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Cada vez más estadounidenses trasladan sus actividades económicas al ámbito digital, y para muchos de nosotros, esto también es cierto. Los bancos en línea tienen menores costos operativos que sus competidores tradicionales, lo que a menudo les permite ofrecer mejores tasas para particulares con comisiones más bajas. Si te sientes cómodo realizando operaciones financieras básicas como depositar cheques y transferir fondos entre cuentas a través del sitio web o la aplicación móvil de un banco, cambiar a una entidad totalmente digital puede ofrecerte lo mejor de ambos mundos.
El auge de la banca online ha impulsado a más instituciones a incursionar en este sector, lo cual es excelente, ya que aumenta la competencia y, por lo general, se traduce en mejores condiciones para los clientes. Además de los bancos que operan completamente sin presencia física, también existen cooperativas de crédito que siguen el modelo igualitario, la experiencia económica de los "neobancos", así como marcas que quizás admires por sus tarjetas de crédito o cuentas de financiación.
La desventaja de todas estas alternativas es que pueden quedar eclipsadas por muchas otras opciones. Analizamos las ventajas y desventajas para encontrar los bancos que ofrecen una combinación de transparencia de alta calidad, tasas de interés competitivas, herramientas en línea y móviles fáciles de usar y comisiones mínimas.
Los cargos por intereses se actualizaron el 7 de septiembre de 2022. Para obtener más detalles sobre cómo evaluamos los bancos, desplácese hacia abajo.
Institución financiera Ally, de la más alta calidad en general.
Estadísticas clave:
- Actividad en reprogramación: 1.6%
- Intereses sobre cheque: 0,25%
- No se requiere un depósito mínimo para abrir una cuenta corriente ni para obtener descuentos.
- Sin requisito de saldo mínimo ni comisión de mantenimiento mensual para la cuenta corriente, o con comisiones reducidas.
- Sin comisiones por sobregiro
- Disponemos de contratos de duración determinada con plazos que van desde tres meses hasta cinco años, sin depósito mínimo.
- Transferencias de dinero entre particulares con Zelle
Por qué la elegimos: Ally se ha convertido en nuestra institución financiera en línea preferida para todas las cuentas corrientes y de ahorro, lo que le garantiza su merecido lugar aquí. Sus estructuras de cuenta son transparentes, sencillas y no tienen requisitos mínimos de apertura ni de saldo. Puedes obtener intereses a una tasa competitiva en todas las cuentas corrientes y de ahorro, y Ally ofrece todos los certificados de depósito (CD) comunes sin penalización por retiro. Su plataforma de inversión no tiene saldo mínimo y ofrece operaciones gratuitas con acciones y ETF.
Ally tiene fama de ser una institución financiera que no te ha cobrado muchos costes innecesarios o superfluos, ocupando el segundo lugar en verificación y el cuarto en descuentos en el análisis de satisfacción de banca directa de JD Vigor de 2022 en EE. UU.
La aplicación móvil de Ally cuenta con excelentes valoraciones por parte de los usuarios de la App Store de iOS e incluye herramientas para ayudarte a gestionar mejor tu dinero. Además, ofrece una completa biblioteca de artículos y cursos que te serán útiles en todos los aspectos de tus finanzas personales, desde la creación de un fondo de emergencia hasta la evaluación de la asequibilidad de los préstamos personales y la gestión de tus inversiones durante periodos de volatilidad del mercado.
Advertencias: Usuarios de Android: La aplicación Ally tiene una calificación de 3.9 sobre 5 en la tienda Google Play de Android, aunque hemos encontrado calificaciones más bajas para la versión de Android de aplicaciones de instituciones financieras en línea, o incluso calificaciones más bajas en general. .
Si bien su TAE para la verificación se encuentra entre las mejores del mercado, sus tasas para cuentas con descuento y certificados de depósito no lo son, por lo que esta podría no ser la opción más eficiente si simplemente busca un lugar seguro para depositar sus fondos y que generen intereses.
Diferentes bancos que consideramos: La cooperativa de crédito en línea Alliant tiene excelentes tasas de actividad para sus cuentas corrientes y reducciones, además de una experiencia de usuario sin complicaciones, pero Ally gana en lo que respecta a los CD: No hay mínimo ni penalización por retiro de CD; Alliant tiene un mínimo de $ 1,000 y no hay alternativa sin penalizaciones.
El neobanco SoFi ofrece una amplia selección de valores respaldados por hipotecas y precios favorables en las cuentas de depósito, pero la solución alternativa que SoFi ha implementado para la cobertura de la FDIC, al no contar con una constitución bancaria propia, expone a los depositantes a la posibilidad, por pequeña que sea, de sufrir pérdidas. Si bien es cierto que se puede desear un éxito rotundo, no recomendamos esta plataforma como institución financiera principal.
importante para el proveedor de servicios al consumidor Charles Schwab
Estadísticas clave:
- Tiempo de ocio en ahorros: 0,28%
- Actividad en verificación: 0,25%
- No se requiere un depósito mínimo para abrir una cuenta corriente ni para obtener descuentos; sin embargo, es necesario tener una cuenta con la correduría Schwab.
- No se requiere un saldo mínimo ni se cobra ninguna comisión mensual de protección por la cuenta corriente ni se aplican descuentos.
- Sin comisiones por sobregiro
- enormes herramientas y elementos de gestión de cuentas de corretaje y jubilación.
- Transferencias de fondos entre particulares con Zelle.
Por qué la elegimos: Seguramente conoces la amplia gama de planes de jubilación y opciones sobre acciones de Charles Schwab, pero esta empresa consolidada también está cosechando un éxito inesperado en la banca en línea. Su cuenta corriente Yield Investor Checking de alto rendimiento y sus atractivas tasas de descuento para inversores demuestran transparencia y un servicio al cliente de primera categoría, sin ningún costo adicional.
Además de no tener requisitos mínimos de saldo y ofrecer precios de protección mensuales, Schwab no cobra comisiones por transacciones en cajeros automáticos fuera de la comunidad y reembolsa las comisiones de cajeros automáticos de otras instituciones. Si viaja con frecuencia, también apreciará la imposibilidad de pagar comisiones por transacciones en el extranjero. Y, por supuesto, para los inversores, Schwab ofrece una amplia gama de recursos en línea y otros materiales para ayudarle a gestionar y hacer crecer su dinero fácilmente.
Si ya tienes una cuenta de corretaje en Schwab, o estás pensando en abrir una, aquí tienes una buena alternativa para dar por cierta: Schwab también se situó entre los tres primeros puestos en la encuesta de JD Vigor, y su aplicación para iOS cuenta con excelentes estudios (las opiniones de los usuarios de Android son solo regulares; hemos descubierto que entre los jóvenes ese es el estándar).
Advertencias: No hay un mínimo para abrir una cuenta corriente o con descuento por comisiones; sin embargo, el acceso está limitado a los clientes de Schwab con cuentas de corretaje. Por lo tanto, si no desea o no necesita abrir una cuenta de corretaje, quizás no valga la pena hacerlo solo para obtener atractivos cheques y descuentos.
Si bien Schwab ofrece una TAE competitiva para la verificación, la rentabilidad de sus cuentas de ahorro es escasa en comparación con cualquier otro banco en línea.
Otros bancos que consideramos: Teníamos grandes expectativas con Find, basándonos en sus ofertas de tarjetas de crédito y préstamos con cuenta corriente y débito. La cuenta corriente parecía una alternativa atractiva, con la posibilidad de ganar recompensas en efectivo y juegos, gastos mínimos y excelentes valoraciones para cada aplicación y operador. Lamentablemente, la nueva versión de su cuenta de débito ya no está disponible para nuevos clientes al momento de esta reseña (las deudas de los clientes actuales no se ven afectadas).
USAA tiene índices de satisfacción del cliente superiores a los de otros bancos, pero la membresía está restringida a personas con afiliación militar y, en comparación con los bancos puramente en línea, sus rendimientos para cuentas corrientes y descuentos son mínimos.
Ideal para realizar todas sus operaciones bancarias en una única ubicación estadounidense, centralizada en todas las áreas.
Estadísticas clave:
- pasatiempo en reducciones: 1. Setenta y cinco %
- Actividad en verificación: 0,6%
- No se requiere un depósito mínimo para abrir una cuenta corriente ni se aplican comisiones de descuento.
- Posibilidad de obtener recompensas de reembolso en efectivo por transacciones con tarjeta de débito.
- No se requiere un saldo mínimo ni se cobra una comisión de mantenimiento mensual por la cuenta corriente o la reducción de saldo.
- Sin comisiones por sobregiro
- Disponibles CDs con frases de entre uno y cinco años de antigüedad, sin depósito mínimo.
Por qué la elegimos: Si bien cientos de miles de estadounidenses tienen una tarjeta de crédito o débito American Express para aprovechar los beneficios habituales de la membresía, la institución financiera tampoco se queda atrás en cuanto a recompensas: Su cuenta corriente es una de las varias que encontramos que ofrece reembolsos en efectivo por compras realizadas con su tarjeta de débito, lo que le brinda otra forma de ganar dinero, además de las recompensas por transacciones con tarjeta de crédito y otras más. También gana dinero en efectivo en su cuenta corriente gracias a las tasas de interés anuales (APY) más generosas que consideramos durante esta lección.
Sus deudas están claras y, para su tranquilidad, libres de comisiones mensuales o cargos inesperados. También puede abrir depósitos a plazo fijo con plazos de uno a cinco años, sin depósito mínimo y con tasas competitivas (aunque no existen opciones alternativas para retirar fondos sin penalización).
Los productos bancarios especializados de American Banking están increíblemente bien valorados por los encuestados en el estudio de JD Vigor, y también tienen una calificación de consumidor casi excelente de 4,9 (sobre 5) en la App Store de iOS y una sólida calificación de 4,2 en la Play Store de Android.
Advertencias: Necesitas ser titular de una tarjeta de crédito AmEx para abrir tu cuenta de descuentos o administrar tu cuenta de ahorros a través de la aplicación móvil; pero si ya formas parte del ecosistema AmEx, aquí tienes una manera fácil y rápida de gestionar tu dinero.
La selección de cuentas IRA de AmEx es limitada en comparación con muchos otros bancos en línea, y no ofrece transferencias entre particulares con Zelle.
Otros bancos que consideramos: LendingClub tiene algunas ventajas de cuentas de primer nivel y descuentos: sin comisiones mensuales, sin comisiones por sobregiro y descuentos en cajeros automáticos fuera de la comunidad, así como una excelente TAE para tasas de descuento, pero considerando que (porque la identificación lo implica) ofrece muchos productos de préstamo, no tiene muchas alternativas bancarias diferentes, como CD o IRA y otras cuentas de financiación.
Capital One se posicionó como nuestra mejor opción para cheques ordinarios y descuentos en cuentas debido a su transparencia y compromiso con la prohibición de precios abusivos y coercitivos. Capital One también cuenta con una amplia red de tarjetas bancarias; sin embargo, su sistema de depósito no ofrece la opción de acumular recompensas ni combinarlas con las de otras tarjetas bancarias.
Más apropiado para obtener ayuda con la aplicación y la institución financiera de presupuesto Varo
Estadísticas clave:
- Actividad con descuentos: hasta 5% con precios escalonados.
- Intereses en la verificación: 0
- Opción bancaria 2D (no utiliza ChexSystems)
- Sin cuotas mensuales
- Sin comisiones por sobregiro
- No se aceptan certificados de depósito, préstamos personales, instrumentos de inversión ni garantías.
- Transferencias de dinero entre particulares con Zelle
Por qué lo elegimos: Varo se dirige a las personas que más necesitan ayuda con los impuestos: su cuenta principal no conlleva elevadas comisiones mínimas ni penalizaciones, pero lo más importante es que no utiliza ChexSystems.
ChexSystems es una agencia de informes de crédito similar a una buró de crédito que identifica a los estadounidenses que infringen las normas bancarias, como los sobregiros repetidos o el cierre involuntario de su cuenta. Las personas con un historial negativo en ChexSystems suelen tener dificultades para abrir una nueva cuenta corriente. Esto es similar, y en cierto modo análogo, al problema que pueden tener los estadounidenses con un antecedente grave, como una bancarrota, al intentar obtener una nueva tarjeta bancaria.
Existen cuentas corrientes y tarjetas de crédito para personas con historial crediticio desfavorable, pero muchas conllevan comisiones y restricciones. Varo tiene pocas comisiones, y las que cobra se explican claramente. Además, ofrece herramientas y recursos diseñados para ayudar a los estadounidenses con dificultades económicas a administrar su dinero. Si bien Varo no ofrece muchas ventajas adicionales, como planes de jubilación o depósitos a plazos, sí cuenta con una tarjeta bancaria segura que puede ayudarle a construir o reconstruir su historial crediticio.
La aplicación Varo recibe valoraciones precisas de cada usuario de iOS (4.9) y Android (4.7). Además, puedes realizar operaciones como retirar efectivo, consultar saldos y transferir fondos entre tus cuentas en más de cincuenta y cinco mil cajeros automáticos Allpoint sin comisiones.
Advertencias: El margen para obtener la TAE adecuada para cada nivel de cuenta es limitado, incluso con criterios de endeudamiento escalonados. Reconocemos que quienes más se beneficiarían de las funciones de Varo quizás no estén en condiciones de acumular todos los descuentos disponibles. Además, para quienes no reciben un salario fijo u otra fuente de ingresos en Estados Unidos: la mayoría de las ventajas de Varo se desbloquean al configurar el depósito directo. Por lo tanto, si no dispone de depósito directo, esta cuenta podría no ser tan ventajosa en este momento.
Entre los distintos bancos que consideramos: la tarjeta bancaria segura de Capital One tiene muy buena reputación, pero no ofrece una cuenta de depósito con "probabilidad 2D".
Para quienes buscan poner en orden sus finanzas, el neobanco ONE (que no debe confundirse con Capital One, una institución financiera tradicional y administradora de tarjetas bancarias) ofrece una cuenta de ahorros híbrida con funciones diseñadas para facilitar la gestión del dinero. Sin embargo, descubrimos que las frases, los niveles y la estructura de ingresos por aficiones de ONE son más complejos y menos intuitivos que los de Varo. Además, su aplicación no está especialmente bien valorada para iOS ni Android.
El banco Axos ofrece las tasas más bajas.
Estadísticas clave:
- Disfrute de tarifas con descuento: hasta 0,61%
- Verificación de hobby: hasta 125%, límite de $ 50000
- Depósito mínimo de $ 50 para abrir una cuenta corriente, depósito mínimo de $ 250 para abrir una cuenta de ahorros.
- No se requiere un nivel mínimo de estabilidad ni se cobra ninguna comisión mensual por la renovación de la cuenta corriente ni por la reducción de la tasa de interés.
- Sin comisiones por sobregiro
- Plazos de CD disponibles desde tres meses hasta cinco años, depósito mínimo de $ 1.000
Por qué lo elegimos: Axos evita gastos para tu cuenta corriente de ocio y reduce la deuda, sin comisiones mensuales de mantenimiento, sin cargos por sobregiro y con reembolsos ilimitados de comisiones de cajeros automáticos nacionales de diferentes asociaciones. Tu cuenta Rewards Checking tiene una TAE increíblemente competitiva (aunque con un límite de 50 000 TP4T), pero necesitas cumplir algunas condiciones para obtener el precio adecuado, además de establecer un depósito directo mensual con un mínimo de 1500 TP4T, realizar 10 transacciones con tarjeta de débito al mes, abrir una cuenta de compraventa autogestionada y mantener un mínimo de 2500 TP4T, y usar tu cuenta corriente para pagar un préstamo personal, un préstamo para automóvil o un préstamo personal de Axos.
Si esto te parece demasiado complicado, Axos también ofrece dos cuentas corrientes diferentes, igualmente gratuitas: una cuenta corriente simple y una cuenta corriente con reembolso, esta última con hasta 11 TP3T de reembolso en compras realizadas con una tarjeta de débito de suscripción. Además, su cuenta de descuentos tiene diferentes niveles con precios variados para distintos saldos, sin límite, lo que puede ser útil si te motiva a ahorrar dinero extra en tus descuentos como alternativa a tu cuenta corriente.
Advertencias: Si bien los APY que ofrece Axos son competitivos, a algunos estadounidenses les puede resultar problemático conservar música de ese calibre y las acciones necesarias para mantener esa reputación. Y si busca CD, busque en otro lugar: la más joven Axos ofrece CD en plazos de tres meses a cinco años, tiene un APY fijo (e insignificante) de 0,2% en general y un valor mínimo relativamente alto de $ 1000.
Entre los distintos bancos que consideramos, Marcus, a través de Goldman Sachs, ofrece una fantástica combinación de bajas comisiones y una elevada TAE en su cuenta de reducción de comisiones, pero no ofrece cuentas corrientes, por no hablar de otras alternativas de cuentas corrientes.
La cooperativa de crédito Lake Michigan Credit Union (a la que cualquiera puede unirse) también ofrece una cuenta corriente con recompensas y precios escalonados según la actividad, pero si bien la TAE sigue siendo mejor que la que ofrece Axos, el límite a partir del cual los saldos dejan de generar intereses es un inconveniente importante.
¿Cómo elegimos?
Para seleccionar la mejor aplicación de banca en línea según el WSJ, buscamos instituciones que ofrecieran la combinación ideal de comisiones altas, tasas bajas y opciones de cuenta versátiles con tasas de descuento, cheques y certificados de depósito. También consideramos las opiniones de los clientes y las experiencias de los usuarios sobre sus plataformas digitales y móviles, así como la disponibilidad de productos financieros complementarios como cuentas de jubilación, tarjetas de crédito y herramientas de inversión.
Todas las instituciones financieras que recomendamos participan en la FDIC, lo que protege los fondos de los depositantes. Los costos mencionados en este artículo corresponden al 7 de septiembre de 2022. Los costos de interés de los depósitos varían con frecuencia, por lo que buscamos bancos que ofrezcan precios competitivos y otras ventajas para el consumidor.
Los consejos, ideas o valoraciones expresados en este artículo pertenecen al equipo editorial del WSJ, en representación del comprador, y no han sido revisados ni recomendados con la ayuda de nuestros colegas del sector.
