أيها المدخرون، حان الوقت لاختيار بنك إلكتروني.

قد ترغب في إعادة النظر في المؤسسة المالية التي تتعامل معها، على الأقل فيما يتعلق ببعض تخفيضات أسعار الفائدة. وإذا كنت عميلاً لدى أحد البنوك التجارية الكبرى، فمن المرجح أنك تُفوّت على نفسك فرصاً قيّمة للاستفادة من هذه التخفيضات.

بدأت الديون ذات العائد المرتفع عبر الإنترنت والتي تخفض معدل الفائدة تبدو أخيراً وكأنها ذات عائد مرتفع بالفعل - أو على الأقل أفضل مما كانت عليه في السنوات الأخيرة.

بعد أن حافظت مؤسسات مثل سينكروني وبنك ماركوس التابع لمجموعة غولدمان ساكس على أسعار فائدة منخفضة للغاية خلال فترة الجائحة والنصف الأول من هذه الأشهر الاثني عشر، بدأت بتقديم عروض أفضل. فعلى سبيل المثال، رفع ماركوس مؤخرًا قيمة المكافأة لحساب الخصم إلى 1.9%، أو 2.9% (لمدة ثلاثة أشهر) للعملاء الذين يحيلون صديقًا.

بشكل عام، شهدت عوائد حسابات الإيداع المخفضة عبر الإنترنت أعلى مكاسب شهرية لها منذ خمس سنوات على الأقل بين شهري أغسطس وسبتمبر، وفقًا لكين تومين، مؤسس موقع DepositAccounts.Com. ومع استعداد الاحتياطي الفيدرالي لرفع أسعار الفائدة مجددًا هذا الأسبوع، يتوقع تومين أن ترتفع عوائد العديد من حسابات الإيداع المخفضة ذات العوائد المرتفعة، والتي قد يدفع الكثير منها أكثر من 21% من إجمالي العائدات، إلى ما يزيد عن 31% من إجمالي العائدات.

مع ذلك، لا تفترض أن قدرة أكبر البنوك التقليدية على تلبية هذه الاحتياجات ستكون جيدة. فنظرًا لعدم وجود تنظيم نهائي لأسعار الفائدة على تخفيض الديون، فإنها تتفاوت بشكل كبير، وفي النهاية يعتمد الأمر على مدى حاجة المؤسسة المالية لأموالك. حاليًا، يبلغ متوسط سعر الفائدة لجميع البنوك، والتي قد يكون العديد منها بنوكًا تقليدية، 0.131 تريليون روبية هندية لكل 10 ... 

تعكس أسماء الوحدات العائلية المدرجة مستويات الودائع بعد حصول العملاء على أموال التحفيز وانخفاض إنفاقهم بشكل ملحوظ خلال فترة الجائحة. ورغم وجود بعض التدفقات الخارجة في الربع الأخير، إلا أن الودائع لا تزال أعلى بكثير من مستويات ما قبل الجائحة، ولا تحتاج البنوك الكبيرة إلى جذب عملاء جدد. وقد أشار جيمي ديمون من بنك جيه بي مورغان تشيس إلى إغلاق نهاية العام - وكما هو متوقع، تبلغ تكلفة شطب حسابات تشيس حاليًا 0.01%.

ماذا تنتظر إذا لم تقم بتحويل أي أموال إلى حساب الخصم عبر الإنترنت؟ 

أعلم أننا لا نتحدث عن مبالغ طائلة، لكنها ستتراكم مع مرور الوقت. لنفترض أن لديك 25,000 دولار أمريكي في حساب استثماري عبر الإنترنت بعائد مرتفع؛ بسعر فائدة 3%، ستربح أكثر من 760 دولارًا أمريكيًا في السنة. احتفظ بهذا الحساب لعقد من الزمن دون إيداع المزيد من الأموال، وسينمو من أكثر من 8,700 دولار أمريكي إلى 33,746 دولارًا أمريكيًا.

لسوء الحظ، يميل المستهلكون إلى التمسك الشديد بمصارفهم الحالية. تشير دراسة استقصائية أجرتها Bankrate في يناير إلى أن متوسط المستهلك الأمريكي يحتفظ بحساب فائدة مخفّضة ثابتة لمدة 17 عامًا تقريبًا. حتى بين الأمريكيين الأصغر سنًا، أو من هم في العشرينات والثلاثينات من العمر، عادةً ما تُحتفظ بحسابات الفائدة المخفّضة الثابتة لأكثر من سبع سنوات.

إضافةً إلى العائد الأعلى، سيكون من المفيد أيضاً الاحتفاظ بالأموال في حساب خصم إلكتروني، مما يجعله مستقلاً عن حسابك الجاري، إذ يُنشئ ذلك حاجزاً. يتيح لك هذا استخدام حساب الخصم الإلكتروني كنقطة ادخار للطوارئ، أو سلفة، أو بدل إجازة، لزيادة دخلك، مع تقليل إغراء استخدامه.

تأكد من مراجعة الشروط والانتباه إلى الحد الأدنى للرصيد المطلوب لتجنب رسوم الحماية، أو ما إذا كان هناك حد أقصى لمدة الربح خلال 12 شهرًا. عادةً، تقدم البنوك الإلكترونية التي توفر معدلات الإكراميات المناسبة هذه الميزة مقابل إيداع مبلغ معين أو الحفاظ على رصيد محدد. على سبيل المثال، مع بنك UFB Direct، ستربح ما يصل إلى 2.61 تيرابايت، ولكن سيتم خصم مبلغ 1 تيرابايت شهريًا إذا كان رصيدك أقل من 5000 تيرابايت. ليس بالضرورة أن تكون البنوك هي الجهة الوحيدة التي تقدم هذه الإكراميات. تأكد من إيداع أموالك لدى مؤسسة مدعومة من قبل المؤسسة الفيدرالية لضمان الودائع، حيث ستكون محميًا حتى 250,000 تيرابايت في حال إفلاسها.

في النهاية، إذا كنت تبحث عن عائد أعلى من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، فقد ارتفعت أسعار شهادات الإيداع، حيث تحتفظ بأموالك لفترة محددة. لكن المشكلة تكمن في أن سعر الفائدة ثابت، أي أنك ستكون ملزمًا به في وقت ما، وإذا استمرت أسعار حسابات الخصم عبر الإنترنت في الارتفاع، فقد تفوتك الفرصة.

فيما يخص حسابات الخصم، ليس بالضرورة أن يكون الأمر إما كليًا أو لا شيء. على الأقل، احتفظ بحسابك المصرفي الحالي، ولكن أضف حسابًا بخصم عبر الإنترنت. الدقائق القليلة التي تستغرقها لملء بعض المعلومات الشخصية ستكون استثمارًا مجديًا بقيمة 8700 جنيه إسترليني.  

أحد أبرز الكتّاب في قسم الرأي في بلومبيرغ:

• البلاستيك قد يسبب السمنة: مارك بوكانان

• التضخم؟ القوى العاملة هي المشكلة الأكبر: تايلر كوين

• قاوم إغراء قروض الرهن العقاري لمدة أربعين عامًا: أليكسيس ليوندس

لا تعكس هذه المقالة بالضرورة رأي هيئة التحرير أو شركة بلومبيرغ إل بي ومالكيها.

أليكسيس ليوندس كاتبة عمود في بلومبيرغ أوبينيون، وتغطي الشؤون المالية الشخصية. وقد أشرفت سابقاً على التغطية الضريبية لبلومبيرغ إنفورميشن.