Реклами
Планът на Федералния резерв, OCC и FDIC за преглед и модернизиране на Закона за групово реинвестиране (CRA) е отдавна закъснял. Първоначално приет през 1977 г. и изменен през 1995 г., CRA разчиташе на федерален регулаторен надзор и стимулираше федерално застрахованите банки да обслужват общностите, в които оперират.
Агенцията за кредитен рейтинг (CRA) проследява подкрепата на банките за маргинализирани кредитополучатели с ниски доходи и отделни квартали, които исторически са били недостатъчно обслужвани чрез дискриминационни практики и „червени линии“. Ограниченията на законодателството, като например фокусът му върху действителното местоположение на банковите клонове, игнорират финтех революцията от последните две години и продължават да пренебрегват маргинализираните общности и общностите в банковите „пустини“, които не се обслужват чрез физически клонове.
Предложеното създаване на правила е насочено директно към някои от тези пречки и ще даде нов тласък на по-силните партньорства между големи, утвърдени банки и групови данъчни асоциации (CDFI), които ще им осигурят достъп до и ще изградят взаимоотношения в общностите с ниски доходи и централните общности, където капиталът е най-необходим.
Банковите партньорства, заемите и инвестициите в CDFIs са основни инструменти за изпълнение на Закона за реинвестиране в кварталите. Според предложените насоки, оценките на CRA ще надхвърлят остарелите географски бариери и дейностите по доверително банкиране, свързани с гъвкавостта на актуализираните банкови услуги, включително мобилно банкиране, банкиране без клонове и хибридни модели. Банките ще трябва да демонстрират, че са активно привлекателни с ниски до умерени маржове на печалба в общности, региони и в цялата страна. Това би трябвало допълнително да насърчи средните по размер фискални институции с големи баланси да разпределят ресурси към над 1300 CDFIs на място в недостатъчно обслужвани общности, за да отговорят на нарасналите нужди.
Подобно на банките, много CDFIs допълнително модернизират оборудването и възможностите си, за да обслужват по-добре целевите общности, предоставяйки допълнителни алтернативи за ефективно съответствие с изискванията на CRA и за традиционните банки да влияят на общностите в неравностойно положение. Подобно на други във финансовия сектор, съвременните CDFIs обслужват общностите в неравностойно положение с експертиза и иновации. Все по-различните кредитни продукти, предлагани с помощта на CDFIs, отразяват реалностите на днешния бързо променящ се икономически климат и разнообразния живот на безработните собственици на домакинства. CDFIs могат и са разработили креативни кредитни продукти, за да обслужват безценни кредитополучатели с нетрадиционни случаи, които заобикалят достъпа до ипотеки, предлагани чрез традиционните банки.
За да се съобразят с актуализираните разпоредби на CRA, които изглеждат неблагоприятни за местната група на банката, организациите все още могат да използват местни, регионални и национални CDFI, предназначени за ресурси от принудителен данък върху мисията. Постоянната разлика в богатството и собствеността в САЩ оставя чернокожите, латиноамериканските и семействата с ниски доходи извън развиващата се икономика и в резултат на това ограничава цялостния финансов бум. Инвестициите в CDFI са доказана опция за разширяване на достъпа до функции, кредитни рейтинги, разумни пазарни и нехищнически заеми, които тези общности заслужават, за да се освободят от циклите на скъп дълг и финансови предизвикателства, които възпират финансовия бум и ограничават възможността за натрупване на богатство от поколение на поколение.
Въпреки че регулаторите са склонни да увеличат и модернизират насоките на CRA, те също трябва да приемат за истина разширяването на изискванията на CRA, за да обхванат нефинансовите институции, които съставляват голяма част от днешната кредитна икономическа система. Нефинансовите институции, предоставящи лични заеми, представляват повече от две трети от жилищните заеми в САЩ, но те не са обвързани със същите изисквания за групови инвестиции като традиционните банки. Не е тайна, че списъкът им с песни е под звездите, когато става въпрос за обслужване на общности с ниски доходи и малцинствени общности, въпреки разумните съвременни жилищни закони. Ако тези кредитори останат извън екосистемата на CRA, няма съмнение, че те ще продължат да обслужват най-икономически и защитените общности на много по-висока цена от другите.,
Чрез увеличаване на нуждата от CRA (Оценка на кредитните права) за небанковите кредитори, регулаторните органи ще осигурят по-справедливо обслужване на разнообразните и нискодоходни общности чрез директно кредитиране от тези асоциации и други партньорства и инвестиции в CDFI (Инвестиционни фондове за кредитни права).
Лидерите и застъпниците в областта на CDFI, достъпните жилища, финансовата/расова справедливост и социалните инвестиции все още могат да се възползват от възможностите на настоящия момент и да предложат обратна връзка относно предложения регламент. Трябва да насърчаваме тези реформи, които могат да улеснят банките при изпълнението на изискванията на CRA чрез инвестиции и партньорство с CDFI, и да се стремим към още по-силни нужди на CRA, които обхващат всяка финансова институция и небанкови финансови институции. С мащабно финансиране и концентрирани усилия ще преодолеем постоянната разлика в расовото богатство, която измъчва страната ни. Спазването на изискванията от страна на финансовите асоциации, пряката помощ за целевите общности и подкрепата за CDFI, които са под натиск да ги изпълнят, е само един, макар и важен, аспект.,
Фейт Баутиста е президент и главен изпълнителен директор на Азиатско-американската коалиция (naac.org, преди това Mabuhay Alliance), организация с нестопанска цел, базирана на приложения, която предоставя жилищни консултации, заеми за малък бизнес и технологични съвети на малцинствени групи и групи с ниски доходи.
