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Compter sur une restriction de crédit dans un système financier instable, c'est comme espérer un pont capable de résister à une tempête et d'assurer sa survie.
Il n'est plus l'apanage des seuls émetteurs de cartes bancaires de réduire leurs risques en abaissant les plafonds de crédit ou en clôturant les dettes lorsqu'ils disposent de ressources pour faire face aux difficultés économiques. Ces émetteurs ont pris ces mesures lors de la forte récession et au début de la pandémie de COVID-19, en réponse à une déclaration de revenus de 2022, avec l'aide du service fiscal de l'acheteur, probablement en raison d'ajustements dans les profils de crédit, les indicateurs de performance des comptes internes ou les politiques de gestion des risques de l'émetteur.
Bien que discutable, une restriction de crédit peut s'avérer utile pour compléter ou maintenir un fonds d'urgence, notamment avant une éventuelle récession. Il n'existe aucune méthode infaillible pour empêcher un organisme de crédit de réduire vos limites de crédit ou de clôturer vos dettes, mais certaines actions peuvent atténuer l'impact sur votre portefeuille et votre cote de crédit.
Gardez vos cartes de crédit ouvertes et prêtes à l'emploi.
Entre mars et juin 2020, de nombreux comptes de titulaires de cartes, même ceux bénéficiant d'une excellente cote de crédit, ont été clôturés pour cause d'inactivité, reflétant une situation exceptionnelle de faible utilisation des services de la CFPB durant ces douze mois. Les cartes inactives ne génèrent aucun revenu pour l'émetteur sous forme de frais, ce qui représente un risque accru pour le fournisseur en cas de difficultés.
Il est judicieux de conserver ses cartes de crédit ouvertes et d'effectuer régulièrement des achats délibérés afin de réduire les risques que les émetteurs souhaitent accéder à votre compte, mais cela pourrait ne plus suffire.
Pour Timothy Barnes, mécanicien automobile basé principalement à Rocky Mount, en Caroline du Nord, il est de notoriété publique qu'il a commencé à travailler fin 2020 avec des comptes bancaires très bien garnis. Un organisme de crédit peu scrupuleux a clôturé plusieurs de ses comptes, annihilant ainsi plus de 17 000 $ de crédit disponible.
“ Tôt ou tard, j'ai eu besoin d'acheter quelque chose en ligne et ma carte de crédit a été refusée ”, raconte Barnes. “ Ils m'ont dit que c'était une opportunité, mais je n'ai rien facturé. ”
Jusqu'à présent, certains créanciers n'ont pas justifié la réduction du plafond de crédit accordé aux titulaires de cartes. En mai 2022, l'avis consultatif du CFPB relatif à la loi sur l'égalité des chances en matière de notation de crédit stipulait que les créanciers devaient fournir une “ notification contradictoire ” expliquant les raisons de leurs décisions défavorables.
accepte de demander une augmentation de la restriction de sa cote de crédit
Sachez qu'il est possible d'obtenir une limite de crédit bien plus élevée sur vos cartes de crédit habituelles si vous payez vos factures à temps et n'utilisez jamais plus de 301 000 $ de votre crédit disponible. La rentabilité est un autre facteur pris en compte par les émetteurs pour une augmentation de limite de crédit, explique Derek Mazzarella, conseiller financier agréé à Glastonbury, dans le Connecticut, dont le cabinet est principalement basé avec Gateway Financial Partners.
“ Si cela fait longtemps que vous n'avez pas fait de demande de carte de crédit, ou si vous ne l'avez pas mise à jour depuis longtemps, je vous garantis que vos revenus sont en réalité à jour ”, affirme Mazzarella.
Certains émetteurs vous permettent de mettre à jour vos revenus en vous connectant à votre compte et d'utiliser ces suggestions pour augmenter votre limite de crédit, sans avoir à faire de demande. Votre cote de crédit peut chuter rapidement lors d'une demande d'augmentation, selon l'établissement, alors renseignez-vous sur l'impact sur votre crédit avant d'entreprendre toute démarche.
L'un des facteurs les plus importants dans l'évaluation du crédit est le taux d'utilisation, c'est-à-dire le montant de crédit disponible par rapport à votre utilisation réelle. Une augmentation des restrictions de crédit peut accroître le crédit disponible et contribuer à l'établissement d'un classement des scores de crédit. À l'inverse, si une société de cartes de crédit abaisse ultérieurement une restriction, les scores seront affectés. Les économies réalisées par une société peuvent également avoir un effet domino sur les limites des autres cartes de crédit.
Un durcissement des restrictions de crédit peut atténuer l'impact d'une future dégradation de la notation, mais il ne protège pas contre la fermeture de comptes, qui peut également entraîner une baisse de la notation.
“ Ma cote de crédit a beaucoup changé après qu'ils aient fait ça, mais avant cela, elle était déjà très élevée ”, explique Barnes.
Pesez le pour et le contre de cet avantage si vous comptez l'utiliser pour un financement dans un avenir proche afin de déterminer la voie la plus fiable.
Diversifiez vos limites de crédit.
Barnes possédait plusieurs comptes de carte de crédit auprès du même émetteur depuis que cela lui était devenu utile. Heureusement, il disposait également d'un fonds d'urgence et de quelques autres cartes de crédit qui ont résisté à la crise économique de 2020.
Acceptez cette réalité en établissant d'autres liens, par exemple en ouvrant une carte de crédit auprès d'un autre établissement, si vous n'en possédez pas déjà une. Si vous avez tendance à dépenser plus que vous ne le souhaitez, maintenez une limite de crédit réduite afin de mieux maîtriser vos dépenses, conseille Mazzarella.
L'utilisation d'une nouvelle carte de crédit peut entraîner une baisse rapide de votre cote de crédit, mais apparemment moins importante qu'une réduction de votre limite de crédit. Pour une gestion flexible de vos dépenses, privilégiez une carte de crédit à usage principal acceptée par la plupart des commerçants.
gérer stratégiquement les limites de votre score de crédit
Utilisez votre score de crédit disponible avec prudence afin qu'il reste gérable. Si possible, maintenez votre budget en dessous du seuil d'identification en utilisant :
- Gérer ses cartes de crédit existantes de manière responsable avant d'en ouvrir une nouvelle.
- Espacer les paiements par carte bancaire de six mois ou plus peut atténuer leur impact sur la cote de crédit.
- L'utilisation de moins de 30% du score de crédit disponible.
- Payer plus que le minimum à temps.
- Disposer d'un fonds d'urgence vous permet d'éviter de dépendre des cartes de crédit.
- Élaborez un plan de remboursement des achats importants avant de les ajouter au solde de votre carte de crédit.
- Demandez aux émetteurs de cartes de crédit de garder confidentiels votre score de crédit ou votre solde impayé au cas où ils envisageraient d'engager des poursuites à votre encontre.
Ce texte a été rédigé à l'aide de NerdWallet et initialement publié par l'Associated Press.
