Les meilleures banques en ligne de 2022

De plus en plus d'Américains font leurs opérations financières en ligne, et c'est aussi le cas pour beaucoup d'entre nous. Les banques en ligne ont des frais généraux inférieurs à ceux des banques traditionnelles, ce qui leur permet souvent de proposer des taux plus avantageux pour les particuliers tout en appliquant des frais réduits. Si vous êtes à l'aise avec les opérations financières courantes comme le dépôt de chèques et les virements entre comptes via le site web ou l'application mobile de votre banque, opter pour une banque 100 % en ligne peut vous offrir le meilleur des deux mondes. 

L'essor des services bancaires en ligne a incité de nombreuses institutions à se lancer dans ce secteur, ce qui est une excellente chose car cela stimule la concurrence et se traduit généralement par des conditions plus avantageuses pour les clients. Outre les banques qui opèrent entièrement sans agence physique, on trouve également des coopératives de crédit qui adoptent un modèle égalitaire, des néobanques, ainsi que des marques reconnues pour leurs cartes de crédit ou leurs solutions de financement. 

L'inconvénient de toutes ces alternatives est qu'elles peuvent être éclipsées par de nombreuses autres options. Nous avons analysé les avantages et les inconvénients pour identifier les banques qui offrent une combinaison de transparence de qualité, de taux d'intérêt compétitifs, d'outils en ligne et mobiles faciles d'utilisation et de frais minimaux. 

Les taux d'intérêt sont mis à jour au 7 septembre 2022. Pour plus de détails sur notre méthode d'évaluation des banques, veuillez consulter le bas de la page. 

L'établissement financier Ally, globalement de la plus haute qualité.

Statistiques clés :

• Activité de reprogrammation : 1,6%
• Intérêts sur chèque : 0,25%
• Aucun dépôt minimum n'est requis pour ouvrir un compte courant ou pour bénéficier de réductions.
• Aucun minimum de stabilité requis ni frais de tenue de compte mensuels pour les comptes courants, et aucune réduction de taux. 
• Aucuns frais de découvert
• Des contrats de CD d'une durée de trois mois à cinq ans sont disponibles, sans dépôt minimum.
• Transferts d'argent entre particuliers avec Zelle

Pourquoi nous l'avons choisie : Ally est devenue notre institution financière en ligne de prédilection pour tous nos comptes courants et comptes à escompte, ce qui justifie pleinement sa place parmi nos choix. Ses structures de compte sont transparentes, simples et sans exigence de dépôt minimum ni de solde minimum. Vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt compétitif sur tous vos comptes courants et d'épargne, et Ally propose tous les certificats de dépôt courants sans pénalité de retrait. Sa plateforme d'investissement ne requiert aucun dépôt minimum et offre la possibilité de négocier gratuitement des actions et des ETF.

Ally jouit de la réputation d'être une institution financière qui ne vous impose pas de frais inutiles ou superflus, se classant deuxième pour la vérification et quatrième pour les remises dans l'analyse de satisfaction des services bancaires directs aux États-Unis de JD Vigor 2022. 

L'application mobile Ally est extrêmement bien notée par les utilisateurs de l'App Store d'iOS et propose des outils pour vous aider à mieux gérer votre argent. De plus, elle offre une bibliothèque complète d'articles et de formations qui peuvent vous accompagner dans tous les aspects de vos finances personnelles, de la constitution d'une épargne de précaution à l'évaluation de la capacité de remboursement de vos prêts personnels, en passant par la gestion de vos investissements en période de volatilité des marchés. 

Avertissements : Utilisateurs Android : L’application Ally a une note de 3,9 sur 5 sur le Google Play Store, bien que nous ayons trouvé des notes inférieures pour la version Android d’applications de services financiers en ligne, voire des notes inférieures en général. . 

Bien que leur taux annuel effectif global (TAEG) pour la vérification soit parmi les meilleurs du marché, leurs taux pour les comptes à prix réduit et les certificats de dépôt ne le sont pas. Par conséquent, ce n'est peut-être pas le choix le plus avantageux si vous recherchez simplement un endroit sûr pour placer vos fonds et les faire fructifier.

Nous avons examiné différentes banques : la coopérative de crédit en ligne Alliant offre d’excellents taux d’activité pour ses comptes courants et des réductions, ainsi qu’une expérience utilisateur sans tracas, mais Alliant remporte la palme en ce qui concerne les certificats de dépôt : il n’y a pas de minimum ni de pénalité pour le retrait d’un certificat de dépôt ; Alliant exige un minimum de 1 000 $ et n’offre aucune alternative sans pénalités.

La néobanque SoFi propose une large gamme de titres adossés à des créances hypothécaires et des tarifs avantageux sur les comptes de dépôt. Cependant, le système de couverture mis en place par SoFi en l'absence de statuts bancaires propres expose les déposants à un risque de perte, même minime. Certes, vous pourriez souhaiter un succès retentissant, mais nous ne recommandons pas SoFi comme principal établissement financier.

majeur pour le fournisseur de biens de consommation Charles Schwab

Statistiques clés :

• Passe-temps en épargne : 0,28%
• Activité en cours de vérification : 0,25%
• Aucun dépôt minimum n'est requis pour ouvrir un compte courant ou pour bénéficier de réductions, mais vous devez posséder un compte auprès de la société de courtage Schwab.
• Aucune exigence de stabilité minimale ni frais de protection mensuels pour le compte courant, ni aucune réduction. 
• Aucuns frais de découvert
• des outils et des éléments considérables en matière de courtage et de gestion de comptes de retraite.
• Transferts de fonds entre particuliers avec Zelle

Pourquoi nous l'avons choisi : Vous connaissez certainement les nombreux produits et services de retraite et d'actions proposés par Charles Schwab, mais cette entreprise bien établie est également un acteur incontournable du secteur bancaire en ligne. Son compte courant à haut rendement et ses taux d'escompte avantageux pour les investisseurs témoignent d'une transparence totale et d'un service client exceptionnel, sans aucun frais. 

Outre l'absence de conditions de stabilité minimales et une tarification mensuelle sans engagement, Schwab ne facture aucun frais pour les retraits aux distributeurs automatiques hors de sa zone de couverture et rembourse les frais de retrait auprès de différents établissements. Si vous voyagez fréquemment, vous apprécierez également l'absence de frais de transaction à l'étranger. Enfin, pour les investisseurs, Schwab propose une gamme d'outils de recherche en ligne et autres ressources pour vous aider à gérer et faire fructifier votre argent facilement.

Si vous possédez déjà un compte de courtage Schwab – ou si vous envisagez d’en ouvrir un – voici une alternative intéressante à considérer comme vraie : Schwab figure également parmi les trois premiers choix parmi les répondants à l’enquête JD Vigor, et son application iOS bénéficie d’excellentes études (les témoignages d’utilisateurs Android sont seulement moyens, mais nous avons constaté que c’est la norme chez les jeunes). 

Avertissements : Aucun montant minimum n’est requis pour ouvrir un compte courant ou un compte à frais réduits ; toutefois, l’accès est réservé aux clients fidèles de Schwab. Par conséquent, si vous ne souhaitez pas ou n’avez pas besoin d’ouvrir un compte de courtage, il n’est peut-être pas judicieux d’en ouvrir un uniquement pour bénéficier de chèques et de réductions. 

Bien que Schwab propose un taux annuel effectif global (TAEG) compétitif pour la vérification, le taux de rendement de son compte d'épargne est faible comparé à celui de toute autre banque en ligne. 

Autres banques envisagées : Nous avions de grands espoirs pour Find, notamment grâce à ses offres de carte bancaire et de prêt associées à un compte courant et un compte de débit. Le compte courant semblait être un concurrent sérieux, offrant la possibilité de gagner des loisirs et des récompenses en argent, des frais réduits et d'excellentes évaluations pour chaque application et opérateur. Malheureusement, la nouvelle version de son compte de débit est actuellement inaccessible aux nouveaux clients (les sommes dues par les clients existants ne sont pas concernées).

USAA affiche des scores de satisfaction client supérieurs à la moyenne, mais l'adhésion est réservée aux personnes ayant un lien avec l'armée, et comparée aux banques en ligne pures, ses offres sur les comptes chèques et ses réductions sont minimes.

Idéal pour effectuer toutes vos opérations bancaires dans un seul et même lieu aux États-Unis.

Statistiques clés :

• passe-temps en réductions : 1. Soixante-quinze %
• Activité en cours de vérification : 0,6%
• Aucun dépôt minimum pour ouvrir un compte courant ni frais de réduction.
• Possibilité de bénéficier de remises en argent sur les transactions par carte de débit
• Aucune exigence de stabilité minimale ni frais de tenue de compte mensuels pour les comptes courants ou les réductions. 
• Aucuns frais de découvert
• Phrases de CD de un à cinq ans disponibles, sans dépôt minimum.

Pourquoi nous l'avons choisie : Si des centaines de milliers d'Américains possèdent une carte de crédit ou de débit American Express pour profiter des avantages habituels liés à leur adhésion, cette institution financière n'est pas en reste en matière de récompenses : votre compte courant fait partie des comptes offrant du cashback sur les achats effectués avec votre carte de débit, vous offrant ainsi une autre façon de gagner de l'argent, en plus des avantages liés aux achats consécutifs et autres récompenses non offertes par les transactions par carte de crédit. Vous bénéficiez également de taux d'intérêt plus avantageux sur votre compte courant, que nous avons examinés dans cette leçon. 

Vos dettes sont claires et exemptes de frais mensuels et de frais cachés. Vous pouvez également ouvrir des certificats de dépôt (CD) d'une durée de un à cinq ans, sans dépôt minimum et à des taux compétitifs (cependant, il n'existe pas d'autres options de retrait sans pénalité). 

Les produits bancaires catégoriels d'American Banking sont incroyablement bien notés par les répondants à l'enquête JD Vigor, et bénéficient également d'une note quasi excellente de 4,9 (sur 5) sur l'App Store iOS et d'une solide note de 4,2 sur l'Android Play Store. 

Avertissements : Vous devez être titulaire d’une carte de crédit AmEx pour ouvrir votre compte de réduction ou gérer votre compte d’épargne via l’application mobile – mais si vous faites déjà partie de l’écosystème AmEx, voici un moyen simple et rapide de gérer votre argent.

Les options de comptes IRA proposées par AmEx sont limitées par rapport à de nombreuses autres banques en ligne, et elle n'offre pas de transferts de pair à pair avec Zelle.

Parmi les autres banques que nous avons envisagées : LendingClub présente certains avantages liés à ses comptes haut de gamme et à ses réductions : pas de frais mensuels, pas de frais de découvert et des réductions aux distributeurs automatiques de billets en dehors de la communauté, ainsi qu’un TAEG exceptionnel pour les taux réduits. Cependant, étant donné qu’elle propose de nombreux produits de prêt (ce que son nom suggère), elle n’offre pas beaucoup d’alternatives bancaires différentes, telles que des certificats de dépôt, des comptes IRA ou d’autres comptes de financement.

Capital One a été notre premier choix pour les chèques courants et les remises sur compte grâce à sa transparence et à son engagement à interdire les frais annexes et les tarifications abusives. Capital One propose également un vaste réseau de cartes bancaires ; cependant, son offre de dépôt ne permet pas de cumuler des points ni de les combiner avec ceux d'autres cartes bancaires. 

Idéal pour obtenir de l'aide concernant l'application et le budget de l'établissement financier Varo

Statistiques clés :

• Activité avec réductions : jusqu'à 5% avec tarification dégressive.
• Intérêt pour la vérification : 0
• Option bancaire 2D (n'utilise pas ChexSystems)
• Aucuns frais mensuels
• Aucuns frais de découvert
• Pas de certificats de dépôt, de prêts personnels, de placements ni de garanties.
• Transferts d'argent entre particuliers avec Zelle

Pourquoi nous l'avons choisi : Varo cible les personnes qui ont le plus besoin d'aide en matière de fiscalité : votre compte principal n'est pas grevé de frais minimums ou de pénalités exorbitants, mais surtout, il n'utilise pas ChexSystems. 

ChexSystems est un organisme d'évaluation du crédit qui signale les Américains qui enfreignent les règles bancaires, par exemple en effectuant des découverts bancaires répétés ou en fermant leur compte contre leur gré. Les personnes ayant un historique négatif chez ChexSystems ont souvent des difficultés à ouvrir un nouveau compte courant. Cette situation est comparable à celle que peuvent rencontrer les Américains ayant un incident grave comme une faillite dans leur dossier de crédit lorsqu'ils tentent d'obtenir une nouvelle carte bancaire. 

Il existe des comptes courants et des cartes de crédit “ seconde chance ”, mais beaucoup sont assortis de frais et de restrictions. Varo applique peu de frais, et ceux appliqués sont clairement expliqués. L'entreprise propose également des outils et des ressources conçus pour aider les Américains en difficulté financière à gérer leur argent. Bien que Varo n'offre pas de services sophistiqués comme le versement anticipé des échéances de retraite ou de courtage, elle propose une carte bancaire sécurisée qui peut vous aider à constituer ou à rétablir votre historique de crédit.

L'application Varo bénéficie d'excellentes notes de la part des utilisateurs iOS (4,9) et Android (4,7). De plus, elle permet de retirer de l'argent, de consulter ses soldes et de transférer des fonds entre ses comptes dans plus de 55 000 distributeurs automatiques Allpoint, sans frais.

Avertissements : La marge de manœuvre pour obtenir le taux annuel effectif global (TAEG) approprié au niveau du compte est réduite, même en utilisant des critères d’endettement progressifs. Nous sommes conscients que les personnes qui tireraient le meilleur parti des fonctionnalités de Varo ne sont peut-être pas actuellement en mesure de cumuler toutes les réductions. Par ailleurs, à titre d’information pour les Américains qui ne perçoivent pas de salaire régulier ou qui n’ont pas d’autre source de revenus : la plupart des avantages de Varo sont débloqués après la mise en place du dépôt direct. Par conséquent, si vous n’avez pas opté pour le dépôt direct, ce compte pourrait ne pas être aussi avantageux pour le moment.

Différentes banques que nous avons envisagées : La carte bancaire sécurisée Capital One jouit d’une très bonne réputation, mais elle ne propose pas de compte de dépôt à “ probabilité 2D ”. 

Pour ceux qui cherchent à mieux gérer leurs finances, la néobanque ONE (à ne pas confondre avec Capital One, institution financière traditionnelle et gestionnaire de cartes bancaires) propose un compte d'épargne hybride doté de fonctionnalités conçues pour faciliter une meilleure gestion des fonds. Cependant, nous avons constaté que les conditions, les niveaux et la structure des revenus liés aux loisirs proposés par ONE sont plus complexes et moins intuitifs que ceux de Varo. De plus, son application n'est pas particulièrement bien notée sur iOS ou Android.

La banque Axos est la plus avantageuse pour les taux bas.

Statistiques clés :

• Bénéficiez de tarifs réduits : jusqu’à 0,61%
• Vérification du loisir : jusqu’à 1 25%, limite de $ : 50 000
• Dépôt minimum de $ 50 pour ouvrir un compte courant, dépôt minimum de $ 250 pour ouvrir un compte de réduction.
• Aucune exigence de stabilité minimale ni frais de renouvellement mensuels pour les comptes courants, ni réduction de taux. 
• Aucuns frais de découvert
• Des certificats de dépôt (CD) d'une durée de trois mois à cinq ans sont disponibles, avec un dépôt minimum de 1 TP4T (1 000).

Pourquoi nous l'avons choisi : Axos vous permet d'éviter les frais liés à votre compte courant pour vos loisirs et de réduire votre endettement, sans frais de tenue de compte mensuels, sans frais de découvert et avec des remboursements illimités des frais de retrait aux distributeurs automatiques nationaux, quel que soit le réseau. Votre compte courant Récompenses offre un TAEG très compétitif (avec une limite de 50 000 £), mais vous devez remplir certaines conditions pour bénéficier du meilleur taux : effectuer un virement automatique mensuel d'au moins 1 500 £, réaliser 10 transactions par carte de débit par mois, ouvrir un compte d'achat et de vente autogéré et y conserver un solde minimum de 2 500 £, et utiliser votre compte courant pour rembourser un prêt personnel, un prêt auto ou un prêt personnel Axos. 

Si cela vous semble trop contraignant, Axos propose également deux comptes courants différents, tous deux gratuits : un compte courant simple et un compte courant avec cashback. Ce dernier permet de récupérer jusqu’à 11 TP3T de cashback sur les achats effectués avec une carte de débit par abonnement. Leur compte de réduction propose également différents niveaux de réduction pour divers types de loisirs, sans limite de solde. Ce compte peut s’avérer utile pour vous inciter à économiser davantage grâce à vos réductions, en alternative à votre compte courant. 

Avertissements : Bien que les taux annuels par an (TAA) proposés par Axos soient compétitifs, certains Américains pourraient avoir des difficultés à conserver une musique de cette qualité et à entreprendre les démarches nécessaires pour maintenir cette réputation. De plus, si vous recherchez des CD, il vaut mieux vous tourner vers d’autres plateformes : Axos, plus récent, propose des CD par tranches de trois mois à cinq ans, avec un TAA global fixe (et négligeable) de 0,2% et un seuil minimal relativement élevé de $ 1 000.

Parmi les différentes banques que nous avons envisagées : Marcus, via Goldman Sachs, propose une combinaison fantastique de faibles frais et d’un TAEG excessif sur son compte à frais réduits, mais n’offre aucun compte courant – sans parler des différentes alternatives de comptes courants. 

La Lake Michigan Credit Union (ouverte à tous) propose également un compte courant à points avec tarification dégressive selon l'activité, mais bien que le TAEG soit toujours meilleur que celui d'Axos, le seuil à partir duquel les soldes cessent de générer des intérêts constitue un inconvénient majeur. 

Comment choisir ?

Pour sélectionner la meilleure application bancaire en ligne selon le WSJ, nous avons recherché les établissements proposant la meilleure combinaison de frais élevés, de taux avantageux et d'options de compte diversifiées offrant des taux réduits, des chèques et des certificats de dépôt. Nous avons également pris en compte les avis clients et les témoignages d'utilisateurs concernant leurs plateformes numériques et mobiles, ainsi que la disponibilité de produits financiers complémentaires tels que les comptes de retraite, les cartes de crédit et les outils d'investissement. 

Toutes les institutions financières que nous recommandons sont agréées par la FDIC, qui protège les fonds des déposants. Les coûts mentionnés dans cet article datent du 7 septembre 2022. Les taux d'intérêt des dépôts fluctuent fréquemment ; c'est pourquoi nous privilégions les banques proposant des tarifs compétitifs et d'autres avantages pour les consommateurs. 

Les conseils, idées ou évaluations exprimés dans cet article proviennent du point de vue des acheteurs au sein de l'équipe éditoriale du WSJ et n'ont pas été examinés ni recommandés avec l'aide de nos pairs du secteur.