Reklamer
Federal Reserve, OCC og FDIC's plan om at gennemgå og modernisere Group Reinvestment Act (CRA) er længe ventet. CRA, der oprindeligt blev vedtaget i 1977 og ændret i 1995, baserede sig på føderalt tilsyn og gav føderalt forsikrede banker incitamenter til at betjene de lokalsamfund, hvor de opererer.
Kreditvurderingsbureauet (CRA) sporer bankernes støtte til marginaliserede lavindkomstlåntagere og særlige områder, der historisk set har været underforsynede gennem diskriminerende praksisser og "redlining". Begrænsninger i lovgivningen, såsom dens fokus på den faktiske placering af bankfilialer, har ignoreret FinTech-revolutionen i de sidste to år og fortsætter med at overse marginaliserede samfund og samfund i bankørkener, der ikke betjenes gennem fysiske filialer.
Det foreslåede regelsæt adresserer nogle af disse hindringer direkte og vil puste nyt liv i større partnerskaber mellem store, etablerede banker og gruppeopbyggende skatteforeninger (CDFI'er) med adgang til og relationer i lavindkomst- og centrale samfund, hvor der er mest behov for kapital.
Bankpartnerskaber, lån og investeringer i CDFI'er er vigtige værktøjer til at opfylde Neighborhood Reinvestment Act. Ifølge de foreslåede retningslinjer vil kreditvurderingsbureauer bevæge sig ud over forældede geografiske barrierer og have tillid til bankaktiviteter forbundet med fleksibiliteten af opdaterede banktjenester, herunder mobilbank, filialløs bankvirksomhed og hybridmodeller. Banker skal demonstrere, at de er aktivt attraktive med lave til moderate profitmarginer i lokalsamfund, regioner og over hele landet. Dette bør yderligere tilskynde mellemstore finansinstitutioner med store balancer til at allokere ressourcer til over 1.300 CDFI'er på stedet i underforsynede lokalsamfund for at imødekomme de udvidede behov.
Ligesom banker moderniserer mange CDFI'er deres udstyr og kapaciteter yderligere for bedre at betjene målgrupperne, hvilket giver yderligere alternativer til effektiv overholdelse af kreditvurderingsregler og for traditionelle banker at påvirke underforsynede samfund. Ligesom andre i den finansielle sektor betjener moderne CDFI'er underforsynede samfund med ekspertise og innovation. De stadig mere forskellige låneprodukter, der tilbydes ved hjælp af CDFI'er, afspejler realiteterne i nutidens hurtigt skiftende økonomiske klima og de forskelligartede liv for arbejdsløse husstandsejere. CDFI'er kan og har udviklet kreative låneprodukter til at betjene uvurderlige låntagere med ikke-traditionelle tilfælde, der omgår adgangen til realkreditlån, der tilbydes gennem traditionelle banker.
For at overholde opdaterede kreditvurderingsregler, der synes at være ugunstige for en banks oprindelige gruppe, kan organisationer stadig udnytte lokale, regionale og nationale CDFI'er (konventionelle finansielle institutioner), der er dedikeret til håndhævede missionsskattemidler. Det vedvarende formue- og ejerskabskløft i USA holder sorte, latino- og lavindkomstfamilier ude af den opadgående økonomi og begrænser som følge heraf den samlede finansielle boom. Investeringer i CDFI'er er en dokumenteret mulighed for at udvide adgangen til de funktioner, kreditvurderinger, rimelige markedsbaserede og ikke-rovdyrslån, som disse samfund fortjener for at bryde fri fra cyklusserne af dyr gæld og økonomiske udfordringer, der afskrækker den finansielle boom og begrænser muligheden for generationsvis formueopbygning.
Selvom tilsynsmyndighederne er ivrige efter at øge og modernisere retningslinjerne for kreditvurderingsbureauer, må de også acceptere udvidelsen af CRA-kravene til at omfatte ikke-finansielle institutioner, der udgør en stor del af nutidens udlånssystem. Ikke-finansielle privatlånsudbydere tegner sig for mere end to tredjedele af boliglånene i USA, men de er ikke bundet af de samme gruppeinvesteringskrav som traditionelle banker. Det er ingen hemmelighed, at deres liste over succesfulde lån er under niveau, når det kommer til at betjene lavindkomst- og minoritetsgrupper, på trods af rimelige, moderne boliglove. Hvis disse långivere holder sig ude af CRA-økosystemet, er der ingen tvivl om, at de vil fortsætte med at bære de mest økonomisk og beskyttede samfund til en langt højere pris end andre.,
Ved at øge behovet for CRA (Credit Rights Assessment) for ikke-bankmæssige långivere vil tilsynsmyndighederne sikre en mere retfærdig service til forskelligartede og lavindkomstgrupper gennem direkte udlån fra disse foreninger og andre partnerskaber og investeringer i CDFI'er (Credit Rights Investment Funds).
Ledere og fortalere på tværs af CDFI, billige boliger, finansiel/racemæssig retfærdighed og sociale investeringslandskaber kan stadig udnytte denne tids muligheder og give feedback på den foreslåede regulering. Vi bør fremme disse reformer, som kan gøre det mindre kompliceret for banker at opfylde kreditvurderingsbureauernes krav gennem investeringer og partnerskaber med CDFI'er, og række ud efter endnu stærkere kreditvurderingsbureauers behov, der omfatter alle finansielle institutioner og ikke-bankmæssige finansielle institutioner. Med massiv finansiering og en koncentreret indsats vil vi lukke den vedvarende racemæssige velstandskløft, der plager vores land. Finansielle foreningers overholdelse af krav, direkte bistand til målgrupper og støtte til CDFI'er under pres for at opfylde dem er blot ét, omend vigtigt, aspekt.,
Faith Bautista er præsident og administrerende direktør for Asian American Coalition (naac.org, tidligere Mabuhay Alliance), en applikationsdrevet nonprofitorganisation, der tilbyder boligrådgivning, lån til små virksomheder og tekniske tips til minoriteter og lavindkomstgrupper.
