Reklamer
Bankerne strammer kravene til kreditvurdering af alle typer lån. De forventer at opnå dette yderligere i tilfælde af en recession.
Långivere gjorde det vanskeligere for købere og grupper at få kredit i tredje kvartal, ifølge en undersøgelse fra Federal Reserve blandt ledende bankansvarlige for realkreditlån, der blev offentliggjort i denne uge.
Hvis det amerikanske finansielle system falder ind i en recession, sagde mere end 801% af bankerne, at de ville stramme udlånskravene for kreditkort og lån med sikkerhed i erhvervsejendomme "i nogen grad" eller "betydeligt". Mere end 701% af bankerne bemærkede, at de muligvis ville gøre det samme for lån til bilindustrien, industrien og fremstillingsindustrien.
Långivere er bekymrede for, at en forestående finanskrise kan øge antallet af usunde lån i deres bøger, hvilket gør dem mere tilbageholdende med at godkende nye typer kreditvurderinger. Førsteklasses aktiver, som blev styrket i de tidlige stadier af COVID-19-pandemien, er begyndt at vende tilbage til niveauet før pandemien, og bankerne tøver med at konfrontere de farer, der yderligere kan destabilisere dem.
“"Et af de tidspunkter, hvor lån er mest risikable, er, når de ikke har en udløbsdato," fremhævede Megan Fox, senioranalytiker hos Moody's Buyer Service. "Stramningen af underwriting-specifikationerne afspejler virkelig disse overvejelser [ved en recession]."”
De fleste banker, der havde en halv i Fed-undersøgelsen, vurderede sandsynligheden for en recession i de næste tolv måneder til mellem 40% og 80%. Langt størstedelen af disse banker forudsiger en "rimelig" opbremsning, og ingen rapporterer, at de forudser en "alvorlig" recession.
Långivere begyndte at stramme kravene til kreditvurdering af de fleste lån sidste år. I 2021 gjorde mange banker det mere bekvemt for kunder at få godkendelse af kreditvurdering og lempede kravene til kreditkort og billån.
Blandt forbrugslån i løbet af tredje kvartal var kreditkort sandsynligvis de strammeste med hensyn til kreditvurderingskrav, sammen med højere lønvurdering og minimumskreditkrav.
For låntagere med FICO-scorer mellem 620 og 680 angav bankerne, at de var langt mindre tilbøjelige til at godkende kreditkort og andre personlige låneansøgninger i sidste kvartal, end de måske oprindeligt havde været i løbet af de seneste 12 måneder.
Kunder med højere kreditvurderinger oplevede mindre effekt på kredittilgængeligheden end deres konkurrenter med lavere kreditvurderinger.
“"Det, man ser, er bare en lille opdeling mellem låntagerformerne," observerede Fox. "Ofte har de primære boligejere en respektabel økonomisk situation, og vi ser det modsatte i lavindkomst- eller lejergruppen, hvor der sandsynligvis er mere stress og mindre fleksibilitet til at håndtere inflation."”
Vedvarende inflation øgede efterspørgslen efter kreditvurderingskort i tredje kvartal. Samtidig reducerede stigende hobbyrenter og højere udgifter efterspørgslen efter billån og realkreditlån.
I mellemtiden rapporterede bankerne en mere beskeden efterspørgsel efter erhvervs- og industrilån, især fra mindre virksomheder. Efterspørgslen efter lån med sikkerhed i erhvervsejendomme, der almindeligvis ses som en af de mest risikable aktivtyper under en økonomisk krise, faldt på tværs af alle kategorier.
Efterspørgslen efter forskellige kreditprodukter er ofte med til at påvirke stramningen eller lempelsen af kreditvurderingskrav. Når efterspørgslen efter kreditkort for eksempel er lav, kan långivere lempe deres krav i et forsøg på at inspirere kunden til ekstra funktioner. Da efterspørgslen efter realkreditlån steg kraftigt i 2020 og 2021, øgede långivere deres minimumskrav og vil afvise ansøgere med en mindre pæn økonomisk historik.
Men den usikre økonomiske situation i USA har svækket dette forhold. Nu er långivere mere afhængige af økonomiske prognoser end af kundernes efterspørgsel, når de skal afgøre, om de skal forlænge en kreditvurdering eller ej.
Undersøgelsen blandt ledende embedsmænd inden for personlige udlån i Fed indsamlede svar fra 71 gigantiske amerikanske banker mellem den sidste uge af september og den første uge af oktober.
