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Der Plan der Federal Reserve, des OCC und der FDIC zur Überprüfung und Modernisierung des Group Reinvestment Act (CRA) ist längst überfällig. Der CRA, der ursprünglich 1977 verabschiedet und 1995 geändert wurde, stützte sich auf die Aufsicht der Bundesbehörden und bot Anreize für bundesversicherte Banken, die Gemeinden, in denen sie tätig sind, zu unterstützen.
Das CRA erfasst die Unterstützung von Banken für marginalisierte, einkommensschwache Kreditnehmer und bestimmte Stadtviertel, die in der Vergangenheit durch diskriminierende Praktiken und Redlining benachteiligt wurden. Einschränkungen der Gesetzgebung, wie beispielsweise die Fokussierung auf den tatsächlichen Standort von Bankfilialen, ignorieren die FinTech-Revolution der letzten zwei Jahre und vernachlässigen weiterhin marginalisierte Gemeinschaften sowie Gemeinschaften in bankenfernen Gebieten, die nicht durch physische Filialen versorgt werden.
Die vorgeschlagene Regelung geht einige dieser Hindernisse direkt an und wird die Zusammenarbeit zwischen großen, etablierten Banken und Community Development Financial Institutions (CDFIs) stärken, die Zugang zu und Beziehungen zu einkommensschwachen und zentralen Gemeinden haben, wo Kapital am dringendsten benötigt wird.
Bankpartnerschaften, Kredite und Investitionen in Community Development Financial Institutions (CDFIs) sind unerlässliche Instrumente zur Umsetzung des Neighborhood Reinvestment Act (CRA). Gemäß den vorgeschlagenen Richtlinien werden die CRA-Bewertungen veraltete geografische Barrieren und das Vertrauen in Bankgeschäfte überwinden und stattdessen die Flexibilität moderner Bankdienstleistungen, einschließlich Mobile Banking, filialunabhängigem Banking und Hybridmodellen, berücksichtigen. Banken müssen nachweisen, dass sie mit niedrigen bis mittleren Gewinnmargen in Gemeinden, Regionen und landesweit attraktiv sind. Dies dürfte mittelständische Finanzinstitute mit großen Bilanzen zusätzlich dazu anregen, Ressourcen für die über 1.300 CDFIs in unterversorgten Gemeinden bereitzustellen, um den gestiegenen Bedarf zu decken.
Wie Banken modernisieren auch viele Community Development Financial Institutions (CDFIs) ihre Ausstattung und Kapazitäten, um Zielgruppen besser zu erreichen, zusätzliche Alternativen für die effektive Einhaltung der Community Reinvestment Act (CRA)-Vorgaben zu schaffen und traditionellen Banken die Möglichkeit zu geben, unterversorgte Bevölkerungsgruppen zu erreichen. Wie andere Finanzdienstleister unterstützen moderne CDFIs unterversorgte Bevölkerungsgruppen mit Expertise und Innovationskraft. Die zunehmend vielfältigen Kreditprodukte, die mithilfe von CDFIs angeboten werden, spiegeln die Realitäten des sich schnell verändernden Wirtschaftsklimas und die unterschiedlichen Lebensumstände arbeitsloser Haushaltsvorstände wider. CDFIs können – und haben bereits – kreative Kreditprodukte entwickelt, um Kreditnehmern mit besonderen Bedürfnissen zu helfen, die keinen Zugang zu Hypotheken über traditionelle Banken haben.
Um den aktualisierten CRA-Vorschriften zu entsprechen, die für die lokale Bevölkerungsgruppe einer Bank ungünstig erscheinen, können Organisationen weiterhin lokale, regionale und nationale CDFIs nutzen, die sich auf die Durchsetzung von Steuererlösen für bestimmte Bevölkerungsgruppen spezialisiert haben. Die anhaltende Vermögens- und Eigentumsungleichheit in den USA schließt Schwarze, Latinos und einkommensschwache Familien vom wirtschaftlichen Aufschwung aus und bremst somit das allgemeine Finanzwachstum. Investitionen in CDFIs sind eine bewährte Möglichkeit, den Zugang zu den notwendigen Funktionen, Kreditwürdigkeiten und fairen, marktgerechten und nicht-räuberischen Krediten zu erweitern, die diese Gemeinschaften verdienen, um sich aus dem Teufelskreis teurer Schulden und finanzieller Schwierigkeiten zu befreien, der das Finanzwachstum hemmt und den Vermögensaufbau über Generationen hinweg erschwert.
Während die Aufsichtsbehörden die Richtlinien des Community Reinvestment Act (CRA) erweitern und modernisieren wollen, müssen sie auch die Ausweitung der CRA-Anforderungen auf Nichtfinanzinstitute akzeptieren, die einen Großteil des heutigen Kreditwesens ausmachen. Nichtfinanzielle Kreditgeber vergeben mehr als zwei Drittel der Wohnungsbaudarlehen in den USA, unterliegen aber nicht denselben Investitionsauflagen wie traditionelle Banken. Es ist kein Geheimnis, dass sie einkommensschwache und Minderheitengemeinschaften trotz angemessener moderner Wohnungsgesetze nur unzureichend unterstützen. Bleiben diese Kreditgeber dem CRA-System fern, werden sie zweifellos weiterhin die wirtschaftlich schwächsten und am stärksten benachteiligten Bevölkerungsgruppen zu deutlich höheren Kosten als andere belasten.,
Durch die Erhöhung des Bedarfs an CRA (Credit Rights Assessment) für Nichtbanken-Kreditgeber werden die Regulierungsbehörden eine gerechtere Versorgung verschiedener und einkommensschwacher Bevölkerungsgruppen durch Direktkredite dieser Verbände und andere Partnerschaften und Investitionen in CDFIs (Credit Rights Investment Funds) gewährleisten.
Führungskräfte und Interessenvertreter im Bereich der Community Development Financial Institutions (CDFIs), des bezahlbaren Wohnraums, der finanziellen und sozialen Gerechtigkeit sowie sozialer Investitionen können die aktuelle Situation nutzen und Feedback zur vorgeschlagenen Verordnung geben. Wir sollten diese Reformen fördern, die es Banken erleichtern, die Anforderungen des Community Reinvestment Act (CRA) durch Investitionen und Partnerschaften mit CDFIs zu erfüllen, und uns für noch strengere CRA-Vorgaben einsetzen, die alle Finanzinstitute und Nichtbanken einbeziehen. Mit massiven Finanzmitteln und konzentrierten Anstrengungen werden wir die anhaltende Vermögensungleichheit zwischen den ethnischen Gruppen, die unser Land plagt, schließen. Die Einhaltung der Anforderungen durch Finanzinstitute, die direkte Unterstützung von Zielgruppen und die Hilfe für CDFIs, die unter Druck stehen, diese Anforderungen zu erfüllen, sind nur ein, wenn auch wichtiger Aspekt.,
Faith Bautista ist Präsidentin und CEO der Asian American Coalition (naac.org, ehemals Mabuhay Alliance), einer anwendungsorientierten gemeinnützigen Organisation, die Minderheiten und einkommensschwachen Bevölkerungsgruppen Wohnungsberatung, Kredite für kleine Unternehmen und technische Tipps anbietet.
