Hirdetések
A bankok minden típusú hitel esetében szigorítják a hitelbírálati követelményeket. Recesszió esetén ezt még tovább szeretnék elérni.
A hitelezők megnehezítették a vevők és a csoportok hitelhez jutását a harmadik negyedévben, derül ki a Federal Reserve vezető banki jelzáloghitel-tisztviselőinek ezen a héten közzétett felméréséből.
Ha az amerikai pénzügyi rendszer recesszióba kerül, a bankok több mint 801%-a nyilatkozott úgy, hogy “némileg” vagy “jelentősen” szigorítaná a hitelkártyák és a kereskedelmi ingatlanfedezetű hitelek hitelezési követelményeit. A bankok több mint 701%-a jegyezte meg, hogy ugyanezt tehetik az autóipari, ipari és gyártási ingatlanhitelek esetében is.
A hitelezők aggódnak amiatt, hogy egy közelgő pénzügyi válság növelheti a hitelportfóliójukon szereplő egészségtelen hitelek számát, ami miatt vonakodhatnak az új típusú hitelminősítések jóváhagyásától. Az első osztályú eszközök, amelyek a COVID-19 világjárvány korai szakaszában megerősödtek, elkezdtek visszatérni a világjárvány előtti szintre, és a bankok vonakodnak szembenézni azokkal a veszélyekkel, amelyek tovább destabilizálhatják őket.
“A hitelek egyik legkockázatosabb esete, ha nincs lejárati dátumuk” – emelte ki Megan Fox, a Moody's vevőszolgálatának vezető elemzője. “A hitelbírálati feltételek szigorítása valóban tükrözi ezeket a [recesszióval kapcsolatos] megfontolásokat.”
A Fed felmérésében a félig jegyzett bankok többsége 40% és 80% közé becsülte a recesszió esélyét a következő tizenkét hónapban. Ezen bankok túlnyomó többsége “észszerű” lassulást jósol, és egyik sem számolt be arról, hogy “súlyos” recessziót látna előre.
A hitelezők tavaly elkezdték szigorítani a legtöbb hitel esetében a hitelbírálati követelményeket. 2021-ben számos bank megkönnyítette az ügyfelek számára a hitelminősítés megszerzését, enyhítve a hitelkártyák és az autóhitelek követelményeit.
A harmadik negyedévben a fogyasztási hitelek közül a hitelkártyák esetében valószínűleg a legszigorúbbak voltak a hitelbírálati követelmények, a magasabb fizetési besorolás és a minimális hitelkövetelmények mellett.
A 620 és 680 közötti FICO-pontszámmal rendelkező hitelfelvevők esetében a bankok kijelentették, hogy sokkal kisebb valószínűséggel hagytak jóvá hitelkártya- és egyéb személyi kölcsönkérelmeket az elmúlt negyedévben, mint az elmúlt 12 hónapban kezdetben.
A magasabb hitelminősítéssel rendelkező ügyfelek kisebb mértékben tapasztalták a hitelképesség változását, mint az alacsonyabb hitelminősítéssel rendelkező társaik.
“Amit látunk, az csupán egyfajta kettészakadás a hitelfelvevők típusai között” – jegyezte meg Fox. “Az elsődleges lakástulajdonosok gyakran jó anyagi helyzetben vannak, míg az alacsony jövedelmű vagy bérlő lakosság körében ennek az ellenkezőjét látjuk, ahol valószínűleg nagyobb a stressz és kevesebb a rugalmasság az infláció kezelésében.”
A tartós infláció növelte a hitelkártyák iránti keresletet a harmadik negyedévben. Ugyanakkor a hobbihitelek iránti kereslet emelkedés és a magasabb kiadások csökkentették az autóhitelek és jelzáloghitelek iránti keresletet.
Eközben a bankok mérsékeltebb keresletről számoltak be a kereskedelmi és ipari hitelek iránt, különösen a kisebb intézmények részéről. A kereskedelmi ingatlanokkal fedezett hitelek iránti kereslet, amelyeket általában a gazdasági válság idején az egyik legkockázatosabb eszköztípusnak tekintenek, minden kategóriában csökkent.
A különböző hiteltermékek iránti kereslet gyakran befolyásolja a hitelbírálati követelmények szigorítását vagy enyhítését. Amikor például a hitelkártyák iránti kereslet alacsony, a hitelezők enyhíthetik a követelményeiket, hogy extra funkciókat ösztönözzenek az ügyfelekben. Amikor a jelzáloghitelek iránti kereslet 2020-ban és 2021-ben megugrott, a hitelezők megemelték a minimumkövetelményeket, és elutasítják a kevésbé tiszta pénzügyi múlttal rendelkező kérelmezőket.
Az amerikai gazdasági helyzet bizonytalan állapota azonban meggyengítette ezt a kapcsolatot. A hitelezők most inkább a pénzügyi előrejelzésekre, mint az ügyfelek igényeire támaszkodnak, amikor eldöntik, hogy meghosszabbítják-e a hitelminősítést.
A Fed vezető személyi hitelezési tisztviselőinek felmérésében hetvenegy amerikai óriásbanktól gyűjtöttek válaszokat szeptember utolsó és október első hete között.
