Διαφημίσεις
Το σχέδιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας, της OCC και της FDIC για την αναθεώρηση και τον εκσυγχρονισμό του Νόμου για την Επανεπένδυση Ομίλων (CRA) έχει καθυστερήσει πολύ. Αρχικά ψηφίστηκε το 1977 και τροποποιήθηκε το 1995, ο CRA βασίστηκε στην ομοσπονδιακή κανονιστική εποπτεία και παρείχε κίνητρα στις ομοσπονδιακά ασφαλισμένες τράπεζες για να εξυπηρετούν τις κοινότητες στις οποίες λειτουργούν.
Η CRA παρακολουθεί την υποστήριξη των τραπεζών προς τους περιθωριοποιημένους δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος και τις ξεχωριστές γειτονιές που ιστορικά δεν εξυπηρετούνταν επαρκώς μέσω μεροληπτικών πρακτικών και κόκκινων γραμμών. Οι περιορισμοί στη νομοθεσία, όπως η εστίασή της στην πραγματική τοποθεσία των τραπεζικών υποκαταστημάτων, έχουν αγνοήσει την επανάσταση του FinTech των τελευταίων δύο ετών και συνεχίζουν να παραβλέπουν τις περιθωριοποιημένες κοινότητες και τις κοινότητες στις τραπεζικές ερήμους που δεν εξυπηρετούνται μέσω φυσικών υποκαταστημάτων.
Η προτεινόμενη θέσπιση κανόνων αντιμετωπίζει ορισμένα από αυτά τα εμπόδια κατά μέτωπο και θα αναζωογονήσει μεγαλύτερες συνεργασίες μεταξύ μεγάλων, καθιερωμένων τραπεζών και φορολογικών ενώσεων (CDFI) που δημιουργούν ομίλους, με πρόσβαση και σχέσεις σε κοινότητες χαμηλού εισοδήματος και κεντρικής κεντρικής αγοράς, όπου τα κεφάλαια είναι περισσότερο απαραίτητα.
Οι τραπεζικές συνεργασίες, τα δάνεια και οι επενδύσεις σε CDFIs αποτελούν απαραίτητα εργαλεία για την εκπλήρωση του Νόμου για την Επανεπένδυση σε Γειτονιές. Σύμφωνα με τις προτεινόμενες κατευθυντήριες γραμμές, οι αξιολογήσεις των CRAs θα υπερβούν τα παρωχημένα γεωγραφικά εμπόδια και θα εμπιστευτούν τις τραπεζικές δραστηριότητες που σχετίζονται με την ευελιξία των ενημερωμένων τραπεζικών υπηρεσιών, συμπεριλαμβανομένων των mobile banking, των banking χωρίς υποκαταστήματα και των υβριδικών μοντέλων. Οι τράπεζες θα πρέπει να αποδείξουν ότι είναι ενεργά ελκυστικές με χαμηλά έως μέτρια περιθώρια κέρδους σε κοινότητες, περιφέρειες και σε ολόκληρη τη χώρα. Αυτό θα πρέπει να ενθαρρύνει περαιτέρω τα μεσαίου μεγέθους δημοσιονομικά ιδρύματα με μεγάλους ισολογισμούς να διαθέσουν πόρους σε πάνω από 1.300 CDFIs επί τόπου σε υποεξυπηρετούμενες κοινότητες για την κάλυψη των διευρυμένων αναγκών.
Όπως και οι τράπεζες, πολλά CDFI εκσυγχρονίζουν περαιτέρω τον εξοπλισμό και τις δυνατότητές τους για να εξυπηρετούν καλύτερα τις κοινότητες-στόχους, παρέχοντας πρόσθετες εναλλακτικές λύσεις για την αποτελεσματική συμμόρφωση με τους Κανονισμούς Πιστωτικής Ικανότητας (CRA) και για να επηρεάσουν τις υποεξυπηρετούμενες κοινότητες στις παραδοσιακές τράπεζες. Όπως και άλλα στον τομέα των χρηματοπιστωτικών παρόχων, τα σύγχρονα CDFI εξυπηρετούν τις υποεξυπηρετούμενες κοινότητες με εμπειρογνωμοσύνη και καινοτομία. Τα ολοένα και πιο ξεχωριστά δανειακά προϊόντα που προσφέρονται με τη βοήθεια των CDFI αντικατοπτρίζουν την πραγματικότητα του σημερινού ταχέως μεταβαλλόμενου οικονομικού κλίματος και την ποικιλόμορφη ζωή των άνεργων ιδιοκτητών νοικοκυριών. Τα CDFI μπορούν και έχουν αναπτύξει δημιουργικά δανειακά προϊόντα για να εξυπηρετούν πολύτιμους δανειολήπτες με μη παραδοσιακές περιπτώσεις που παρακάμπτουν την πρόσβαση σε στεγαστικά δάνεια που προσφέρονται μέσω των παραδοσιακών τραπεζών.
Για να συμμορφωθούν με τους ενημερωμένους κανονισμούς των CRA που φαίνεται να είναι δυσμενείς για την τοπική ομάδα μιας τράπεζας, οι οργανισμοί μπορούν να αξιοποιήσουν τοπικούς, περιφερειακούς και εθνικούς CDFI που είναι αφιερωμένοι στην επιβολή πόρων φόρου αποστολής. Το επίμονο χάσμα πλούτου και ιδιοκτησίας στις ΗΠΑ αφήνει τις μαύρες, λατίνες και οικογένειες χαμηλού εισοδήματος εκτός της αναβαθμιζόμενης οικονομίας και, ως εκ τούτου, περιορίζει τη συνολική οικονομική άνθηση. Οι επενδύσεις σε CDFI αποτελούν μια αποδεδειγμένη επιλογή για την επέκταση της πρόσβασης στις λειτουργίες, τις πιστωτικές βαθμολογίες, τα εύλογα δάνεια που βασίζονται στην αγορά και δεν είναι επιθετικά, τα οποία αξίζουν αυτές οι κοινότητες, ώστε να απελευθερωθούν από τους κύκλους του ακριβού χρέους και των οικονομικών προκλήσεων που αποτρέπουν την οικονομική άνθηση και περιορίζουν την ευκαιρία για γενεαλογική οικοδόμηση πλούτου.
Ενώ οι ρυθμιστικές αρχές επιθυμούν να αυξήσουν και να εκσυγχρονίσουν τις κατευθυντήριες γραμμές των CRA, πρέπει επίσης να αποδεχτούν ως αλήθεια την επέκταση των απαιτήσεων των CRA ώστε να καλύπτουν τα μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που αποτελούν μεγάλο μέρος του σημερινού οικονομικού συστήματος δανεισμού. Οι δανειστές προσωπικών δανείων από μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αντιπροσωπεύουν περισσότερα από τα δύο τρίτα των στεγαστικών δανείων στις ΗΠΑ, ωστόσο δεν δεσμεύονται από τις ίδιες απαιτήσεις ομαδικών επενδύσεων με τις παραδοσιακές τράπεζες. Δεν είναι μυστικό ότι η λίστα των επιτευγμάτων τους είναι κατώτερης ποιότητας όσον αφορά την εξυπηρέτηση κοινοτήτων χαμηλού εισοδήματος και μειονοτήτων, παρά τους εύλογους σύγχρονους νόμους περί στέγασης. Εάν αυτοί οι δανειστές παραμείνουν εκτός του οικοσυστήματος των CRA, δεν υπάρχει αμφιβολία ότι θα συνεχίσουν να υποστηρίζουν τις πιο οικονομικά και προστατευμένες κοινότητες με πολύ υψηλότερο κόστος από άλλους.,
Αυξάνοντας την ανάγκη για Αξιολόγηση Πιστωτικών Δικαιωμάτων (CRA) για τους μη τραπεζικούς δανειστές, οι ρυθμιστικές αρχές θα διασφαλίσουν πιο δίκαιες υπηρεσίες σε ποικιλόμορφες και χαμηλού εισοδήματος κοινότητες μέσω άμεσου δανεισμού από αυτές τις ενώσεις και άλλες συνεργασίες και επενδύσεις σε CDFI (Επενδυτικά Ταμεία Πιστωτικών Δικαιωμάτων).
Οι ηγέτες και οι υποστηρικτές σε ολόκληρο το CDFI, την προσιτή στέγαση, την οικονομική/φυλετική δικαιοσύνη και το τοπίο των κοινωνικών επενδύσεων μπορούν ακόμα να αξιοποιήσουν τις δυνατότητες αυτής της στιγμής και να προσφέρουν σχόλια σχετικά με τον προτεινόμενο κανονισμό. Θα πρέπει να ενθαρρύνουμε αυτές τις μεταρρυθμίσεις, οι οποίες μπορούν να κάνουν ευκολότερη την εκπλήρωση των απαιτήσεων CRA για τις τράπεζες μέσω επενδύσεων και συνεργασίας με τα CDFI, και να προσεγγίσουμε ακόμη ισχυρότερες ανάγκες CRA που να καλύπτουν κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Με μαζική χρηματοδότηση και συγκεντρωμένες προσπάθειες, θα κλείσουμε το επίμονο χάσμα φυλετικού πλούτου που μαστίζει τη χώρα μας. Η συμμόρφωση των χρηματοπιστωτικών ενώσεων με τις απαιτήσεις, η άμεση βοήθεια στις κοινότητες-στόχους και η υποστήριξη των CDFI που βρίσκονται υπό πίεση να τις εκπληρώσουν είναι μόνο μία, αν και σημαντική, πτυχή.,
Η Φέιθ Μπαουτίστα είναι η πρόεδρος και διευθύνουσα σύμβουλος του Asian American Coalition (naac.org, πρώην Mabuhay Alliance), ενός μη κερδοσκοπικού οργανισμού που βασίζεται σε εφαρμογές και παρέχει συμβουλευτικές υπηρεσίες στέγασης, δάνεια για μικρές επιχειρήσεις και λειτουργίες παροχής τεχνολογικών συμβουλών σε μειονότητες και πληθυσμούς χαμηλού εισοδήματος.
