Oglasi
Oslanjanje na kreditno ograničenje u nestabilnom financijskom sustavu je kao iščekivanje mosta koji može izdržati oluju i osigurati vaš opstanak.
Više nije isključivo na izdavateljima bankovnih kartica da smanje svoje rizike snižavanjem kreditnih limita ili zatvaranjem duga kada su dostupni resursi za rješavanje ekonomskih poteškoća. Izdavatelji bankovnih kartica poduzeli su ove poteze tijekom teške recesije i početka pandemije COVID-19, kao odgovor na podnošenje porezne prijave iz 2022. godine uz pomoć odjela za porezno pokriće kupca, možda zbog prilagodbi kreditnih profila, internih metrika uspješnosti računa ili promjena u politikama upravljanja rizicima izdavatelja.
Iako je upitan izbor, kreditno ograničenje ostaje vrijedan most za nadopunu ili održavanje fonda za hitne slučajeve, posebno prije potencijalne recesije. Ne postoji nepogrešiva metoda kojom bi se spriječilo davatelja usluga snizi ograničenja kreditnog rejtinga ili zatvori dugove, ali neke radnje mogu dodatno smanjiti utjecaj na vaš portfelj i kreditne rejtinge.
Držite svoje kreditne kartice otvorenima i uzbuđenima.
U ožujku i lipnju 2020. mnogi računi korisnika kartica, čak i oni s visokim kreditnim rejtingom, zatvoreni su zbog neaktivnosti, što odražava jedinstvenu situaciju niskog korištenja CFPB-a tijekom istih 12 mjeseci. Neaktivne kartice ne generiraju prihod izdavatelju u obliku naknada, što predstavlja veći rizik za pružatelja usluga u teškim situacijama.
Vrijedi držati kreditne kartice otvorenima i često naplaćivati namjerne kupnje kako biste izdavateljima dali manje razloga za pristup vašem računu, ali to možda više neće biti dovoljno.
Za Timothyja Barnesa, automehaničara sa sjedištem prvenstveno u Rocky Mountu u Sjevernoj Karolini, nije tajna da se zaposlio krajem 2020. s dinamički visokim računima. Nevjerojatan izdavatelj zatvorio je nekoliko njegovih računa, izbrisavši preko 17.000 američkih dolara dostupnog kredita.
“Prije ili kasnije, trebao sam nešto kupiti online i moja kreditna kartica je odbijena”, kaže Barnes. “Spomenuli su da se to pretvorilo u priliku, ali nisam propustio niti jednu naknadu.”
Do sada neki vjerovnici nisu dali korisnicima kartica razloge za snižavanje limita kreditnog rejtinga. U svibnju 2022., savjetodavno mišljenje CFPB-a o Zakonu o jednakoj mogućnosti kreditnog bodovanja navodi da vjerovnici moraju dostaviti “suprotstavljeni prijedlog za upoznavanje” u kojem se objašnjavaju razlozi destruktivnih odabira.
pristaje zatražiti povećanje ograničenja kreditnog rejtinga
Vjerujte da je zahtjev za puno bolji kreditni limit na uobičajeno korištenim kreditnim karticama moguć ako plaćate na vrijeme i nikada ne koristite više od 30% svog dostupnog kredita. Profitabilnost je još jedan faktor koji izdavatelji uzimaju u obzir za povećanje kreditnog limita, kaže Derek Mazzarella, licencirani financijski planer u Glastonburyju, Connecticut, čija tvrtka prvenstveno posluje s financijskim partnerima Gatewaya.
“Ako je prošlo puno vremena otkako ste zadnji put podnijeli zahtjev za kreditnu karticu ili ako je niste dugo ažurirali, jamčim da su vaši prihodi zapravo ažurni”, kaže Mazzarella.
Neki izdavatelji vam omogućuju ažuriranje prihoda prijavom na svoj račun i korištenje tih prijedloga za povećanje kreditnog limita, bez potrebe za prijavom. Kreditni rejting može brzo pasti prilikom zahtjeva za povećanje, ovisno o davatelju usluga, stoga prije nego što to učinite, pitajte kako to utječe na vaš kreditni rejting.
Jedan od najvažnijih čimbenika u kreditnim procjenama je iskorištenost, odnosno koliko kredita imate na raspolaganju u usporedbi s količinom koju koristite. Povećanje ograničenja kreditnog rezultata može povećati raspoloživi kreditni rezultat i podržati stvaranje kreditnih rangova. Suprotno vrijedi ako tvrtka kreditnih kartica kasnije smanji ograničenje kreditnog rezultata - rezultati će biti pogođeni. Ušteđevina tvrtke također može imati domino učinak na limite drugih kreditnih kartica.
Povećanje kreditnih ograničenja može smanjiti utjecaj budućeg snižavanja ocjene, ali neće zaštititi od zatvaranja računa, što također može uzrokovati pad ocjena.
“Moj kreditni rejting se dosta promijenio nakon što su to učinili, ali prije toga je već bio vrlo visok”, kaže Barnes.
Odvagnite prednosti i nedostatke prednosti ako je koristite za financiranje u bliskoj budućnosti kako biste odredili najpouzdaniji put.
Diverzificirajte svoje kreditne limite.
Barnes je imao nekoliko kreditnih kartica kod jednog izdavatelja otkad je to postalo korisno. Srećom, imao je i fond za hitne slučajeve i nekoliko drugih kreditnih kartica koje su prebrodile ekonomsku oluju 2020. godine.
Prihvatite ovo kao istinu tako što ćete izgraditi druge mostove uz pomoć otvaranja kreditne kartice u drugoj ustanovi, ako je već nemate. Ako je vjerojatno da ćete prekomjerno trošiti, ustrajte na smanjenom kreditnom ograničenju kako biste kontrolirali potrošnju, kaže Mazzarella.
Nova usluga kreditne kartice može uzrokovati brz pad kreditnog rejtinga, ali očito ne toliko kao smanjenje kreditnog limita. Za fleksibilno trošenje potražite kreditnu karticu s primarnom namjenom koju odobrava većina trgovaca.
strateški upravljajte ograničenjima kreditnog rejtinga
Pažljivo koristite svoj dostupni kreditni rejting kako biste ga mogli upravljati. Ako je moguće, zadržite proračun ispod identifikatora koristeći:
- Odgovorno upravljanje postojećim kreditnim karticama prije otvaranja nove.
- Razmak između plaćanja bankovnim karticama od šest mjeseci ili više može smanjiti njihov utjecaj na kreditni rejting.
- Korištenje manje od 30% dostupnog kreditnog rezultata.
- Plaćanje više od minimalnog iznosa na vrijeme.
- Posjedovanje fonda za hitne slučajeve pomaže vam da izbjegnete oslanjanje na kreditne kartice.
- Napravite plan za nadoknadu velikih kupnji prije nego što ih dodate na stanje na kreditnoj kartici.
- Zamolite izdavatelje kreditnih kartica da čuvaju povjerljivost svoje kreditne ocjene ili nepodmirenog salda u slučaju da namjeravaju poduzeti mjere protiv njih.
Ovaj tekst je napisan pomoću NerdWalleta i izvorno objavljen putem Associated Pressa.
