Oglasi
Banke pooštravaju uvjete odobravanja kredita za sve vrste kredita. Očekuju da će to postići još više u slučaju recesije.
Prema istraživanju Federalnih rezervi među višim dužnosnicima bankarskih hipoteka objavljenom ovog tjedna, zajmodavci su u trećem tromjesečju otežali kupcima i grupama dobivanje kredita.
Ako američki financijski sustav upadne u recesiju, više od 801% banaka reklo je da će "donekle" ili "značajno" pooštriti uvjete kreditiranja za kreditne kartice i kredite osigurane komercijalnim nekretninama. Više od 701% banaka napomenulo je da bi isto mogle učiniti za kredite za automobilske, industrijske i proizvodne nekretnine.
Vjerovnici su zabrinuti da bi nadolazeća financijska kriza mogla povećati broj nezdravih kredita u njihovim knjigama, što bi ih učinilo manje sklonima odobravanju novih vrsta kreditnih ocjena. Imovina prve klase, koja je ojačala u ranim fazama pandemije COVID-19, počela se vraćati na razine prije pandemije, a banke oklijevaju suočiti se s opasnostima koje bi ih mogle dodatno destabilizirati.
“Jedan od trenutaka kada su krediti najrizičniji jest kada nemaju datum dospijeća”, istaknula je Megan Fox, viša analitičarka u Moody'sovom odjelu za kupce. “Pooštravanje specifikacija procjene rizika doista odražava ta razmatranja [recesije].”
Većina banaka koje su u anketi FED-a imale polovičnu ocjenu procijenile su vjerojatnost recesije u sljedećih dvanaest mjeseci između 40% i 80%. Velika većina tih banaka predviđa “razumno” usporavanje, a nijedna nije izvijestila da predviđa “ozbiljnu” recesiju.
Zajmodavci su prošle godine počeli pooštravati uvjete odobravanja većine kredita. U 2021. godini mnoge su banke olakšale klijentima dobivanje odobrenja kreditnog rejtinga, ublažavajući uvjete za kreditne kartice i auto kredite.
Među potrošačkim kreditima tijekom trećeg tromjesečja, kreditne kartice su vjerojatno bile najstrože u pogledu zahtjeva za procjenu rizika, uz višu ocjenu plaća i minimalne kreditne zahtjeve.
Za zajmoprimce s FICO ocjenama između 620 i 680, banke su izjavile da je u posljednjem tromjesečju puno manja vjerojatnost odobravanja kreditnih kartica i drugih osobnih zahtjeva za kredite nego što je to možda bio slučaj u proteklih 12 mjeseci.
Klijenti s višim kreditnim rejtingom iskusili su manji utjecaj na dostupnost kredita nego njihovi vršnjaci s nižim kreditnim rejtingom.
“Ono što vidite je samo mala razlika između vrsta zajmoprimaca”, primijetio je Fox. “Često su primarni vlasnici kuća u pristojnom financijskom stanju, a suprotno vidimo kod populacije s niskim prihodima ili podstanara, gdje vjerojatno postoji veći stres i manja fleksibilnost u suočavanju s inflacijom.”
Stalna inflacija povećala je potražnju za kreditnim karticama u trećem tromjesečju. Istovremeno, rastuće kamatne stope za hobi i veći troškovi smanjili su potražnju za auto kreditima i hipotekama.
U međuvremenu, banke su izvijestile o skromnijoj potražnji za komercijalnim i industrijskim kreditima, posebno od strane manjih poduzeća. Potražnja za kreditima osiguranim komercijalnim nekretninama, koje se obično smatraju jednom od najrizičnijih vrsta imovine tijekom ekonomske krize, pala je u svim kategorijama.
Potražnja za različitim kreditnim proizvodima često utječe na pooštravanje ili ublažavanje uvjeta procjene rizika. Kada je potražnja za kreditnim karticama, na primjer, niska, zajmodavci mogu ublažiti svoje zahtjeve u pokušaju da kod kupca potaknu dodatne značajke. Kada je potražnja za hipotekama porasla 2020. i 2021. godine, zajmodavci su povećali svoje minimalne zahtjeve i odbili su podnositelje zahtjeva s lošom financijskom poviješću.
No nesigurno stanje američke ekonomske klime oslabilo je taj odnos. Sada se zajmodavci više oslanjaju na financijske prognoze nego na potražnju kupaca prilikom odlučivanja hoće li produžiti kreditni rejting ili ne.
Anketa među višim dužnosnicima za osobno kreditiranje u Fedu prikupila je odgovore sedamdeset i jedne velike američke banke između posljednjeg tjedna rujna i prvog tjedna listopada.
