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Sie sollten Ihr Finanzinstitut überdenken, zumindest im Hinblick auf mögliche Zinssenkungen. Wenn Sie Kunde einer der großen Banken sind, entgeht Ihnen mit hoher Wahrscheinlichkeit bares Geld.
Hochverzinsliche, online verzinsliche Anleihen beginnen endlich, tatsächlich hochverzinsliche Renditen zu erzielen – oder zumindest besser als in den letzten Jahren.
Nachdem Institute wie Synchrony und die Privatkundenbank Marcus der Goldman Sachs Group Inc. ihre erschreckend niedrigen Zinssätze während der Pandemie und im ersten Halbjahr dieses Jahres beibehalten hatten, begannen sie, attraktivere Angebote zu machen. So erhöhte Marcus beispielsweise kürzlich die Prämie für ein Diskontkonto auf 1,91 TP3T bzw. 2,91 TP3T (für drei Monate) für Kunden, die einen Freund werben.
Laut Ken Tumin, Gründer von DepositAccounts.Com, verzeichneten Online-Konten mit reduziertem Zinssatz zwischen August und September den höchsten monatlichen Zinsanstieg seit mindestens fünf Jahren. Da die US-Notenbank (Fed) diese Woche erneut die Zinsen anheben will, erwartet Tumin, dass viele hochverzinsliche Konten mit reduziertem Zinssatz, von denen viele derzeit über 21 % (21 £/300 BDT) Zinsen abwerfen, die Marke von 31 % (3 £/300 BDT) überschreiten werden.
Gehen Sie jedoch nicht davon aus, dass die Kapazitäten der größten Banken optimal sind. Da die Zinssätze für Kredite zur Schuldentilgung nicht eindeutig reguliert sind, gibt es eine große Bandbreite, und letztendlich hängt alles davon ab, wie dringend ein Finanzinstitut Ihre Einlagen benötigt. Derzeit liegt der Durchschnittszinssatz aller Banken, von denen viele Filialbanken sind, bei 0,131 TP3T.
Die aufgeführten Familien spiegeln die Einlagenhöhe wider, nachdem Kunden während der Pandemie Konjunkturhilfen erhalten und deutlich weniger ausgegeben haben. Obwohl es im letzten Quartal einige Abflüsse gab, liegen die Einlagen weiterhin deutlich über dem Niveau vor der Pandemie, und große Banken müssen keine neuen Kunden gewinnen. Jamie Dimon von JPMorgan Chase & Co. erwähnte den Jahresabschluss – wenig überraschend belaufen sich die Abschreibungskosten von Chase derzeit auf 0,01%.
Worauf warten Sie noch, wenn Sie noch kein Geld auf ein Online-Rabattkonto überwiesen haben?
Ich weiß, wir reden hier nicht von riesigen Summen. Aber es summiert sich mit der Zeit. Nehmen wir an, Sie haben 25.000 US-Dollar auf einem Online-Konto mit hohen Zinsen; bei einem Kurs von 31 TP3T verdienen Sie damit über 760 US-Dollar im Jahr. Wenn Sie dieses Konto zehn Jahre lang ohne weitere Einzahlungen führen, wächst es von über 8.700 US-Dollar auf 33.746 US-Dollar.
Leider hängen Verbraucher oft sehr an ihren Banken. Eine Umfrage von Bankrate aus dem Januar zeigt, dass US-Verbraucher im Durchschnitt seit fast 17 Jahren ein Girokonto mit gleichbleibendem Zinssatz besitzen. Selbst jüngere Amerikaner, also diejenigen zwischen 20 und 30 Jahren, halten solche Konten in der Regel länger als sieben Jahre.
Neben der höheren Auszahlung ist es auch vorteilhaft, das Geld auf einem Online-Rabattkonto zu halten, da es so von Ihrem Girokonto getrennt ist und eine separate Sperre schafft. Dadurch können Sie das Online-Rabattkonto beispielsweise für Notfallrücklagen, einen Vorschuss oder Urlaubsgeld nutzen, um mehr zu verdienen – und sind viel weniger versucht, es zu verwenden.
Achten Sie unbedingt auf die Konditionen und beachten Sie insbesondere die erforderlichen Mindestguthaben, um Gebühren zu vermeiden, sowie mögliche Begrenzungen der Gutschriftsdauer innerhalb von 12 Monaten. Online-Banken, die attraktive Gutschriften anbieten, verlangen in der Regel eine Mindesteinlage oder ein bestimmtes Guthaben. Bei UFB Direct beispielsweise können Sie bis zu 2,61 TP3T verdienen, zahlen aber monatlich 1 TP4T 10, wenn Ihr Guthaben unter 1 TP4T 5.000 liegt. Dies gilt nicht unbedingt für Banken. Achten Sie darauf, Ihr Geld einem Institut anzuvertrauen, das von der Federal Deposit Assurance Corp. (FDAC) abgesichert ist. Im Falle einer Insolvenz des Instituts sind Ihre Einlagen bis zu 1 TP4T 250.000 abgesichert.
Letztendlich gilt: Wenn Sie bei einer Online-Bank nach einer Anlage mit höherer Rendite suchen, sind die Zinsen für Festgeldanlagen, bei denen Sie Ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum anlegen, ebenfalls gestiegen. Das Problem dabei ist jedoch, dass der Zinssatz fix ist – Sie sind also ab einem bestimmten Zeitpunkt an den Festgeldzins gebunden – und wenn die Zinsen für Online-Konten weiter steigen, könnten Sie leer ausgehen.
Bei Rabattkonten muss es nicht alles oder nichts sein. Behalten Sie zumindest Ihr bestehendes Bankkonto und eröffnen Sie zusätzlich ein Online-Rabattkonto. Die paar Minuten, die Sie für das Ausfüllen einiger persönlicher Formulare benötigen, sind gut investiert.
Einer der bekanntesten Autoren bei Bloomberg Opinion:
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Dieser Artikel spiegelt nicht immer die Meinung der Redaktion oder von Bloomberg LP und deren Eigentümern wider.
Alexis Leondis ist Kolumnistin bei Bloomberg Opinion und berichtet über persönliche Finanzen. Zuvor war sie bei Bloomberg Information für den Bereich Steuern zuständig.
