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Schwarze Amerikaner hatten historisch gesehen ein schwieriges Verhältnis zur Finanzdienstleistungsbranche. Von eingeschränktem Zugang zu Finanzinstituten in ihren Gemeinden über niedrigere Bewilligungsquoten für Kreditanträge bis hin zu geringerer Nutzung und Zufriedenheit mit einer Vielzahl von Finanzprodukten und -dienstleistungen – schwarze Verbraucher sind mit einer Reihe von Ungleichheiten konfrontiert, die ihre Fähigkeit beeinträchtigen, Vermögen aufzubauen und zu erhalten.
Diese Ungleichheiten haben sowohl menschliche als auch wirtschaftliche Folgen. Schwarze Amerikaner besitzen heute etwa 1,51 Billionen US-Dollar des nationalen Vermögens, und eine durchschnittliche schwarze Familie verfügt nur über ein Achtel des Vermögens einer durchschnittlichen weißen Familie. Dies beeinträchtigt alles, von der Möglichkeit, in die Ausbildung ihrer Kinder zu investieren, bis hin zum Kauf eines Eigenheims oder der Gründung eines Unternehmens.
Trotz unzureichender Versorgung ergab eine McKinsey-Studie aus dem Jahr 2021, dass mehr als die Hälfte der schwarzen Verbraucher – im Vergleich zu nicht-schwarzen Verbrauchern – ihre Ausgaben erhöhen und neue Finanzdienstleistungsprodukte erkunden möchten. Gleichzeitig sind schwarze Verbraucher mit den ihnen zur Verfügung stehenden Finanzdienstleistungen deutlich seltener zufrieden. Dies eröffnet Anbietern, die schwarzen Verbrauchern zugänglichere und gerechtere Produkte und Dienstleistungen anbieten, bis 2030 ein kumulatives Ausgabenpotenzial von 225 Milliarden US-Dollar.
Es gibt eine Reihe von Strategien, die Privatkundenbanken und Vermögensverwalter umsetzen können, um schwarzen Konsumenten beim Aufbau wirtschaftlicher Sicherheit zu helfen – und gleichzeitig einen Mehrwert für ihre Organisationen zu schaffen.
Die Entwicklung innovativer Produkte, die kontinuierliche Finanzbildung fördern und die Finanzprofile der Kunden umfassend betrachten, kann schwarzen Verbrauchern helfen, fundiertere Entscheidungen zu treffen. Ein von einem Schwarzen gegründetes Fintech-Unternehmen berichtet, Mietzahlungen an Kreditauskunfteien zu leisten, um den Aufbau einer Kreditwürdigkeit zu unterstützen. Dies kann einkommensschwachen Verbrauchern helfen, die nachweislich finanziell verantwortungsbewusst sind, aber Schwierigkeiten haben, eine typische Kreditwürdigkeit aufzubauen. Ein anderer Ansatz von Anbietern besteht darin, alternative Gebührenstrukturen zu schaffen, um Gebühren wie Überziehungsgebühren zu ersetzen, die schwarze Verbraucher unverhältnismäßig stark belasten.
Schwarze Amerikaner stellen 13,61 Billionen der US-Bevölkerung und 231 Billionen der Kunden von stationären Kreditinstituten dar. Einige dieser Institute bieten qualitativ minderwertige Dienstleistungen zu hohen Kosten an – bis zu 4.001 Billionen pro Jahr – und sind typischerweise in einkommensschwachen und von Minderheiten bewohnten Vierteln anzutreffen. Um die Nachfrage nach kurzfristigen Krediten zu decken, bieten Finanzdienstleister möglicherweise verschiedene Lösungen an, wie z. B. „Jetzt kaufen, später zahlen“-Programme und Kreditprogramme speziell für Minderheiten. Sie versuchen unter Umständen auch, Verbraucher mit Peer-to-Peer-Kreditplattformen zu verbinden.
In allen Bereichen des Finanzsektors berichten Afroamerikaner von größerer Unzufriedenheit und Unannehmlichkeiten. Die Vereinfachung von Prozessen kann den Zugang insgesamt verbessern und insbesondere für schwarze Verbraucher von Vorteil sein. Hohe Mindesteinlagen und Kontoführungsgebühren können Afroamerikaner zudem von einer Antragstellung abhalten. Die Vereinfachung von Kreditanträgen, indem alle Dokumente entfernt werden, die für die Bonitätsprüfung nicht unbedingt erforderlich sind, kann den Zugang für einkommensschwache Antragsteller verbessern.
Inklusive Marketing- und Kundenserviceprogramme sind zwar häufiger geworden, können aber durch die Zusammenarbeit mit Medien- und Marketingunternehmen in schwarzem Besitz gestärkt und ausgebaut werden. Dasselbe gilt auch für andere Medienbereiche. Schwarze Konsumenten entdecken neue Finanzprodukte mit zehn Prozentpunkten höherer Wahrscheinlichkeit über soziale Medien und hören mit sieben Prozentpunkten höherer Wahrscheinlichkeit auf Empfehlungen von Gleichgesinnten. Unternehmen sollten Kundenfeedback nutzen, um die Vielfalt ihrer Belegschaft zu fördern und mit vertrauenswürdigen Organisationen aus der Gemeinde zusammenzuarbeiten, um die Mitarbeiter- und Kundenbindung zu verbessern.
Banken und Vermögensverwalter müssen dort präsent sein, wo ihre potenziellen Kunden leben. Die Präsenz einiger unseriöser Anbieter von Gehaltsvorschüssen und Scheckheften in überwiegend von Schwarzen bewohnten Vierteln beweist, dass ein ungedeckter Bedarf an Finanzdienstleistungen besteht. Wenn sich Verbraucher diese Dienstleistungen leisten können, werden sie sicherlich auch Banken in Anspruch nehmen. Doch zwischen 2010 und 2019 sank die Anzahl der Banken in diesen Vierteln um fast 151.300. Eine sichtbare Präsenz von Bankfilialen korreliert stark mit der Vergabe von Hypotheken und Krediten an kleine Unternehmen. Kurz gesagt: Bankfilialen sind ein wichtiger Bestandteil der Gemeinschaft – und Schwarze Gemeinschaften haben nicht genug davon. Fast ein Drittel der schwarzen Verbraucher war 2019 unterfinanziert – und diese schwarzen Familien könnten im Laufe ihres Lebens durch höhere Zinsen bis zu 40.000 US-Dollar verlieren.
Gute digitale Alternativen können dazu beitragen, die Kluft im Bankwesen zu verringern, insbesondere da schwarze Verbraucher häufiger ein Smartphone besitzen und nutzen als weiße Verbraucher. Finanzinstitute können mit digitalen Plattformen kooperieren, die in schwarzen Gemeinschaften hohes Ansehen genießen, und Dienstleistungen zur Verbesserung der Finanzkompetenz anbieten.
Viele Finanzinstitute investieren verstärkt, um diese Probleme anzugehen, doch insgesamt hinkt der Sektor weiterhin hinterher. Eine Analyse von McKinsey unter mehr als 50 Finanzinstituten ergab, dass nur sechs die Bedürfnisse schwarzer Verbraucher in großem Umfang – gemessen an wichtigen Zufriedenheitskennzahlen – erfüllten. Durch die Fokussierung auf diese Strategien haben Finanzdienstleistungsunternehmen die Chance, dieses Kundensegment besser zu bedienen, die Chancengleichheit zu erhöhen und ihren Gewinn zu steigern.
