Реклами
Да разчиташ на кредитно ограничение в нестабилна финансова система е като да очакваш мост, способен да издържи на буря и да осигури оцеляването ти.
Вече не е изключително за издателите на банкови карти да намаляват рисковете си, като намаляват кредитните лимити или закриват дълг, когато има налични ресурси за справяне с икономическите трудности. Издателите на банкови карти предприеха тези стъпки по време на силно изразената рецесия и началото на пандемията от COVID-19, в отговор на подадена през 2022 г. декларация с помощта на отдела за данъчно облагане на купувача, вероятно поради корекции в кредитните профили, вътрешни показатели за ефективност на сметките или промени в политиките за управление на риска на издателя.
Макар и съмнителен избор, кредитното ограничение остава ценен мост за допълване или поддържане на фонд за спешни случаи, особено преди потенциална рецесия. Няма безпогрешен метод, който да попречи на доставчика да намали лимитите за кредитен рейтинг или да закрие дългове, но някои действия могат допълнително да намалят въздействието върху вашето портфолио и кредитни рейтинги.
Дръжте кредитните си карти отворени и развълнувани.
През март и юни 2020 г. много сметки на картодържатели, дори тези с висок кредитен рейтинг, бяха затворени поради неактивност, което отразява уникална ситуация на ниско използване на CFPB през същите тези 12 месеца. Неактивните карти не генерират приходи за издателя под формата на такси, което представлява по-голям риск за доставчика в трудни ситуации.
Струва си да държите кредитните карти отворени и често да таксувате умишлени покупки, за да дадете на издателите по-малко причини да искат достъп до акаунта ви, но това може вече да не е достатъчно.
За Тимъти Барнс, автомеханик, работещ предимно в Роки Маунт, Северна Каролина, не е тайна, че е започнал работа в края на 2020 г. с динамично високи сметки. Невероятен емитент е затворил няколко от сметките му, унищожавайки над 17 000 щатски долара наличен кредит.
“Рано или късно, трябваше да купя нещо онлайн и кредитната ми карта беше отхвърлена”, казва Барнс. “Споменаха, че това се е превърнало в шанс, но аз не пропуснах нито една такса.”
Досега някои кредитори не са посочвали на картодържателите причини за намаляване на кредитния им лимит. През май 2022 г. консултативното становище на CFPB относно Закона за равни възможности за кредитен рейтинг заяви, че кредиторите трябва да представят “състезателно искане за информиране”, обясняващо мотивите за деструктивните селекции.
съгласява се да поиска увеличение на ограничението за кредитен рейтинг
Доверете се, че заявяването на много по-добър кредитен лимит за често използвани кредитни карти е възможно, ако плащате навреме и никога не използвате повече от 30% от наличния си кредит. Рентабилността е друг фактор, който издателите вземат предвид при увеличаване на кредитния лимит, казва Дерек Мацарела, лицензиран финансов плановик в Гластънбъри, Кънектикът, чиято фирма е базирана предимно с финансови партньори на Gateway.
“Ако е минало много време, откакто за последно сте кандидатствали за кредитна карта или ако не сте я актуализирали от дълго време, гарантирам, че доходите ви всъщност са актуални”, казва Мацарела.
Някои издатели ви позволяват да актуализирате доходите си, като влезете в профила си и използвате тези предложения, за да увеличите кредитния си лимит, без да е необходимо да кандидатствате. Кредитните рейтинги могат да спаднат бързо, когато поискате увеличение, в зависимост от доставчика, така че попитайте как това се отразява на кредита ви, преди да го направите.
Един от най-важните фактори при кредитните оценки е използването или колко кредит имате на разположение в сравнение с това колко тона използвате. Увеличаването на ограничението на кредитния рейтинг може да увеличи наличния кредитен рейтинг и да подпомогне създаването на рейтинги за кредитен рейтинг. Обратното е вярно, ако компания за кредитни карти намали ограничението на кредитния рейтинг по-късно – рейтингите ще бъдат засегнати. Спестяванията на компанията също могат да имат ефект на домино върху лимитите на други кредитни карти.
Увеличаването на кредитните ограничения може да намали въздействието на бъдещо понижаване на рейтинга, но няма да предпази от закриване на акаунт, което също може да доведе до понижаване на рейтингите.
“Кредитният ми рейтинг се промени доста, след като направиха това, но преди това вече беше много висок”, казва Барнс.
Претеглете плюсовете и минусите на предимството, ако го използвате за финансиране в близко бъдеще, за да определите най-надеждния маршрут.
Диверсифицирайте кредитните си лимити.
Барнс имаше няколко кредитни карти с един издател, откакто стана полезна. За щастие, той разполагаше и с фонд за спешни случаи, както и с няколко други кредитни карти, които устояха на икономическата буря от 2020 г.
Приемете това за истина, като изградите други мостове с помощта на откриване на кредитна карта в друго заведение, ако все още нямате такава. Ако е вероятно да прехарчите, настоявайте за намален кредитен лимит, за да контролирате разходите, казва Мацарела.
Нова услуга за кредитна карта може да доведе до бързо понижаване на кредитния рейтинг, но очевидно не толкова, колкото намаляването на кредитния лимит. За гъвкаво харчене потърсете кредитна карта с основно предназначение, която е одобрена с помощта на повечето търговци на дребно.
стратегически управлявайте лимитите на кредитния рейтинг
Използвайте наличния си кредитен рейтинг внимателно, за да остане управляем. Ако е възможно, поддържайте бюджета си под идентификатора, като използвате:
- Отговорно управление на съществуващите кредитни карти преди откриване на нова.
- Разсрочването на плащанията с банкови карти с шест или повече месеца може да намали влиянието им върху кредитните рейтинги.
- Използването на по-малко от 30% от наличния кредитен рейтинг.
- Плащане навреме на повече от минималното.
- Наличието на фонд за спешни случаи ви помага да избегнете зависимостта от кредитни карти.
- Създайте план за възстановяване на големи покупки, преди да ги добавите към баланса на кредитната карта.
- Помолете издателите на кредитни карти да запазят поверителността на кредитния си рейтинг или непогасения си баланс, в случай че възнамеряват да предприемат действия срещу тях.
Този текст е написан с помощта на NerdWallet и първоначално е публикуван чрез Associated Press.
