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Les Afro-Américains entretiennent depuis toujours une relation complexe avec le secteur des services financiers. Du manque d'accès aux institutions financières dans leurs communautés aux taux d'approbation plus faibles pour leurs demandes de crédit, en passant par une moindre participation et une satisfaction moindre vis-à-vis de divers produits et services financiers, les consommateurs noirs sont confrontés à de nombreuses inégalités qui limitent leur capacité à constituer et à préserver leur patrimoine.
Ces inégalités ont un coût humain et économique considérable. Aujourd'hui, les Afro-Américains détiennent environ 151 milliards de dollars de la richesse nationale, et le patrimoine d'une famille noire moyenne ne représente qu'un huitième de celui d'une famille blanche moyenne. Cela a des répercussions sur tous les aspects de la vie, de l'investissement dans l'éducation des enfants à l'acquisition d'un logement ou à la création d'une entreprise.
Malgré un accès limité aux services financiers, une étude McKinsey de 2021 a révélé que plus de la moitié des consommateurs noirs, soit plus que les autres consommateurs, souhaitent augmenter leurs dépenses et explorer de nouveaux produits financiers. Cependant, ils restent bien moins satisfaits des services financiers dont ils disposent. Cela représente un potentiel de dépenses cumulées de 225 milliards de dollars américains d'ici 2030 pour les fournisseurs proposant des produits et services plus accessibles et équitables aux consommateurs noirs.
Il existe un certain nombre de stratégies que les banques de détail et les gestionnaires de patrimoine peuvent mettre en œuvre pour aider les consommateurs noirs à bâtir une sécurité économique, tout en apportant une valeur ajoutée à leurs organisations.
Développer des produits innovants qui mettent l'accent sur l'éducation financière continue et offrent une vision globale du profil financier des clients peut aider les consommateurs noirs à prendre des décisions plus éclairées. Une fintech fondée par des personnes noires indique verser des loyers aux agences d'évaluation du crédit afin de contribuer à la constitution d'un historique de crédit ; cette pratique peut aider les consommateurs à faibles revenus qui font preuve de responsabilité financière, mais qui peuvent avoir du mal à se constituer un historique de crédit classique. Une autre approche adoptée par les fournisseurs consiste à créer des structures tarifaires alternatives pour remplacer les frais tels que les frais de découvert, qui affectent de manière disproportionnée les consommateurs noirs.
Les Afro-Américains représentent 13,61 milliards de personnes aux États-Unis et 231 milliards de clients de prêts en magasin. Certains de ces établissements offrent un service de piètre qualité à un coût élevé (jusqu'à 4 milliards de dollars par an) et sont généralement implantés dans les quartiers défavorisés et à forte population minoritaire. Pour répondre à la demande de liquidités à court terme, les sociétés de services financiers peuvent proposer différentes solutions, comme des programmes d'achat immédiat et de paiement différé, ainsi que des programmes de prêts destinés aux minorités. Elles peuvent également chercher à mettre les consommateurs en relation avec des plateformes de prêt entre particuliers.
Dans tous les secteurs de l'industrie financière, les Afro-Américains font état d'une insatisfaction et de difficultés accrues. La simplification des procédures peut élargir l'accès au crédit et s'avérer particulièrement utile pour les consommateurs noirs. Par ailleurs, des montants minimums d'ouverture de compte et des frais de gestion élevés peuvent dissuader les Afro-Américains de faire une demande. Simplifier les demandes de prêt en supprimant les documents non strictement nécessaires à l'évaluation de la solvabilité peut améliorer l'accès au crédit pour les demandeurs à faibles revenus.
Les programmes de marketing inclusif et de service client se sont généralisés, mais leur développement et leur renforcement peuvent être favorisés par une collaboration avec des entreprises de médias et de marketing appartenant à des personnes noires. Ce principe s'applique également au-delà des médias traditionnels. Les consommateurs noirs sont 10 points de pourcentage plus susceptibles que les autres de découvrir de nouveaux produits financiers via les réseaux sociaux et 7 points de pourcentage plus susceptibles de suivre les recommandations de leurs pairs. Enfin, les entreprises devraient exploiter les retours clients pour favoriser la diversité de leurs effectifs et collaborer avec des organisations communautaires de confiance afin d'améliorer l'engagement des employés et des clients.
Les banques et les gestionnaires de patrimoine doivent également aller à la rencontre de leurs clients potentiels. La présence de certaines agences bancaires peu scrupuleuses proposant des avances sur salaire et des chéquiers dans les quartiers majoritairement noirs prouve qu'il existe une demande non satisfaite en services financiers. Si les consommateurs peuvent se permettre ces services, ils auront certainement recours aux banques. Or, entre 2010 et 2019, le nombre de banques dans ces quartiers a diminué de près de 151 milliards de dollars. Avoir une présence physique visible est fortement corrélé à une augmentation des octrois de prêts hypothécaires et de prêts aux petites entreprises. En bref, les agences bancaires sont un atout pour la communauté – et les communautés noires en manquent cruellement. Près d'un tiers des consommateurs noirs étaient sous-financés en 2019 – et ces familles noires pourraient perdre jusqu'à 40 000 dollars au cours de leur vie en raison de la hausse des taux d'intérêt.
Offrir des options numériques de qualité peut contribuer à réduire les inégalités d'accès aux services bancaires, d'autant plus que les consommateurs noirs sont plus susceptibles de posséder un smartphone et de l'utiliser plus fréquemment que les consommateurs blancs. Les institutions financières peuvent nouer des partenariats avec des plateformes numériques crédibles au sein des communautés noires et proposer des services visant à améliorer leurs connaissances financières.
De nombreuses institutions financières investissent davantage pour remédier à ces problèmes, mais globalement, le secteur reste à la traîne. Une analyse menée par McKinsey auprès de plus de 50 institutions financières a révélé que seules six d'entre elles répondaient efficacement aux besoins des consommateurs noirs, selon des indicateurs clés de satisfaction. En misant sur ces stratégies, les sociétés de services financiers ont l'opportunité de mieux servir ce segment de clientèle, d'accroître leur capital et d'améliorer leur rentabilité.
