Διαφημίσεις
Το να βασίζεσαι σε έναν πιστωτικό περιορισμό σε ένα ασταθές χρηματοπιστωτικό σύστημα είναι σαν να περιμένεις μια γέφυρα ικανή να αντέξει μια καταιγίδα και να εξασφαλίσει την επιβίωσή σου.
Δεν είναι πλέον αποκλειστικό δικαίωμα των εκδοτών τραπεζικών καρτών να μειώνουν τους κινδύνους τους μειώνοντας τα πιστωτικά όρια ή κλείνοντας χρέη όταν υπάρχουν διαθέσιμοι πόροι για την αντιμετώπιση οικονομικών δυσκολιών. Οι εκδότες τραπεζικών καρτών έλαβαν αυτές τις κινήσεις κατά τη διάρκεια της ύφεσης υψηλού βαθμού και στην αρχή της πανδημίας COVID-19, σε απάντηση σε μια υποβολή αίτησης το 2022 με τη βοήθεια του τμήματος φορολογικής κάλυψης του αγοραστή, ίσως λόγω προσαρμογών στα πιστωτικά προφίλ, στις μετρήσεις απόδοσης εσωτερικών λογαριασμών ή σε αλλαγές στις πολιτικές διαχείρισης κινδύνου του εκδότη.
Ενώ μια αμφισβητήσιμη επιλογή, ο περιορισμός της πίστωσης παραμένει μια αξιόλογη γέφυρα για την συμπλήρωση ή τη διατήρηση ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, ειδικά πριν από μια πιθανή ύφεση. Δεν υπάρχει αλάνθαστη μέθοδος για να αποτρέψετε έναν πάροχο από το να μειώσει τα όρια πιστωτικής βαθμολογίας ή να κλείσει χρέη, αλλά ορισμένες ενέργειες μπορούν να μειώσουν περαιτέρω τον αντίκτυπο στο χαρτοφυλάκιο και τις πιστοληπτικές σας αξιολογήσεις.
Κρατήστε τις πιστωτικές σας κάρτες ανοιχτές και ενθουσιασμένες.
Τον Μάρτιο και τον Ιούνιο του 2020, πολλοί λογαριασμοί κατόχων καρτών, ακόμη και εκείνοι με υψηλή πιστοληπτική αξιολόγηση, έκλεισαν λόγω αδράνειας, αντανακλώντας μια μοναδική κατάσταση χαμηλής χρήσης CFPB κατά τη διάρκεια των ίδιων 12 μηνών. Οι ανενεργές κάρτες δεν δημιουργούν έσοδα για τον εκδότη σε τέλη, επομένως αντιπροσωπεύουν μεγαλύτερο κίνδυνο για τον πάροχο σε δύσκολες καταστάσεις.
Αξίζει να διατηρείτε τις πιστωτικές κάρτες ανοιχτές και συχνά να χρεώνετε τις σκόπιμες αγορές, ώστε να δίνετε στους εκδότες λιγότερους λόγους να θέλουν να έχουν πρόσβαση στον λογαριασμό σας, αλλά αυτό μπορεί να μην είναι πλέον αρκετό.
Για τον Timothy Barnes, έναν μηχανικό αυτοκινήτων με έδρα κυρίως το Rocky Mount της Βόρειας Καρολίνας, δεν είναι μυστικό ότι άρχισε να εργάζεται στα τέλη του 2020 με δυναμικά υψηλούς λογαριασμούς. Ένας απίστευτος εκδότης έκλεισε αρκετούς από τους λογαριασμούς του, εξαφανίζοντας πάνω από 17.000 δολάρια ΗΠΑ σε διαθέσιμο πιστωτικό υπόλοιπο.
“Αργά ή γρήγορα, χρειάστηκε να αγοράσω κάτι online και η πιστωτική μου κάρτα απορρίφθηκε”, λέει ο Barnes. “Ανέφεραν ότι μετατράπηκε σε ευκαιρία, αλλά δεν παρέλειψα ούτε μία χρέωση”.”
Μέχρι σήμερα, ορισμένοι πιστωτές δεν έχουν δώσει στους κατόχους καρτών τους λόγους για τους οποίους μειώνουν το όριο πιστωτικής τους βαθμολογίας. Τον Μάιο του 2022, η συμβουλευτική γνώμη του CFPB σχετικά με τον Νόμο περί Ίσων Δυνατοτήτων Βαθμολόγησης Πιστωτικών Δεδομένων ανέφερε ότι οι πιστωτές πρέπει να υποβάλουν μια “ένδειξη αντιπαράθεσης για να είναι ενήμεροι” εξηγώντας το σκεπτικό πίσω από τις καταστροφικές επιλογές.
συμφωνεί να ζητήσει αύξηση του περιορισμού της πιστωτικής βαθμολογίας
Να είστε βέβαιοι ότι το αίτημα για ένα πολύ καλύτερο πιστωτικό όριο στις πιστωτικές κάρτες που χρησιμοποιούνται συνήθως είναι εφικτό, εάν πληρώνετε εγκαίρως και δεν χρησιμοποιείτε ποτέ περισσότερα από 30% της διαθέσιμης πίστωσής σας. Η κερδοφορία είναι ένας άλλος παράγοντας που λαμβάνουν υπόψη οι εκδότες για την αύξηση του πιστωτικού ορίου, λέει ο Derek Mazzarella, αδειούχος οικονομικός σύμβουλος στο Γκλάστονμπερι του Κονέκτικατ, του οποίου η εταιρεία εδρεύει κυρίως σε χρηματοοικονομικούς συνεργάτες της Gateway.
“Εάν έχει περάσει πολύς καιρός από την τελευταία φορά που υποβάλατε αίτηση για την πιστωτική κάρτα ή αν δεν την έχετε ενημερώσει εδώ και πολύ καιρό, σας εγγυώμαι ότι το εισόδημά σας είναι στην πραγματικότητα ενημερωμένο”, λέει η Mazzarella.
Ορισμένοι εκδότες σάς επιτρέπουν να ενημερώνετε το εισόδημά σας συνδεόμενοι στον λογαριασμό σας και να χρησιμοποιείτε αυτές τις προτάσεις για να αυξήσετε το πιστωτικό σας όριο, χωρίς να χρειάζεται να υποβάλετε αίτηση. Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να μειωθούν ραγδαία όταν ζητάτε αύξηση, ανάλογα με τον πάροχο, επομένως ρωτήστε πώς επηρεάζεται η πιστοληπτική σας ικανότητα πριν το κάνετε αυτό.
Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες στις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας είναι η αξιοποίηση, δηλαδή το ποσό πίστωσης που έχετε στη διάθεσή σας σε σύγκριση με τον αριθμό των τόνων που χρησιμοποιείτε. Η αύξηση του περιορισμού της πιστωτικής βαθμολογίας μπορεί να αυξήσει τη διαθέσιμη πιστωτική βαθμολογία και να υποστηρίξει τη δημιουργία κατατάξεων πιστωτικής βαθμολογίας. Το αντίθετο ισχύει εάν μια εταιρεία πιστωτικών καρτών μειώσει έναν περιορισμό πιστωτικής βαθμολογίας αργότερα - οι βαθμολογίες θα επηρεαστούν. Οι αποταμιεύσεις μιας εταιρείας μπορούν επίσης να έχουν κυματοειδή επίδραση στα όρια άλλων πιστωτικών καρτών.
Η αύξηση των πιστωτικών περιορισμών μπορεί να μειώσει τον αντίκτυπο μιας μελλοντικής υποβάθμισης, αλλά δεν θα προστατεύσει από το κλείσιμο λογαριασμού, το οποίο μπορεί επίσης να προκαλέσει πτώση των αξιολογήσεων.
“Το πιστωτικό μου σκορ άλλαξε αρκετά μετά από αυτό, αλλά πριν από αυτό ήταν ήδη πολύ υψηλό”, λέει ο Μπαρνς.
Ζυγίστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του πλεονεκτήματος εάν το χρησιμοποιείτε για χρηματοδότηση στο εγγύς μέλλον, ώστε να προσδιορίσετε την πιο αξιόπιστη διαδρομή.
Διαφοροποιήστε τα πιστωτικά σας όρια.
Ο Μπαρνς είχε αρκετούς λογαριασμούς πιστωτικών καρτών με έναν εκδότη από τότε που έγινε χρήσιμος. Ευτυχώς, είχε επίσης ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και μερικές άλλες πιστωτικές κάρτες που άντεξαν την οικονομική καταιγίδα του 2020.
Αποδεχτείτε αυτό ως αλήθεια χτίζοντας άλλες γέφυρες με τη βοήθεια του ανοίγματος μιας πιστωτικής κάρτας σε ένα διαφορετικό κατάστημα, αν δεν έχετε ήδη. Εάν είναι πιθανό να ξοδέψετε υπερβολικά, επιμείνετε σε μειωμένο πιστωτικό περιορισμό για να ελέγξετε τις δαπάνες, λέει ο Mazzarella.
Μια νέα υπηρεσία πιστωτικής κάρτας μπορεί να προκαλέσει γρήγορη πτώση της πιστοληπτικής ικανότητας, αλλά προφανώς όχι τόσο όσο μια μείωση του πιστωτικού ορίου. Για ευέλικτες δαπάνες, αναζητήστε μια πιστωτική κάρτα κύριου σκοπού που έχει εγκριθεί με τη βοήθεια των περισσότερων εμπόρων λιανικής.
διαχειρίζεστε στρατηγικά τα όρια πιστωτικής βαθμολογίας
Χρησιμοποιήστε το διαθέσιμο πιστωτικό σας σκορ με προσοχή, ώστε να παραμείνει διαχειρίσιμο. Εάν είναι δυνατόν, διατηρήστε τον προϋπολογισμό σας κάτω από το αναγνωριστικό χρησιμοποιώντας:
- Διαχείριση υπεύθυνων υπαρχουσών πιστωτικών καρτών πριν από το άνοιγμα μιας νέας.
- Η χρονική απόσταση μεταξύ των πληρωμών με τραπεζικές κάρτες κατά έξι μήνες ή περισσότερο μπορεί να μειώσει τον αντίκτυπό τους στις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας.
- Η χρήση λιγότερων από 30% της διαθέσιμης πιστωτικής βαθμολογίας.
- Πληρώνοντας περισσότερα από το ελάχιστο στην ώρα τους.
- Το να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης σας βοηθά να αποφύγετε να βασίζεστε σε πιστωτικές κάρτες.
- Δημιουργήστε ένα σχέδιο για την αποζημίωση μεγάλων αγορών πριν τις προσθέσετε στο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.
- Ζητήστε από τους εκδότες πιστωτικών καρτών να διατηρήσουν εμπιστευτικό το πιστωτικό τους σκορ ή το ανεξόφλητο υπόλοιπό τους σε περίπτωση που σκοπεύουν να λάβουν μέτρα εναντίον τους.
Αυτό το κείμενο γράφτηκε χρησιμοποιώντας το NerdWallet και δημοσιεύτηκε αρχικά μέσω του Associated Press.
