Hirdetések
A népszerű fizetési alkalmazást, a Zelle-t kritizálják amiatt, ahogyan kezeli (vagy inkább nem kezeli) a platformon az elmúlt években felrobbant csalásokat és átveréseket.
A New York Times idén két cikkben is kritizálta Zelle-t. Ez felkeltette az amerikai szenátorok figyelmét, akik a múlt hónapban meghallgatásokon nyomást gyakoroltak az ország legnagyobb bankjainak vezérigazgatóira, amelyek a platformot birtokolják, és vizsgálatot indítottak a szolgáltatással kapcsolatban.
A helyzet a következő: Hétfőn Elizabeth Warren szenátor hivatala közölte, hogy a Zelle-lel kapcsolatos vizsgálat kimutatta, hogy a csalás és a lopás nemcsak burjánzik, de egyre súlyosbodnak. És miután az emberek bejelentik a csalárd tranzakciókat, a bankok csak a megtévesztett ügyfelek kis részét térítik meg.
“A nagybankok birtokolják és profitálnak a Zelle-ből, de nem tudják kielégíteni ügyfeleiket sem a platformon folytatott engedélyezett, sem az engedély nélküli csalárd tevékenységekkel kapcsolatban, annak ellenére, hogy azt állítják, hogy az biztonságos” – írta Warren irodája.
Fontos tudnivalók:
- A Zelle-t (rímel a “tell” szóra) 2017-ben hozták létre a bankszektor Venmo és Cash App megoldásaként.
- Az alkalmazások mögött álló fintech cégek azt tették, amit a nagybankok évtizedek óta nem tudtak – egyszerűen, ingyen és gyorsan utaltak pénzt a barátodnak, aki éppen vacsorát fizetett.
- Így a nagybankok összefogtak és létrehozták a Zelle-t, ami hibás volt, és szinte senki sem használta egészen 2020 körülig, amikor a digitális fizetések a világjárványra válaszul elterjedtek.
- A Zelle mára messze Amerika legnagyobb peer-to-peer fizetési rendszere. A Zelle adatai szerint tavaly a tranzakciók összértéke elérte a 1,4 billió dollárt, ami 490 milliárd dolláros növekedést jelent az előző évhez képest. (A PayPal és legközelebbi riválisa tulajdonában lévő Venmo 1,4 billió dollárt, 230 milliárd dollárt mozgott.)
- A szolgáltatást az Early Warning Systems üzemelteti, egy fintech vállalat, amely az Egyesült Államok hét legnagyobb bankjának tulajdonában van.
Természetesen ott kezdenek el működni a csalók, ahol az internet és a pénz találkozik.
A Warren iroda jelentése szerint a Zelle mérete és hozzáférhetősége – a részt vevő bankok alkalmazásaiba beágyazva – a “csalók és más rosszindulatú szereplők által választott eszközzé” teszi.
A vizsgálat főbb megállapításai között, amelyek alátámasztják a Times által közölt anekdotikus bizonyítékokat, szerepelnek a következők:
- A bankok nem térítik meg a 90% eseteket, amikor az ügyfeleket becsapással vették rá a Zelle-en történő fizetésekre.
- Becslések szerint a Zelle felhasználói 440 millió dollárt veszítettek csalások és átverések miatt 2021-ben. A bankok azonban “úgy tűnik, nem biztosítottak elegendő forrást ügyfeleiknek”.
- “Engedélyezett” kontra “Engedély nélküli”: Az E rendelet néven ismert szövetségi szabály szerint a bankok technikailag csak akkor felelősek a csalárd tevékenységekért, ha azok “engedély nélküli” tranzakciókat foglalnak magukban. Például, amikor valaki ellopja a hitelkártyádat, és az engedélyed nélkül vásárol. De ha valaki rábeszél, hogy adathalász rendszeren keresztül küldj 500 dollárt az US$-ről, a bankok ezt “engedélyezettnek” tekintik, és nem térítik vissza a pénzt.
- DE… A Warren irodája által áttekintett banki adatok azt sugallják, hogy még a jogosulatlan esetek többsége is kifizetetlen marad. Például: a PNC Bank jelezte, hogy ügyfelei 10 683 jogosulatlan fizetési esetet jelentettek, összesen több mint 10,6 millió USD értékben. Csak 1495 esetet térített meg, összesen 1,46 millió USD értékben.
A Zelle megpróbálta bagatellizálni a jelentést, és hétfőn nem reagált konkrétan Warren állításaira. Egy közleményben a vállalat azt írta, hogy “Tízmillió fogyasztó használja a Zelle-t incidens nélkül, több mint 99,91% fizetést bonyolítottak le csalás vagy átverés bejelentése nélkül”, hozzátéve, hogy a csalások és átverések aránya folyamatosan csökkent, miközben a felhasználói számuk nőtt.
A Bank Policy Institute, egy bankszektorbeli csoport, szintén vitatta Warren megállapításait, és kijelentette, hogy a Zelle riválisai, a Venmo és a CashApp, több jelentést kapnak a vitatott tranzakciókról.
“A Zelle a legbiztonságosabb peer-to-peer hálózat” – nyilatkozta a cég hétfőn. “Az online csalásokkal kapcsolatos valódi megbeszéléseknél máshol kell a figyelmet fordítani.”
A LÉNYEG
Kicsit őrültség visszaemlékezni arra, hogyan lehetett pénzt mozgatni a barátok között a fizetési alkalmazások megjelenése előtt. Tényleg vittem magammal készpénzt? Minden hónap elején elővettem a kis csekkfüzetemet, és szó szerint felírtam a bérleti díj rám eső részét egy varázslatos papírra, majd odaadtam a szobatársaimnak? Őrültség. Nem lennék meglepve, ha a fizetési alkalmazás eredeti ötlete egy éttermi pincértől származna, aki elege lett abból, hogy a számlákat egyenlőtlenül osztja szét nyolc különböző kártya között.
De az E szabályozást erre a világra találták ki az internet előtti időkben. Ez egy 1978-as szabály, amelyet csak a tavalyi év végén frissített a Fogyasztóvédelmi Hivatal a 21. századi elektronikus fizetésekre. Nem az azonnali fizetések világára tervezték, és aligha gondolta volna, hogy milyen könnyű lesz ellopni az emberek pénzét az internet létrehozása érdekében.
Warren Zelle-ről szóló jelentése nyomást gyakorolhat a szabályozókra, beleértve a CFPB-t is, hogy frissítsék iránymutatásaikat.
“Tekintettel erre a bizonytalan forgatókönyvre és a bankok felelősségvállalásának elhárulására, a Zelle-felhasználók további védelme érdekében szabályozási egyértelműségre van szükség” – írták a kutatók a jelentésben, megjegyezve, hogy a CFPB szabályozási hatáskörrel rendelkezik a peer-to-peer platformok, köztük a Zelle felett.
Összefüggő
A bankokat vonzza a Web3 technológia, de korlátozza a szabályozás hiánya.
Richard Walker, a Bain & Co. új partnere és a pénzügyi szolgáltatások digitális stratégiáinak társvezetője rengeteg tanáccsal látja el ügyfeleit arról, hogyan használják ki a Web3 és a metaverzum blokklánc-alapú koncepcióit. A szabályozás hiánya azonban szerinte lassítja az iparág legnagyobb szereplőinek elterjedését.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“Az ügyfeleink nagyrészt tisztázásra várnak” – mondja.
A Web3, amelyet Walker úgy határoz meg, mint “egy decentralizált és demokratizált környezet natív pénznemmel és a digitális jogok natív tulajdonjogával”, egyre növekvő befektetői érdeklődést váltott ki a kriptovaluta-boom 2021 novemberi csúcsa óta. Egy Bain kutatási jelentés megállapította, hogy a magánvállalatok Web3 technológiába történő befektetései meghaladták a 80 milliárd dollárt, amelyből 48 milliárd dollár közvetlenül a pénzügyi piaci infrastruktúrába került.
A tárcáktól a fizetéseken, brókercégeken és tőzsdéken át a pénzügyi szolgáltatási szektor Walker szerint tökéletesen felkészült a blokklánc technológia bevezetésére. Az iparág “valójában az alapvető síneket és eszközöket építi” – teszi hozzá.
Érdekli a további olvasmány? Iratkozzon fel a Forbes CryptoAsset and Blockchain Advisor hírlevelére itt.
Mielőtt júliusban kinevezték a Bainhez, Walker 12 évet töltött a Deloitte Touche Tohmatsu digitális eszközök részlegénél (bár a Bain új pozícióját bejelentő sajtóközleményében korábbi munkaadóját “egy másik globális üzleti tanácsadó cégként” emlegette). A Deloitte-nál kriptovaluták különféle felhasználási módjain dolgozott. Walker elmondása szerint a Bainnél a pénzügyi szolgáltatások “opcionálisságának bevezetésére irányuló stratégiák kidolgozására” összpontosít a Web3 technológia megvalósítása érdekében.
Walker Bainnél végzett munkája elsősorban metaverzum-gyakorlatok és Web3-alkalmazások, például nem helyettesíthető tokenek (NFT-k) bevezetésével foglalkozik banki ügyfelek és alkalmazottak számára.
A pénzügyi szektor jelentős szereplői már elkezdték, bár óvatosan, az úgynevezett Web3 alkalmazások bevezetését a kriptovaluták mellett. A JP Morgan, a Bain egyik ügyfele, élen járt ebben, és decemberben NFT-ket bocsátott ki első kriptovaluta-gazdasági fórumának résztvevőinek.
Walker hangsúlyozza, hogy a szabályozási bizonytalanság ellenére a nagyobb pénzügyi intézmények továbbra is érdeklődnek a decentralizált internet innovációi iránt. Erre példa az emlékértékű NFT-k bevezetése. Bár az NFT-k státuszára vonatkozóan nem született egyértelmű szabályozási keretrendszer, az Egyesült Államok Értékpapír- és Tőzsdefelügyelete (SEC) vizsgálja a tokenkészítőket és a kriptotőzsdéket az értékpapír-csalások lehetőségei szempontjából. A SEC által használt Howey-teszt szerint az értékpapír “pénzbefektetés egy közös vállalkozásba, amelynek során ésszerű elvárás, hogy mások erőfeszítéseiből profit származzon”. Bár nem minden NFT értékpapír, az azok jogi meghatározásának hiánya nyugtalanítja az intézményi befektetőket.
A legegyszerűbb megoldás? Tegyük őket ingyenessé. A JP Morgan az úgynevezett airdrop módszert alkalmazta – NFT-ket utalt át a résztvevők kriptovaluta-tárcáiba. Más pénzügyi cégek is hasonló megközelítéseket alkalmaztak. A Bank of AmericaBAC, az első bank, amely emlék-NFT-ket bocsátott ki, és a VanEck vagyonkezelő szintén NFT-gyűjteményeket tart fenn, amelyek részvételi vagy tagsági igazolásként szolgálnak, elkerülve az értékesítést övező szabályozási felhőt.
Ez azonban nem akadályozta meg a tulajdonosokat abban, hogy NFT-jeiket másodlagos kereskedési oldalakon, például az OpenSea-n jegyezzék. Miután a JP Morgan kibocsátotta a gyűjteményét, az egyik tulajdonos eladásra kínált egy tokent 420ETH áron (vagyis akkoriban 1,8 millió USD-ért). A PolygonScan adatai szerint a token decemberben 131,75 USD-ért kelt el.
Más bankok, mint például a Goldman Sachs és a japán óriás Sumitomo Mitsui, érdeklődnek az NFT technológia iránt, de még nem léptek túl azon a bejelentésen, hogy fontolgatják az eszköztokenizációt és az NFT bevezetését.
Walker szerint ezek a különböző megközelítések a különböző bankok kockázattűrő képességén múlnak. “Egy olyan szervezetnek, amelyik a banki platformja élettartamának végén jár, mindenképpen frissítenie kell a technológiáját” – mondja. “Választhatnak egy valós idejű digitális banki platformot, amely lehetővé teszi számukra, hogy gyorsabban áttérjenek bizonyos Web3 funkciókra, mint egy olyan bank, amelyik a platformbefektetési ciklusának közepén jár.”
Lehet, hogy a blokklánc technológia vagy annak pénzügyi szolgáltatásokban való felhasználásának következő 10 évében az út nem lesz egyenes vagy világos. Walker azonban bízik benne, hogy minden apró kezdeményezés, kísérleti projekt, teszt és megvalósítás egyre növekvő elterjedéshez vezet.
“Egyértelmű, hogy lesznek köztes szakaszok az átalakulásban és az adaptációban” – mondja. “Minden héten vannak apró mozgások, amelyek megalapozzák a nagy változásokat.”
