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Los bancos están endureciendo los requisitos de concesión de préstamos para todo tipo de créditos. Prevén intensificar aún más esta medida en caso de recesión.
Según una encuesta de la Reserva Federal realizada a altos funcionarios hipotecarios de bancos y publicada esta semana, las entidades crediticias dificultaron el acceso al crédito para compradores y grupos durante el tercer trimestre.
Si el sistema financiero estadounidense entra en recesión, más del 801 % de los bancos afirmaron que endurecerían "en cierta medida" o "significativamente" los requisitos para la concesión de tarjetas de crédito y préstamos respaldados por bienes raíces comerciales. Más del 701 % de los bancos señalaron que podrían hacer lo mismo con los préstamos inmobiliarios para los sectores automotriz, industrial y manufacturero.
A los prestamistas les preocupa que una inminente crisis financiera pueda aumentar el número de préstamos de alto riesgo en sus balances, lo que los haría más reacios a aprobar nuevos tipos de calificaciones crediticias. Los activos de primera categoría, que se fortalecieron en las primeras etapas de la pandemia de COVID-19, han comenzado a recuperar los niveles previos a la pandemia, y los bancos se muestran reticentes a afrontar los peligros que podrían desestabilizarlos aún más.
“Uno de los momentos en que los préstamos son más riesgosos es cuando no tienen fecha de vencimiento”, destacó Megan Fox, analista sénior del servicio de atención al comprador de Moody’s. “El endurecimiento de los requisitos de evaluación crediticia refleja claramente estas consideraciones [de una recesión]”.”
La mayoría de los bancos que obtuvieron una puntuación de entre 40% y 80% en la encuesta de la Reserva Federal estimaron que la probabilidad de una recesión en los próximos doce meses se sitúa entre 40% y 80%. La gran mayoría de estos bancos prevé una desaceleración "razonable", y ninguno indica que prevea una recesión "severa".
El año pasado, las entidades crediticias comenzaron a endurecer los requisitos de aprobación de la mayoría de los préstamos. En 2021, muchos bancos facilitaron a los clientes la obtención de la aprobación del puntaje crediticio, flexibilizando los requisitos para las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles.
Entre los préstamos al consumo a lo largo del tercer trimestre, las tarjetas de crédito fueron probablemente las que presentaron los requisitos de concesión de crédito más estrictos, junto con una mayor calificación salarial y requisitos mínimos de crédito.
Para los prestatarios con puntuaciones FICO entre 620 y 680, los bancos afirmaron que tenían muchas menos probabilidades de aprobar tarjetas de crédito y otras solicitudes de préstamos personales en el último trimestre que las que tenían inicialmente durante los últimos 12 meses.
Los clientes con mejores calificaciones crediticias experimentaron un menor impacto en la disponibilidad de crédito que sus pares con calificaciones crediticias más bajas.
“Lo que se observa es una clara bifurcación entre los perfiles de los prestatarios”, observó Fox. “A menudo, los propietarios de viviendas principales gozan de una situación financiera respetable, mientras que en la población de bajos ingresos o inquilinos se observa lo contrario, donde probablemente existe mayor estrés y menor flexibilidad para afrontar la inflación”.”
La persistente inflación incrementó la demanda de tarjetas de crédito en el tercer trimestre. Al mismo tiempo, el aumento de las tasas de interés por aficiones y el incremento de los gastos redujeron la demanda de préstamos para automóviles e hipotecas.
Mientras tanto, los bancos reportaron una demanda más moderada de préstamos comerciales e industriales, especialmente por parte de pequeñas empresas. La demanda de préstamos garantizados con bienes inmuebles comerciales, considerados generalmente como uno de los tipos de activos más riesgosos durante una crisis económica, disminuyó en todas las categorías.
La demanda de diferentes productos crediticios suele influir en el endurecimiento o la flexibilización de los requisitos de concesión de crédito. Por ejemplo, cuando la demanda de tarjetas de crédito es baja, las entidades financieras pueden suavizar sus requisitos para incentivar la contratación de servicios adicionales. En cambio, cuando la demanda de hipotecas aumentó considerablemente en 2020 y 2021, las entidades financieras incrementaron sus requisitos mínimos y rechazarán a los solicitantes con historiales crediticios irregulares.
Sin embargo, la precaria situación económica de Estados Unidos ha debilitado esta relación. Ahora, las entidades crediticias se basan más en las previsiones financieras que en la demanda de los clientes a la hora de decidir si conceden o no un crédito.
La encuesta realizada a altos funcionarios de préstamos personales de la Reserva Federal recogió respuestas de setenta y un grandes bancos estadounidenses entre la última semana de septiembre y la primera semana de octubre.
