Hirdetések
A Federal Reserve, az OCC és az FDIC terve a csoportos újrabefektetési törvény (CRA) felülvizsgálatára és korszerűsítésére régóta esedékes. Az eredetileg 1977-ben elfogadott és 1995-ben módosított CRA szövetségi szabályozói felügyeletre támaszkodott, és ösztönözte a szövetségileg biztosított bankokat, hogy szolgálják azokat a közösségeket, amelyekben működnek.
A CRA nyomon követi a bankok támogatását a marginalizált, alacsony jövedelmű adósoknak és a diszkriminatív gyakorlatok és a redlining révén történelmileg alulszolgáltatott, meghatározott környékeknek. A jogszabályok korlátozásai, például a bankfiókok tényleges helyére való összpontosítás, figyelmen kívül hagyták az elmúlt két év FinTech forradalmát, és továbbra sem veszik figyelembe a marginalizált közösségeket és a banksivatagokban élő közösségeket, amelyeket nem szolgálnak ki fizikai fiókok.
A javasolt szabályozás közvetlenül kezeli ezen akadályok némelyikét, és új lendületet ad a nagy, már bejáratott bankok és a csoportépítő adóegyesületek (CDFI-k) közötti szorosabb partnerségeknek, amelyek hozzáférnek és kapcsolatokat ápolnak az alacsony jövedelmű és központi közösségekkel, ahol a legnagyobb szükség van a tőkére.
A banki partnerségek, hitelek és a CDFI-kbe történő befektetések elengedhetetlen eszközök a Környéki Újrabefektetési Törvény (Neighborhood Reinvestment Act) teljesítéséhez. A javasolt irányelvek szerint a hitelminősítő intézetek (CRA) értékelései túllépnek az elavult földrajzi korlátokon, és a korszerű banki szolgáltatások – beleértve a mobilbanki, a fiók nélküli banki és a hibrid modelleket – rugalmasságához kapcsolódó banki tevékenységekre összpontosítanak. A bankoknak bizonyítaniuk kell, hogy aktívan vonzóak, alacsony vagy közepes profitmarzsokkal a közösségekben, régiókban és országszerte. Ez tovább ösztönzi a nagy mérleggel rendelkező közepes méretű költségvetési intézményeket arra, hogy erőforrásokat különítsenek el több mint 1300 CDFI-hez a helyszínen, alulszolgáltatott közösségekben a kibővült igények kielégítése érdekében.
A bankokhoz hasonlóan számos CDFI (kompatibilitási intézmény) korszerűsíti berendezéseit és képességeit, hogy jobban kiszolgálhassa a célközönségeket, további alternatívákat kínálva a CRA-knak való hatékony megfeleléshez, valamint a hagyományos bankok számára, hogy befolyásolják a rosszul ellátott közösségeket. A pénzügyi szolgáltatói szektor más szereplőihez hasonlóan a modern CDFI-k is szakértelemmel és innovációval szolgálják ki a rosszul ellátott közösségeket. A CDFI-k segítségével kínált egyre eltérőbb hiteltermékek tükrözik a mai gyorsan változó gazdasági környezet valóságát és a munkanélküli háztartások tulajdonosainak sokszínű életét. A CDFI-k kreatív hiteltermékeket tudnak és fejlesztettek ki, hogy felbecsülhetetlen értékű hitelfelvevőket szolgáljanak ki nem hagyományos esetekkel, amelyek megkerülik a hagyományos bankokon keresztül kínált jelzáloghitelekhez való hozzáférést.
A bankok helyi csoportja számára kedvezőtlennek tűnő, frissített hitelminősítő intézetek (CRA) előírásainak betartása érdekében a szervezetek továbbra is igénybe vehetik a helyi, regionális és országos CDFI-ket, amelyek a kötelező missziós adóforrásokra specializálódtak. Az Egyesült Államokban fennálló tartós vagyoni és tulajdonosi szakadék kihagyja a fekete, latin-amerikai és alacsony jövedelmű családokat a fejlődő gazdaságból, és ennek eredményeként korlátozza az általános pénzügyi fellendülést. A CDFI-kbe történő befektetés bizonyítottan lehetőséget jelent a funkciókhoz, hitelminősítésekhez, ésszerű piaci alapú és nem ragadozó hitelekhez való hozzáférés kiterjesztésére, amelyeket ezek a közösségek megérdemelnek, hogy kitörjenek a drága adósságok és a pénzügyi kihívások körforgásából, amelyek gátolják a pénzügyi fellendülést és korlátozzák a generációs vagyonépítés lehetőségét.
Miközben a szabályozók elkötelezettek a hitelminősítő intézetek (CRA) irányelveinek szigorítása és korszerűsítése iránt, el kell fogadniuk igazságként a CRA-követelmények kiterjesztését a nem pénzügyi intézményekre is, amelyek a mai hitelezési gazdasági rendszer nagy részét teszik ki. A nem pénzügyi intézmények személyi kölcsönt nyújtó hitelezői az Egyesült Államokban a lakáshitelek több mint kétharmadát teszik ki, mégis nem vonatkoznak rájuk ugyanazok a csoportos befektetési követelmények, mint a hagyományos bankokra. Nem titok, hogy a ranglistájuk az alacsony jövedelmű és kisebbségi közösségek kiszolgálása terén a modern lakhatási törvények ésszerűsége ellenére sem teljesít elég jól. Ha ezek a hitelezők kimaradnak a CRA-ökoszisztémából, kétségtelen, hogy továbbra is a leggazdaságosabb és legvédettebb közösségeket fogják támogatni sokkal magasabb költségek mellett, mint mások.,
A nem banki hitelezők CRA (hiteljogi felmérés) iránti igényének növelésével a szabályozók méltányosabb szolgáltatást biztosítanak a sokszínű és alacsony jövedelmű közösségek számára ezen társulások és más partnerségek közvetlen hitelezése, valamint a CDFI-kbe (hiteljogi befektetési alapok) történő befektetések révén.
A CDFI, a megfizethető lakhatás, a pénzügyi/faji igazságosság és a társadalmi befektetések területének vezetői és szószólói továbbra is kihasználhatják a jelenlegi lehetőségeket, és visszajelzést adhatnak a javasolt szabályozásról. Ösztönöznünk kell ezeket a reformokat, amelyek megkönnyíthetik a bankok számára a hitelminősítő intézetek (CRA) követelményeinek teljesítését a CDFI-kkel való befektetés és partnerség révén, és még erősebb, minden pénzügyi intézményt és nem banki pénzügyi intézményt magában foglaló CRA-igényeket kell kielégítenünk. Hatalmas finanszírozással és koncentrált erőfeszítésekkel megszüntethetjük az országunkat sújtó, tartós faji vagyonkülönbséget. A pénzügyi szervezetek követelményeknek való megfelelése, a célközönségek közvetlen támogatása és a megfelelésükre nyomás alatt álló CDFI-k támogatása csak egy, bár fontos szempont.,
Faith Bautista az Asian American Coalition (naac.org, korábban Mabuhay Alliance) elnöke és vezérigazgatója, amely egy pályázatvezérelt nonprofit szervezet, amely lakhatási tanácsadást, kisvállalkozói hiteleket és technológiai tippeket nyújt kisebbségi és alacsony jövedelmű lakosság számára.
