الإعلانات
إن الاعتماد على قيود الائتمان في نظام مالي غير مستقر يشبه توقع وجود جسر قادر على الصمود أمام العاصفة وضمان بقائك على قيد الحياة.
لم يعد تقليل المخاطر عن طريق خفض حدود الائتمان أو سداد الديون حكرًا على مُصدري بطاقات الائتمان، وذلك عند توفر الموارد اللازمة لمواجهة الصعوبات الاقتصادية. فقد اتخذ مُصدرو بطاقات الائتمان هذه الخطوات خلال فترة الركود الاقتصادي الحاد وبداية جائحة كوفيد-19، استجابةً لطلبٍ قُدِّم عام 2022 بمساعدة قسم تغطية الضرائب لدى المشتري، ربما نتيجةً لتعديلات في الملفات الائتمانية، أو مؤشرات أداء الحسابات الداخلية، أو تغييرات في سياسات إدارة المخاطر لدى المُصدر.
رغم أن تقييد الائتمان خيارٌ مثيرٌ للجدل، إلا أنه يظل وسيلةً فعّالةً لدعم صندوق الطوارئ أو الحفاظ عليه، خاصةً قبل حدوث ركود اقتصادي محتمل. لا توجد طريقةٌ مضمونةٌ لمنع جهة التمويل من خفض حدود الائتمان أو إغلاق الديون، ولكن بعض الإجراءات قد تُقلل من تأثير ذلك على محفظتك الائتمانية وتصنيفك الائتماني.
أبقِ بطاقاتك الائتمانية مفتوحة ومتحمسة.
في شهري مارس ويونيو من عام 2020، أُغلقت العديد من حسابات حاملي البطاقات، حتى تلك التي تتمتع بتصنيفات ائتمانية عالية، بسبب عدم النشاط، مما يعكس حالة استثنائية من انخفاض استخدام مكتب الحماية المالية للمستهلك خلال تلك الأشهر الاثني عشر نفسها. البطاقات غير النشطة لا تُدرّ إيرادات للجهة المُصدرة من الرسوم، وبالتالي تُمثل خطراً أكبر على مُقدم الخدمة في الظروف الصعبة.
من المفيد الاحتفاظ ببطاقات الائتمان مفتوحة والقيام بعمليات شراء متعمدة بشكل متكرر لإعطاء الجهات المصدرة سببًا أقل للرغبة في الوصول إلى حسابك، ولكن قد لا يكون ذلك كافيًا بعد الآن.
بالنسبة لتيموثي بارنز، ميكانيكي السيارات المقيم في روكي ماونت بولاية كارولاينا الشمالية، ليس سراً أنه بدأ العمل في أواخر عام 2020 ولديه حسابات ائتمانية مرتفعة بشكل ملحوظ. قامت جهة إصدار بطاقات ائتمانية بإغلاق العديد من حساباته، مما أدى إلى خسارة أكثر من 17,000 دولار أمريكي من رصيده الائتماني المتاح.
“يقول بارنز: "عاجلاً أم آجلاً، احتجت لشراء شيء ما عبر الإنترنت، وتم رفض بطاقتي الائتمانية. ذكروا أن الأمر تحول إلى فرصة، لكنني لم أدفع أي رسوم إضافية."”
حتى الآن، لم يُقدّم بعض الدائنين لحاملي البطاقات أسبابًا لخفض حدّهم الائتماني. في مايو 2022، نصّ الرأي الاستشاري لمكتب الحماية المالية للمستهلك بشأن قانون إمكانية تكافؤ فرص التقييم الائتماني على أنه يجب على الدائنين تقديم "طلب إحاطة" يوضح الأسباب الكامنة وراء القرارات المُضرّة.
يوافق على طلب زيادة في قيود درجة الائتمان
ثق أنه من الممكن طلب حد ائتماني أعلى بكثير على بطاقات الائتمان الشائعة الاستخدام إذا كنت تسدد في الوقت المحدد ولا تستخدم أكثر من 30% من رصيدك المتاح. ويقول ديريك مازاريللا، وهو مخطط مالي مرخص في غلاستونبري، كونيتيكت، والذي يقع مقر شركته بشكل أساسي مع شركاء Gateway الماليين، إن الربحية عامل آخر يأخذه مُصدرو البطاقات في الاعتبار عند زيادة الحد الائتماني.
“"إذا مر وقت طويل منذ آخر مرة تقدمت فيها بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، أو إذا لم تقم بتحديثها منذ فترة طويلة، فأنا أضمن أن دخلك محدث بالفعل"، كما يقول مازاريلا.
تتيح بعض جهات إصدار البطاقات تحديث دخلك عبر تسجيل الدخول إلى حسابك، واستخدام هذه الاقتراحات لزيادة حدّك الائتماني دون الحاجة إلى تقديم طلب. قد تنخفض تصنيفات درجة الائتمان بسرعة عند طلب زيادة الحدّ الائتماني، وذلك بحسب الجهة المُصدرة، لذا استفسر عن تأثير ذلك على سجلك الائتماني قبل القيام بذلك.
يُعدّ معدل الاستخدام أحد أهم العوامل في تقييم الجدارة الائتمانية، أي مقدار الائتمان المتاح لك مقارنةً بالائتمان الذي تستخدمه. ويمكن لزيادة قيود الائتمان أن ترفع من رصيدك الائتماني المتاح، مما يُسهم في تحسين تصنيفك الائتماني. وعلى العكس، إذا خفّضت شركة بطاقات الائتمان قيود الائتمان لاحقًا، فسيتأثر رصيدك الائتماني. كما أن لتخفيضات الشركة تأثيرًا غير مباشر على حدود بطاقات الائتمان الأخرى.
قد يؤدي زيادة القيود الائتمانية إلى تقليل تأثير خفض التصنيف الائتماني في المستقبل، لكنها لن تحمي من إغلاق الحساب، الأمر الذي يمكن أن يتسبب أيضًا في انخفاض التصنيفات.
“يقول بارنز: "لقد تغيرت درجة الائتمان الخاصة بي بشكل كبير بعد أن فعلوا ذلك، ولكن قبل ذلك كانت مرتفعة للغاية بالفعل".
قم بموازنة إيجابيات وسلبيات هذه الميزة إذا كنت ستستخدمها للتمويل في المستقبل القريب لتحديد المسار الأكثر موثوقية.
نوّع حدودك الائتمانية.
كان لدى بارنز عدة حسابات بطاقات ائتمان لدى جهة إصدار واحدة منذ أن أصبحت البطاقات الائتمانية مفيدة. ولحسن الحظ، كان لديه أيضاً صندوق طوارئ وعدد من بطاقات الائتمان الأخرى التي صمدت في وجه الأزمة الاقتصادية التي عصفت بعام 2020.
تقبّل هذا كحقيقة من خلال بناء جسور أخرى بمساعدة فتح بطاقة ائتمان في مؤسسة أخرى، إن لم تكن لديك واحدة بالفعل. ويقول مازاريلا: "إذا كنت تميل إلى الإسراف، فاستمر في استخدام حد ائتماني منخفض للتحكم في الإنفاق".
قد يؤدي استخدام بطاقة ائتمان جديدة إلى انخفاض سريع في التصنيف الائتماني، ولكن ليس بنفس سرعة انخفاض الحد الائتماني. وللحصول على مرونة في الإنفاق، ابحث عن بطاقة ائتمان أساسية معتمدة لدى معظم المتاجر.
إدارة حدود درجة الائتمان بشكل استراتيجي
استخدم رصيدك الائتماني المتاح بحذر حتى يبقى ضمن حدود ميزانيتك. إن أمكن، حافظ على ميزانيتك أقل من الحد المسموح به باستخدام ما يلي:
- إدارة بطاقات الائتمان الحالية بمسؤولية قبل فتح بطاقة جديدة.
- يمكن أن يؤدي تباعد مدفوعات بطاقات البنوك لمدة ستة أشهر أو أكثر إلى تقليل تأثيرها على التصنيفات الائتمانية.
- استخدام أقل من 30% من درجة الائتمان المتاحة.
- دفع مبلغ يزيد عن الحد الأدنى في الوقت المحدد.
- يساعدك وجود صندوق للطوارئ على تجنب الاعتماد على بطاقات الائتمان.
- ضع خطة لسداد المشتريات الكبيرة قبل إضافتها إلى رصيد بطاقة الائتمان.
- اطلب من مُصدري بطاقات الائتمان الحفاظ على سرية درجة الائتمان أو الرصيد المستحق في حال كانوا يعتزمون اتخاذ إجراءات ضدهم.
تمت كتابة هذا النص باستخدام برنامج NerdWallet ونُشر في البداية عبر وكالة أسوشيتد برس.
