Oglasi
Plan Federalnih rezervi, OCC-a i FDIC-a za reviziju i modernizaciju Zakona o grupnom reinvestiranju (CRA) odavno je trebao biti donesen. Izvorno donesen 1977. i izmijenjen 1995., CRA se oslanjao na savezni regulatorni nadzor i poticao je savezno osigurane banke da služe zajednicama u kojima posluju.
CRA prati podršku banaka marginaliziranim zajmoprimcima s niskim primanjima i određenim susjedstvima koja su povijesno bila nedovoljno opslužena zbog diskriminatornih praksi i crvenih linija. Ograničenja zakonodavstva, poput usmjerenosti na stvarnu lokaciju poslovnica banaka, ignorirala su FinTech revoluciju posljednje dvije godine i nastavljaju previdjeti marginalizirane zajednice i zajednice u bankarskim pustinjama koje se ne opslužuju putem fizičkih poslovnica.
Predloženo donošenje pravila izravno se bavi nekim od tih prepreka i ponovno će potaknuti veća partnerstva između velikih, etabliranih banaka i poreznih udruženja za izgradnju grupa (CDFI) s pristupom i odnosima u zajednicama s niskim prihodima i središnjim zajednicama gdje je kapital najpotrebniji.
Bankarska partnerstva, krediti i ulaganja u CDFI-je ključni su alati za ispunjavanje Zakona o reinvestiranju u susjedstvu. Prema predloženim smjernicama, procjene CRA-a nadilazit će zastarjele geografske barijere i aktivnosti povjereničkog bankarstva povezane s fleksibilnošću ažuriranih bankarskih usluga, uključujući mobilno bankarstvo, bankarstvo bez poslovnica i hibridne modele. Banke će morati pokazati da su aktivno atraktivne s niskim do umjerenim profitnim maržama u zajednicama, regijama i diljem zemlje. To bi trebalo dodatno potaknuti fiskalne institucije srednje veličine s velikim bilancama da dodijele resurse za više od 1300 CDFI-ja na terenu u nedovoljno opsluženim zajednicama kako bi zadovoljile proširene potrebe.
Poput banaka, mnogi CDFI-ji dodatno moderniziraju svoju opremu i mogućnosti kako bi bolje služili ciljanim zajednicama, pružajući dodatne alternative za učinkovito usklađivanje s propisima CRA i kako bi tradicionalne banke utjecale na nedovoljno opslužene zajednice. Poput drugih u sektoru financijskih usluga, suvremeni CDFI-ji služe nedovoljno opsluženim zajednicama stručnošću i inovacijama. Sve specifičniji kreditni proizvodi koji se nude uz pomoć CDFI-ja odražavaju stvarnost današnje brzo promjenjive ekonomske klime i raznolikih života nezaposlenih vlasnika kućanstava. CDFI-ji mogu i jesu razvili kreativne kreditne artikle kako bi služili neprocjenjivim zajmoprimcima s netradicionalnim slučajevima koji zaobilaze pristup hipotekama koje nude tradicionalne banke.
Kako bi se uskladile s ažuriranim propisima CRA-e koji se čine nepovoljnima za matičnu grupu banke, organizacije i dalje mogu koristiti lokalne, regionalne i nacionalne CDFI-je namijenjene resursima provođenog poreza na dobit. Trajni jaz u bogatstvu i vlasništvu u SAD-u ostavlja crnačke, latinoameričke i obitelji s niskim primanjima izvan gospodarstva u usponu i, kao rezultat toga, ograničava ukupni financijski procvat. Ulaganja u CDFI-je dokazana su opcija za proširenje pristupa funkcijama, kreditnim ocjenama, razumnim tržišnim i nepredatorskim kreditima koje te zajednice zaslužuju kako bi se oslobodile ciklusa skupog duga i financijskih izazova koji odvraćaju financijski procvat i ograničavaju priliku za generacijsko stvaranje bogatstva.
Iako regulatori žele povećati i modernizirati smjernice CRA, moraju prihvatiti kao istinu i proširenje zahtjeva CRA kako bi obuhvatili nefinancijske institucije koje čine veliki dio današnjeg kreditnog gospodarskog sustava. Nefinancijske institucije koje daju osobne zajmove čine više od dvije trećine stambenih kredita u SAD-u, no nisu vezane istim zahtjevima za grupna ulaganja kao tradicionalne banke. Nije tajna da je njihova lista pjesama ispod zvjezdica kada je u pitanju pružanje usluga zajednicama s niskim prihodima i manjinskim zajednicama, unatoč razumnim modernim zakonima o stanovanju. Ako ovi zajmodavci ostanu izvan CRA ekosustava, nema sumnje da će i dalje pružati usluge ekonomski najzaštićenijim zajednicama uz puno veće troškove od drugih.,
Povećanjem potrebe za CRA (Procjenom kreditnih prava) za nebankarske zajmodavce, regulatori će osigurati pravedniju uslugu raznolikim zajednicama s niskim prihodima putem izravnog kreditiranja od tih udruga i drugih partnerstava te ulaganja u CDFI-je (Investicijske fondove za kreditna prava).
Vođe i zagovornici u području CDFI-ja, pristupačnog stanovanja, financijske/rasne pravde i socijalnih ulaganja još uvijek mogu iskoristiti mogućnosti ovog trenutka i ponuditi povratne informacije o predloženoj regulaciji. Trebali bismo poticati ove reforme, koje bankama mogu olakšati ispunjavanje zahtjeva CRA-e kroz ulaganja i partnerstvo s CDFI-jima, te se posvetiti još jačim potrebama CRA-e koje obuhvaćaju svaku financijsku instituciju i nebankarske financijske institucije. Uz masovno financiranje i koncentrirane napore, zatvorit ćemo trajni jaz u rasnom bogatstvu koji muči našu zemlju. Usklađenost financijskih udruženja sa zahtjevima, izravna pomoć ciljanim zajednicama i podrška CDFI-jima pod pritiskom da ih ispune samo je jedan, iako važan, aspekt.,
Faith Bautista je predsjednica i izvršna direktorica Azijsko-američke koalicije (naac.org, prije Mabuhay Alliance), neprofitne organizacije usmjerene na aplikacije koja pruža savjetovanje o stanovanju, kredite za mala poduzeća i tehnološke savjete manjinskim skupinama i populacijama s niskim prihodima.
