الإعلانات
تُشدد البنوك متطلبات منح القروض على جميع أنواعها، وتتوقع أن تُشددها أكثر في حال حدوث ركود اقتصادي.
أظهر مسح أجراه الاحتياطي الفيدرالي لمسؤولي الرهن العقاري في البنوك العليا ونُشر هذا الأسبوع أن المقرضين جعلوا الحصول على الائتمان أكثر صعوبة بالنسبة للمشترين والمجموعات في الربع الثالث.
في حال دخول النظام المالي الأمريكي في حالة ركود، أفادت أكثر من 801% من البنوك أنها ستشدد شروط الإقراض "إلى حد ما" أو "بشكل كبير" فيما يخص بطاقات الائتمان والقروض العقارية التجارية. وأشارت أكثر من 701% من البنوك إلى أنها قد تفعل الشيء نفسه بالنسبة لقروض العقارات المخصصة لقطاعات السيارات والصناعة والتصنيع.
يخشى المقرضون من أن تؤدي أزمة مالية وشيكة إلى زيادة عدد القروض المتعثرة في سجلاتهم، مما يجعلهم أكثر تردداً في الموافقة على أنواع جديدة من التصنيفات الائتمانية. وقد بدأت الأصول الممتازة، التي تعززت في المراحل الأولى من جائحة كوفيد-19، بالعودة إلى مستويات ما قبل الجائحة، وتتردد البنوك في مواجهة المخاطر التي قد تزيد من زعزعة استقرارها.
“أكدت ميغان فوكس، كبيرة المحللين في قسم خدمة المشترين لدى وكالة موديز، أن "القروض تكون في أشد حالاتها خطورة عندما لا يكون لها تاريخ استحقاق". وأضافت: "إن تشديد معايير الاكتتاب يعكس هذه الاعتبارات [الخاصة بالركود الاقتصادي]".”
قدّرت معظم البنوك التي شاركت في استطلاع الاحتياطي الفيدرالي احتمالية حدوث ركود اقتصادي خلال الاثني عشر شهرًا القادمة بين 40% و80%. وتتوقع الغالبية العظمى من هذه البنوك تباطؤًا "معقولًا"، دون أن يُشير أي منها إلى توقع حدوث ركود "حاد".
بدأت جهات الإقراض بتشديد شروط منح القروض لمعظم أنواع القروض العام الماضي. وفي عام 2021، سهّلت العديد من البنوك على العملاء الحصول على موافقة ائتمانية، مما خفف من متطلبات بطاقات الائتمان وقروض السيارات.
من بين قروض المستهلكين خلال الربع الثالث، كانت بطاقات الائتمان على الأرجح الأكثر صرامة من حيث متطلبات الاكتتاب، إلى جانب ارتفاع تصنيف الراتب والحد الأدنى لمتطلبات الائتمان.
بالنسبة للمقترضين الحاصلين على درجات FICO بين 620 و 680، ذكرت البنوك أنها كانت أقل احتمالاً بكثير للموافقة على بطاقات الائتمان وطلبات القروض الشخصية الأخرى في الربع الأخير مقارنة بما كانت عليه في البداية على مدار الـ 12 شهرًا الماضية.
كان تأثير انخفاض درجات الائتمان على توافر الائتمان أقل على العملاء ذوي الدرجات الائتمانية الأعلى مقارنة بأقرانهم ذوي الدرجات الائتمانية الأقل.
“لاحظ فوكس قائلاً: "ما نراه هو مجرد انقسام طفيف بين أنواع المقترضين. ففي كثير من الأحيان، يكون أصحاب المنازل الأساسيون في وضع مالي جيد، ونرى العكس في فئة ذوي الدخل المنخفض أو المستأجرين، حيث من المرجح أن يكون هناك المزيد من الضغوطات ومرونة أقل في التعامل مع التضخم."”
أدى التضخم المستمر إلى زيادة الطلب على بطاقات تقييم الجدارة الائتمانية في الربع الثالث. وفي الوقت نفسه، أدى ارتفاع أسعار الهوايات وزيادة النفقات إلى انخفاض الطلب على قروض السيارات والرهون العقارية.
في غضون ذلك، أفادت البنوك بانخفاض الطلب على القروض التجارية والصناعية، لا سيما من المؤسسات الصغيرة. كما انخفض الطلب على القروض المضمونة بالعقارات التجارية، التي تُعتبر عادةً من أكثر أنواع الأصول خطورة خلال الأزمات الاقتصادية، في جميع الفئات.
يؤثر الطلب على مختلف المنتجات الائتمانية غالبًا على تشديد أو تخفيف شروط منح القروض. فعندما يكون الطلب على بطاقات الائتمان منخفضًا، قد يخفف المقرضون شروطهم سعيًا لتشجيع العملاء على تقديم مزايا إضافية. وعندما ارتفع الطلب على قروض الرهن العقاري بشكل كبير في عامي 2020 و2021، رفع المقرضون الحد الأدنى لمتطلباتهم، وسيرفضون طلبات المتقدمين ذوي السجلات المالية غير النظيفة.
لكن الوضع الاقتصادي الأمريكي غير المستقر أضعف هذه العلاقة. والآن، يعتمد المقرضون بشكل أكبر على التوقعات المالية بدلاً من طلب العملاء عند تحديد ما إذا كانوا سيمنحون تصنيفًا ائتمانيًا أم لا.
جمع استطلاع رأي كبار مسؤولي الإقراض الشخصي في الاحتياطي الفيدرالي ردودًا من واحد وسبعين بنكًا أمريكيًا عملاقًا بين الأسبوع الأخير من شهر سبتمبر والأسبوع الأول من شهر أكتوبر.
