Oglasi
Zelle, popularna aplikacija za plaćanje, kritizirana je zbog načina na koji se nosi (ili bolje rečeno, ne nosi) s prijevarama i prevarama koje su se posljednjih godina pojavile na platformi.
New York Times je ranije ove godine u dva izvješća prozvao Zellea. To je privuklo pozornost američkih senatora, koji su prošli mjesec na saslušanjima pritisnuli izvršne direktore glavnih banaka u zemlji koje posjeduju platformu i pokrenuli istragu o usluzi.
Evo o čemu se radi: U ponedjeljak je ured senatorice Elizabeth Warren izjavio da je istraga o Zelleu pokazala da prijevare i krađe ne samo da su raširene, već se i pogoršavaju. Nakon što ljudi prijave prijevarne transakcije, banke nadoknađuju samo mali dio prevarenih klijenata.
“Velike banke posjeduju i profitiraju od Zellea, ali ne uspijevaju zadovoljiti svoje klijente u vezi s ovlaštenim i neovlaštenim prijevarnim aktivnostima na platformi, unatoč tvrdnjama da je sigurna”, napisao je Warrenov ured.
Ključne stvari koje treba znati:
- Zelle (rimuje se s "tell") nastao je 2017. godine kao odgovor bankarske industrije na Venmo i Cash App.
- Fintech tvrtke koje stoje iza ovih aplikacija radile su ono što velike banke nisu mogle desetljećima – jednostavno, besplatno i brzo prebacivale su novac vašem prijatelju koji je upravo platio večeru.
- Tako su se velike banke udružile i stvorile Zelle, koji je bio manjkav i gotovo ga nitko nije koristio sve do otprilike 2020., kada su digitalna plaćanja krenula kao odgovor na pandemiju.
- Zelle je sada daleko najveći peer-to-peer sustav plaćanja u Americi. Prošle godine, prema Zelleu, transakcije su iznosile 14 bilijuna dolara, 490 milijardi dolara, što je povećanje od 91 bilijuna dolara, 3 bilijuna dolara u odnosu na prethodnu godinu. (Venmo, u vlasništvu PayPala i njegovog najbližeg konkurenta, prodao je 14 bilijuna dolara, 230 milijardi dolara.)
- Uslugu vodi Early Warning Systems, fintech tvrtka u vlasništvu sedam najvećih banaka u SAD-u.
Naravno, tamo gdje se internet i novac sudaraju, prevaranti počinju djelovati.
Zelleova veličina i dostupnost – ugrađena je u aplikacije banaka sudionica – čine je "alatima izbora za prevarante i druge zlonamjerne aktere", prema izvješću ureda Warren.
Među glavnim nalazima istrage, koji potvrđuju anegdotske dokaze koje je izvijestio Times:
- Banke ne nadoknađuju troškove u slučajevima 90% u kojima su kupci prevareni da izvrše plaćanja na Zelleu.
- Procjenjuje se da su korisnici Zellea 2021. godine izgubili 440 milijuna američkih dolara zbog prijevara i obmana. No, čini se da banke “nisu svojim klijentima osigurale dovoljno resursa”.
- “Ovlašteno” naspram “Neovlaštenog”: Prema saveznom pravilu poznatom kao Uredba E, banke su tehnički odgovorne za pokrivanje prijevarnih aktivnosti samo kada one uključuju “neovlaštene” transakcije. Recimo, kada netko ukrade vašu kreditnu karticu i obavi kupnje bez vašeg dopuštenja. Ali ako vas netko nagovori da pošaljete US$ 500 putem phishing sheme, banke to smatraju “ovlaštenim” i ne vraćaju ta sredstva.
- ALI… Podaci banke koje je pregledao Warrenov ured sugeriraju da čak i većina neovlaštenih slučajeva ostaje neplaćena. Na primjer: PNC Bank navela je da su njezini klijenti prijavili 10.683 slučaja neovlaštenih plaćanja, u ukupnom iznosu od preko 10,6 milijuna američkih dolara. Nadoknadila je samo 1.495 slučajeva, u ukupnom iznosu od 1,46 milijuna američkih dolara.
Zelle je pokušao umanjiti važnost izvješća i u ponedjeljak nije se konkretno osvrnuo na Warrenove navode. U izjavi, tvrtka je rekla: "Deseci milijuna potrošača koriste Zelle bez incidenata, s preko 99,91 TP3T plaćanja dovršenih bez ikakvih prijava prijevare ili prevara", dodajući da se udio prijevara i prevara stalno smanjuje kako se broj korisnika povećavao.
Institut za bankarsku politiku, grupacija u bankarskoj industriji, također je osporio Warrenove nalaze i izjavio da Zelleovi konkurenti, Venmo i CashApp, primaju više prijava o spornim transakcijama.
“Zelle je najsigurnija peer-to-peer mreža”, rekla je tvrtka u ponedjeljak u izjavi. “Za bilo kakvu pravu raspravu o online prijevarama, fokus pripada negdje drugdje.”
ZAKLJUČAK
Pomalo je ludo sjetiti se kako se novac prenosio između prijatelja prije pojave aplikacija za plaćanje. Jesam li stvarno nosio gotovinu sa sobom? Prvog u mjesecu bih izvadio svoju malu čekovnu knjižicu i doslovno napisao svoj dio stanarine na čarobni komad papira, a zatim ga dao svojim cimerima? Ludo. Ne bih se iznenadio da je originalna ideja za aplikaciju za plaćanje došla od konobara u restoranu koji je bio sit neravnomjernog dijeljenja računa na osam različitih kartica.
Ali za to je svijet prije interneta bio stvoren Pravilnik E. To je pravilo iz 1978. koje je tek krajem prošle godine od strane Ureda za zaštitu financijskih potrošača ažurirano za elektronička plaćanja u 21. stoljeću. Nije bio osmišljen za svijet trenutnih plaćanja i teško je mogao zamisliti koliko će lako krasti novac ljudi kako bi se stvorio internet.
Warrenovo izvješće o Zelleu moglo bi izvršiti pritisak na regulatore, uključujući CFPB, da ažuriraju svoje smjernice.
“S obzirom na ovaj neizvjestan scenarij i odricanje banaka od odgovornosti, potrebna je regulatorna jasnoća kako bi se dodatno zaštitili korisnici Zellea”, napisali su istraživači u izvješću, napominjući da CFPB ima regulatornu vlast nad peer-to-peer platformama, uključujući Zelle.
Povezano
Banke privlači Web3 tehnologija, ali ih ograničava nedostatak propisa.
Richard Walker, novi partner u tvrtki Bain & Co. i suvoditelj digitalnih strategija za financijske usluge, ima mnoštvo savjeta za svoje klijente o tome kako iskoristiti koncepte Web3 i metaverzuma temeljene na blockchainu. No, nedostatak regulacije, kaže on, usporava usvajanje od strane najvećih igrača u industriji.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“Naši kupci uglavnom čekaju pojašnjenje”, kaže.
Web3, koji Walker definira kao “decentralizirano i demokratizirano okruženje s izvornom valutom i izvornim vlasništvom nad digitalnim pravima”, privukao je sve veći interes investitora od vrhunca procvata kriptovaluta u studenom 2021. Istraživačko izvješće Baina otkrilo je da su ulaganja privatnih tvrtki u Web3 tehnologiju premašila 80 milijardi američkih dolara, pri čemu je 48 milijardi američkih dolara izravno otišlo u infrastrukturu financijskih tržišta.
Od novčanika do plaćanja, brokerskih kuća i mjenjačnica, sektor financijskih usluga, kaže Walker, savršeno je pripremljen za uvođenje blockchain tehnologije. Industrija “stvarno gradi temeljne tračnice i imovinu”, dodaje.
Želite li pročitati više? Pretplatite se na Forbesov savjetnik za kripto imovinu i blockchain ovdje.
Prije imenovanja u Bain u srpnju, Walker je proveo 12 godina u Deloitte Touche Tohmatsu radeći u odjelu za digitalnu imovinu (iako je Bainovo priopćenje za javnost u kojem je najavljena njegova nova uloga spominjalo njegovog bivšeg poslodavca kao "još jednu globalnu tvrtku za poslovno savjetovanje"). U Deloitteu je radio na raznim načinima korištenja kriptovaluta. Walker kaže da se u Bainu usredotočuje na "stvaranje strategija za uvođenje opcionalnosti" u financijske usluge kako bi se implementirala Web3 tehnologija.
Walkerov rad u Bainu prvenstveno se odnosi na implementaciju metaverse praksi i Web3 aplikacija, poput nezamjenjivih tokena (NFT), za bankovne klijente i zaposlenike.
Glavni igrači u financijskom sektoru već su počeli, iako oprezno, usvajati takozvane Web3 aplikacije uz kriptovalute. JP Morgan, klijent Baina, predvodi put, izdajući NFT-ove sudionicima svog prvog foruma o ekonomiji kriptovaluta u prosincu.
Walker naglašava da su, unatoč regulatornoj nesigurnosti, glavne financijske institucije i dalje zainteresirane za inovacije u decentraliziranom internetu. Jedan primjer je implementacija komemorativnih NFT-ova. Iako nije uspostavljen jasan regulatorni okvir za status NFT-ova, Komisija za vrijednosne papire i burze SAD-a istražuje kreatore tokena i burze kriptovaluta zbog potencijalnih prijevara s vrijednosnim papirima. Prema Howeyjevom testu koji koristi SEC, vrijednosni papir se definira kao “ulaganje novca u zajedničko poduzeće s razumnim očekivanjem profita koji će se ostvariti naporima drugih”. Iako nisu svi NFT-ovi vrijednosni papiri, nedostatak pravne definicije onih koji jesu ostavlja institucionalne investitore nemirnima.
Najjednostavnije rješenje? Učinite ih besplatnima. JP Morgan koristio je ono što svijet kriptovaluta naziva airdropom – prijenos NFT-ova u kripto novčanike sudionika. Druge financijske tvrtke usvojile su slične pristupe. Bank of AmericaBAC, prva banka koja je izdala prigodne NFT-ove, i tvrtka za upravljanje imovinom VanEck također drže kolekcije NFT-ova koji služe kao potvrde o sudjelovanju ili članstvu, izbjegavajući regulatorni oblak koji okružuje prodaju.
Međutim, to nije spriječilo vlasnike da uvrste svoje NFT-ove na sekundarne stranice za trgovanje poput OpenSea. Nakon što je JP Morgan izdao svoju kolekciju, jedan je vlasnik uvrstio token na prodaju po cijeni od 420 ETH (ili 1,8 milijuna američkih dolara u to vrijeme). Prema podacima PolygonScana, token se u prosincu prodao za 131,75 američkih dolara.
Druge banke, poput Goldman Sachsa i japanskog diva Sumitomo Mitsui, zainteresirane su za NFT tehnologiju, ali nisu otišle dalje od objave da istražuju tokenizaciju imovine i implementaciju NFT-a.
Ovi različiti pristupi svode se na toleranciju rizika različitih banaka, kaže Walker. “Organizacija koja je na kraju životnog vijeka osnovne bankarske platforme ionako mora nadograditi svoju tehnologiju”, kaže. “Možda će se odlučiti za platformu za digitalno bankarstvo u stvarnom vremenu koja im omogućuje bržu migraciju na neke vrste Web3 značajki nego banka koja je usred svog investicijskog ciklusa u platformu.”
Put možda neće biti jednostavan ili jasan za sljedećih 10 godina blockchain tehnologije ili njezine upotrebe u financijskim uslugama. No Walker kaže da je uvjeren da svaka mala inicijativa, pilot-projekt, testiranje i implementacija vode do sve većeg prihvaćanja.
“Jasno je da će postojati međufaze transformacije i usvajanja”, kaže. “Svaki tjedan postoje mali pokreti koji čine osnovu za velike promjene.”
