Reklamer
At stole på en kreditrestriktion i et ustabilt finansielt system er som at forudse en bro, der kan modstå en storm og sikre din overlevelse.
Det er ikke længere udelukkende op til bankkortudstedere at reducere deres risici ved at sænke kreditgrænser eller lukke gæld, når der er ressourcer til rådighed til at håndtere økonomiske vanskeligheder. Bankkortudstedere tog disse skridt under den alvorlige recession og begyndelsen af COVID-19-pandemien som reaktion på en indberetning i 2022 med hjælp fra køberens skatteafdeling, muligvis på grund af justeringer i kreditprofiler, interne kontopræstationsmålinger eller ændringer i udstederens risikostyringspolitikker.
Selvom det er et tvivlsomt valg, er en kreditbegrænsning stadig en værdifuld bro til at supplere eller opretholde en nødfond, især før en potentiel recession. Der er ingen idiotsikker metode til at forhindre en udbyder i at sænke kreditgrænser eller lukke gæld, men nogle handlinger kan yderligere reducere effekten på din portefølje og kreditvurdering.
Hold dine kreditkort åbne og spændt.
I marts og juni 2020 blev mange kortholderkonti, selv dem med høje kreditvurderinger, lukket på grund af inaktivitet, hvilket afspejler en unik situation med lav CFPB-brug i de samme 12 måneder. Inaktive kort genererer ikke indtægter for udstederen i form af gebyrer og repræsenterer derfor en større risiko for udbyderen i vanskelige situationer.
Det er værd at holde kreditkort åbne og ofte opkræve betaling for bevidste køb for at give udstedere mindre grund til at ville have adgang til din konto, men det er måske ikke længere nok.
For Timothy Barnes, en automekaniker primært baseret i Rocky Mount, North Carolina, er det ingen hemmelighed, at han blev ansat i slutningen af 2020 med dynamisk høje konti. En utrolig kreditor lukkede flere af hans konti og udslettede over 17.000 USD i tilgængelig kredit.
“"Før eller siden skulle jeg købe noget online, og mit kreditkort blev afvist," siger Barnes. "De nævnte, at det var blevet til en chance, men jeg afviste ikke et eneste gebyr."”
Indtil nu har nogle kreditorer ikke givet kortholdere grunde til at sænke deres kreditgrænse. I maj 2022 fastslog CFPB's rådgivende udtalelse om Equal Credit Scoring Possibility Act, at kreditorer skal fremlægge en "kontradiktorisk begrundelse", der forklarer begrundelsen bag destruktive valg.
accepterer at anmode om en forhøjelse af kreditvurderingsbegrænsningen
Stol på, at det er muligt at anmode om en langt bedre kreditgrænse på almindeligt anvendte kreditkort, hvis du betaler til tiden og aldrig bruger mere end 30% af din tilgængelige kredit. Rentabilitet er en anden faktor, som udstedere overvejer i forbindelse med en forhøjelse af kreditgrænsen, siger Derek Mazzarella, en autoriseret finansiel planlægger i Glastonbury, Connecticut, hvis firma primært er baseret hos Gateway Financial Partners.
“"Hvis det er længe siden, du sidst ansøgte om kreditkortet, eller hvis du ikke har opdateret det i lang tid, garanterer jeg, at din indkomst faktisk er opdateret," siger Mazzarella.
Nogle udstedere giver dig mulighed for at opdatere din indkomst ved at logge ind på din konto og bruge disse forslag til at øge din kreditgrænse uden at skulle ansøge. Kreditvurderinger kan falde hurtigt, når du anmoder om en forhøjelse, afhængigt af udbyderen, så spørg, hvordan din kreditvurdering påvirkes, før du gør det.
En af de vigtigste faktorer i kreditvurderinger er udnyttelsesgraden, eller hvor meget kredit du har til rådighed sammenlignet med, hvor mange tons du bruger. En stigning i kreditbegrænsningen kan øge den tilgængelige kreditscore og understøtte oprettelsen af kreditvurderinger. Det modsatte er tilfældet, hvis et kreditkortselskab senere fjerner en kreditbegrænsning – scorerne vil blive påvirket. En virksomheds opsparing kan også have en dominoeffekt på grænserne for andre kreditkort.
En forhøjelse af kreditrestriktioner kan mindske virkningen af en fremtidig nedgradering, men det vil ikke beskytte mod lukning af konti, hvilket også kan forårsage faldende ratings.
“"Min kreditvurdering ændrede sig en del efter de gjorde det, men før det var den allerede meget høj," siger Barnes.
Vej fordele og ulemper ved fordelen op, hvis du bruger den til finansiering i den nærmeste fremtid, for at bestemme den mest pålidelige rute.
Diversificer dine kreditgrænser.
Barnes havde flere kreditkortkonti hos samme udsteder, siden det blev nyttigt. Heldigvis havde han også en nødfond og et par andre kreditkort, der klarede den økonomiske storm i 2020.
Accepter dette som sandhed ved at bygge andre broer ved hjælp af at åbne et kreditkort i en anden virksomhed, hvis du ikke allerede har et. Hvis du sandsynligvis vil bruge for meget, så hold fast i en reduceret kreditgrænse for at kontrollere dit forbrug, siger Mazzarella.
Et nyt kreditkortprogram kan få kreditvurderinger til at falde hurtigt, men tilsyneladende ikke så meget som en reduktion af kreditgrænsen. For fleksibelt forbrug, kig efter et kreditkort med primært formål, der er godkendt af de fleste forhandlere.
håndter kreditgrænser strategisk
Brug din tilgængelige kreditvurdering forsigtigt, så den forbliver overkommelig. Hvis det er muligt, så hold dit budget under identifikatoren ved at bruge:
- Ansvarlig håndtering af eksisterende kreditkort, inden du åbner et nyt.
- At sprede bankkortbetalinger med seks måneder eller mere kan mindske deres indvirkning på kreditvurderinger.
- Brug af mindre end 30% af den tilgængelige kreditvurdering.
- Betaler mere end minimumsbeløbet til tiden.
- At have en nødfond hjælper dig med at undgå at være afhængig af kreditkort.
- Lav en plan for at refundere store køb, før du tilføjer dem til din kreditkortsaldo.
- Bed kreditkortudstedere om at holde deres kreditvurdering eller udestående saldo fortrolig, i tilfælde af at de har til hensigt at træffe foranstaltninger mod dem.
Denne tekst blev skrevet ved hjælp af NerdWallet og oprindeligt udgivet via The Associated Press.
