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Le plan de la Réserve fédérale, de l'OCC et de la FDIC visant à réviser et moderniser la loi sur le réinvestissement des groupes (CRA) est attendu depuis longtemps. Adoptée initialement en 1977 et modifiée en 1995, la CRA s'appuyait sur la surveillance réglementaire fédérale et incitait les banques assurées par le gouvernement fédéral à servir les communautés dans lesquelles elles exercent leurs activités.
Le CRA évalue le soutien apporté par les banques aux emprunteurs marginalisés et à faibles revenus, ainsi qu'aux quartiers spécifiques historiquement mal desservis par des pratiques discriminatoires et le redlining. Les limites de cette législation, notamment son insistance sur l'emplacement physique des agences bancaires, ont ignoré la révolution FinTech des deux dernières années et continuent de négliger les communautés marginalisées et celles situées dans des déserts bancaires, dépourvus d'agences physiques.
Le projet de réglementation s'attaque de front à certains de ces obstacles et redynamisera les partenariats entre les grandes banques établies et les associations fiscales de constitution de groupes (CDFI) ayant accès aux communautés à faibles revenus et aux communautés centrales où les capitaux sont les plus nécessaires, et entretenant des relations avec ces dernières.
Les partenariats bancaires, les prêts et les investissements dans les institutions financières de développement communautaire (IFDC) sont essentiels à la mise en œuvre de la loi sur le réinvestissement de proximité (Neighborhood Reinvestment Act). Conformément aux lignes directrices proposées, les évaluations au titre de la loi sur le réinvestissement de proximité (CRA) dépasseront les barrières géographiques obsolètes et s'appuieront sur la confiance accordée aux activités bancaires grâce à la flexibilité des services bancaires modernes, notamment les services bancaires mobiles, les services bancaires sans agence et les modèles hybrides. Les banques devront démontrer leur attractivité, même avec des marges bénéficiaires faibles à modérées, au sein des communautés, des régions et à l'échelle nationale. Ceci devrait inciter les institutions financières de taille moyenne, disposant de bilans importants, à allouer des ressources à plus de 1 300 IFDC implantées dans les communautés mal desservies afin de répondre aux besoins croissants.
À l'instar des banques, de nombreuses institutions financières de développement communautaire (IFDC) modernisent leurs équipements et leurs capacités afin de mieux servir les communautés cibles, offrant ainsi des solutions alternatives pour une conformité efficace à la loi sur le réinvestissement communautaire (CRA) et permettant aux banques traditionnelles d'influencer les communautés mal desservies. Comme les autres acteurs du secteur financier, les IFDC modernes mettent leur expertise et leur esprit d'innovation au service des communautés mal desservies. La diversification croissante des produits de prêt proposés grâce aux IFDC reflète les réalités du contexte économique actuel, en constante évolution, et la diversité des situations des ménages propriétaires sans emploi. Les IFDC peuvent développer, et ont déjà développé, des produits de prêt innovants pour répondre aux besoins d'emprunteurs précieux présentant des profils atypiques, excluant ainsi l'accès aux prêts hypothécaires proposés par les banques traditionnelles.
Pour se conformer aux réglementations actualisées de la loi CRA, qui semblent défavorables aux communautés autochtones d'une banque, les organisations peuvent toujours tirer parti des institutions financières de développement communautaire (IFDC) locales, régionales et nationales, spécialisées dans les ressources fiscales liées à leur mission. Les inégalités persistantes en matière de patrimoine et de propriété aux États-Unis excluent les familles noires, hispaniques et à faibles revenus de la croissance économique et, par conséquent, freinent l'essor financier global. Investir dans les IFDC est une solution éprouvée pour élargir l'accès aux services, aux scores de crédit et aux prêts raisonnables, conformes au marché et non abusifs, dont ces communautés ont besoin pour se libérer du cycle d'endettement excessif et des difficultés financières qui entravent la croissance économique et limitent les possibilités de constitution d'un patrimoine intergénérationnel.
Bien que les autorités réglementaires souhaitent vivement renforcer et moderniser les directives de la loi sur le réinvestissement communautaire (CRA), elles doivent également accepter l'extension des exigences de la CRA aux institutions non financières qui constituent une part importante du système de crédit actuel. Les organismes de prêt personnels non financiers représentent plus des deux tiers des prêts immobiliers aux États-Unis, or ils ne sont pas soumis aux mêmes obligations d'investissement que les banques traditionnelles. Il est notoire que leur engagement envers les communautés à faibles revenus et les minorités laisse à désirer, malgré une législation moderne et raisonnable en matière de logement. Si ces prêteurs restent en dehors du cadre de la CRA, il ne fait aucun doute qu'ils continueront de pénaliser les communautés les plus vulnérables économiquement, au détriment des autres.,
En augmentant le besoin d'évaluation des droits de crédit (CRA) pour les prêteurs non bancaires, les organismes de réglementation garantiront un service plus équitable aux communautés diverses et à faible revenu grâce aux prêts directs de ces associations et à d'autres partenariats et investissements dans les CDFI (Fonds d'investissement pour les droits de crédit).
Les dirigeants et les acteurs des secteurs des institutions financières de développement communautaire (IFDC), du logement abordable, de la justice financière et raciale et de l'investissement social peuvent encore tirer parti de cette opportunité et donner leur avis sur la réglementation proposée. Nous devons encourager ces réformes, qui peuvent simplifier la mise en conformité des banques avec les exigences de la loi sur le réinvestissement communautaire (CRA) grâce à des investissements et des partenariats avec les IFDC, et nous efforcer de répondre à des besoins encore plus importants en matière de CRA, qui concernent toutes les institutions financières, y compris les institutions financières non bancaires. Grâce à un financement massif et à des efforts concertés, nous pourrons réduire les inégalités persistantes de patrimoine raciales qui affectent notre pays. Le respect des exigences par les associations financières, l'aide directe aux communautés cibles et le soutien aux IFDC soumises à la pression de s'y conformer ne constituent qu'un aspect, certes important, de cette question.,
Faith Bautista est la présidente et directrice générale de l'Asian American Coalition (naac.org, anciennement Mabuhay Alliance), une organisation à but non lucratif axée sur les applications qui fournit des conseils en matière de logement, des prêts aux petites entreprises et des conseils technologiques aux populations minoritaires et à faible revenu.
