Διαφημίσεις
Η Zelle, η δημοφιλής εφαρμογή πληρωμών, δέχεται κριτική για τον τρόπο που χειρίζεται (ή μάλλον, δεν χειρίζεται) τις απάτες και τις απάτες που έχουν εκτοξευθεί στην πλατφόρμα τα τελευταία χρόνια.
Οι New York Times κατήγγειλαν τον Zelle σε δύο ρεπορτάζ νωρίτερα φέτος. Αυτό τράβηξε την προσοχή των Αμερικανών γερουσιαστών, οι οποίοι άσκησαν πιέσεις στους διευθύνοντες συμβούλους των μεγάλων τραπεζών της χώρας που κατέχουν την πλατφόρμα σε ακροάσεις τον περασμένο μήνα και ξεκίνησαν έρευνα για την υπηρεσία.
Να τι έχει να κάνει: Τη Δευτέρα, το γραφείο της γερουσιαστή Ελίζαμπεθ Γουόρεν δήλωσε ότι η έρευνά του για την υπόθεση Ζέλ έδειξε ότι η απάτη και η κλοπή όχι μόνο είναι ανεξέλεγκτες, αλλά επιδεινώνονται. Και μόλις οι άνθρωποι αναφέρουν δόλιες συναλλαγές, οι τράπεζες αποζημιώνουν μόνο ένα μικρό κλάσμα των εξαπατημένων πελατών.
“Οι μεγάλες τράπεζες κατέχουν και επωφελούνται από την Zelle, αλλά δεν ικανοποιούν τους πελάτες τους όσον αφορά τόσο την εξουσιοδοτημένη όσο και την μη εξουσιοδοτημένη δόλια δραστηριότητα στην πλατφόρμα, παρά τους ισχυρισμούς τους ότι είναι ασφαλής”, έγραψε το γραφείο του Warren.
Βασικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε:
- Η Zelle (ρίμα με το "tell") δημιουργήθηκε το 2017 ως η απάντηση του τραπεζικού κλάδου στις Venmo και Cash App.
- Οι εταιρείες fintech πίσω από αυτές τις εφαρμογές έκαναν αυτό που οι μεγάλες τράπεζες δεν μπορούσαν να κάνουν εδώ και δεκαετίες – να μεταφέρουν χρήματα στον φίλο σας που μόλις πλήρωσε για δείπνο εύκολα, δωρεάν και γρήγορα.
- Έτσι, οι μεγάλες τράπεζες ενώθηκαν και δημιούργησαν το Zelle, το οποίο ήταν ελαττωματικό και σχεδόν κανείς δεν το χρησιμοποιούσε μέχρι περίπου το 2020, όταν οι ψηφιακές πληρωμές απογειώθηκαν ως απάντηση στην πανδημία.
- Το Zelle είναι πλέον μακράν το μεγαλύτερο σύστημα πληρωμών peer-to-peer στην Αμερική. Πέρυσι, σύμφωνα με το Zelle, οι συναλλαγές ανήλθαν σε 1,4 δισεκατομμύρια δολάρια, σημειώνοντας αύξηση 91,3 δισεκατομμύρια δολάρια σε σχέση με το προηγούμενο έτος. (Το Venmo, που ανήκει στο PayPal και τον πλησιέστερο ανταγωνιστή του, πραγματοποίησε 1,4 δισεκατομμύρια δολάρια, 230 δισεκατομμύρια δολάρια.)
- Η υπηρεσία λειτουργεί από την Early Warning Systems, μια εταιρεία fintech που ανήκει σε επτά από τις μεγαλύτερες τράπεζες στις ΗΠΑ.
Φυσικά, εκεί που το διαδίκτυο και το χρήμα συγκρούονται, αρχίζουν να δρουν οι απατεώνες.
Το μέγεθος και η προσβασιμότητα του Zelle – είναι ενσωματωμένο στις εφαρμογές των συμμετεχουσών τραπεζών – το καθιστούν το “εργαλείο επιλογής για απατεώνες και άλλους κακούς δράστες”, σύμφωνα με την έκθεση του γραφείου Warren.
Μεταξύ των κύριων ευρημάτων της έρευνας, τα οποία επιβεβαιώνουν τα ανεπίσημα στοιχεία που αναφέρθηκαν από τους Times:
- Οι τράπεζες δεν αποζημιώνουν υποθέσεις 90% όπου πελάτες εξαπατήθηκαν ώστε να πραγματοποιήσουν πληρωμές στο Zelle.
- Εκτιμάται ότι 440 εκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ έχασαν οι χρήστες της Zelle μέσω απάτης και απάτης το 2021. Ωστόσο, οι τράπεζες “φαίνεται ότι δεν έχουν παράσχει επαρκείς πόρους στους πελάτες τους”.
- “Εξουσιοδοτημένο” έναντι “Μη Εξουσιοδοτημένο”: Σύμφωνα με έναν ομοσπονδιακό κανόνα γνωστό ως Κανονισμός Ε, οι τράπεζες είναι τεχνικά υπεύθυνες μόνο για την κάλυψη δόλιας δραστηριότητας όταν αυτή περιλαμβάνει “μη εξουσιοδοτημένες” συναλλαγές. Ας πούμε, όταν κάποιος κλέβει την πιστωτική σας κάρτα και κάνει αγορές χωρίς την άδειά σας. Αλλά αν κάποιος σας πείσει να στείλετε US$ 500 μέσω ενός συστήματος ηλεκτρονικού “ψαρέματος” (phishing), οι τράπεζες θεωρούν ότι αυτό είναι «εξουσιοδοτημένο» και δεν επιστρέφουν αυτά τα χρήματα.
- ΑΛΛΑ... Τα τραπεζικά δεδομένα που εξέτασε το γραφείο του Γουόρεν υποδηλώνουν ότι ακόμη και η πλειονότητα των μη εξουσιοδοτημένων υποθέσεων δεν πληρώνονται. Για παράδειγμα: Η PNC Bank ανέφερε ότι οι πελάτες της ανέφεραν 10.683 υποθέσεις μη εξουσιοδοτημένων πληρωμών, συνολικού ύψους άνω των 10,6 εκατομμυρίων δολαρίων ΗΠΑ. Αποζημίωσε μόνο 1.495 υποθέσεις, συνολικού ύψους 1,46 εκατομμυρίων δολαρίων ΗΠΑ.
Η Zelle προσπάθησε να υποβαθμίσει την αναφορά και δεν αναφέρθηκε συγκεκριμένα στους ισχυρισμούς της Warren τη Δευτέρα. Σε ανακοίνωσή της, η εταιρεία ανέφερε: “Δεκάδες εκατομμύρια καταναλωτές χρησιμοποιούν την Zelle χωρίς απρόοπτα, με πάνω από 99,91 εκατομμύρια πληρωμές να έχουν ολοκληρωθεί χωρίς αναφορές απάτης ή απάτης”, προσθέτοντας ότι το ποσοστό απάτης και απάτης έχει μειωθεί σταθερά καθώς ο αριθμός των χρηστών έχει αυξηθεί.
Το Ινστιτούτο Τραπεζικής Πολιτικής, ένας όμιλος του τραπεζικού κλάδου, αμφισβήτησε επίσης τα ευρήματα της Warren και δήλωσε ότι οι ανταγωνιστές της Zelle, Venmo και CashApp, λαμβάνουν περισσότερες αναφορές για αμφισβητούμενες συναλλαγές.
“Το Zelle είναι το πιο ασφαλές δίκτυο peer-to-peer”, ανέφερε η εταιρεία σε ανακοίνωσή της τη Δευτέρα. “Για οποιαδήποτε πραγματική συζήτηση σχετικά με την διαδικτυακή απάτη, η εστίαση ανήκει αλλού”.”
ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ
Είναι κάπως τρελό να θυμάσαι πώς μετέφερε κανείς χρήματα μεταξύ φίλων πριν από την έλευση των εφαρμογών πληρωμών. Είχα όντως μετρητά μαζί μου; Την πρώτη κάθε μήνα έβγαζα το μικρό μου βιβλιάριο επιταγών και έγραφα κυριολεκτικά το μερίδιό μου από το ενοίκιο σε ένα μαγικό κομμάτι χαρτί και μετά το έδινα στους συγκάτοικους μου; Τρελό. Δεν θα με εξέπληττε αν η αρχική ιδέα για μια εφαρμογή πληρωμών προερχόταν από έναν σερβιτόρο εστιατορίου που είχε βαρεθεί να μοιράζει τους λογαριασμούς άνισα σε οκτώ διαφορετικές κάρτες.
Αλλά αυτός είναι ο κόσμος πριν από το διαδίκτυο για τον οποίο δημιουργήθηκε ο Κανονισμός Ε. Είναι ένας κανόνας του 1978 που ενημερώθηκε για τις ηλεκτρονικές πληρωμές του 21ου αιώνα από το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών στα τέλη του περασμένου έτους. Δεν σχεδιάστηκε για τον κόσμο των άμεσων πληρωμών και δύσκολα θα μπορούσε να φανταστεί κανείς πόσο εύκολο θα ήταν να κλέβει κανείς χρήματα για να βγάλει χρήματα από το διαδίκτυο.
Η έκθεση του Warren για την Zelle ενδέχεται να ασκήσει πίεση στις ρυθμιστικές αρχές, συμπεριλαμβανομένου του CFPB, να ενημερώσουν τις οδηγίες τους.
“Δεδομένου αυτού του αβέβαιου σεναρίου και της αποποίησης ευθύνης από τις τράπεζες, απαιτείται κανονιστική σαφήνεια για την περαιτέρω προστασία των χρηστών της Zelle”, έγραψαν οι ερευνητές στην έκθεση, σημειώνοντας ότι το CFPB έχει ρυθμιστική εξουσία επί των πλατφορμών peer-to-peer, συμπεριλαμβανομένης της Zelle.
Συγγενεύων
Οι τράπεζες προσελκύονται από την τεχνολογία Web3, αλλά περιορίζονται από την έλλειψη κανονισμών.
Ο Richard Walker, νέος συνεργάτης στην Bain & Co. και συν-επικεφαλής ψηφιακών στρατηγικών για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, έχει πολλές συμβουλές για τους πελάτες του σχετικά με το πώς να αξιοποιήσουν τις έννοιες του Web3 και του metaverse που βασίζονται στο blockchain. Ωστόσο, η έλλειψη ρύθμισης, λέει, επιβραδύνει την υιοθέτηση από τους μεγαλύτερους παίκτες του κλάδου.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“Οι πελάτες μας περιμένουν σε μεγάλο βαθμό διευκρινίσεις”, λέει.
Το Web3, το οποίο ο Walker ορίζει ως “ένα αποκεντρωμένο και εκδημοκρατισμένο περιβάλλον με εγγενές νόμισμα και εγγενή ιδιοκτησία ψηφιακών δικαιωμάτων”, έχει προσελκύσει αυξανόμενο ενδιαφέρον επενδυτών από την κορύφωση της άνθησης των κρυπτονομισμάτων τον Νοέμβριο του 2021. Μια ερευνητική έκθεση της Bain διαπίστωσε ότι οι επενδύσεις ιδιωτικών εταιρειών στην τεχνολογία Web3 ξεπέρασαν τα 80 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ, με 48 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ να πηγαίνουν απευθείας σε υποδομές χρηματοπιστωτικών αγορών.
Από τα πορτοφόλια μέχρι τις πληρωμές, τις χρηματιστηριακές εταιρείες και τα ανταλλακτήρια, ο τομέας των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, λέει ο Walker, είναι απόλυτα προετοιμασμένος για την εισαγωγή της τεχνολογίας blockchain. Ο κλάδος “χτίζει πραγματικά τις θεμελιώδεις ράγες και τα περιουσιακά στοιχεία”, προσθέτει.
Ενδιαφέρεστε να διαβάσετε περισσότερα; Εγγραφείτε στο CryptoAsset and Blockchain Advisor του Forbes εδώ.
Πριν από τον διορισμό του στην Bain τον Ιούλιο, ο Walker πέρασε 12 χρόνια στην Deloitte Touche Tohmatsu εργαζόμενος στο τμήμα ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων (αν και το δελτίο τύπου της Bain που ανακοίνωνε τον νέο του ρόλο αναφερόταν στον πρώην εργοδότη του ως “μια άλλη παγκόσμια εταιρεία συμβούλων επιχειρήσεων”). Στην Deloitte, εργάστηκε σε διάφορες χρήσεις κρυπτονομισμάτων. Στην Bain, ο Walker λέει ότι επικεντρώνεται στη “δημιουργία στρατηγικών για την εισαγωγή της προαιρετικότητας” στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες για την εφαρμογή της τεχνολογίας Web3.
Η εργασία του Walker στην Bain αφορά κυρίως την εφαρμογή πρακτικών metaverse και εφαρμογών Web3, όπως μη ανταλλάξιμα tokens (NFT), για πελάτες τραπεζών και υπαλλήλους.
Σημαντικοί παράγοντες στον χρηματοπιστωτικό τομέα έχουν ήδη αρχίσει, αν και με προσοχή, να υιοθετούν τις λεγόμενες εφαρμογές Web3 εκτός από τα κρυπτονομίσματα. Η JP Morgan, πελάτης της Bain, ηγείται, εκδίδοντας NFTs στους συμμετέχοντες του πρώτου φόρουμ οικονομίας κρυπτονομισμάτων τον Δεκέμβριο.
Ο Walker τονίζει ότι, παρά την κανονιστική αβεβαιότητα, τα μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξακολουθούν να ενδιαφέρονται για καινοτομίες σε ένα αποκεντρωμένο διαδίκτυο. Ένα παράδειγμα είναι η εφαρμογή αναμνηστικών NFT. Παρόλο που δεν έχει θεσπιστεί σαφές κανονιστικό πλαίσιο για το καθεστώς των NFT, η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ διερευνά τους δημιουργούς token και τα χρηματιστήρια κρυπτονομισμάτων για πιθανή απάτη σε κινητές αξίες. Σύμφωνα με το τεστ Howey που χρησιμοποιεί η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς των ΗΠΑ (SEC), ένας τίτλος ορίζεται ως “η επένδυση χρημάτων σε μια κοινή επιχείρηση με εύλογη προσδοκία ότι τα κέρδη θα προκύψουν από τις προσπάθειες άλλων”. Ενώ δεν είναι όλα τα NFT κινητές αξίες, η έλλειψη νομικού ορισμού αυτών που είναι αφήνει τους θεσμικούς επενδυτές ανήσυχους.
Η απλούστερη λύση; Κάντε τα δωρεάν. Η JP Morgan χρησιμοποίησε αυτό που ο κόσμος των κρυπτονομισμάτων αποκαλεί «airdrop» – μια μεταφορά NFT στα πορτοφόλια κρυπτονομισμάτων των συμμετεχόντων. Άλλες χρηματοπιστωτικές εταιρείες έχουν υιοθετήσει παρόμοιες προσεγγίσεις. Η Bank of AmericaBAC, η πρώτη τράπεζα που εξέδωσε αναμνηστικά NFT, και η εταιρεία διαχείρισης πλούτου VanEck διατηρούν επίσης συλλογές NFT που χρησιμεύουν ως πιστοποιητικά συμμετοχής ή μέλους, αποφεύγοντας το ρυθμιστικό νέφος που περιβάλλει τις πωλήσεις.
Αυτό, ωστόσο, δεν εμπόδισε τους κατόχους να καταχωρίσουν τα NFT τους σε δευτερογενείς ιστότοπους συναλλαγών όπως το OpenSea. Αφού η JP Morgan εξέδωσε τη συλλογή της, ένας κάτοχος έθεσε ένα token προς πώληση στα 420ETH (ή 1,8 εκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ εκείνη την εποχή). Σύμφωνα με στοιχεία από την PolygonScan, το token πουλήθηκε για 131,75 δολάρια ΗΠΑ τον Δεκέμβριο.
Άλλες τράπεζες, όπως η Goldman Sachs και ο ιαπωνικός γίγαντας Sumitomo Mitsui, ενδιαφέρονται για την τεχνολογία NFT, αλλά δεν έχουν προχωρήσει πέρα από την ανακοίνωση ότι διερευνούν την tokenization περιουσιακών στοιχείων και την εφαρμογή NFT.
Αυτές οι διαφορετικές προσεγγίσεις καταλήγουν στην ανοχή κινδύνου των διαφόρων τραπεζών, λέει ο Walker. “Ένας οργανισμός που βρίσκεται στο τέλος της ζωής μιας βασικής τραπεζικής πλατφόρμας πρέπει ούτως ή άλλως να αναβαθμίσει την τεχνολογία του”, λέει. “Μπορεί να επιλέξουν μια ψηφιακή τραπεζική πλατφόρμα σε πραγματικό χρόνο που τους επιτρέπει να μεταβαίνουν πιο γρήγορα σε ορισμένους τύπους χαρακτηριστικών Web3 από μια τράπεζα που βρίσκεται στη μέση του επενδυτικού κύκλου της στην πλατφόρμα”.”
Η πορεία μπορεί να μην είναι απλή ή σαφής για τα επόμενα 10 χρόνια της τεχνολογίας blockchain ή της χρήσης της στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Αλλά ο Walker λέει ότι είναι βέβαιος ότι κάθε μικρή πρωτοβουλία, πιλοτική εφαρμογή, δοκιμή και εφαρμογή οδηγεί σε αυξανόμενη υιοθέτηση.
“Προφανώς θα υπάρξουν ενδιάμεσα στάδια μετασχηματισμού και υιοθέτησης”, λέει. “Κάθε εβδομάδα υπάρχουν μικρές κινήσεις που αποτελούν τη βάση για τις μεγάλες αλλαγές”.”
