Oglasi
Trebat ćete preispitati financijsku instituciju koju koristite, barem zbog nekih njezinih smanjenja kamatnih stopa. Velike su šanse da, ako ste klijent neke od glavnih maloprodajnih banaka, ostavljate pravi novac na stolu.
Visokoprinosni online dug koji smanjuje kamatne stope konačno počinje izgledati kao da je zapravo visokoprinosni – ili barem bolji nego što je bio posljednjih godina.
Nakon što su tijekom pandemije i prve polovice ovih 12 mjeseci zaštitile svoje depresivno niske kamatne stope, ustanove poput Synchronyja i potrošačke banke Goldman Sachs Group Inc., Marcusa, počele su nuditi više. Na primjer, Marcus je nedavno povećao isplatu za račun s diskontnom stopom na 1,9%, odnosno 2,9% (za 3 mjeseca) za kupce koji preporuče prijatelja.
Sveukupno, prinos na online računima sa smanjenjem kamatnih stopa zabilježio je najveći mjesečni rast u najmanje 5 godina između kolovoza i rujna, prema Kenu Tuminu, osnivaču DepositAccounts.Com-a. Dok se Fed priprema ponovno podići kamatne stope ovog tjedna, Tumin kaže da očekuje da će mnogi visokoprinosni računi sa smanjenjem kamatnih stopa, od kojih mnogi možda isplaćuju više od 2%, porasti iznad 3%.
Međutim, nemojte pretpostavljati da će kapacitet koji će primijetiti najveće prirodne banke proći dobro. S obzirom na to da hobi kamatne stope za smanjenje duga nisu definitivno regulirane, postoji širok raspon i u konačnici sve se svodi na to koliko financijskoj instituciji trebaju vaša sredstva. Trenutno je prosjek za sve banke, od kojih mnoge mogu biti fizičke i mortovne, 0,13%.
Navedena imena obiteljskih jedinica odražavaju razine depozita nakon što su klijenti primili poticajna sredstva i znatno manje trošili tijekom pandemije. Iako je u posljednjem tromjesečju došlo do određenih odljeva, depoziti su i dalje znatno iznad razina prije pandemije, a velike banke ne trebaju privlačiti nove klijente. Jamie Dimon iz JPMorgan Chase & Co. spomenuo je zatvaranje godine – nije iznenađujuće da je Chaseov trošak otpisa trenutno 0,01%.
Što čekate ako niste prebacili novac na online račun za popust?
Znam da ne govorimo o ogromnim količinama novca. Međutim, s vremenom će se gomilati. Recimo da imate 25.000 USD na online računu s visokoprinosnim diskontnim stopama; po cijeni od 3%, zaradit ćete preko 760 USD u godini. Zadržite taj račun desetljeće bez ulaganja dodatnih sredstava i on će narasti s preko 8.700 USD na 33.746 USD.
Nažalost, potrošači su obično vrlo vezani za svoje trenutne banke. Istraživanje Bankratea iz siječnja pokazuje da prosječni američki potrošač ima račun s jednakim smanjenjem kamatne stope gotovo 17 godina. Čak i među mlađim Amerikancima ili onima u dvadesetima i tridesetima, računi s jednakim smanjenjem kamatne stope obično se drže dulje od sedam godina.
Osim veće isplate, bit će povoljno i držati sredstva na web računu s popustom, što ga čini neovisnim o vašem tekućem računu, jer stvara barijeru. To vam omogućuje da koristite web račun s popustom kao bod za hitnu štednju, predujam ili plaću za godišnji odmor, kako biste zaradili više – i bili puno manje u iskušenju da ga koristite.
Samo obavezno procijenite uvjete i obratite pozornost na to što se traži u smislu minimalnih stanja kako biste izbjegli zaštitne cijene ili postoji li ograničenje koliko dugo možete zarađivati tijekom 12 mjeseci. Obično će online banke koje nude odgovarajuće stope napojnica to učiniti u zamjenu za to da izdvojite određeni iznos novca ili održite određeni saldo. Uzmimo UFB Direct – zaradit ćete do 2,61 TP3T, ali ćete mjesečno plaćati 1 TP4T 10 ako je vaš saldo manji od 5000 USD. Ne nužno banke. Obavezno dajte svoj novac ustanovi koju podržava Federal Deposit Assurance Corp., koja će, ako bankrotira, biti pokrivena do 250 000 USD.
U konačnici, ako tražite nešto s većim prinosom od internetske banke, kamatne stope za depozitne certifikate, gdje držite novac određeno vrijeme, također su porasle. Problem s tim je, međutim, što je stopa fiksna - u nekom trenutku bit ćete zaključani na depozitnom certifikatu - i ako kamatne stope na online diskontnim računima nastave rasti, mogli biste propustiti priliku.
Kad su u pitanju diskontni računi, ne mora biti sve ili ništa. Kao minimum, zadržite svoj stari financijski račun, ali dodajte račun s diskontnom stopom online. Nekoliko minuta potrebnih za ispunjavanje nekoliko osobnih savjeta vrijedit će 8.700 dolara.
Jedan od najvećih pisaca na Bloomberg Opinionu:
• Plastika vas možda čini pretilima: Mark Buchanan
• Inflacija? Radna snaga je najveći problem: Tyler Cowen
• Oduprite se sirenskoj pjesmi četrdesetogodišnjih hipotekarnih kredita: Alexis Leondis
Ovaj stupac ne odražava uvijek mišljenje uredništva ili Bloomberg LP-a i njegovih vlasnika.
Alexis Leondis je kolumnistica za Bloomberg Opinion koja se bavi osobnim financijama. U prošlosti je nadgledala poreznu politiku za Bloomberg Information.
