الإعلانات
لطالما واجه الأمريكيون السود علاقة صعبة مع قطاع الخدمات المالية. فمن قلة فرص الوصول إلى المؤسسات المالية في مجتمعاتهم، إلى انخفاض معدلات الموافقة على طلبات الائتمان، إلى قلة المشاركة والرضا عن مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المالية، يواجه المستهلكون السود سلسلة من أوجه عدم المساواة التي تؤثر على قدرتهم على بناء ثرواتهم والحفاظ عليها.
تُكبّد هذه الفوارق خسائر بشرية واقتصادية فادحة. فاليوم، يمتلك الأمريكيون السود نحو 1.51 تريليون دولار من ثروة البلاد، بينما لا تتجاوز ثروة الأسرة السوداء المتوسطة ثُمن ثروة الأسرة البيضاء المتوسطة. ويؤثر هذا على كل شيء، بدءًا من قدرتهم على الاستثمار في تعليم أبنائهم، وصولًا إلى شراء منزل أو بدء مشروع تجاري.
على الرغم من نقص الخدمات المقدمة لهم، كشفت دراسة أجرتها شركة ماكينزي عام 2021 أن أكثر من نصف المستهلكين السود، مقارنةً بغيرهم، يتطلعون إلى زيادة إنفاقهم واستكشاف منتجات وخدمات مالية جديدة. في الوقت نفسه، لا يزال المستهلكون السود أقل رضا بكثير عن خيارات الخدمات المالية المتاحة لهم. وهذا يُتيح فرصة إنفاق تراكمية بقيمة 225 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2030 لمقدمي الخدمات الذين يقدمون منتجات وخدمات أكثر سهولة وإنصافًا للمستهلكين السود.
هناك عدد من الاستراتيجيات التي يمكن للبنوك التجارية ومديري الثروات تنفيذها لمساعدة المستهلكين السود على بناء الأمن الاقتصادي - مع إضافة قيمة لمؤسساتهم في نفس الوقت.
إن تطوير منتجات مبتكرة تركز على التثقيف المالي المستمر وتأخذ نظرة شاملة على الوضع المالي للعملاء من شأنه أن يساعد المستهلكين السود على اتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً. إحدى شركات التكنولوجيا المالية التي أسسها سود تُفيد بأنها تُسدد دفعات الإيجار إلى مكاتب الائتمان للمساعدة في بناء سجلات ائتمانية؛ وهذا بدوره يُفيد المستهلكين ذوي الدخل المحدود الذين يُظهرون مسؤولية مالية واضحة، ولكنهم قد يواجهون صعوبة في بناء سجل ائتماني نموذجي. كما اتجه مقدمو الخدمات إلى ابتكار هياكل رسوم بديلة لاستبدال رسوم مثل رسوم السحب على المكشوف التي تُؤثر بشكل غير متناسب على المستهلكين السود.
يمثل الأمريكيون السود 13.61 تريليون نسمة من سكان الولايات المتحدة، و231 تريليون نسمة من عملاء القروض المصرفية. تقدم بعض هذه المؤسسات خدمات متدنية الجودة بتكلفة باهظة تصل إلى 400 تريليون نسمة سنويًا، وتتواجد عادةً في الأحياء ذات الدخل المنخفض والأقليات. ولتلبية الطلب على السيولة النقدية قصيرة الأجل، قد تسوّق شركات الخدمات المالية حلولًا مختلفة، مثل برامج الشراء الآن والدفع لاحقًا، وبرامج القروض الموجهة للأقليات. كما قد تسعى إلى ربط المستهلكين بمنصات الإقراض بين الأفراد.
في جميع قطاعات الصناعة المالية، يُبدي الأمريكيون من أصول أفريقية استياءً أكبر ويواجهون صعوبات جمة. من شأن تبسيط الإجراءات أن يُوسّع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية بشكل عام، وأن يكون مفيدًا بشكل خاص للمستهلكين من أصول أفريقية. علاوة على ذلك، قد تُثني رسوم الحد الأدنى المرتفعة للحسابات ورسوم الصيانة الأمريكيين من أصول أفريقية عن التقديم. إن تبسيط طلبات القروض، من خلال إلغاء أي مستندات غير ضرورية لتقييم الجدارة الائتمانية، من شأنه أن يُحسّن فرص حصول المتقدمين من ذوي الدخل المحدود على القروض.
أصبحت برامج التسويق وخدمة العملاء الشاملة أكثر شيوعًا، ولكن يمكن تعزيزها وتوسيع نطاقها من خلال التعاون مع شركات الإعلام والتسويق المملوكة لأصحاب البشرة السمراء. وينطبق هذا المبدأ نفسه على قطاعات أخرى غير الإعلام التقليدي. فالمستهلكون السود أكثر ميلًا بنسبة 10% من غيرهم لاكتشاف منتجات مالية جديدة عبر وسائل التواصل الاجتماعي، وأكثر ميلًا بنسبة 7% للاستماع إلى توصيات أقرانهم. وأخيرًا، ينبغي للشركات الاستفادة من آراء العملاء لتحسين التنوع في بيئة العمل، والتعاون مع منظمات مجتمعية موثوقة لتعزيز تفاعل الموظفين والعملاء.
تحتاج البنوك ومديرو الثروات أيضًا إلى التواجد حيث يتواجد عملاؤهم المحتملون. إن وجود بعض المتاجر الاستغلالية التي تقدم قروضًا على الرواتب ودفاتر شيكات في الأحياء ذات الأغلبية السوداء يُثبت وجود طلب غير مُلبّى على الخدمات المالية. إذا كان المستهلكون قادرين على تحمل تكاليف هذه الخدمات، فسيكونون قادرين بالتأكيد على استخدام البنوك. ولكن بين عامي 2010 و2019، انخفض عدد البنوك في هذه الأحياء بنحو 151 ضعفًا. يرتبط وجود فروع فعلية واضحة ارتباطًا وثيقًا بزيادة منح قروض الرهن العقاري وقروض المشاريع الصغيرة. باختصار، تُعد فروع البنوك أصولًا مجتمعية، والمجتمعات السوداء لا تملك ما يكفي منها. كان ما يقرب من ثلث المستهلكين السود يعانون من نقص التمويل في عام 2019، وقد تخسر هذه العائلات السوداء ما يصل إلى 40 ألف دولار على مدار حياتها بسبب ارتفاع أسعار الفائدة.
يمكن أن يُسهم توفير خيارات رقمية جيدة في سد الفجوة المصرفية، لا سيما وأن المستهلكين السود أكثر ميلاً لامتلاك الهواتف الذكية واستخدامها بشكل متكرر مقارنةً بالمستهلكين البيض. ويمكن للمؤسسات المالية التعاون مع المنصات الرقمية ذات المصداقية في المجتمعات السوداء وتقديم خدمات تُعزز الثقافة المالية.
تستثمر العديد من المؤسسات المالية بشكل متزايد لمعالجة هذه المشكلات، لكن القطاع لا يزال متأخراً بشكل عام. فعندما حللت شركة ماكينزي أكثر من 50 مؤسسة مالية، وجدت أن ست مؤسسات فقط تلبي احتياجات المستهلكين السود على نطاق واسع استناداً إلى مؤشرات رضا العملاء الرئيسية. ومن خلال التركيز على هذه الاستراتيجيات، تتاح لشركات الخدمات المالية فرصة تقديم خدمات أفضل لهذه الشريحة من المستهلكين، وزيادة رأس المال، وتحسين أرباحها النهائية.
