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La idea de la Reserva Federal, la OCC y la FDIC de revisar y modernizar la Ley de Reinversión grupal (CRA, por sus siglas en inglés) está muy atrasada. Al principio, aprobada en 1977 y modificada en 1995, la CRA se basó en la supervisión con la ayuda de reguladores federales y alentó a los bancos asegurados a nivel federal a prestar servicios a las comunidades en las que operan.
La CRA rastrea el apoyo de los bancos a prestatarios marginados, de bajos ingresos y de vecindarios que históricamente han sido desatendidos a través de prácticas discriminatorias y líneas rojas. Las limitaciones de la legislación, como su enfoque en la ubicación real de las sucursales bancarias, han ignorado la revolución FinTech de los últimos dos años y continúan evitando a las comunidades marginadas y a las comunidades en desiertos bancarios a los que no se atiende a través de tiendas físicas. ramas de mortero.
La reglamentación propuesta aborda algunos de estos obstáculos de frente y revitalizará mayores asociaciones entre los grandes bancos tradicionales y las asociaciones grupales de impuestos a la construcción (CDFI, por sus siglas en inglés) con acceso y relaciones en comunidades centrales y de bajos salarios donde el capital es más necesario.
Las asociaciones bancarias, los préstamos y las inversiones en CDFI son herramientas esenciales para cumplir con la Ley de Reinversión Vecinal. Según las pautas propuestas, las evaluaciones de la CRA circularán más allá de las antiguas barreras geográficas y las actividades bancarias fiduciarias asociadas con la flexibilidad de los servicios bancarios actualizados, incluida la banca móvil, la banca sin sucursales y los modelos híbridos. Los bancos deberán revelar que son activamente atractivos con ganancias bajas y moderadas en las comunidades, regiones y en todo el país. Esto debería alentar aún más a las instituciones fiscales medianas con grandes balances a distribuir recursos a más de 1.300 CDFI en comunidades desatendidas para satisfacer las necesidades ampliadas.
Al igual que los bancos, muchas CDFI también están modernizando sus equipos y capacidades para servir mejor a las comunidades objetivo, brindando alternativas adicionales para el cumplimiento efectivo de la CRA según el pensamiento y para que los bancos tradicionales influyan en las comunidades desatendidas. Al igual que otros en el sector de proveedores financieros, las CDFI contemporáneas prestan servicios a comunidades desatendidas con conocimientos e innovación. Los productos crediticios cada vez más diferentes que se ofrecen con la ayuda de las CDFI reflejan las realidades del clima económico rápidamente cambiante de hoy y las diferentes vidas de los hogares desempleados. Las CDFI pueden y han desarrollado elementos de préstamo creativos para atender a prestatarios principales con casos no tradicionales que impiden el acceso a hipotecas ofrecidas a través de bancos naturales.
Para cumplir con las regulaciones actualizadas de la CRA que no parecen ayudar a un banco a su grupo nativo, las organizaciones aún pueden aprovechar las CDFI locales, regionales y nacionales dedicadas a recursos tributarios de misión forzada. La persistente brecha de riqueza y propiedad en Estados Unidos deja a las familias negras, latinas y de bajos ingresos fuera de la economía actualizada y, como resultado, limita el auge financiero general. Las inversiones en CDFI son una opción confirmada para ampliar el acceso a las funciones, puntajes crediticios y préstamos no predatorios y razonables para el mercado que estas comunidades merecen para liberarse de los ciclos de deuda costosa y desafíos financieros que marginan el auge financiero y limitan las oportunidades. para construir riqueza generacional.
Y si bien los reguladores están ansiosos por ampliar y modernizar las directrices de la CRA, también deben aceptar como verdad la ampliación de los requisitos de la CRA para cubrir las instituciones monetarias de las instituciones no financieras que constituyen una gran parte del sistema de préstamos económicos actual. Los prestamistas de préstamos personales de instituciones no financieras representan más de dos tercios de los préstamos hipotecarios de Estados Unidos, pero no están obligados a atender las mismas necesidades de inversión grupal que los bancos naturales. No es ningún secreto que su lista de reproducción no es tan estelar cuando se trata de servir a comunidades minoritarias y de bajos ingresos, a pesar de las modernas leyes de vivienda razonable. Si estos prestamistas permanecen fuera del ecosistema de la CRA, no hay duda de que continuarán brindando a las comunidades más asequibles y protegidas a un costo mucho mayor que otros.
Al aumentar los requisitos de la CRA para los prestamistas no bancarios, los reguladores tendrán la seguridad de brindar un servicio más equitativo a comunidades diversas y de bajos ingresos a través de préstamos directos de estas asociaciones y otras asociaciones e inversiones en CDFI.
Los líderes y defensores de todo el panorama de CDFI, vivienda razonable, justicia financiera/racial e inversión social aún pueden aprovechar las capacidades de este momento y ofrecer comentarios sobre la reglamentación propuesta. Deberíamos alentar estas reformas, que pueden hacer que sea menos complicado para los bancos cumplir con los requisitos de la CRA mediante la inversión y la asociación con las CDFI, y buscar necesidades de la CRA aún más fuertes que abarquen a todas las instituciones financieras y a las instituciones financieras no bancarias. Con enormes fondos y esfuerzos enfocados, cerraremos la persistente brecha de riqueza racial que plaga a nuestro país. El cumplimiento de los requisitos por parte de las asociaciones financieras, la ayuda directa a las comunidades objetivo y la asistencia a las CDFI en apuros para cumplirlos es sólo uno, aunque importante,
Faith Bautista es presidenta y directora ejecutiva de la Coalición Asiático-Americana (naac.Org, anteriormente Mabuhay Alliance), una organización sin fines de lucro impulsada por aplicaciones que brinda asesoramiento sobre vivienda, préstamos para pequeñas empresas y funciones de asesoramiento tecnológico a poblaciones minoritarias y de bajos salarios.
