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Vous devriez reconsidérer votre choix d'établissement financier, ne serait-ce que pour profiter de ses réductions de taux. Si vous êtes client d'une grande banque de détail, il y a de fortes chances que vous passiez à côté d'économies substantielles.
Les obligations en ligne à taux réduit et à haut rendement commencent enfin à ressembler à ce qu'elles sont réellement : des obligations à haut rendement – ou du moins à ce qu'elles étaient ces dernières années.
Après avoir maintenu des taux extrêmement bas pendant la pandémie et le premier semestre de ces douze derniers mois, des établissements comme Synchrony et Marcus, la banque de détail du groupe Goldman Sachs, ont commencé à proposer des offres plus avantageuses. Par exemple, Marcus a récemment augmenté sa prime pour un compte à taux réduit à 1,91 TP3T, voire 2,91 TP3T (pendant 3 mois) pour les acheteurs qui parrainent un ami.
Globalement, le rendement des comptes en ligne à taux dégressif a enregistré sa plus forte hausse mensuelle depuis au moins cinq ans entre août et septembre, selon Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.Com. Alors que la Réserve fédérale s'apprête à relever ses taux cette semaine, M. Tumin prévoit que de nombreux comptes à taux dégressif à haut rendement, dont certains offrent un rendement supérieur à 21 000 000 ₹, dépasseront les 31 000 000 ₹.
Cependant, ne présumez pas que la capacité des plus grandes banques traditionnelles à réduire les dettes sera optimale. Étant donné que les taux d'intérêt appliqués aux prêts à taux préférentiels ne sont pas strictement réglementés, ils varient considérablement et dépendent en fin de compte des besoins de votre établissement financier. Actuellement, le taux moyen pour l'ensemble des banques, dont beaucoup sont des agences physiques, est de 0,131 TP3T.
Les noms des ménages mentionnés reflètent les niveaux de dépôts après que les clients ont reçu les aides financières et dépensé nettement moins pendant la pandémie. Malgré quelques sorties de fonds au dernier trimestre, les dépôts restent largement supérieurs aux niveaux pré-pandémiques, et les grandes banques n'ont pas besoin d'attirer de nouveaux clients. Jamie Dimon, de JPMorgan Chase & Co., a évoqué la clôture de fin d'année : sans surprise, le coût des créances irrécouvrables de Chase s'élève actuellement à 0,011 TP3 T.
Qu'attendez-vous si vous n'avez pas encore transféré d'argent sur un compte de réduction en ligne ?
Je sais bien qu'il ne s'agit pas de sommes astronomiques. Cependant, cela finira par représenter un gain important. Imaginons que vous ayez 25 000 $ sur un compte en ligne à taux d'intérêt avantageux ; avec un prix de 3%, vous gagnerez plus de 760 $ par an. Si vous conservez ce compte pendant dix ans sans y déposer de nouveaux fonds, sa valeur passera de plus de 8 700 $ à 33 746 $.
Malheureusement, les consommateurs ont tendance à être très attachés à leur banque. Une enquête de Bankrate menée en janvier indique que le consommateur américain moyen détient un compte à taux dégressif depuis près de 17 ans. Même chez les jeunes Américains, âgés de 20 à 39 ans, ce type de compte est généralement conservé pendant plus de sept ans.
Outre le versement plus important, il est également avantageux de conserver les fonds sur un compte de réduction en ligne, ce qui les rend indépendants de votre compte courant et crée une barrière. Vous pouvez ainsi utiliser ce compte comme une réserve pour les imprévus, une avance ou votre indemnité de vacances, afin de générer davantage de revenus et d'être beaucoup moins tenté de l'utiliser.
Veillez à bien examiner les conditions et à prendre note des exigences en matière de solde minimum pour éviter les frais de protection, ainsi que des éventuelles limites quant à la durée pendant laquelle vous pouvez percevoir des commissions sur 12 mois. Généralement, les banques en ligne proposant des taux de commission avantageux exigent un dépôt minimum ou le maintien d'un solde déterminé. Prenons l'exemple d'UFB Direct : vous pouvez gagner jusqu'à 2,61 TP3 T, mais vous devrez payer 10 TP4 T par mois si votre solde est inférieur à 5 TP4 T $. Attention, il ne s'agit pas forcément de banques. Assurez-vous de confier votre argent à un établissement garanti par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), qui vous couvre jusqu'à 250 000 $ en cas de faillite.
En définitive, si vous recherchez un placement plus rémunérateur auprès d'une banque en ligne, sachez que les taux des certificats de dépôt, où votre argent est bloqué pour une durée déterminée, ont également augmenté. Le problème, cependant, est que le taux est fixe : vous serez engagé à une date ultérieure. Si les taux des comptes en ligne à taux réduit continuent d'augmenter, vous risquez de passer à côté d'une bonne affaire.
En matière de comptes à taux réduit, il n'est pas nécessaire de tout changer. Conservez au minimum votre compte bancaire habituel, mais ouvrez un compte en ligne à taux réduit. Quelques minutes suffisent pour renseigner quelques informations personnelles ; vous économiserez largement 8 700 ¥.
L'un des plus importants contributeurs de Bloomberg Opinion :
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Cette chronique ne reflète pas nécessairement l'opinion du comité de rédaction ni celle de Bloomberg LP et de ses propriétaires.
Alexis Leondis est chroniqueuse pour Bloomberg Opinion, où elle traite des questions de finances personnelles. Auparavant, elle était responsable de la couverture fiscale pour Bloomberg Information.
