Реклами
Zelle, популярното приложение за разплащания, е критикувано за начина, по който се справя (или по-скоро не се справя) с измамите и мошеничествата, които се разраснаха в платформата през последните години.
„Ню Йорк Таймс“ разкритикува Зеле в два репортажа по-рано тази година. Това привлече вниманието на американски сенатори, които миналия месец оказаха натиск върху главните изпълнителни директори на големите банки в страната, притежаващи платформата, по време на изслушвания и започнаха разследване на услугата.
Ето каква е ситуацията: В понеделник офисът на сенатор Елизабет Уорън заяви, че разследването на Zelle е показало, че измамите и кражбите не само са широко разпространени, но и се влошават. И след като хората съобщят за измамни транзакции, банките възстановяват само малка част от измамените клиенти.
“Големите банки притежават и печелят от Zelle, но не успяват да задоволят клиентите си по отношение както на разрешената, така и на неразрешената измамна дейност на платформата, въпреки твърденията им, че тя е сигурна”, пише офисът на Уорън.
Ключови неща, които трябва да знаете:
- Zelle (римува се с “tell”) е създадена през 2017 г. като отговор на банковата индустрия на Venmo и Cash App.
- Финтех компаниите, стоящи зад тези приложения, правеха това, което големите банки не бяха в състояние да направят от десетилетия – превеждаха пари на ваш приятел, който току-що плати за вечеря, лесно, безплатно и бързо.
- Така големите банки се обединиха и създадоха Zelle, която беше дефектна и почти никой не я използваше до около 2020 г., когато дигиталните плащания набраха скорост в отговор на пандемията.
- Zelle в момента е най-голямата peer-to-peer система за плащане в Америка. Миналата година, според Zelle, транзакциите са възлизали на 490 милиарда долара, което е увеличение с 91 трилиона долара спрямо предходната година. (Venmo, собственост на PayPal и най-близкия му конкурент, е реализирала транзакции с 230 милиарда долара.)
- Услугата се управлява от Early Warning Systems, финтех компания, собственост на седем от най-големите банки в САЩ.
Естествено, там, където интернет и парите се сблъскват, е мястото, където започват да действат измамниците.
Размерът и достъпността на Zelle – вграден е в приложенията на участващите банки – го правят “инструмент по избор за измамници и други злонамерени лица”, според доклада на офиса на Уорън.
Сред основните констатации на разследването, които потвърждават неофициалните доказателства, докладвани от „Таймс“, са:
- Банките не възстановяват суми по случаи 90%, при които клиентите са били подведени да извършват плащания през Zelle.
- Смята се, че през 2021 г. потребителите на Zelle са загубили 440 милиона щатски долара чрез измами и мошеничества. Но банките “изглежда не са предоставили достатъчно ресурси на своите клиенти”.
- “Оторизирано” срещу “Неоторизирано”: Според федерално правило, известно като Регламент E, банките технически носят отговорност за покриване на измамна дейност само когато тя включва “неоторизирани” транзакции. Например, когато някой открадне кредитната ви карта и направи покупки без ваше разрешение. Но ако някой ви убеди да изпратите US$ 500 чрез фишинг схема, банките считат това за “оторизирано” и не възстановяват тези средства.
- НО… Банковите данни, прегледани от офиса на Уорън, показват, че дори по-голямата част от неоторизираните плащания остават неплатени. Например: PNC Bank посочи, че нейните клиенти са съобщили за 10 683 случая на неоторизирани плащания на обща стойност над 10,6 милиона щатски долара. Тя е възстановила само 1495 случая на обща стойност 1,46 милиона щатски долара.
Zelle се опита да омаловажи доклада и не отговори конкретно на твърденията на Уорън в понеделник. В изявление компанията заяви: “Десетки милиони потребители използват Zelle без инциденти, като над 99,91 TP3T са извършени плащания без никакви сигнали за измама или измами”, добавяйки, че делът на измамите и измамите непрекъснато намалява с увеличаването на броя на потребителите.
Институтът за банкова политика, група от банковата индустрия, също оспори констатациите на Уорън и заяви, че конкурентите на Zelle, Venmo и CashApp, получават повече сигнали за оспорвани транзакции.
“Zelle е най-сигурната peer-to-peer мрежа”, заяви компанията в изявление в понеделник. “За всяка истинска дискусия за онлайн измами фокусът е другаде.”
В крайна сметка
Малко е лудост да си спомняш как човек прехвърляше пари между приятели преди появата на приложенията за плащане. Наистина ли носех пари в брой със себе си? На първо число на всеки месец вадех малката си чекова книжка и буквално записвах дела си от наема на вълшебен лист хартия, след което го давах на съквартирантите си? Лудост. Няма да се изненадам, ако оригиналната идея за приложение за плащане дойде от сервитьор в ресторант, на когото му писна да разделя сметките неравномерно между осем различни карти.
Но за такъв е светът преди интернет, за който е създаден Регламент Е. Това е правило от 1978 г., което получи актуализация за електронните плащания от 21-ви век от Бюрото за финансова защита на потребителите едва в края на миналата година. То не е било предназначено за света на незабавните плащания и едва ли е можело да си представи колко лесно би било да се крадат парите на хората, за да се създаде интернет.
Докладът на Уорън за Zelle може да окаже натиск върху регулаторните органи, включително CFPB, да актуализират своите насоки.
“Предвид този несигурен сценарий и отказът на банките от отговорност, е необходима регулаторна яснота, за да се защитят допълнително потребителите на Zelle”, пишат изследователите в доклада, отбелязвайки, че CFPB има регулаторни правомощия върху peer-to-peer платформите, включително Zelle.
Свързани
Банките са привлечени от технологията Web3, но са ограничени от липсата на регулации.
Ричард Уокър, нов партньор в Bain & Co. и съ-ръководител на дигитални стратегии за финансови услуги, има много съвети за своите клиенти как да се възползват от блокчейн концепциите на Web3 и метавселена. Но липсата на регулация, казва той, забавя приемането от най-големите играчи в индустрията.
СЪЗВЕЗДНИ БРАНДС, ИНК.
“Нашите клиенти до голяма степен чакат разяснения”, казва той.
Web3, която Уокър определя като “децентрализирана и демократизирана среда с местна валута и местна собственост върху цифровите права”, привлича нарастващ инвеститорски интерес от пика на бума на криптовалутите през ноември 2021 г. Доклад на Bain установи, че инвестициите на частни компании в технологията Web3 надхвърлят 80 милиарда щатски долара, като 48 милиарда щатски долара отиват директно в инфраструктурата на финансовите пазари.
От портфейли до плащания, брокерски къщи и борси, секторът на финансовите услуги, казва Уокър, е перфектно подготвен за въвеждането на блокчейн технологията. Индустрията “наистина изгражда фундаменталните релси и активи”, добавя той.
Интересувате се да прочетете повече? Абонирайте се за съветника за криптоактиви и блокчейн на Forbes тук.
Преди назначаването си в Bain през юли, Уокър е прекарал 12 години в Deloitte Touche Tohmatsu, работейки в отдела за дигитални активи (въпреки че в прессъобщението на Bain, обявяващо новата му роля, бившият му работодател е посочен като “друга глобална бизнес консултантска фирма”). В Deloitte той е работил върху различни приложения на криптовалутите. В Bain Уокър казва, че се фокусира върху “създаването на стратегии за въвеждане на опционалност” във финансовите услуги за внедряване на Web3 технологията.
Работата на Уокър в Bain се отнася предимно до внедряването на метавселена практика и Web3 приложения, като например незаменими токени (NFT), за банкови клиенти и служители.
Основните играчи във финансовия сектор вече започнаха, макар и предпазливо, да внедряват така наречените Web3 приложения в допълнение към криптовалутите. JP Morgan, клиент на Bain, е водеща компания в това отношение, като издава NFT на участниците в първия си форум за икономика на криптовалутите през декември.
Уокър подчертава, че въпреки регулаторната несигурност, големите финансови институции все още се интересуват от иновации в децентрализирания интернет. Един пример е внедряването на възпоменателни NFT. Въпреки че не е установена ясна регулаторна рамка за статута на NFT, Комисията по ценни книжа и борси на САЩ разследва създателите на токени и борсите за криптовалути за потенциални измами с ценни книжа. Според теста на Хауи, използван от SEC, ценната книга се определя като “инвестиция на пари в общо предприятие с разумно очакване за печалби от усилията на другите”. Въпреки че не всички NFT са ценни книжа, липсата на правно определение на тези, които са такива, оставя институционалните инвеститори неспокойни.
Най-простото решение? Направете ги безплатни. JP Morgan използва това, което в света на криптовалутите нарича airdrop – прехвърляне на NFT към портфейлите с криптовалута на участниците. Други финансови фирми са възприели подобни подходи. Bank of AmericaBAC, първата банка, която емитира възпоменателни NFT, и компанията за управление на богатство VanEck също държат колекции от NFT, които служат като сертификати за участие или членство, избягвайки регулаторния облак около продажбите.
Това обаче не попречи на притежателите да листнат своите NFT на вторични търговски сайтове като OpenSea. След като JP Morgan пусна своята колекция, един от собствениците обяви токен за продажба на цена от 420 ETH (или 1,8 милиона щатски долара по това време). Според данни на PolygonScan, токенът е продаден за 131,75 щатски долара през декември.
Други банки, като Goldman Sachs и японският гигант Sumitomo Mitsui, се интересуват от NFT технологията, но не са обявили повече от това, че проучват токенизацията на активи и внедряването на NFT.
Тези различни подходи се свеждат до толерантността към риск на различните банки, казва Уокър. “Организация, която е в края на жизнения цикъл на основна банкова платформа, така или иначе трябва да обнови технологията си”, казва той. “Те биха могли да изберат платформа за дигитално банкиране в реално време, която им позволява да мигрират по-бързо към някои от видовете Web3 функции, отколкото банка, която е в средата на инвестиционния си цикъл на платформата.”
Пътят може да не е лесен или ясен за следващите 10 години на блокчейн технологията или нейното използване във финансовите услуги. Но Уокър казва, че е уверен, че всяка малка инициатива, пилотен проект, тест и внедряване водят до нарастващо приемане.
“Очевидно ще има междинни етапи на трансформация и приемане”, казва той. “Всяка седмица има малки движения, които формират основата за големите промени.”
