Reklamer
Sorte amerikanere har historisk set haft et udfordrende forhold til den finansielle sektor. Fra mindre adgang til finansielle institutioner i deres lokalsamfund til lavere godkendelsesrater for kreditansøgninger og mindre deltagelse og tilfredshed med en række finansielle produkter og tjenester står sorte forbrugere over for en række uligheder, der påvirker deres evne til at opbygge og vedligeholde deres formue.
Disse uligheder har en betydelig menneskelig omkostning, såvel som en økonomisk omkostning. I dag besidder sorte amerikanere omkring 1,51 TP3T af nationens formue, og den gennemsnitlige sorte familie har kun en ottendedel af den gennemsnitlige hvide families formue. Dette påvirker alt fra evnen til at investere i deres børns uddannelse til at købe et hjem eller starte en virksomhed.
Selvom de ikke er underforsynede, viste en McKinsey-undersøgelse fra 2021, at mere end halvdelen af sorte forbrugere, mere end ikke-sorte forbrugere, ønsker at øge deres forbrug og udforske nye finansielle serviceprodukter. Samtidig er sorte forbrugere stadig langt mindre tilbøjelige til at være tilfredse med deres muligheder for finansielle serviceydelser. Dette giver en samlet forbrugsmulighed på 225 milliarder amerikanske dollars inden 2030 for udbydere, der tilbyder mere tilgængelige og retfærdige produkter og tjenester til sorte forbrugere.
Der er en række strategier, som detailbanker og formueforvaltere kan implementere for at hjælpe sorte forbrugere med at opbygge økonomisk tryghed – samtidig med at de tilfører værdi til deres organisationer.
Udvikling af innovative produkter, der lægger vægt på løbende finansiel uddannelse og tager et omfattende overblik over kundernes økonomiske profiler, kan hjælpe sorte forbrugere med at træffe klogere beslutninger. En fintech-virksomhed grundlagt af sorte forbrugere rapporterer at foretage lejebetalinger til kreditbureauer for at hjælpe med at opbygge en kredithistorik. Dette kan hjælpe lavindkomstforbrugere, der påviseligt er økonomisk ansvarlige, men som kan have svært ved at opbygge en typisk kredithistorik. En anden tilgang fra udbydere har været at skabe alternative gebyrstrukturer for at erstatte gebyrer som overtræksgebyrer, der uforholdsmæssigt påvirker sorte forbrugere.
Sorte amerikanere repræsenterer 13,61 TP3T af den amerikanske befolkning – og 231 TP3T af kunderne med lån i fysiske butikker. Nogle af disse institutioner tilbyder service af dårlig kvalitet til en høj pris – op til 400 TP3T om året – og findes typisk i lavindkomst- og minoritetskvarterer. For at imødekomme efterspørgslen efter kortfristede kontanter kan finansielle servicevirksomheder markedsføre forskellige løsninger, såsom køb-nu/betal-senere-programmer og låneprogrammer målrettet mod minoriteter. De kan også søge at forbinde forbrugere med peer-to-peer-udlånsplatforme.
På tværs af alle sektorer i den finansielle sektor rapporterer sorte amerikanere større utilfredshed og ulemper. Strømlining af processer kan udvide adgangen generelt og være særligt nyttigt for sorte forbrugere. Derudover kan høje minimumsbeløb for kontoer og vedligeholdelsesgebyrer afskrække sorte amerikanere fra at ansøge. Forenkling af låneansøgninger for at fjerne dokumenter, der ikke er strengt nødvendige for kreditvurdering, kan forbedre adgangen for lavindkomstansøgere.
Inkluderende marketing- og kundeserviceprogrammer er blevet mere almindelige, men de kan styrkes og udvides ved at samarbejde med sortejede medier og marketingvirksomheder. Den samme præmis gælder ud over traditionelle medier. Sorte forbrugere er 10 procentpoint mere tilbøjelige end andre forbrugere til at opdage nye finansielle produkter via sociale medier og syv procentpoint mere tilbøjelige til at lytte til anbefalinger fra kolleger. Endelig bør virksomheder bruge kundefeedback til at informere medarbejderdiversitet og samarbejde med betroede lokalsamfundsorganisationer for at forbedre medarbejder- og kunderengagementet.
Banker og formueforvaltere er også nødt til at gå derhen, hvor deres potentielle kunder er. Tilstedeværelsen af nogle rovdyragtige butikker, der tilbyder lønningslån og checkhæfter i overvejende sorte kvarterer, beviser, at der er en udækket efterspørgsel efter finansielle tjenester. Hvis forbrugerne har råd til disse tjenester, vil de helt sikkert kunne bruge bankerne. Men mellem 2010 og 2019 faldt antallet af banker i disse kvarterer med næsten 151 TP3T. En synlig tilstedeværelse i fysiske butikker er stærkt korreleret med flere realkreditlån og lån til små virksomheder. Bankfilialer er kort sagt samfundets aktiver – og sorte samfund har ikke nok. Næsten en tredjedel af de sorte forbrugere var underfinansierede i 2019 – og disse sorte familier kunne miste 1 TP4 40.000 dollars i løbet af deres levetid i højere renter.
At tilbyde gode digitale muligheder kan bidrage til at lukke hullet i banksektoren, især da sorte forbrugere er mere tilbøjelige til at eje en smartphone og bruge den oftere end hvide forbrugere. Finansielle institutioner kan samarbejde med digitale platforme, der har troværdighed i sorte samfund, og tilbyde tjenester, der forbedrer den finansielle forståelse.
Mange finansielle institutioner investerer mere for at løse disse problemer, men samlet set halter sektoren stadig bagefter. Da McKinsey analyserede mere end 50 finansielle institutioner, fandt de ud af, at kun seks opfyldte sorte forbrugeres behov i stor skala baseret på centrale tilfredshedsmålinger. Ved at fokusere på disse strategier har finansielle servicevirksomheder mulighed for bedre at betjene dette forbrugersegment, øge egenkapitalen og forbedre deres bundlinje.
