Reklamer
Zelle, den populære betalingsapp, bliver kritiseret for, hvordan den håndterer (eller rettere sagt ikke håndterer) den svindel og de svindelnumre, der er eksploderet på platformen i de senere år.
New York Times kritiserede Zelle i to rapporter tidligere på året. Dette fangede opmærksomheden hos amerikanske senatorer, som pressede administrerende direktører for landets største banker, der ejer platformen, i høringer sidste måned og iværksatte en undersøgelse af tjenesten.
Sådan er det: Senator Elizabeth Warrens kontor udtalte mandag, at deres undersøgelse af Zelle viste, at bedrageri og tyveri ikke blot er udbredt, men også bliver værre. Og når folk anmelder svigagtige transaktioner, refunderer bankerne kun en lille del af de bedragede kunder.
“"Store banker ejer og profiterer af Zelle, men formår ikke at tilfredsstille deres kunders behov for både autoriseret og uautoriseret svigagtig aktivitet på platformen, på trods af deres påstande om, at den er sikker," skrev Warrens kontor.
Vigtige ting at vide:
- Zelle (rimer på "tell") blev skabt i 2017 som banksektorens svar på Venmo og Cash App.
- Fintech-virksomhederne bag disse apps gjorde, hvad store banker ikke havde været i stand til i årtier – de overførte penge til din ven, der lige havde betalt for middagen, nemt, gratis og hurtigt.
- Så de store banker slog sig sammen og skabte Zelle, som var mangelfuld, og næsten ingen brugte den før omkring 2020, hvor digitale betalinger tog fart som reaktion på pandemien.
- Zelle er nu det absolut største peer-to-peer-betalingssystem i Amerika. Sidste år, ifølge Zelle, beløb transaktionerne sig til i alt 1,4 milliarder dollars på 490 milliarder dollars, en stigning på 91,3 milliarder dollars i forhold til året før. (Venmo, ejet af PayPal og dens nærmeste rival, flyttede 1,4 milliarder dollars på 230 milliarder dollars.)
- Tjenesten drives af Early Warning Systems, et fintech-selskab ejet af syv af de største banker i USA.
Det er naturligvis dér, hvor internettet og penge støder sammen, at svindlere begynder at operere.
Zelles størrelse og tilgængelighed – den er indlejret i de deltagende bankers apps – gør den til "det foretrukne værktøj for svindlere og andre kriminelle aktører", ifølge rapporten fra Warren-kontoret.
Blandt de vigtigste resultater af undersøgelsen, som bekræfter de anekdotiske beviser, som Times har rapporteret:
- Banker refunderer ikke 90%-sager, hvor kunder blev narret til at foretage betalinger på Zelle.
- Det anslås, at Zelle-brugere tabte 440 millioner amerikanske dollars gennem svindel og fupnumre i 2021. Men bankerne "ser ud til ikke at have stillet tilstrækkelige ressourcer til rådighed for deres kunder".
- “"Autoriseret" versus "Uautoriseret": Ifølge en føderal regel kendt som Regulation E er banker teknisk set kun ansvarlige for at dække svigagtig aktivitet, når det involverer "uautoriserede" transaktioner. F.eks. når nogen stjæler dit kreditkort og foretager køb uden din tilladelse. Men hvis nogen overtaler dig til at sende US$ 500 via en phishing-ordning, betragter bankerne dette som "autoriseret" og refunderer ikke disse midler.
- MEN… Bankdata gennemgået af Warrens kontor tyder på, at selv størstedelen af uautoriserede sager ikke bliver betalt. For eksempel: PNC Bank oplyste, at dens kunder rapporterede 10.683 tilfælde af uautoriserede betalinger, i alt over 10,6 millioner USD. Den refunderede kun 1.495 sager, i alt 1,46 millioner USD.
Zelle forsøgte at nedtone rapporten og behandlede ikke specifikt Warrens påstande mandag. I en erklæring sagde virksomheden: "Titalls millioner af forbrugere bruger Zelle uden problemer, med over 99,91 TP3T af betalinger gennemført uden rapporter om svindel eller svindel," og tilføjede, at andelen af svindel og svindel er faldet støt i takt med at brugertallet er steget.
Bank Policy Institute, en bankindustrigruppe, bestred også Warrens resultater og udtalte, at Zelles rivaler, Venmo og CashApp, modtager flere rapporter om omstridte transaktioner.
“"Zelle er det sikreste peer-to-peer-netværk," udtalte virksomheden mandag i en erklæring. "For enhver reel diskussion om onlinesvindel hører fokus et andet sted hjemme."”
KONKURRENCE
Det er lidt vildt at huske, hvordan man flyttede penge mellem venner før betalingsapps' fremkomst. Havde jeg virkelig kontanter på mig? Den første i hver måned tog jeg min lille checkbog frem og skrev bogstaveligt talt min andel af huslejen på et magisk stykke papir og gav det derefter til mine bofæller? Vildt. Jeg ville ikke blive overrasket, hvis den oprindelige idé til en betalingsapp kom fra en restauranttjener, der var træt af at dele regninger ujævnt på otte forskellige kort.
Men det er den verden før internettet, som Regulation E blev lavet til. Det er en regel fra 1978, der først sidst på året modtog en opdatering om elektroniske betalinger fra Consumer Financial Protection Bureau, der er tilpasset det 21. århundrede. Den var ikke designet til en verden af øjeblikkelige betalinger, og man kunne næppe have forestillet sig, hvor nemt det ville gøre det at stjæle folks penge for at komme på internettet.
Warrens rapport om Zelle kan lægge pres på tilsynsmyndigheder, herunder CFPB, for at opdatere deres vejledning.
“"I betragtning af dette usikre scenarie og bankernes fraskrivelse af ansvar er der behov for regulatorisk klarhed for yderligere at beskytte Zelle-brugere," skrev forskerne i rapporten og bemærkede, at CFPB har regulatorisk myndighed over peer-to-peer-platforme, herunder Zelle.
Relateret
Banker tiltrukket af Web3-teknologi, men begrænset af manglende regulering.
Richard Walker, ny partner hos Bain & Co. og medleder inden for digitale strategier til finansielle tjenester, har masser af råd til sine klienter om, hvordan de kan udnytte de blockchain-baserede koncepter Web3 og metaverset. Men manglen på regulering, siger han, bremser adoptionen hos de største aktører i branchen.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“"Vores kunder venter i høj grad på afklaring," siger han.
Web3, som Walker definerer som "et decentraliseret og demokratisk miljø med en indfødt valuta og indfødt ejerskab af digitale rettigheder", har tiltrukket sig en voksende investorinteresse siden toppen af kryptovalutaboomet i november 2021. En Bain-forskningsrapport viste, at private virksomheders investeringer i Web3-teknologi oversteg 80 milliarder amerikanske dollars, hvoraf 48 milliarder amerikanske dollars gik direkte til finansmarkedsinfrastruktur.
Fra tegnebøger til betalinger, mæglervirksomheder og børser er den finansielle sektor, siger Walker, perfekt forberedt på introduktionen af blockchain-teknologi. Branchen "bygger virkelig de grundlæggende skinner og aktiver," tilføjer han.
Interesseret i at læse mere? Abonner på Forbes' CryptoAsset and Blockchain Advisor her.
Før sin udnævnelse til Bain i juli, tilbragte Walker 12 år hos Deloitte Touche Tohmatsu, hvor han arbejdede i afdelingen for digitale aktiver (selvom Bains pressemeddelelse, hvori hans nye rolle blev annonceret, omtalte hans tidligere arbejdsgiver som "endnu et globalt forretningskonsulentfirma"). Hos Deloitte arbejdede han med forskellige anvendelser af kryptovalutaer. Hos Bain siger Walker, at han fokuserer på at "skabe strategier til at introducere valgfrihed" i finansielle tjenester for at implementere Web3-teknologi.
Walkers arbejde hos Bain omhandler primært implementeringen af metaverse-praksisser og Web3-applikationer, såsom ikke-fungible tokens (NFT'er), for bankkunder og -ansatte.
Store aktører i den finansielle sektor er allerede begyndt, omend forsigtigt, at implementere såkaldte Web3-applikationer ud over kryptovalutaer. JP Morgan, en Bain-klient, har været førende og udstedt NFT'er til deltagerne i sit første forum om kryptovalutaøkonomi i december.
Walker understreger, at store finansielle institutioner, på trods af regulatorisk usikkerhed, stadig er interesserede i innovationer i et decentraliseret internet. Et eksempel er implementeringen af erindrings-NFT'er. Selvom der ikke er etableret en klar regulatorisk ramme for NFT'ers status, undersøger den amerikanske Securities and Exchange Commission (SEC) token-skabere og kryptovalutabørser for potentiel værdipapirsvindel. Ifølge Howey-testen, der anvendes af SEC, defineres et værdipapir som "investering af penge i en fælles virksomhed med en rimelig forventning om, at der vil blive udledt overskud fra andres indsats." Selvom ikke alle NFT'er er værdipapirer, efterlader manglen på en juridisk definition af dem, der er det, institutionelle investorer urolige.
Den enkleste løsning? Gør dem gratis. JP Morgan brugte det, som kryptovalutaverdenen kalder en airdrop – en overførsel af NFT'er til deltagernes kryptovaluta-wallets. Andre finansielle virksomheder har taget lignende tilgange til sig. Bank of AmericaBAC, den første bank til at udstede jubilæums-NFT'er, og formueforvalteren VanEck har også samlinger af NFT'er, der fungerer som deltagelses- eller medlemskabscertifikater, og undgår dermed den regulatoriske sky omkring salg.
Dette forhindrede dog ikke indehavere i at liste deres NFT'er på sekundære handelssider som OpenSea. Efter at JP Morgan udstedte sin samling, satte en ejer en token til salg til 420ETH (eller 1,8 millioner USD på daværende tidspunkt). Ifølge data fra PolygonScan blev tokenen solgt for 131,75 USD i december.
Andre banker, såsom Goldman Sachs og den japanske gigant Sumitomo Mitsui, er interesserede i NFT-teknologi, men er ikke gået videre end til at annoncere, at de undersøger aktivtokenisering og NFT-implementering.
Disse forskellige tilgange afhænger af de forskellige bankers risikotolerance, siger Walker. "En organisation, der er ved slutningen af levetiden for en kernebankplatform, skal alligevel opgradere sin teknologi," siger han. "De vælger måske en digital bankplatform i realtid, der giver dem mulighed for at migrere hurtigere til nogle af de typer Web3-funktioner end en bank, der er midt i sin platforminvesteringscyklus."“
Vejen fremad er måske ikke ligetil eller klar for de næste 10 år med blockchain-teknologi eller dens anvendelse i finansielle tjenester. Men Walker siger, at han er overbevist om, at ethvert lille initiativ, pilotprojekt, test og implementering fører til øget adoption.
“"Der vil helt klart være mellemliggende stadier af transformation og implementering," siger han. "Hver uge er der små bevægelser, der danner grundlag for de store forandringer."”
