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Confiar en una restricción de crédito en un sistema financiero inestable es como esperar que un puente sea capaz de resistir una tormenta y garantizar tu supervivencia.
Ya no es exclusivo de las entidades emisoras de tarjetas bancarias reducir sus riesgos disminuyendo los límites de crédito o cancelando deudas cuando disponen de recursos para afrontar dificultades económicas. Estas entidades adoptaron estas medidas durante la grave recesión y al comienzo de la pandemia de COVID-19, en respuesta a una declaración de impuestos de 2022 con la ayuda del departamento de cobertura fiscal del comprador, posiblemente debido a ajustes en los perfiles crediticios, las métricas internas de rendimiento de las cuentas o cambios en las políticas de gestión de riesgos de la entidad emisora.
Si bien es una opción cuestionable, una restricción de crédito sigue siendo una medida útil para complementar o mantener un fondo de emergencia, especialmente ante una posible recesión. No existe un método infalible para evitar que un proveedor reduzca los límites de crédito o cancele deudas, pero algunas acciones pueden reducir aún más el impacto en su cartera y calificación crediticia.
Mantén tus tarjetas de crédito abiertas y con ganas de más.
En marzo y junio de 2020, muchas cuentas de tarjetahabientes, incluso aquellas con calificaciones crediticias altas, fueron cerradas por inactividad, lo que refleja una situación excepcional de bajo uso de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) durante esos mismos 12 meses. Las tarjetas inactivas no generan ingresos para el emisor en concepto de comisiones, por lo que representan un mayor riesgo para el proveedor en situaciones difíciles.
Vale la pena mantener las tarjetas de crédito activas y realizar compras deliberadas con frecuencia para que los emisores tengan menos motivos para querer acceder a tu cuenta, pero puede que eso ya no sea suficiente.
Para Timothy Barnes, un mecánico automotriz que reside principalmente en Rocky Mount, Carolina del Norte, no es ningún secreto que a finales de 2020 empezó a tener cuentas con saldos muy elevados. Un emisor de tarjetas de crédito le cerró varias de sus cuentas, eliminando más de 17 000 dólares de crédito disponible.
“Tarde o temprano, necesité comprar algo en línea y mi tarjeta de crédito fue rechazada”, dice Barnes. “Me comentaron que se trataba de una oportunidad, pero no pagué ni una sola comisión”.”
Hasta ahora, algunos acreedores no habían dado a los titulares de tarjetas razones para reducir su límite de puntaje crediticio. En mayo de 2022, la opinión consultiva de la CFPB sobre la Ley de Igualdad de Oportunidades de Puntaje Crediticio estableció que los acreedores deben proporcionar una "solicitud de información por parte de la parte contraria" que explique el razonamiento detrás de las decisiones perjudiciales.
acepta solicitar un aumento en la restricción de puntaje crediticio
Confía en que es posible solicitar un límite de crédito mucho mayor en las tarjetas de crédito que usas habitualmente si pagas a tiempo y nunca utilizas más del 30% de tu crédito disponible. La rentabilidad es otro factor que las entidades emisoras tienen en cuenta para aumentar el límite de crédito, afirma Derek Mazzarella, planificador financiero certificado en Glastonbury, Connecticut, cuya empresa tiene su sede principal en Gateway Financial Partners.
“"Si ha pasado mucho tiempo desde la última vez que solicitaste la tarjeta de crédito, o si no la has actualizado en mucho tiempo, te garantizo que tus ingresos están al día", dice Mazzarella.
Algunos emisores permiten actualizar los ingresos iniciando sesión en la cuenta y usar esas sugerencias para aumentar el límite de crédito sin necesidad de solicitarlo. Sin embargo, la calificación crediticia puede bajar rápidamente al solicitar un aumento, dependiendo del proveedor, así que infórmese sobre cómo afectará esto a su historial crediticio antes de hacerlo.
Uno de los factores más importantes en las evaluaciones crediticias es la utilización del crédito, es decir, cuánto crédito tienes disponible en comparación con cuánto lo estás utilizando. Un aumento en el límite de crédito puede incrementar el puntaje crediticio disponible y contribuir a la creación de clasificaciones crediticias. Lo contrario ocurre si una compañía de tarjetas de crédito reduce posteriormente el límite de crédito: las puntuaciones se verán afectadas. El ahorro de una compañía también puede tener un efecto dominó en los límites de otras tarjetas de crédito.
Un aumento en las restricciones crediticias puede mitigar el impacto de una futura rebaja de calificación, pero no protegerá contra el cierre de cuentas, que también puede provocar una caída en las calificaciones.
“Mi puntaje crediticio cambió bastante después de que hicieron eso, pero antes ya era muy alto”, dice Barnes.
Analice las ventajas y desventajas de esta opción si la va a utilizar para obtener financiación en un futuro próximo, a fin de determinar la ruta más fiable.
Diversifica tus límites de crédito.
Barnes tenía varias cuentas de tarjetas de crédito con una misma entidad emisora desde que le resultó útil. Por suerte, también contaba con un fondo de emergencia y algunas otras tarjetas de crédito que resistieron la crisis económica de 2020.
Acepta esto como una verdad y crea otras alternativas, como abrir una tarjeta de crédito en otro establecimiento, si aún no tienes una. Si tiendes a gastar de más, mantén un límite de crédito reducido para controlar tus gastos, recomienda Mazzarella.
Una nueva tarjeta de crédito puede provocar una caída rápida en la calificación crediticia, pero aparentemente no tanto como una reducción del límite de crédito. Para gastos flexibles, busca una tarjeta de crédito para uso principal que sea aprobada con la ayuda de la mayoría de los comercios.
Gestionar estratégicamente los límites de la puntuación crediticia
Utilice su puntaje crediticio disponible con cautela para que siga siendo manejable. Si es posible, mantenga su presupuesto por debajo del límite establecido utilizando:
- Gestiona tus tarjetas de crédito actuales de forma responsable antes de solicitar una nueva.
- Espaciar los pagos con tarjeta bancaria seis meses o más puede reducir su impacto en la calificación crediticia.
- El uso de menos de 30% de la puntuación crediticia disponible.
- Pagar más del mínimo a tiempo.
- Contar con un fondo de emergencia te ayuda a evitar depender de las tarjetas de crédito.
- Crea un plan para reembolsar las compras importantes antes de añadirlas al saldo de la tarjeta de crédito.
- Solicite a las entidades emisoras de tarjetas de crédito que mantengan la confidencialidad de su historial crediticio o saldo pendiente en caso de que tengan la intención de emprender acciones legales en su contra.
Este texto fue escrito utilizando NerdWallet y publicado inicialmente a través de Associated Press.
