De bedste online banker i 2022

Flere og flere amerikaneres økonomiske liv flytter sig online – og for mange af os gælder det også for os. Onlinebanker har lavere omkostninger end traditionelle konkurrenter, hvilket ofte giver dem mulighed for at tilbyde bedre hobbyrenter, samtidig med at de opkræver lavere gebyrer. Hvis du er tryg ved at udføre basale økonomiske opgaver som at indbetale checks og overføre penge mellem konti via en banks hjemmeside eller mobilapp, kan et skift til en hardcore onlinebank give dig næsten det bedste fra begge verdener. 

Netbankboomet har inspireret flere institutioner til at gå ind i netbankverdenen, hvilket er fantastisk, fordi det øger konkurrencen, hvilket normalt ender på mere attraktive vilkår for kunderne. Udover banker, der opererer helt uden et fysisk fodaftryk, er der også kreditforeninger, der følger den egalitære model, "neobank" økonomisk erfaring, samt brands, du måske beundrer på grund af deres kreditkort eller finansieringskonti. 

Ulempen ved alle disse alternativer er, at de kan blive overskygget af mange forskellige muligheder. Vi analyserede fordele og ulemper for at finde de banker, der tilbyder en kombination af høj kvalitet af gennemsigtighed, konkurrencedygtige renter, brugervenlige online- og mobilværktøjer og minimale gebyrer. 

Renteomkostninger er opdateret pr. 7. september 2022. For flere oplysninger om, hvordan vi gennemgår banker, rul ned til bunden. 

Ally finansinstitut, generelt af højeste kvalitet.

Nøglestatistikker:

• Aktivitet i omplanlægning: 1.6%
• Rente på check: 0,25%
• Ingen minimumsindbetaling kræves for at åbne en checkkonto eller for at få rabatter.
• Intet minimumskrav til stabilitet eller månedligt vedligeholdelsesgebyr for lønkonti og ingen rentenedsættelser. 
• Ingen overtræksgebyrer
• CD-frister fra tre måneder til fem år er tilgængelige, uden minimumsindskud.
• Peer-to-peer pengeoverførsler med Zelle

Hvorfor vi valgte det: Ally er blevet vores foretrukne online finansielle institution til alle check- og opsparingskonti, hvilket er en fantastisk måde at garantere sin retmæssige plads her. Deres kontostrukturer er transparente, ligetil og har ingen minimumskrav til åbning eller stabilitet. Du kan optjene renter til en konkurrencedygtig rente på alle check- og opsparingskonti, og Ally har alle almindelige CD'er uden hævningsgebyr. Deres investeringsplatform har ingen minimumskonto og tilbyder gratis aktie- og ETF-handel.

Ally har et ry som en finansiel institution, der ikke har påført dig en masse unødvendige eller meningsløse omkostninger, og kommer på andenpladsen for verifikation og fjerdepladsen for rabatter i JD Vigor 2022 US Direct Banking tilfredshedsanalyse. 

Ally-mobilappen er utroligt godt bedømt af brugere af iOS-appbutikken og indeholder værktøjer, der hjælper dig med bedre at administrere dine penge. Derudover kan den prale af et omfattende bibliotek af artikler og kurser, der kan hjælpe dig med alle aspekter af personlig økonomi, lige fra at opbygge en nødfond til at vurdere overkommeligheden af personlige lån og administrere dine investeringer i perioder med markedsvolatilitet. 

Advarsler: Android-kunder: Ally-appen har en vurdering på 3,9 ud af 5 i Android Play Butik, selvom vi har fundet lavere vurderinger for Android-udgaven af online pengeinstitut-apps eller endda lavere vurderinger generelt. . 

Selvom deres APY til verifikation er blandt de bedste, der tilbydes, er deres renter for konti med rabat og CD'er det ikke, så dette er måske ikke det mest effektive valg, hvis du blot leder efter et sikkert sted at parkere dine penge og få dem til at optjene renter.

Forskellige banker vi overvejede: Online kreditforeningen Alliant har fremragende aktivitetsrater for sine checkkonti og reduktioner, plus en problemfri brugeroplevelse, men Ally vinder delen, når det kommer til CD'er: Der er intet minimum og ingen straf – CD-hævning; Alliant har et minimum på $ 1.000 og intet alternativ uden straf.

Neobank SoFi har et bredt udvalg af realkreditobligationer og gunstige priser på indlånskonti, men den løsning, SoFi har skabt til FDIC-afdækning i mangel af sin egen bankkonti, udsætter indskydere for risikoen for tab, uanset hvor lille. Ganske vist ønsker man måske frygtelig usund succes, men vi anbefaler ikke dette som en persons primære finansielle institution.

større for forbrugerudbyder Charles Schwab

Nøglestatistikker:

• tidsfordriv i opsparing: 0,28%
• Aktivitet under verifikation: 0,25%
• Der kræves ingen minimumsindbetaling for at åbne en checkkonto eller for at få rabatter, men du skal have en konto hos Schwab-mæglerfirmaet.
• Intet minimumskrav til stabilitet eller månedligt beskyttelsesgebyr for checkkonto eller rabatter. 
• Ingen overtræksgebyrer
• enorme værktøjer og elementer til mæglervirksomhed og administration af pensionskonti.
• Peer-to-peer-pengeoverførsler med Zelle

Hvorfor vi valgte det: Du er sikkert bekendt med Charles Schwabs omfattende pensions- og aktieoptioner, men denne etablerede virksomhed er også en sovende succes inden for netbank. Dens højtydende investorcheckkonto og overdrevne investorrabatsatser viser gennemsigtighed og en højt anset kundeservice uden en øre. 

Udover at have ingen minimumskrav til stabilitet og månedlige beskyttelsespriser, kan Schwab ikke opkræve gebyrer for hæveautomattransaktioner uden for samfundet, og de refunderer hæveautomatgebyrer fra forskellige institutioner. Hvis du rejser ofte, vil du også være klar over, at det er umuligt at pålægge transaktionsgebyrer i udlandet. Og selvfølgelig tilbyder Schwab investorer en række online research og andre materialer, der kan hjælpe dig med nemt at administrere og få dine penge til at vokse.

Hvis du allerede har en Schwab-mæglerkonto – eller er tilbøjelig til at åbne en – er her et godt alternativ, du kan acceptere som sandt: Schwab scorede også blandt de tre rigtige blandt respondenterne i JD Vigor-undersøgelsen, og deres iOS-app har fremragende undersøgelser (deres Android-brugerhistorier er kun så som så, unge mennesker har vi fundet ud af, at det er standarden i klassen). 

Advarsler: Der er intet minimumsbeløb for at oprette en løbende konto eller en gebyrreduceret konto; adgang er dog begrænset til værdsatte Schwab-mæglerkontokunder. Hvis du derfor ikke ønsker eller har brug for at åbne en mæglerkonto, er det måske ikke værd at åbne en blot for at få gode kundechecks og -nedsættelser. 

Selvom Schwab tilbyder en konkurrencedygtig APY til verifikation, er dens afkast på opsparingskonti beskedent sammenlignet med enhver anden online bank. 

Andre banker vi overvejede: Vi havde store forhåbninger til Find, som var baseret på deres bankkort- og lånetilbud med en check- og debetkonto. Checkkontoen virkede som en effektiv konkurrent med mulighed for at vinde fritidsinteresser og kontantbelønninger, minimale udgifter og høje vurderinger for hver kundeapp og udbyder. Desværre er den nye version af deres debetkonto nu utilgængelig for nye kunder på tidspunktet for denne gennemgang (penge, som eksisterende kunder skylder, påvirkes ikke).

USAA har kundetilfredshedsscorer, der overgår andre, men medlemskab er begrænset til personer med militær tilknytning, og sammenlignet med rene onlinebanker er deres afkast på checkkonti og rabatter minimalt.

Ideel til at udføre alle dine bankforretninger på ét enkelt, kategorisk amerikansk sted.

Nøglestatistikker:

• tidsfordriv i reduktioner: 1. Femoghalvfjerds %
• Aktivitet under verifikation: 0,6%
• Ingen minimumsindbetaling for at åbne en checkkonto eller rabatgebyrer.
• mulighed for at optjene cashback-belønninger på debettransaktioner
• Intet minimumskrav til stabilitet eller månedligt vedligeholdelsesgebyr for løbende konto eller reduktion. 
• Ingen overtræksgebyrer
• CD-fraser fra et til fem år gamle tilgængelige, ingen minimumsindbetaling.

Hvorfor vi valgte det: Mens hundredtusindvis af amerikanere har et American Express-kreditkort eller -debetkort i deres pung for at drage fordel af virksomhedens sædvanlige medlemsfordele, er den finansielle institution heller ikke sjusket med hensyn til belønninger: Din checkkonto er en af flere, vi fandt, der tilbyder cashback på køb foretaget med dit debetkort, hvilket giver dig endnu en måde at tjene penge på ud over back-to-back og andre belønninger ud over kreditkorttransaktioner. Du tjener også penge på din checkkonto gennem de mere generøse APY'er, som vi overvejede i denne lektion. 

Din gæld er ren og forfriskende fri for månedlige gebyrer eller uforudsete gebyrer. Du kan også åbne CD'er med løbetider fra et til fem år, uden minimumsindskud og med konkurrencedygtige renter (selvom der ikke er alternative muligheder for hævning uden gebyr). 

American Bankings kategoriske bankprodukter er utroligt godt bedømt af respondenterne i JD Vigor-undersøgelsen, og har også en næsten fremragende forbrugerbedømmelse på 4,9 (ud af 5) i iOS App Store og en stærk 4,2 i Android Play Store. 

Advarsler: Du skal være indehaver af et AmEx-kreditkort for at åbne din rabatkonto eller administrere din opsparingskonto via mobilappen – men hvis du allerede er en del af AmEx-økosystemet, er her en nem og hurtig måde at navigere i dine traditionsrige penge på.

AmEx' IRA-valg er begrænsede sammenlignet med mange andre onlinebanker, og de tilbyder ikke peer-to-peer-overførsler med Zelle.

Andre banker, vi overvejede: LendingClub har nogle fordele ved topkonti og rabatter: ingen månedlige gebyrer, ingen overtræksgebyrer og rabatter i hæveautomater uden for lokalsamfundet, samt en fremragende APY for diskonteringsrenter, men i betragtning af at (fordi identifikation antyder) tilbyder mange låneprodukter, har de ikke mange forskellige bankalternativer, såsom CD'er eller IRA'er og andre finansieringskonti.

Capital One fik vores førstevalg til almindelige checks og rabatter på kontoen på grund af deres gennemsigtighed og dedikation til at forbyde supplerende og straffende priser. Capital One har også et stort fodaftryk på bankkort; deres indbetalingsmuligheder tilbyder dog ikke nogen mulighed for at optjene belønninger eller kombinere dem med bankkortbelønninger. 

Mest passende til hjælp med appen og budgettet for finansinstituttet Varo

Nøglestatistikker:

• Aktivitet med rabatter: op til 5% med trindelt prisfastsættelse.
• Rente på verifikation: 0
• 2D-bankmulighed (bruger ikke ChexSystems)
• Ingen månedlige gebyrer
• Ingen overtræksgebyrer
• Ingen CD'er, personlige lån, investeringsobjekter eller sikkerhedsstillelse.
• Peer-to-peer pengeoverførsler med Zelle

Hvorfor vi valgte det: Varo henvender sig til de personer, der har mest brug for skattehjælp: din hovedkonto er ikke belastet med høje minimumsgebyrer eller bøder, men endnu vigtigere er det, at den ikke bruger ChexSystems. 

ChexSystems er et kunderapporteringsbureau, der minder om et kreditbureau, og som rapporterer amerikanere, der overtræder bankregler, såsom gentagne overtræk eller ufrivillig lukning af deres konto. Personer, der har dårlige registre i deres ChexSystems-fil, har ofte svært ved at åbne en ny checkkonto. Dette svarer til – og er nogenlunde analogt med – det problem, amerikanere med en alvorlig hændelse som konkurs på deres kredithistorik kan have, hvis de forsøger at få et nyt bankkort. 

Der findes produkter til checkkonti og kreditkort, der giver en "second-chance", men mange er belastet med gebyrer og restriktioner. Varo har få gebyrer, og de gebyrer, de opkræver, forklares naturligvis. De tilbyder også udstyr og ressourcer, der er designet til at hjælpe amerikanere i krise med at administrere deres penge. Selvom Varo ikke tilbyder mange ekstrafunktioner som pensions- eller mæglerpenge, har de et sikkert bankkort, som kan hjælpe dig med at opbygge eller genopbygge din kreditprofil.

Varo-appen modtager præcise kundeanmeldelser fra hver iOS- (4.9) og Android- (4.7) bruger. Derudover kan du f.eks. hæve kontanter, tjekke saldi og overføre penge mellem dine konti i over 55.000 Allpoint hæveautomater uden gebyrer.

Advarsler: Intervallet for at optjene den passende APY på kontoniveau er smalt, selv ved brug af trindelte gældsstandarder, men vi erkender, at personer, der ville have størst gavn af Varos funktioner, muligvis ikke i øjeblikket er i stand til at optjene en fuld række rabatter. Også blot en FYI til amerikanere, der ikke modtager en fast løn eller en anden indtægtskilde: De fleste af Varos frynsegoder "låses op", når du har oprettet direkte indbetaling, så hvis du ikke har direkte indbetaling, er denne konto muligvis ikke lige så konstruktiv lige nu.

Forskellige banker vi overvejede: Capital One Secure Bank-kortet har et rigtig godt ry, men det tilbyder ikke en "2D sandsynligheds"-indlånskonto. 

For folk, der forsøger at få styr på deres økonomi, har neobank ONE (ikke at forveksle med Capital One, som er en traditionel finansiel institution og bankkortadministrator) en hybrid opsparingskonto med funktioner designet til at hjælpe folk med at administrere deres penge bedre, men vi fandt ud af, at ONEs kontoudtryk, niveauer og hobbyindkomststruktur er mere komplekse og mindre brugervenlige end Varos. Dens app er heller ikke specielt bedømt til iOS eller Android.

mest fordelagtigt for lave renter Axos bank

Nøglestatistikker:

• Få rabatpriser: op til 0,61%
• Hobbyverifikation: op til 1.25%, grænse på $ 50.000
• Minimumsindbetaling på $ 50 for at åbne en lønkonto, minimumsindbetaling på $ 250 for at åbne en reduktionskonto.
• Intet minimumskrav til stabilitet eller månedligt fornyelsesgebyr for løbende konto eller rentenedsættelse. 
• Ingen overtræksgebyrer
• CD-løbetider fra tre måneder til fem år tilgængelige, minimumsindskud på $ 1.000

Hvorfor vi valgte det: Axos undgår udgifter til din hobbycheckkonto og reducerer din gæld, uden månedlige vedligeholdelsesgebyrer, ingen overtræksgebyrer og ubegrænsede refusioner af indenlandske hæveautomatgebyrer fra forskellige foreninger. Din Rewards Checking-konto har en utrolig konkurrencedygtig APY (dog med en grænse på $ 50.000), men du skal opfylde nogle betingelser for at få den rigtige pris, udover at oprette en månedlig direkte indbetaling på mindst $ 1.500, foretage 10 debitkorttransaktioner om måneden, åbne en selvadministreret købs- og salgskonto og beholde mindst $ 2.500, og bruge din nuværende konto til at betale et Axos-personligt lån, billån eller personligt lån tilbage. 

Hvis det lyder for ubelejligt, tilbyder Axos også to forskellige checkkonti – lige gratis – simpel check og cashback check, hvor sidstnævnte giver op til 1% cashback på køb foretaget med et abonnementsbetalingskort. Og deres rabatkonto har også niveauer med forskellige hobbypriser for forskellige saldi, men uden en grænse – hvilket kan være nyttigt, hvis det motiverer dig til at spare ekstra penge på dine rabatter som et alternativ til din checkkonto. 

Advarsler: Selvom de APY'er, som Axos præsenterer, er konkurrencedygtige, kan nogle amerikanere finde det problematisk at beholde musik af den kaliber og de handlinger, der er nødvendige for at opretholde dette omdømme. Og hvis du leder efter cd'er, så kig andre steder: den yngre Axos præsenterer cd'er i intervaller på tre måneder til fem år, har en flad (og ubetydelig) APY på 0,2% samlet set og en forholdsvis høj minimumsværdi på $ 1.000.

Forskellige banker vi overvejede: Marcus har gennem Goldman Sachs en fantastisk blanding af lave gebyrer og en høj APY på sin gebyrreducerede konto, men tilbyder ingen checkkonti – for ikke at nævne forskellige checkalternativer. 

Lake Michigan Credit Union (som er åben for alle at blive medlem af) tilbyder også en bonuskonto med niveaudelte aktivitetspriser, men selvom APY stadig er bedre end det, Axos tilbyder, er grænseværdien, hvorefter saldi holder op med at tjene renter, en betydelig ulempe. 

Hvordan vælger vi?

For at vælge den bedste netbank-app ifølge WSJ, ledte vi efter institutioner, der tilbød den overlegne kombination af høje gebyrer, lave renter og alsidige kontomuligheder med nedsatte renter, checks og CD'er. Vi overvejede også kundeanmeldelser og brugerhistorier om deres digitale og mobile strukturer, samt tilgængeligheden af supplerende finansielle elementer såsom pensionskonti, kreditkort og investeringsværktøjer. 

Alle vores bedste valg til finansielle institutioner er FDIC-deltagere, hvilket beskytter indskydernes midler. De omkostninger, der er citeret i denne artikel, er fra 7. september 2022. Renteomkostningerne for indlånsgæld ændrer sig ret ofte, så vi leder efter banker, der tilbyder konkurrencedygtige priser sammen med andre forbrugervenlige egenskaber. 

Rådene, idéerne eller vurderingerne i denne artikel kommer fra købersiden af ​​WSJ-redaktionen og er ikke blevet gennemgået eller anbefalet med hjælp fra vores branchekolleger.