Реклами
Ще искате да преосмислите финансовата институция, която използвате, поне за някои от намаленията на лихвите. Ако сте клиент на някоя от големите банки за търговия на дребно, е много вероятно да губите реални пари.
Високодоходният онлайн дълг с намаляване на лихвите най-накрая започва да изглежда наистина високодоходен – или поне по-добър, отколкото беше през последните години.
След като защитиха обезсърчително ниските си лихви по време на пандемията и първата половина на тези 12 месеца, институции като Synchrony и потребителската банка на Goldman Sachs Group Inc., Marcus, започнаха да предлагат повече. Например, Marcus наскоро увеличи изплащането си по сметка с дисконтова лихва до 1.9% или 2.9% (за 3 месеца) за купувачи, които препоръчат приятел.
Като цяло, доходността по онлайн сметките с намаляване на лихвите е отбелязала най-високия месечен ръст от поне 5 години между август и септември, според Кен Тумин, основател на DepositAccounts.Com. Тъй като Федералният резерв се готви да повиши лихвите отново тази седмица, Тумин казва, че очаква много високодоходни сметки с намаляване на лихвите, много от които може да плащат повече от 2%, да се повишат над 3%.
Не предполагайте обаче, че капацитетът, който най-големите физически банки ще наблюдават, ще се окаже добър. Като се има предвид, че лихвените проценти за намаляване на дълга не са окончателно регулирани, има широк диапазон и в крайна сметка всичко се свежда до това колко една финансова институция се нуждае от вашите средства. В момента средната стойност за всички банки, много от които може да са физически банки, е 0,13%.
Имената на изброените семейни единици отразяват нивата на депозитите, след като клиентите получиха стимулиращи средства и похарчиха значително по-малко по време на пандемията. Въпреки че през последното тримесечие имаше известен отлив, депозитите все още са доста над нивата преди пандемията и големите банки не е необходимо да привличат нови клиенти. Джейми Даймън от JPMorgan Chase & Co. спомена приключването на годината – не е изненадващо, че цената на сметката за отписване на Chase в момента е 0.01%.
Какво чакате, ако не сте превели никакви пари в онлайн сметка за отстъпки?
Знам, че не говорим за огромни суми пари. Въпреки това, те ще се натрупат с течение на времето. Да кажем, че имате 25 000 щатски долара в онлайн сметка с високодоходни дисконтови проценти; при цена от 3% ще спечелите над 760 щатски долара за една година. Запазете тази сметка за десетилетие, без да влагате повече средства, и тя ще нарасне от над 8 700 щатски долара до 33 746 щатски долара.
За съжаление, потребителите са склонни да бъдат много привързани към настоящите си банки. Проучване на Bankrate от януари показва, че средностатистическият потребител в САЩ е държал сметка с равностойно намаление на лихвите в продължение на близо 17 години. Дори сред по-младите американци или тези на 20 и 30 години, сметките с равностойно намаление на лихвите обикновено се държат повече от седем години.
В допълнение към по-високата печалба, ще бъде и предимство да държите средствата в онлайн сметка за отстъпка, което я прави независима от текущата ви сметка, тъй като това създава бариера. Това ви позволява да използвате онлайн сметка за отстъпка като точка за спешни спестявания, аванс или платен отпуск, за да печелите повече – и да бъдете много по-малко изкушени да я използвате.
Просто не забравяйте да оцените условията и да обърнете внимание на изискванията за минимални салда, за да избегнете ценообразуване за защита или дали има ограничение за това колко дълго можете да печелите през 12-те месеца. Обикновено онлайн банките, които предоставят подходящите ставки за бакшиши, правят това в замяна на това да платите определена сума пари или да поддържате определено салдо. Вземете UFB Direct – ще спечелите до 2.6%, но ще бъдете задължени с месечно плащане от $$10, ако салдото ви е по-малко от $$5000. Не е задължително банки. Уверете се, че давате парите си на институция, подкрепена от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете, която, ако фалира, ще бъде покрити с до $$250 000.
В крайна сметка, ако търсите нещо с по-висока доходност от интернет банка, лихвите по депозитните сертификати, където държите пари за фиксиран период от време, също са се увеличили. Проблемът с това обаче е, че лихвата е фиксирана – в даден момент ще бъдете заключени по депозитния сертификат – и ако лихвите по онлайн дисконтовите сметки продължат да се покачват, може да пропуснете възможността.
Що се отнася до дисконтовите сметки, не е нужно да бъде „всичко или нищо“. Като минимум, запазете сметката си в старата финансова институция, но добавете онлайн сметка с дисконтов процент. Няколкото минути, необходими за попълване на няколко лични формуляра, ще ви струват разумно 8 700 долара.
Един от най-големите автори в Bloomberg Opinion:
• Пластмасата може да ви прави затлъстели: Марк Бюканън
• Инфлация? Работната сила е най-големият проблем: Тайлър Коуен
• Устоявайте на песента на сирените за четиридесетгодишни ипотечни заеми: Алексис Леондис
Тази колонка не винаги отразява мнението на редакционния съвет или на Bloomberg LP и неговите собственици.
Алексис Леондис е колумнистка за Bloomberg Opinion, която отразява лични финанси. В миналото е отговаряла за данъчното отразяване за Bloomberg Information.
