الإعلانات
يتجه المزيد من الأمريكيين نحو الحياة الاقتصادية عبر الإنترنت، وهذا ينطبق علينا جميعًا. تتميز البنوك الإلكترونية بتكاليف تشغيلية أقل من البنوك التقليدية، مما يسمح لها غالبًا بتقديم أسعار فائدة أفضل للمستخدمين العاديين مع رسوم أقل. إذا كنت تجيد التعامل مع المعاملات المالية الأساسية، مثل إيداع الشيكات وتحويل الأموال بين الحسابات عبر موقع البنك الإلكتروني أو تطبيق الهاتف، فإن التحول إلى بنك إلكتروني متكامل قد يوفر لك مزايا عديدة.
أدى ازدهار الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إلى تشجيع المزيد من المؤسسات على دخول هذا المجال، وهو أمر إيجابي لأنه يزيد المنافسة، مما يُفضي عادةً إلى شروط أفضل للعملاء. إلى جانب البنوك التي تعمل بالكامل دون وجود فعلي، توجد أيضًا اتحادات ائتمانية تتبع النموذج القائم على المساواة، وتجربة "البنوك الرقمية" الاقتصادية، بالإضافة إلى علامات تجارية قد تُعجبك لما تقدمه من بطاقات ائتمان أو حسابات تمويل.
يكمن عيب كل هذه البدائل في أنها قد تُطغى عليها خيارات أخرى كثيرة. لذا قمنا بتحليل المزايا والعيوب لنختار البنوك التي تجمع بين الشفافية العالية، وأسعار الفائدة التنافسية، وسهولة استخدام الأدوات الإلكترونية والهواتف المحمولة، والرسوم المنخفضة.
تم تحديث رسوم الفائدة اعتبارًا من 7 سبتمبر 2022. لمزيد من التفاصيل حول كيفية تقييمنا للبنوك، يرجى التمرير إلى أسفل الصفحة.
مؤسسة مالية حليفة، ذات جودة عالية بشكل عام.
إحصائيات رئيسية:
- النشاط في إعادة الجدولة: 1.6%
- الفائدة على الشيك: 0.25%
- لا يشترط حد أدنى للإيداع لفتح حساب جاري أو للحصول على خصومات.
- لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الاستقرار أو رسوم صيانة شهرية لحسابات الشيكات، ولا توجد تخفيضات في أسعار الفائدة.
- لا توجد رسوم سحب على المكشوف
- تتوفر فترات سداد الأقراص المدمجة تتراوح من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات، بدون حد أدنى للإيداع.
- تحويل الأموال بين الأفراد باستخدام تطبيق Zelle
لماذا اخترناه؟ أصبح بنك Ally خيارنا المفضل بين البنوك الإلكترونية لجميع حسابات التوفير والحسابات الجارية، مما يضمن مكانته المتميزة هنا. تتميز هياكل حساباته بالشفافية والوضوح، ولا يشترط حدًا أدنى لفتح الحساب أو رصيدًا كافيًا. يمكنك الحصول على فوائد تنافسية على جميع حسابات التوفير والحسابات الجارية، كما يوفر Ally جميع شهادات الإيداع الشائعة بدون رسوم سحب. لا يشترط منصته الاستثمارية حدًا أدنى لفتح الحساب، ويتيح تداول الأسهم وصناديق المؤشرات المتداولة مجانًا.
تتمتع شركة Ally بسمعة طيبة كمؤسسة مالية لم تفرض عليك الكثير من التكاليف غير الضرورية أو التي لا طائل منها، حيث احتلت المرتبة الثانية في التحقق والمرتبة الرابعة في الخصومات في تحليل رضا العملاء عن الخدمات المصرفية المباشرة في الولايات المتحدة لعام 2022 الذي أجرته JD Vigor.
يحظى تطبيق Ally للهواتف المحمولة بتقييمات ممتازة من مستخدمي متجر تطبيقات iOS، ويضم أدوات تساعدك على إدارة أموالك بشكل أفضل. بالإضافة إلى ذلك، يوفر التطبيق مكتبة شاملة من المقالات والدورات التدريبية التي تُعينك في جميع جوانب التمويل الشخصي، بدءًا من بناء صندوق للطوارئ وصولًا إلى تقييم قدرتك على تحمل تكاليف القروض الشخصية وإدارة استثماراتك خلال فترات تقلبات السوق.
تحذيرات: عملاء أندرويد: حصل تطبيق Ally على تقييم 3.9 من أصل 5 على متجر جوجل بلاي، على الرغم من أننا وجدنا تقييمات أقل لإصدار أندرويد من تطبيقات المؤسسات المالية عبر الإنترنت، أو حتى تقييمات أقل بشكل عام. .
على الرغم من أن معدل العائد السنوي للتحقق من الحساب هو من بين الأفضل، إلا أن معدلاتهم للحسابات المخفضة وشهادات الإيداع ليست كذلك، لذلك قد لا يكون هذا هو الخيار الأكثر كفاءة إذا كنت تبحث ببساطة عن مكان آمن لإيداع أموالك وجعلها تكسب فائدة.
البنوك المختلفة التي نظرنا فيها: يتمتع الاتحاد الائتماني عبر الإنترنت Alliant بمعدلات نشاط ممتازة لحساباته الجارية وتخفيضاته، بالإضافة إلى تجربة مستخدم خالية من المتاعب، لكن Ally يفوز عندما يتعلق الأمر بشهادات الإيداع: لا يوجد حد أدنى ولا غرامة - سحب شهادات الإيداع؛ لدى Alliant حد أدنى قدره $ 1,000 ولا يوجد بديل بدون غرامات.
يُقدّم بنك SoFi الرقمي تشكيلة واسعة من الأوراق المالية المدعومة برهون عقارية وأسعارًا تنافسية على حسابات الإيداع، إلا أن الحل البديل الذي ابتكره SoFi للتحوّط ضد مخاطر مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في ظل غياب نظامه المصرفي الخاص، يُعرّض المودعين لاحتمالية الخسارة، وإن كانت ضئيلة. صحيح أنك قد ترغب في تحقيق نجاح باهر، لكننا لا ننصح بالاعتماد عليه كمؤسسة مالية رئيسية.
شركة تشارلز شواب، وهي شركة رائدة في مجال تقديم الخدمات الاستهلاكية.
إحصائيات رئيسية:
- هواية الادخار: 0.28%
- النشاط قيد التحقق: 0.25%
- لا يشترط حد أدنى للإيداع لفتح حساب جاري أو للحصول على خصومات، ولكن يجب أن يكون لديك حساب لدى شركة الوساطة Schwab.
- لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الاستقرار أو رسوم حماية شهرية لحسابات الشيكات أو خصومات.
- لا توجد رسوم سحب على المكشوف
- أدوات وعناصر هائلة لإدارة حسابات الوساطة والتقاعد.
- تحويل الأموال بين الأفراد باستخدام تطبيق Zelle
لماذا اخترناها: لا شك أنك على دراية بخيارات التقاعد والأسهم الواسعة التي تقدمها شركة تشارلز شواب، ولكن هذه الشركة العريقة تُعدّ أيضًا من أنجح الشركات في مجال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. فحسابها الجاري ذو العائد المرتفع للمستثمرين، بالإضافة إلى خصوماتها الكبيرة، تُبرز الشفافية وخدمة عملاء متميزة دون أي رسوم إضافية.
إضافةً إلى عدم وجود حد أدنى لمتطلبات الاستقرار المالي وتسعير الحماية الشهري، لا تفرض Schwab أي رسوم على معاملات أجهزة الصراف الآلي خارج نطاقها، كما أنها تسدد رسوم أجهزة الصراف الآلي من مختلف المؤسسات. إذا كنت كثير السفر، ستدرك أيضًا استحالة فرض رسوم على المعاملات في الخارج. وبالطبع، بالنسبة للمستثمرين، توفر Schwab مجموعة من الأبحاث والموارد الأخرى عبر الإنترنت لمساعدتكم على إدارة أموالكم وتنميتها بسهولة.
إذا كان لديك بالفعل حساب وساطة لدى Schwab - أو كنت تميل إلى فتح حساب - فإليك بديل جيد لتقبله على أنه صحيح: لقد سجلت Schwab أيضًا من بين أفضل ثلاثة إجابات صحيحة بين المشاركين في استطلاع JD Vigor، ويحظى تطبيقها لنظام iOS بدراسات ممتازة (أما قصص مستخدمي نظام Android فهي متوسطة فقط، وقد وجدنا أن هذا هو المعيار السائد بين الشباب).
تنبيهات: لا يوجد حد أدنى لفتح حساب جارٍ أو حساب تخفيض الرسوم؛ ومع ذلك، يقتصر الدخول على عملاء حسابات الوساطة المتميزين لدى Schwab. لذا، إذا لم تكن ترغب أو تحتاج إلى فتح حساب وساطة، فقد لا يكون من المجدي فتحه لمجرد الحصول على شيكات عملاء مميزة وتخفيضات.
على الرغم من أن بنك Schwab يقدم نسبة عائد سنوي تنافسية للتحقق، إلا أن معدل العائد على حسابات التوفير لديه ضئيل مقارنة بأي بنك إلكتروني آخر.
البنوك الأخرى التي نظرنا فيها: كنا نعلق آمالاً كبيرة على بنك فايند، الذي تميز بعروض بطاقات الائتمان والقروض التي يقدمها مع حسابات جارية وحسابات مدينة. بدا الحساب الجاري منافسًا قويًا، مع إمكانية ربح جوائز نقدية وترفيهية، ونفقات منخفضة، وتقييمات عالية لكل تطبيق من تطبيقات العملاء وشركات الاتصالات. لسوء الحظ، أصبح الإصدار الجديد من حسابه المدينة غير متاح للعملاء الجدد وقت كتابة هذا التقرير (مع العلم أن الأموال المستحقة على العملاء الحاليين لا تتأثر).
تتمتع USAA بمعدلات رضا عملاء تتجاوز غيرها، لكن العضوية تقتصر على الأفراد ذوي الانتماء العسكري، وبالمقارنة مع البنوك الإلكترونية البحتة، فإن عوائدها على حسابات الشيكات والخصومات ضئيلة.
مثالي لإجراء جميع معاملاتك المصرفية في موقع أمريكي واحد ومصنف.
إحصائيات رئيسية:
- هواية في الاختزالات: 1. خمسة وسبعون %
- النشاط في عملية التحقق: 0.6%
- لا يوجد حد أدنى للإيداع لفتح حساب جاري ولا رسوم خصم.
- إمكانية ربح مكافآت استرداد نقدي على معاملات الخصم المباشر
- لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الاستقرار أو رسوم صيانة شهرية للحساب الجاري أو التخفيض.
- لا توجد رسوم سحب على المكشوف
- تتوفر عبارات موسيقية على أقراص مدمجة تتراوح أعمارها من سنة إلى خمس سنوات، بدون حد أدنى للإيداع.
لماذا اخترناه؟ بينما يمتلك مئات الآلاف من الأمريكيين بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم من أمريكان إكسبريس للاستفادة من مزايا العضوية المعتادة، فإن هذه المؤسسة المالية لا تتهاون في قسم المكافآت أيضًا: حسابك الجاري هو واحد من عدة حسابات وجدناها تُقدم استردادًا نقديًا على المشتريات التي تتم باستخدام بطاقة الخصم، مما يمنحك طريقة أخرى لكسب المال بالإضافة إلى المكافآت المتتالية وغيرها من المكافآت التي تتجاوز معاملات بطاقات الائتمان. كما يمكنك أيضًا كسب المال في حسابك الجاري من خلال معدلات الفائدة السنوية السخية التي تناولناها خلال هذا الدرس.
ديونك واضحة وخالية تمامًا من الرسوم الشهرية أو المصاريف المفاجئة. يمكنك أيضًا فتح شهادات إيداع بمدد تتراوح من سنة إلى خمس سنوات، بدون حد أدنى للإيداع وبأسعار فائدة تنافسية (مع العلم أنه لا توجد خيارات بديلة للسحب بدون غرامة).
تحظى المنتجات المصرفية المصنفة لشركة American Banking بتقييمات جيدة للغاية من قبل المشاركين في استطلاع JD Vigor، كما أنها تتمتع بتقييم ممتاز تقريبًا من قبل المستهلكين بلغ 4.9 (من 5) على متجر تطبيقات iOS وتقييم قوي بلغ 4.2 على متجر Android Play.
تحذيرات: يجب أن تكون حاملاً لبطاقة ائتمان AmEx لفتح حساب الخصم الخاص بك أو إدارة حساب التوفير الخاص بك من خلال تطبيق الهاتف المحمول - ولكن إذا كنت بالفعل جزءًا من نظام AmEx البيئي، فإليك طريقة سهلة وسريعة لإدارة أموالك التي طال أمدها.
خيارات حسابات التقاعد الفردية (IRA) لدى أمريكان إكسبريس محدودة مقارنة بالعديد من البنوك الإلكترونية الأخرى، كما أنها لا تقدم تحويلات من شخص لآخر باستخدام تطبيق Zelle.
البنوك الأخرى التي نظرنا فيها: يتمتع بنك LendingClub ببعض مزايا الحسابات والخصومات من الدرجة الأولى: لا توجد رسوم شهرية، ولا رسوم سحب على المكشوف، وخصومات على أجهزة الصراف الآلي خارج المجتمع، بالإضافة إلى معدل فائدة سنوي متميز لأسعار الخصم، ولكن بالنظر إلى أنه (لأن التعريف يشير إلى ذلك) يقدم العديد من منتجات القروض، فإنه لا يمتلك العديد من البدائل المصرفية المختلفة، مثل شهادات الإيداع أو حسابات التقاعد الفردية وحسابات التمويل الأخرى.
حصلت كابيتال ون على لقب خيارنا الأول للشيكات العادية وخصومات الحسابات نظرًا لشفافيتها والتزامها بحظر الرسوم الإضافية والتسعير التعسفي. كما تتمتع كابيتال ون بانتشار واسع لبطاقاتها المصرفية؛ إلا أن برنامج الإيداع لديها لا يتيح أي خيار لتجميع المكافآت أو دمجها مع مكافآت البطاقات المصرفية الأخرى.
الأنسب للحصول على المساعدة في تطبيق ومؤسسة فارو المالية للميزانية
إحصائيات رئيسية:
- النشاط مع الخصومات: حتى 5% مع تسعير متدرج.
- الاهتمام بالتحقق: 0
- خيار الخدمات المصرفية ثنائية الأبعاد (لا يستخدم نظام ChexSystems)
- لا توجد رسوم شهرية
- لا توجد رسوم سحب على المكشوف
- لا يُقبل تقديم شهادات الإيداع، أو القروض الشخصية، أو الأدوات الاستثمارية، أو الضمانات.
- تحويل الأموال بين الأفراد باستخدام تطبيق Zelle
لماذا اخترناه: تستهدف Varo الأشخاص الذين يحتاجون إلى المساعدة الضريبية أكثر من غيرهم: لا يأتي حسابك الرئيسي مثقلاً برسوم أو غرامات دنيا باهظة، ولكن الأهم من ذلك أنه لا يستخدم ChexSystems.
تشيكس سيستمز هي وكالة تقارير عملاء تُشبه مكاتب الائتمان، تُحدد الأمريكيين الذين ينتهكون القواعد المصرفية، مثل السحب على المكشوف بشكل متكرر أو إغلاق حساباتهم قسرًا. غالبًا ما يجد الأفراد الذين لديهم سجلات سيئة في ملفات تشيكس سيستمز صعوبة في فتح حساب جاري جديد. وهذا يُشابه - ويُقارب - المشكلة التي قد يواجهها الأمريكيون الذين لديهم حادثة خطيرة كالإفلاس في سجلهم الائتماني عند محاولتهم الحصول على بطاقة مصرفية جديدة.
تتوفر حسابات جارية وبطاقات ائتمان تُتيح فرصًا ثانية، لكن العديد منها مُثقل بالرسوم والقيود. أما Varo، فرسومها قليلة، وتُشرح بوضوح الرسوم المفروضة. كما تُقدم Varo أدوات وموارد مُصممة لمساعدة الأمريكيين الذين يُعانون من صعوبات مالية على إدارة أموالهم. ورغم أن Varo لا تُقدم مزايا إضافية كثيرة مثل مستحقات التقاعد أو الوساطة المالية، إلا أنها تُوفر بطاقة مصرفية آمنة، تُساعدك على بناء أو تحسين سجلك الائتماني.
يحصل تطبيق Varo على تقييمات دقيقة من مستخدمي نظامي iOS (4.9) وAndroid (4.7). بالإضافة إلى ذلك، يمكنك القيام بأمور مثل سحب النقود، والتحقق من الأرصدة، وتحويل الأموال بين حساباتك من خلال أكثر من 55 ألف جهاز صراف آلي تابع لشبكة Allpoint بدون رسوم.
تنبيهات: نطاق تحقيق معدل العائد السنوي المناسب على مستوى الحساب ضيق، حتى مع استخدام معايير الديون المتدرجة، ولكننا ندرك أن الأفراد الذين سيستفيدون أكثر من مزايا Varo قد لا يكونون قادرين حاليًا على تجميع جميع الخصومات. أيضًا، معلومة مهمة للأمريكيين الذين لا يتقاضون راتبًا منتظمًا أو لديهم مصدر دخل آخر: معظم مزايا Varo تُفعّل بعد إعداد الإيداع المباشر، لذا إذا لم يكن لديك إيداع مباشر، فقد لا يكون هذا الحساب مفيدًا لك في الوقت الحالي.
البنوك المختلفة التي نظرنا فيها: تتمتع بطاقة Capital One المصرفية الآمنة بسمعة جيدة للغاية، لكنها لا تقدم حساب إيداع "احتمالية 2d".
بالنسبة للأشخاص الذين يسعون إلى تنظيم شؤونهم المالية، يقدم بنك ONE الرقمي (لا يُخلط بينه وبين Capital One، وهي مؤسسة مالية تقليدية وشركة لإدارة بطاقات الائتمان) حساب توفير هجينًا بميزات مصممة لدعم إدارة الأموال بشكل أفضل، إلا أننا وجدنا أن شروط حساب ONE ومستوياته وهيكل دخل الهوايات فيه أكثر تعقيدًا وأقل سهولة في الاستخدام من Varo. كما أن تطبيقه غير مُصنّف بشكل خاص لأنظمة iOS أو Android.
يُعد بنك Axos الخيار الأمثل للحصول على أسعار فائدة منخفضة
إحصائيات رئيسية:
- استمتع بأسعار مخفضة: تصل إلى 0.61%
- التحقق من الهواية: حتى 125%، بحد أقصى $ 50000
- الحد الأدنى للإيداع هو $ 50 لفتح حساب جارٍ، والحد الأدنى للإيداع هو $ 250 لفتح حساب تخفيض.
- لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الاستقرار أو رسوم تجديد شهرية للحساب الجاري أو تخفيض سعر الفائدة.
- لا توجد رسوم سحب على المكشوف
- تتوفر شهادات إيداع بشروط تتراوح من ثلاثة أشهر إلى خمس سنوات، والحد الأدنى للإيداع هو 1000 جنيه مصري.
لماذا اخترناه؟ يوفر لك حساب Axos الجاري نفقات إضافية ويقلل من ديونك، فهو لا يفرض رسوم صيانة شهرية، ولا رسوم سحب على المكشوف، مع إمكانية استرداد رسوم أجهزة الصراف الآلي المحلية من مختلف المؤسسات المالية بشكل غير محدود. يتميز حساب Rewards Checking الخاص بك بنسبة فائدة سنوية تنافسية للغاية (مع حد أقصى 50,000 جنيه إسترليني)، ولكن عليك استيفاء بعض الشروط للحصول على أفضل سعر فائدة، بالإضافة إلى إعداد إيداع مباشر شهري بحد أدنى 1,500 جنيه إسترليني، وإجراء 10 معاملات ببطاقة الخصم شهريًا، وفتح حساب بيع وشراء مُدار ذاتيًا والاحتفاظ بحد أدنى 2,500 جنيه إسترليني، واستخدام حسابك الجاري لسداد قرض شخصي أو قرض سيارة أو قرض شخصي من Axos.
إذا بدا ذلك غير مريح، فإن Axos تقدم أيضًا نوعين مختلفين من الحسابات الجارية - مجانيين تمامًا - حساب جاري عادي وحساب جاري مع استرداد نقدي، حيث يتيح لك الأخير استرداد ما يصل إلى 1% نقدًا على المشتريات التي تتم باستخدام بطاقة الخصم المباشر للاشتراك. كما يتضمن حساب الخصومات مستويات مختلفة بأسعار هوايات متنوعة لأرصدة مختلفة، ولكن بدون حد أقصى - وهو ما قد يكون مفيدًا إذا شجعك على توفير أموال إضافية من خلال الخصومات كبديل لحسابك الجاري.
تحذيرات: على الرغم من أن معدلات العائد السنوي التي تقدمها Axos تنافسية، إلا أن بعض الأمريكيين قد يجدون صعوبة في الاحتفاظ بموسيقى بهذا المستوى والإجراءات اللازمة للحفاظ على هذه السمعة. وإذا كنت تبحث عن أقراص مدمجة، فابحث في مكان آخر: إذ تقدم Axos، الأحدث عهدًا، الأقراص المدمجة بفترات تتراوح بين ثلاثة أشهر وخمس سنوات، ولديها معدل عائد سنوي ثابت (وغير مهم) يبلغ 0.2% إجمالًا، وقيمة دنيا مرتفعة نسبيًا تبلغ $ 1000.
البنوك المختلفة التي نظرنا فيها: ماركوس، من خلال غولدمان ساكس، لديه مزيج رائع من الرسوم المنخفضة ونسبة عائد سنوي مرتفعة على حساب تخفيض الرسوم الخاص به، ولكنه لا يقدم أي حسابات جارية - ناهيك عن بدائل الحسابات الجارية الأخرى.
يقدم اتحاد ائتمان بحيرة ميشيغان (المفتوح لأي شخص للانضمام) أيضًا حسابًا جاريًا للمكافآت مع تسعير متدرج للنشاط، ولكن على الرغم من أن معدل العائد السنوي لا يزال أفضل مما تقدمه Axos، إلا أن نقطة القطع التي تتوقف بعدها الأرصدة عن كسب الفائدة تمثل عيبًا كبيرًا.
كيف نختار؟
لاختيار أفضل تطبيق مصرفي إلكتروني وفقًا لصحيفة وول ستريت جورنال، بحثنا عن مؤسسات تقدم مزيجًا مثاليًا من الرسوم المرتفعة، والفوائد المنخفضة، وخيارات حسابات متنوعة بأسعار مخفضة، وشيكات، وشهادات إيداع. كما أخذنا في الاعتبار تقييمات العملاء وتجارب المستخدمين مع منصاتهم الرقمية وتطبيقاتهم على الهواتف المحمولة، بالإضافة إلى توفر خدمات مالية تكميلية مثل حسابات التقاعد، وبطاقات الائتمان، وأدوات الاستثمار.
جميع المؤسسات المالية التي اخترناها بعناية مشاركة في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، مما يضمن حماية أموال المودعين. الأسعار المذكورة في هذا التقرير تعود إلى 7 سبتمبر 2022. تتغير أسعار الفائدة على ودائع القروض بشكل متكرر، لذا نبحث عن بنوك تقدم أسعارًا تنافسية إلى جانب مزايا أخرى تراعي مصلحة المستهلك.
إن النصائح والأفكار والتقييمات الواردة في هذه المقالة هي من وجهة نظر فريق التحرير في صحيفة وول ستريت جورنال، ولم تتم مراجعتها أو التوصية بها بمساعدة نظرائنا في الصناعة.
