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Deberías reconsiderar la institución financiera que utilizas, al menos en lo que respecta a algunas de sus reducciones de tasas. Es muy probable que, si eres cliente de alguno de los principales bancos minoristas, estés perdiendo dinero.
La deuda online de alto rendimiento con tipos de interés decrecientes por fin empieza a parecer realmente de alto rendimiento, o al menos mejor que en los últimos años.
Tras mantener sus tasas de interés lamentablemente bajas durante la pandemia y la primera mitad de estos 12 meses, entidades como Synchrony y Marcus, el banco de consumo de Goldman Sachs Group Inc., comenzaron a ofrecer más. Por ejemplo, Marcus aumentó recientemente su comisión por una cuenta con tasa de descuento a 1,9%, o 2,9% (durante 3 meses) para los compradores que recomienden a un amigo.
En general, la rentabilidad de las cuentas de ahorro en línea con reducción de tipos de interés registró la mayor ganancia mensual en al menos 5 años entre agosto y septiembre, según Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.Com. Mientras la Reserva Federal se prepara para subir los tipos de interés nuevamente esta semana, Tumin prevé que muchas cuentas de ahorro con alta rentabilidad, muchas de las cuales podrían estar pagando más del 21% (2%), superen el 31% (3%).
Sin embargo, no dé por sentado que la capacidad de los bancos naturales más grandes será suficiente. Dado que las tasas de interés para la reducción de deuda no están reguladas de forma definitiva, existe una amplia variación y, en última instancia, todo depende de cuánto necesite la entidad financiera sus fondos. Actualmente, el promedio para todos los bancos, muchos de los cuales son sucursales físicas, es de 0,131 TP3T.
Los nombres de las unidades familiares que aparecen en la lista reflejan los niveles de depósito después de que los clientes recibieran fondos de estímulo y gastaran significativamente menos durante la pandemia. Si bien se han producido algunas salidas de capital en el último trimestre, los depósitos siguen estando muy por encima de los niveles previos a la pandemia, y los grandes bancos no necesitan atraer nuevos clientes. Jamie Dimon, de JPMorgan Chase & Co., mencionó el cierre de fin de año; como era de esperar, el costo de las cuentas de cancelación de Chase es actualmente de 0,01%.
¿A qué esperas si aún no has transferido dinero a una cuenta de descuentos online?
Sé que no estamos hablando de cantidades enormes de dinero. Sin embargo, con el tiempo, se acumulará. Digamos que tienes US$25,000 en una cuenta en línea con tasas de descuento de alto rendimiento; a un precio de 3%, ganarás más de US$760 en un año. Si mantienes esa cuenta durante una década sin realizar más depósitos, pasará de más de US$8,700 a US$33,746.
Lamentablemente, los consumidores suelen ser muy fieles a sus bancos actuales. Una encuesta realizada por Bankrate en enero indica que el consumidor estadounidense promedio ha mantenido una cuenta de ahorro con tasa de interés reducida durante casi 17 años. Incluso entre los estadounidenses más jóvenes, de entre 20 y 30 años, estas cuentas suelen mantenerse durante más de siete años.
Además de la mayor rentabilidad, también será ventajoso mantener los fondos en una cuenta de descuento online, independizándola de tu cuenta corriente, ya que esto crea una barrera. De esta forma, podrás usar la cuenta de descuento online como punto de partida para ahorros de emergencia, un adelanto o el pago de vacaciones, para obtener mayores ganancias y reducir la tentación de usarla.
Asegúrese de evaluar los términos y de tomar nota de lo que se requiere en términos de saldos mínimos para evitar precios de protección, o si hay un límite en cuánto tiempo puede ganar durante los 12 meses. Por lo general, los bancos en línea que ofrecen tasas de propinas adecuadas lo harán a cambio de que usted pague una cierta cantidad de dinero o mantenga un saldo determinado. Tome UFB Direct: ganará hasta 2.6%, pero se le aplicará un pago mensual de $$ 10 si su saldo es inferior a $$ 5,000. No necesariamente bancos. Asegúrese de entregar su dinero a una institución que esté respaldada por la Corporación Federal de Garantía de Depósitos (FDIC), de modo que si quiebra, estará cubierto hasta $$ 250,000.
En definitiva, si buscas una inversión con mayor rentabilidad en un banco online, las tasas de los certificados de depósito, donde mantienes tu dinero durante un periodo fijo, también han aumentado. Sin embargo, el problema es que la tasa es fija (quedarás atrapado en algún momento con el certificado) y, si las tasas de las cuentas de descuento online siguen subiendo, podrías perder la oportunidad.
En lo que respecta a las cuentas de descuento, no tiene por qué ser todo o nada. Como mínimo, mantenga su cuenta bancaria habitual, pero abra una cuenta con tasa de descuento en línea. Los pocos minutos que le llevará completar algunos datos personales le ahorrarán 8700 TP4T.
Uno de los escritores más importantes de Bloomberg Opinion:
• El plástico podría estar provocando obesidad: Mark Buchanan
• ¿Inflación? La fuerza laboral es el mayor problema: Tyler Cowen
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Esta columna no siempre refleja la opinión del consejo editorial ni de Bloomberg LP y sus propietarios.
Alexis Leondis es columnista de Bloomberg Opinion y se especializa en finanzas personales. Anteriormente, supervisó la cobertura fiscal de Bloomberg Information.
