عمليات الاحتيال عبر تطبيق زيل في ازدياد. والبنوك لا تقدم أي مساعدة.

يتعرض تطبيق الدفع الشهير Zelle لانتقادات بسبب طريقة تعامله (أو بالأحرى، عدم تعامله) مع عمليات الاحتيال والنصب التي انتشرت بشكل كبير على المنصة في السنوات الأخيرة.

انتقدت صحيفة نيويورك تايمز تطبيق زيل في تقريرين صدرا في وقت سابق من هذا العام. وقد لفت هذا انتباه أعضاء مجلس الشيوخ الأمريكي، الذين ضغطوا على الرؤساء التنفيذيين للبنوك الكبرى في البلاد التي تمتلك المنصة في جلسات استماع الشهر الماضي، وأطلقوا تحقيقاً في الخدمة.

إليكم التفاصيل: يوم الاثنين، صرّح مكتب السيناتور إليزابيث وارن بأن تحقيقه في شركة زيل أظهر أن الاحتيال والسرقة ليسا متفشيين فحسب، بل يزدادان سوءًا. وعندما يُبلغ الناس عن معاملات احتيالية، لا تُعوّض البنوك إلا جزءًا ضئيلاً من العملاء المتضررين.

“وكتب مكتب وارن: "تمتلك البنوك الكبيرة منصة Zelle وتستفيد منها، لكنها تفشل في إرضاء عملائها فيما يتعلق بالأنشطة الاحتيالية المصرح بها وغير المصرح بها على المنصة، على الرغم من ادعاءاتها بأنها آمنة".

أهم الأمور التي يجب معرفتها:

• تم إنشاء Zelle (التي تتناغم مع كلمة "tell") في عام 2017 كإجابة من قطاع الخدمات المصرفية على Venmo و Cash App.
• كانت شركات التكنولوجيا المالية التي تقف وراء هذه التطبيقات تفعل ما لم تستطع البنوك الكبيرة فعله لعقود من الزمن - تحويل الأموال إلى صديقك الذي دفع للتو ثمن العشاء بسهولة ومجانًا وبسرعة.
• لذلك اجتمعت البنوك الكبرى وأنشأت تطبيق Zelle، الذي كان معيبًا ولم يستخدمه أحد تقريبًا حتى عام 2020 تقريبًا، عندما انطلقت المدفوعات الرقمية استجابةً للوباء.
• يُعدّ تطبيق Zelle الآن أكبر نظام دفع إلكتروني بين الأفراد في أمريكا بفارق كبير. ووفقًا لبيانات Zelle، بلغ إجمالي المعاملات العام الماضي 490 مليار دولار، بزيادة قدرها 91 تريليون دولار عن العام السابق. (أما تطبيق Venmo، المملوك لشركة PayPal ومنافسه الأقرب، فقد بلغت قيمة معاملاته 230 مليار دولار).
• يتم تشغيل الخدمة بواسطة شركة Early Warning Systems، وهي شركة تكنولوجيا مالية مملوكة لسبعة من أكبر البنوك في الولايات المتحدة.

بطبيعة الحال، عندما يتقاطع الإنترنت والمال، يبدأ المحتالون نشاطهم.

إن حجم تطبيق Zelle وسهولة الوصول إليه - فهو مدمج في تطبيقات البنوك المشاركة - يجعلان منه "الأداة المفضلة للمحتالين وغيرهم من العناصر السيئة"، وفقًا لتقرير مكتب وارن.

من بين النتائج الرئيسية للتحقيق، والتي تؤكد الأدلة القصصية التي نشرتها صحيفة التايمز:

• لا تقوم البنوك بتعويض حالات 90% التي تم فيها خداع العملاء لدفع مبالغ مالية عبر تطبيق Zelle.
• تشير التقديرات إلى أن مستخدمي تطبيق Zelle خسروا 440 مليون دولار أمريكي بسبب عمليات الاحتيال والنصب في عام 2021. لكن يبدو أن البنوك "لم توفر موارد كافية لعملائها".
• “"مُصرَّح به" مقابل "غير مُصرَّح به": وفقًا لقاعدة اتحادية تُعرف باسم اللائحة E، فإن البنوك مسؤولة تقنيًا عن تغطية النشاط الاحتيالي فقط عندما يتعلق الأمر بمعاملات "غير مُصرَّح بها". على سبيل المثال، عندما يسرق شخص ما بطاقتك الائتمانية ويقوم بعمليات شراء دون إذنك. ولكن إذا أقنعك شخص ما بإرسال مبلغ 500 دولار أمريكي (US$) من خلال عملية تصيّد احتيالي، فإن البنوك تعتبر هذا "مُصرَّحًا به" ولا تُعيد تلك الأموال.
• لكن... تشير بيانات مصرفية راجعها مكتب وارن إلى أن غالبية المدفوعات غير المصرح بها تبقى دون سداد. على سبيل المثال: أفاد بنك PNC أن عملاءه أبلغوا عن 10,683 حالة مدفوعات غير مصرح بها، بإجمالي يزيد عن 10.6 مليون دولار أمريكي. ولم يسدد البنك سوى 1,495 حالة، بإجمالي 1.46 مليون دولار أمريكي.

حاولت شركة زيل التقليل من شأن التقرير ولم تتطرق تحديدًا إلى مزاعم وارن يوم الاثنين. وفي بيان لها، قالت الشركة: "يستخدم عشرات الملايين من المستهلكين زيل دون أي مشاكل، حيث تم إتمام أكثر من 99.91% من المدفوعات دون أي بلاغات عن عمليات احتيال أو نصب"، مضيفةً أن نسبة الاحتيال والنصب قد انخفضت باطراد مع ازدياد عدد مستخدميها.

كما اعترض معهد السياسات المصرفية، وهو مجموعة معنية بالصناعة المصرفية، على نتائج وارن، وذكر أن منافسي زيل، وهما فينمو وكاش آب، يتلقون المزيد من التقارير عن المعاملات المتنازع عليها.

“"تُعدّ Zelle الشبكة الأكثر أمانًا بين الأفراد"، هذا ما قالته الشركة في بيان يوم الاثنين. "أما بالنسبة لأي نقاش جاد حول الاحتيال الإلكتروني، فيجب التركيز على أمور أخرى".”

الخلاصة

من الغريب أن نتذكر كيف كنا نتبادل الأموال بين الأصدقاء قبل ظهور تطبيقات الدفع. هل كنتُ أحمل نقودًا معي حقًا؟ في الأول من كل شهر، كنتُ أُخرج دفتر شيكاتي الصغير وأكتب حصتي من الإيجار على ورقة سحرية ثم أُسلمها لزملائي في السكن؟ يا للعجب! لن أستغرب إن كانت فكرة تطبيق الدفع قد جاءت من نادل في مطعم سئم من تقسيم الفواتير بشكل غير متساوٍ على ثماني بطاقات مختلفة.

لكن هذا هو العالم الذي سبق الإنترنت، والذي صُممت من أجله اللائحة (هـ). إنها قاعدة صدرت عام ١٩٧٨، ولم تُحدّث لتواكب متطلبات المدفوعات الإلكترونية في القرن الحادي والعشرين إلا من قِبل مكتب الحماية المالية للمستهلك في أواخر العام الماضي. لم تُصمم هذه اللائحة لعالم المدفوعات الفورية، ولم يكن من الممكن أن تتخيل مدى سهولة سرقة أموال الناس لإنشاء الإنترنت.

قد يضغط تقرير وارن بشأن زيل على الجهات التنظيمية، بما في ذلك مكتب الحماية المالية للمستهلك، لتحديث إرشاداتها.

“وكتب الباحثون في التقرير: "بالنظر إلى هذا السيناريو غير المؤكد وتخلي البنوك عن مسؤوليتها، هناك حاجة إلى وضوح تنظيمي لحماية مستخدمي Zelle بشكل أكبر"، مشيرين إلى أن مكتب الحماية المالية للمستهلك لديه سلطة تنظيمية على منصات الند للند، بما في ذلك Zelle.

متعلق ب

البنوك تنجذب إلى تقنية Web3، لكنها مقيدة بنقص اللوائح التنظيمية.

يقدم ريتشارد ووكر، الشريك الجديد في شركة باين آند كو والقائد المشارك للاستراتيجيات الرقمية للخدمات المالية، نصائح قيّمة لعملائه حول كيفية الاستفادة من مفاهيم تقنية البلوك تشين، مثل Web3 والميتافيرس. لكنه يرى أن غياب التنظيم يعيق تبني هذه التقنيات من قبل كبرى الشركات في هذا القطاع.

شركة كونستليشن براندز.

“ويقول: "عملاؤنا ينتظرون إلى حد كبير توضيحاً".

وقد اجتذبت تقنية Web3، التي يعرفها ووكر بأنها "بيئة لامركزية وديمقراطية ذات عملة أصلية وملكية أصلية للحقوق الرقمية"، اهتمامًا متزايدًا من المستثمرين منذ ذروة طفرة العملات المشفرة في نوفمبر 2021. ووجد تقرير بحثي صادر عن شركة Bain أن استثمارات الشركات الخاصة في تقنية Web3 تجاوزت 80 مليار دولار أمريكي، منها 48 مليار دولار أمريكي ذهبت مباشرة إلى البنية التحتية للأسواق المالية.

يقول ووكر إن قطاع الخدمات المالية، بدءاً من المحافظ الإلكترونية وصولاً إلى المدفوعات والوساطة المالية والبورصات، مُهيأ تماماً لإدخال تقنية البلوك تشين. ويضيف أن القطاع "يعمل حالياً على بناء البنية التحتية والأصول الأساسية".

هل ترغب في قراءة المزيد؟ اشترك في خدمة فوربس الاستشارية للأصول الرقمية وتقنية البلوك تشين من هنا.

قبل تعيينه في شركة باين في يوليو، أمضى ووكر 12 عامًا في شركة ديلويت توش توهماتسو، حيث عمل في قسم الأصول الرقمية (مع أن البيان الصحفي لشركة باين الذي أعلن عن منصبه الجديد أشار إلى جهة عمله السابقة على أنها "شركة استشارات أعمال عالمية أخرى"). في ديلويت، عمل على استخدامات متنوعة للعملات المشفرة. أما في باين، فيقول ووكر إنه يركز على "وضع استراتيجيات لإدخال خيارات متعددة" في الخدمات المالية لتطبيق تقنية Web3.

ينصب عمل ووكر في شركة باين بشكل أساسي على تطبيق ممارسات الميتافيرس وتطبيقات الويب 3، مثل الرموز غير القابلة للاستبدال (NFTs)، لعملاء وموظفي البنوك.

بدأت جهات فاعلة رئيسية في القطاع المالي، وإن بحذر، في تبني تطبيقات ما يُسمى بـ Web3 بالإضافة إلى العملات المشفرة. وقد كانت شركة جي بي مورغان، إحدى عملاء شركة باين، رائدة في هذا المجال، حيث أصدرت رموز NFT للمشاركين في أول منتدى اقتصادي للعملات المشفرة نظمته في ديسمبر.

يؤكد ووكر أنه على الرغم من عدم وضوح اللوائح التنظيمية، لا تزال المؤسسات المالية الكبرى مهتمة بالابتكارات في مجال الإنترنت اللامركزي. ومن الأمثلة على ذلك تطبيق الرموز غير القابلة للاستبدال التذكارية (NFTs). ورغم عدم وجود إطار تنظيمي واضح يحدد وضع هذه الرموز، فإن هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية تحقق مع مُنشئي الرموز ومنصات تداول العملات المشفرة للاشتباه في ارتكابهم عمليات احتيال في الأوراق المالية. ووفقًا لاختبار هاوي الذي تستخدمه الهيئة، تُعرَّف الورقة المالية بأنها "استثمار الأموال في مشروع مشترك مع توقع معقول لتحقيق أرباح من جهود الآخرين". وبينما لا تُعتبر جميع الرموز غير القابلة للاستبدال أوراقًا مالية، فإن غياب تعريف قانوني للرموز التي تُعتبر كذلك يُثير قلق المستثمرين المؤسسيين.

الحل الأبسط؟ جعلها مجانية. استخدم بنك جيه بي مورغان ما يُعرف في عالم العملات الرقمية باسم "الإسقاط الجوي" - وهو تحويل رموز NFT إلى محافظ العملات الرقمية الخاصة بالمشاركين. وقد تبنت مؤسسات مالية أخرى مناهج مماثلة. فبنك أوف أمريكا (BAC)، أول بنك يُصدر رموز NFT تذكارية، وشركة إدارة الثروات فان إيك، يمتلكان أيضًا مجموعات من رموز NFT التي تُستخدم كشهادات مشاركة أو عضوية، متجنبين بذلك الغموض التنظيمي المحيط بعمليات البيع.

مع ذلك، لم يمنع هذا حاملي الرموز غير القابلة للاستبدال (NFTs) من عرض رموزهم على منصات التداول الثانوية مثل OpenSea. بعد إصدار JP Morgan لمجموعتها، عرض أحد المالكين رمزًا للبيع بسعر 420 إيثيريوم (ما يعادل 1.8 مليون دولار أمريكي آنذاك). ووفقًا لبيانات PolygonScan، بيع الرمز مقابل 131.75 دولارًا أمريكيًا في ديسمبر.

أبدت بنوك أخرى، مثل غولدمان ساكس والعملاق الياباني سوميتومو ميتسوي، اهتمامًا بتقنية NFT، لكنها لم تتجاوز مجرد الإعلان عن أنها تستكشف ترميز الأصول وتطبيق NFT.

يقول ووكر إن هذه المقاربات المختلفة تعود إلى مدى تقبّل البنوك المختلفة للمخاطر. ويضيف: "إن المؤسسة التي وصلت إلى نهاية عمر منصة الخدمات المصرفية الأساسية لديها تحتاج إلى تحديث تقنياتها على أي حال. وقد تختار منصة مصرفية رقمية فورية تتيح لها الانتقال بسرعة أكبر إلى بعض ميزات Web3 مقارنةً ببنك لا يزال في منتصف دورة استثماره في المنصة".“

قد لا يكون مسار تقنية البلوك تشين أو استخدامها في الخدمات المالية واضحًا أو سهلًا خلال السنوات العشر القادمة. لكن ووكر يؤكد ثقته بأن كل مبادرة صغيرة، وتجربة، واختبار، وتطبيق، تُسهم في زيادة تبني هذه التقنية.

“ويقول: "من الواضح أن هناك مراحل وسيطة من التحول والتبني. ففي كل أسبوع، تظهر تحركات صغيرة تشكل الأساس للتغييرات الكبيرة".”