{"id":475,"date":"2022-10-05T05:05:47","date_gmt":"2022-10-05T08:05:47","guid":{"rendered":"https:\/\/noticias-gerais.online\/?p=475"},"modified":"2023-02-21T23:33:13","modified_gmt":"2023-02-22T02:33:13","slug":"a-fraude-zelle-esta-aumentando-e-os-bancos-nao-estao-vindo-para-o-resgate","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/a-fraude-zelle-esta-aumentando-e-os-bancos-nao-estao-vindo-para-o-resgate\/","title":{"rendered":"La fraude via Zelle est en hausse. Et les banques ne viennent pas \u00e0 la rescousse."},"content":{"rendered":"<p><span>Zelle, l&#039;application de paiement populaire, est critiqu\u00e9e pour sa gestion (ou plut\u00f4t son absence de gestion) des fraudes et escroqueries qui ont explos\u00e9 sur la plateforme ces derni\u00e8res ann\u00e9es.<\/span><\/p>\n<p><span>Le New York Times a d\u00e9nonc\u00e9 Zelle dans deux articles publi\u00e9s en d\u00e9but d&#039;ann\u00e9e. Ces r\u00e9v\u00e9lations ont attir\u00e9 l&#039;attention des s\u00e9nateurs am\u00e9ricains, qui ont interrog\u00e9 les PDG des principales banques du pays propri\u00e9taires de la plateforme lors d&#039;auditions le mois dernier et ont lanc\u00e9 une enqu\u00eate sur le service.<\/span><\/p>\n<p><span>Voici la situation\u00a0: lundi, le bureau de la s\u00e9natrice Elizabeth Warren a d\u00e9clar\u00e9 que son enqu\u00eate sur Zelle montrait que la fraude et le vol sont non seulement monnaie courante, mais qu\u2019ils s\u2019aggravent. De plus, une fois les transactions frauduleuses signal\u00e9es, les banques ne remboursent qu\u2019une infime partie des clients l\u00e9s\u00e9s.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201c Les grandes banques poss\u00e8dent Zelle et en tirent profit, mais ne parviennent pas \u00e0 satisfaire leurs clients concernant les activit\u00e9s frauduleuses, autoris\u00e9es ou non, sur la plateforme, malgr\u00e9 leurs affirmations selon lesquelles elle est s\u00e9curis\u00e9e \u201d, a \u00e9crit le bureau de Warren.<\/span><\/p>\n<p><span>Points cl\u00e9s \u00e0 retenir\u00a0:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span>Zelle (qui rime avec \u201c tell \u201d) a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9 en 2017 comme la r\u00e9ponse du secteur bancaire \u00e0 Venmo et Cash App.<\/span><\/li>\n<li><span>Les soci\u00e9t\u00e9s fintech \u00e0 l&#039;origine de ces applications faisaient ce que les grandes banques n&#039;avaient pas \u00e9t\u00e9 capables de faire depuis des d\u00e9cennies : transf\u00e9rer de l&#039;argent \u00e0 votre ami qui venait de payer le d\u00eener facilement, gratuitement et rapidement.<\/span><\/li>\n<li><span>Les grandes banques se sont donc associ\u00e9es et ont cr\u00e9\u00e9 Zelle, un syst\u00e8me imparfait que presque personne n&#039;a utilis\u00e9 jusqu&#039;en 2020 environ, date \u00e0 laquelle les paiements num\u00e9riques ont pris leur essor en r\u00e9ponse \u00e0 la pand\u00e9mie.<\/span><\/li>\n<li><span>Zelle est aujourd&#039;hui de loin le plus important syst\u00e8me de paiement entre particuliers aux \u00c9tats-Unis. L&#039;ann\u00e9e derni\u00e8re, selon Zelle, le volume des transactions a atteint 490 milliards de dollars, soit une augmentation de 91\u00a0000 milliards de dollars par rapport \u00e0 l&#039;ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente. (Venmo, propri\u00e9t\u00e9 de PayPal et son principal concurrent, a enregistr\u00e9 un volume de transactions de 230 milliards de dollars.)<\/span><\/li>\n<li><span>Ce service est exploit\u00e9 par Early Warning Systems, une soci\u00e9t\u00e9 fintech d\u00e9tenue par sept des plus grandes banques am\u00e9ricaines.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span>Naturellement, c&#039;est l\u00e0 que l&#039;internet et l&#039;argent se rencontrent que les escrocs commencent \u00e0 s\u00e9vir.<\/span><\/p>\n<p><span>La taille et l&#039;accessibilit\u00e9 de Zelle \u2013 l&#039;application est int\u00e9gr\u00e9e aux applications des banques participantes \u2013 en font \u201c l&#039;outil de pr\u00e9dilection des fraudeurs et autres malfaiteurs \u201d, selon le rapport du bureau de Warren.<\/span><\/p>\n<p><span>Parmi les principales conclusions de l&#039;enqu\u00eate, qui corroborent les t\u00e9moignages rapport\u00e9s par le Times\u00a0:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li><span>Les banques ne remboursent pas les cas 90% o\u00f9 les clients ont \u00e9t\u00e9 pi\u00e9g\u00e9s et ont effectu\u00e9 des paiements via Zelle.<\/span><\/li>\n<li><span>On estime que les utilisateurs de Zelle ont perdu 440 millions de dollars am\u00e9ricains \u00e0 cause de fraudes et d&#039;escroqueries en 2021. Mais les banques \u201c ne semblent pas avoir fourni de ressources suffisantes \u00e0 leurs clients \u201d.<\/span><\/li>\n<li><span>\u201c\u00a0Autoris\u00e9\u00a0\u201d versus \u201c\u00a0Non autoris\u00e9\u00a0\u201d\u00a0: Selon la r\u00e9glementation f\u00e9d\u00e9rale am\u00e9ricaine dite \u201c\u00a0R\u00e8glement E\u00a0\u201d, les banques ne sont techniquement responsables du remboursement des activit\u00e9s frauduleuses que lorsqu\u2019il s\u2019agit de transactions \u201c\u00a0non autoris\u00e9es\u00a0\u201d. Par exemple, si quelqu\u2019un vole votre carte de cr\u00e9dit et effectue des achats sans votre permission. En revanche, si une personne vous persuade d\u2019envoyer 500\u00a0$ (US$) par le biais d\u2019une tentative d\u2019hame\u00e7onnage, les banques consid\u00e8rent cette transaction comme \u00ab\u00a0autoris\u00e9e\u00a0\u00bb et ne remboursent pas ces fonds.<\/span><\/li>\n<li><span>MAIS\u2026 Les donn\u00e9es bancaires analys\u00e9es par le bureau de Warren indiquent que m\u00eame la majorit\u00e9 des cas de paiements non autoris\u00e9s restent impay\u00e9s. Par exemple\u00a0: la banque PNC a d\u00e9clar\u00e9 que ses clients avaient signal\u00e9 10\u00a0683 cas de paiements non autoris\u00e9s, pour un montant total de plus de 10,6 millions de dollars. Elle n\u2019a rembours\u00e9 que 1\u00a0495 cas, pour un montant total de 1,46 million de dollars.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span>Lundi, Zelle a tent\u00e9 de minimiser l&#039;importance du rapport et n&#039;a pas r\u00e9pondu directement aux all\u00e9gations de Warren. Dans un communiqu\u00e9, l&#039;entreprise a d\u00e9clar\u00e9\u00a0: \u201c\u00a0Des dizaines de millions de consommateurs utilisent Zelle sans incident, et plus de 99,91 milliards de transactions ont \u00e9t\u00e9 effectu\u00e9es sans aucun signalement de fraude ou d&#039;escroquerie.\u00a0\u201d Elle a ajout\u00e9 que la proportion de fraudes et d&#039;escroqueries a diminu\u00e9 de fa\u00e7on constante \u00e0 mesure que le nombre d&#039;utilisateurs a augment\u00e9.<\/span><\/p>\n<p><span>Le Bank Policy Institute, un groupe repr\u00e9sentant le secteur bancaire, a \u00e9galement contest\u00e9 les conclusions de Warren et a d\u00e9clar\u00e9 que les concurrents de Zelle, Venmo et CashApp, re\u00e7oivent davantage de signalements de transactions contest\u00e9es.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201c\u00a0Zelle est le r\u00e9seau peer-to-peer le plus s\u00e9curis\u00e9\u00a0\u201d, a d\u00e9clar\u00e9 l\u2019entreprise dans un communiqu\u00e9 lundi. \u201c\u00a0Pour toute discussion s\u00e9rieuse sur la fraude en ligne, il faut se concentrer sur d\u2019autres sujets.\u00a0\u201d<\/span><\/p>\n<p><span>CONCLUSION<\/span><\/p>\n<p><span>C&#039;est fou de repenser \u00e0 comment on se partageait l&#039;argent entre amis avant les applications de paiement. Je me souviens encore de mes esp\u00e8ces sur moi\u00a0! Le premier de chaque mois, je sortais mon petit ch\u00e9quier, j&#039;\u00e9crivais ma part du loyer sur un bout de papier magique et je le tendais \u00e0 mes colocataires. Incroyable\u00a0! Je ne serais pas surpris que l&#039;id\u00e9e originale d&#039;une application de paiement vienne d&#039;un serveur exc\u00e9d\u00e9 de devoir partager l&#039;addition de fa\u00e7on in\u00e9gale entre huit cartes diff\u00e9rentes.<\/span><\/p>\n<p><span>Mais la r\u00e9glementation E a \u00e9t\u00e9 con\u00e7ue pour le monde d&#039;avant Internet. Ce r\u00e8glement de 1978 n&#039;a \u00e9t\u00e9 mis \u00e0 jour pour les paiements \u00e9lectroniques du XXIe si\u00e8cle par le Bureau de protection financi\u00e8re des consommateurs qu&#039;\u00e0 la fin de l&#039;ann\u00e9e derni\u00e8re. Il n&#039;\u00e9tait pas pr\u00e9vu pour l&#039;\u00e8re des paiements instantan\u00e9s et il \u00e9tait difficile d&#039;imaginer \u00e0 quel point il serait facile de voler l&#039;argent des gens pour cr\u00e9er Internet.<\/span><\/p>\n<p><span>Le rapport de Warren sur Zelle pourrait inciter les organismes de r\u00e9glementation, notamment le CFPB, \u00e0 mettre \u00e0 jour leurs directives.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201c Compte tenu de ce contexte incertain et de l\u2019abdication de responsabilit\u00e9 des banques, une clarification r\u00e9glementaire est n\u00e9cessaire pour mieux prot\u00e9ger les utilisateurs de Zelle \u201d, ont \u00e9crit les chercheurs dans le rapport, notant que le CFPB a autorit\u00e9 r\u00e9glementaire sur les plateformes de pair \u00e0 pair, y compris Zelle.<\/span><\/p>\n<p><span>En rapport<\/span><\/p>\n<h3><span>Les banques sont attir\u00e9es par la technologie Web3, mais frein\u00e9es par le manque de r\u00e9glementation.<\/span><\/h3>\n<p><span>Richard Walker, nouvel associ\u00e9 chez Bain &amp; Co. et co-responsable des strat\u00e9gies num\u00e9riques pour les services financiers, prodigue de nombreux conseils \u00e0 ses clients sur la mani\u00e8re de tirer parti des concepts de Web3 et du m\u00e9tavers bas\u00e9s sur la blockchain. Cependant, selon lui, le manque de r\u00e9glementation freine l&#039;adoption de ces technologies par les principaux acteurs du secteur.<\/span><\/p>\n<p><span>CONSTELLATION BRANDS, INC.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201c Nos clients attendent pour la plupart des \u00e9claircissements \u201d, dit-il.<\/span><\/p>\n<p><span>Le Web3, que Walker d\u00e9finit comme \u201c un environnement d\u00e9centralis\u00e9 et d\u00e9mocratis\u00e9 avec une monnaie native et une propri\u00e9t\u00e9 native des droits num\u00e9riques \u201d, a suscit\u00e9 un int\u00e9r\u00eat croissant des investisseurs depuis le pic du boom des cryptomonnaies en novembre 2021. Un rapport de recherche de Bain a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que les investissements des entreprises priv\u00e9es dans la technologie Web3 ont d\u00e9pass\u00e9 80 milliards de dollars am\u00e9ricains, dont 48 milliards ont \u00e9t\u00e9 directement allou\u00e9s \u00e0 l&#039;infrastructure des march\u00e9s financiers.<\/span><\/p>\n<p><span>Des portefeuilles \u00e9lectroniques aux paiements, en passant par les courtiers et les plateformes d&#039;\u00e9change, le secteur des services financiers, selon Walker, est parfaitement pr\u00e9par\u00e9 \u00e0 l&#039;introduction de la technologie blockchain. \u201c L&#039;industrie est en train de mettre en place les infrastructures et les actifs fondamentaux \u201d, ajoute-t-il.<\/span><\/p>\n<p><span>Envie d&#039;en savoir plus\u00a0? Abonnez-vous \u00e0 la newsletter CryptoAsset and Blockchain Advisor de Forbes ici.<\/span><\/p>\n<p><span>Avant sa nomination chez Bain en juillet, Walker a pass\u00e9 douze ans chez Deloitte Touche Tohmatsu, au sein de la division des actifs num\u00e9riques (bien que le communiqu\u00e9 de presse de Bain annon\u00e7ant sa nomination mentionne son ancien employeur comme \u201c\u00a0une autre soci\u00e9t\u00e9 de conseil internationale\u00a0\u201d). Chez Deloitte, il a travaill\u00e9 sur diverses applications des cryptomonnaies. Chez Bain, Walker indique se concentrer sur \u201c\u00a0l\u2019\u00e9laboration de strat\u00e9gies visant \u00e0 introduire de l\u2019optionnalit\u00e9\u00a0\u201d dans les services financiers afin de mettre en \u0153uvre la technologie Web3.<\/span><\/p>\n<p><span>Le travail de Walker chez Bain concerne principalement la mise en \u0153uvre des pratiques du m\u00e9tavers et des applications Web3, telles que les jetons non fongibles (NFT), pour les clients et les employ\u00e9s des banques.<\/span><\/p>\n<p><span>Les principaux acteurs du secteur financier ont d\u00e9j\u00e0 commenc\u00e9, avec prudence toutefois, \u00e0 adopter les applications Web3, en plus des cryptomonnaies. JP Morgan, client de Bain, a ouvert la voie en \u00e9mettant des NFT aux participants de son premier forum sur l&#039;\u00e9conomie des cryptomonnaies en d\u00e9cembre.<\/span><\/p>\n<p><span>Walker souligne que, malgr\u00e9 l&#039;incertitude r\u00e9glementaire, les grandes institutions financi\u00e8res restent int\u00e9ress\u00e9es par les innovations dans un internet d\u00e9centralis\u00e9. L&#039;utilisation des NFT comm\u00e9moratifs en est un exemple. Bien qu&#039;aucun cadre r\u00e9glementaire clair n&#039;ait \u00e9t\u00e9 \u00e9tabli concernant le statut des NFT, la Securities and Exchange Commission (SEC) am\u00e9ricaine enqu\u00eate sur les cr\u00e9ateurs de jetons et les plateformes d&#039;\u00e9change de cryptomonnaies pour suspicion de fraude boursi\u00e8re. Selon le test de Howey utilis\u00e9 par la SEC, un titre financier est d\u00e9fini comme \u201c l&#039;investissement de fonds dans une entreprise commune avec une esp\u00e9rance raisonnable de profits provenant des efforts d&#039;autrui \u201d. Si tous les NFT ne sont pas des titres financiers, l&#039;absence de d\u00e9finition juridique de ceux qui le sont inqui\u00e8te les investisseurs institutionnels.<\/span><\/p>\n<p><span>La solution la plus simple\u00a0? Les rendre gratuits. JP Morgan a utilis\u00e9 ce que le monde des cryptomonnaies appelle un airdrop\u00a0: un transfert de NFT vers les portefeuilles de cryptomonnaies des participants. D\u2019autres institutions financi\u00e8res ont adopt\u00e9 des approches similaires. Bank of America (BAC), la premi\u00e8re banque \u00e0 avoir \u00e9mis des NFT comm\u00e9moratifs, et le gestionnaire de patrimoine VanEck proposent \u00e9galement des collections de NFT servant de certificats de participation ou d\u2019adh\u00e9sion, \u00e9vitant ainsi les probl\u00e8mes r\u00e9glementaires li\u00e9s \u00e0 leur vente.<\/span><\/p>\n<p><span>Cela n&#039;a toutefois pas emp\u00each\u00e9 les d\u00e9tenteurs de mettre leurs NFT en vente sur des plateformes d&#039;\u00e9change secondaires comme OpenSea. Apr\u00e8s l&#039;\u00e9mission de la collection par JP Morgan, un propri\u00e9taire a mis en vente un jeton \u00e0 420 ETH (soit 1,8 million de dollars am\u00e9ricains \u00e0 l&#039;\u00e9poque). Selon les donn\u00e9es de PolygonScan, ce jeton s&#039;est vendu \u00e0 131,75 dollars am\u00e9ricains en d\u00e9cembre.<\/span><\/p>\n<p><span>D&#039;autres banques, comme Goldman Sachs et le g\u00e9ant japonais Sumitomo Mitsui, s&#039;int\u00e9ressent \u00e0 la technologie NFT, mais n&#039;ont pas encore franchi le pas et se sont content\u00e9es d&#039;annoncer qu&#039;elles \u00e9tudiaient la tokenisation des actifs et la mise en \u0153uvre de la technologie NFT.<\/span><\/p>\n<p><span>Ces diff\u00e9rentes approches s&#039;expliquent par la tol\u00e9rance au risque propre \u00e0 chaque banque, explique Walker. \u201c Une organisation dont la plateforme bancaire centrale arrive en fin de vie doit de toute fa\u00e7on moderniser sa technologie \u201d, pr\u00e9cise-t-il. \u201c Elle pourrait opter pour une plateforme bancaire num\u00e9rique en temps r\u00e9el, lui permettant de migrer plus rapidement vers certaines fonctionnalit\u00e9s Web3 qu&#039;une banque en plein cycle d&#039;investissement dans sa plateforme. \u201d<\/span><\/p>\n<p><span>Le chemin \u00e0 parcourir pour la technologie blockchain et son utilisation dans les services financiers au cours des dix prochaines ann\u00e9es ne sera peut-\u00eatre ni simple ni \u00e9vident. Cependant, Walker se dit convaincu que chaque petite initiative, chaque projet pilote, chaque test et chaque mise en \u0153uvre contribuent \u00e0 une adoption croissante.<\/span><\/p>\n<p><span>\u201c Il y aura clairement des \u00e9tapes interm\u00e9diaires de transformation et d&#039;adoption \u201d, dit-il. \u201c Chaque semaine, de petits mouvements jettent les bases des grands changements. \u201d<\/span><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Zelle, o popular aplicativo de pagamento, est\u00e1 sendo criticado por como lida (ou melhor, n\u00e3o lida) com fraudes e golpes que explodiram na plataforma nos \u00faltimos anos. O New York Times chamou Zelle em duas reportagens no in\u00edcio deste ano.\u00a0Isso chamou a aten\u00e7\u00e3o dos senadores dos EUA, que pressionaram os CEOs dos grandes bancos do [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":8,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[14],"tags":[],"class_list":["post-475","post","type-post","status-publish","format-standard","category-economia"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/475","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/users\/8"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=475"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/475\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=475"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=475"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/noticias-gerais.online\/fr\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=475"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}