Реклами
Банките затягат изискванията за поемане на риск по всички видове заеми. Те очакват да постигнат това още повече в случай на рецесия.
Кредиторите са затруднили купувачите и групите да получат кредит през третото тримесечие, според проучване на Федералния резерв сред висши служители по ипотечно кредитиране в банките, публикувано тази седмица.
Ако финансовата система на САЩ изпадне в рецесия, над 801% от банките заявиха, че “донякъде” или “значително” ще затегнат изискванията за кредитиране на кредитни карти и заеми, обезпечени с търговски недвижими имоти. Над 701% от банките отбелязаха, че биха могли да направят същото за заемите за автомобилни, индустриални и производствени недвижими имоти.
Кредиторите са обезпокоени, че предстоящата финансова криза може да увеличи броя на нездравословните им кредити, което ще ги направи по-неохотни да одобряват нови видове кредитни рейтинги. Първокласните активи, които се засилиха в ранните етапи на пандемията от COVID-19, започнаха да се връщат към нивата си отпреди пандемията, а банките се колебаят да се изправят пред опасностите, които биха могли допълнително да ги дестабилизират.
“Един от случаите, когато заемите са най-рискови, е когато нямат дата на падеж”, подчерта Меган Фокс, старши анализатор в отдела за обслужване на клиенти на Moody's. “Затягането на спецификациите за поемане на риск наистина отразява тези съображения [на рецесията]”.”
Повечето банки, които са дали половината от рейтинга в проучването на Фед, са оценили вероятността от рецесия през следващите дванадесет месеца между 40% и 80%. По-голямата част от тези банки прогнозират “разумно” забавяне, като никоя не е съобщила, че предвижда “тежка” рецесия.
Кредиторите започнаха да затягат изискванията за одобрение на повечето заеми миналата година. През 2021 г. много банки улесниха клиентите да получат одобрение за кредитен рейтинг, като облекчиха изискванията за кредитни карти и автокредити.
Сред потребителските заеми през третото тримесечие, кредитните карти вероятно бяха най-строгите по отношение на изискванията за поемане на риск, заедно с по-високите изисквания за заплати и минимални кредити.
За кредитополучателите с FICO оценки между 620 и 680, банките заявяват, че е много по-малко вероятно да одобрят кредитни карти и други заявления за лични заеми през последното тримесечие, отколкото първоначално през последните 12 месеца.
Клиентите с по-висок кредитен рейтинг са имали по-малък ефект върху наличността на кредити, отколкото техните колеги с по-нисък кредитен рейтинг.
“Това, което виждате, е просто малко раздвоение между видовете кредитополучатели”, отбеляза Фокс. “Често собствениците на жилища са в добро финансово състояние, а обратното наблюдаваме при хората с ниски доходи или наемателите, където вероятно има повече стрес и по-малка гъвкавост за справяне с инфлацията.”
Продължаващата инфлация увеличи търсенето на кредитни карти през третото тримесечие. В същото време, покачващите се лихви по хоби и по-високите разходи намалиха търсенето на автокредити и ипотеки.
Междувременно банките отчетоха по-умерено търсене на търговски и индустриални кредити, особено от по-малки предприятия. Търсенето на кредити, обезпечени с търговски недвижими имоти, които обикновено се считат за един от най-рисковите видове активи по време на икономическа криза, спадна във всички категории.
Търсенето на различни кредитни продукти често помага за затягане или разхлабване на изискванията за поемане на риск. Когато търсенето на кредитни карти, например, е ниско, кредиторите могат да облекчат изискванията си в опит да вдъхнат допълнителни качества у клиента. Когато търсенето на ипотеки се увеличи рязко през 2020 и 2021 г., кредиторите увеличиха минималните си изисквания и отхвърлиха кандидати с не съвсем чиста финансова история.
Но несигурното състояние на икономическия климат в САЩ отслаби тази връзка. Сега кредиторите разчитат повече на финансови прогнози, отколкото на търсенето от клиентите, когато определят дали да удължат кредитния си рейтинг.
Проучването сред висши служители по лично кредитиране във Федералния резерв събра отговори от седемдесет и една гигантски американски банки между последната седмица на септември и първата седмица на октомври.
