Hirdetések
Egy instabil pénzügyi rendszerben hitelkorlátozásra hagyatkozni olyan, mintha egy olyan hídra számítanánk, amely képes ellenállni egy viharnak és biztosítani a túlélésünket.
Már nem kizárólag a bankkártya-kibocsátókra jellemző, hogy a kockázatokat hitelkeretek csökkentésével vagy adósságok lezárásával csökkentik, amikor rendelkezésre állnak források a gazdasági nehézségek kezelésére. A bankkártya-kibocsátók ezeket a lépéseket a súlyos recesszió és a COVID-19 világjárvány kezdete idején tették meg, válaszul a vevő adózási osztályának segítségével 2022-ben benyújtott bejelentésre, esetleg a hitelprofilok, a belső számlateljesítmény-mutatók vagy a kibocsátó kockázatkezelési politikájának változásai miatt.
Bár kétséges döntés, a hitelkorlátozás továbbra is érdemes áthidalni egy vésztartalék kiegészítését vagy fenntartását, különösen egy esetleges recesszió előtt. Nincs bolondbiztos módszer arra, hogy megakadályozzuk a szolgáltatót a hitelminősítési limitek csökkentésében vagy az adósságok rendezésében, de bizonyos intézkedések tovább csökkenthetik a portfólióra és a hitelminősítésre gyakorolt hatást.
Tartsd nyitva a hitelkártyáidat és legyenek izgatottak.
2020 márciusában és júniusában számos kártyatulajdonos számláját, még a magas hitelminősítésűeket is, inaktivitás miatt zárták be, ami az említett 12 hónapban tapasztalt alacsony CFPB-használat egyedülálló helyzetét tükrözi. Az inaktív kártyák nem generálnak bevételt a kibocsátónak díjak formájában, ezért nagyobb kockázatot jelentenek a nehéz helyzetben lévő szolgáltató számára.
Érdemes nyitva tartani a hitelkártyákat, és gyakran tudatos vásárlások esetén díjat felszámítani, hogy a kibocsátóknak kevesebb okuk legyen hozzáférni a számládhoz, de ez már lehet, hogy nem elég.
Timothy Barnes, egy elsősorban Rocky Mountban (Észak-Karolina) dolgozó autószerelő számára nem titok, hogy 2020 végén dinamikusan növekvő hitelállomány mellett kapott állást. Egy hihetetlen kibocsátó több hitelét is lezárta, több mint 17 000 dollárnyi rendelkezésre álló hitelt eltüntetve.
“Előbb vagy utóbb kellett valamit vásárolnom online, és a hitelkártyámat elutasították” – mondja Barnes. “Megemlítették, hogy ez egy lehetőséggé vált, de én egyetlen díjat sem engedtem el.”
Eddig egyes hitelezők nem indokolták meg a kártyatulajdonosoknak a hitelminősítési limitjük csökkentését. 2022 májusában a CFPB tanácsadó véleménye az egyenlő hitelminősítési lehetőségekről szóló törvényről kimondta, hogy a hitelezőknek “kontradiktórius indítványt kell benyújtaniuk a tudatosságuk érdekében”, amelyben elmagyarázzák a romboló hatású kiválasztások mögött meghúzódó indokokat.
beleegyezik abba, hogy hitelminősítési korlátozás emelését kéri
Bízzon benne, hogy sokkal jobb hitelkeretet kérhet a gyakran használt hitelkártyákon, ha időben fizet, és soha nem használja fel a rendelkezésre álló hitelkeretének 30%-nál többet. A jövedelmezőség egy másik tényező, amelyet a kibocsátók figyelembe vesznek a hitelkeret emelésekor – mondja Derek Mazzarella, a connecticuti Glastonburyben működő engedéllyel rendelkező pénzügyi tervező, akinek cége elsősorban a Gateway Financial Partners-szel működik.
“Ha már régóta igényelted a hitelkártyát, vagy ha régóta nem frissítetted, garantálom, hogy a jövedelmed valóban naprakész” – mondja Mazzarella.
Néhány kibocsátó lehetővé teszi, hogy a fiókjába bejelentkezve frissítse jövedelmét, és ezeket a javaslatokat felhasználva növelje hitelkeretét anélkül, hogy kérelmet kellene benyújtania. A hitelminősítés gyorsan romolhat, ha emelést kér, a szolgáltatótól függően, ezért mielőtt ezt megtenné, kérdezze meg, hogyan érinti ez a hitelképességét.
A hitelminősítések egyik legfontosabb tényezője a kihasználtság, vagyis az, hogy mennyi hitel áll rendelkezésre a felhasznált hitelek számához képest. A hitelkorlátozás növelése növelheti az elérhető hitelpontszámot, és támogathatja a hitelpontszám-rangsorok létrehozását. Az ellenkezője igaz, ha egy hitelkártya-társaság később csökkenti a hitelkorlátozást – ez befolyásolja a pontszámokat. A vállalat megtakarításai hullámhatást gyakorolhatnak más hitelkártyák limitjeire is.
A hitelkorlátozások szigorítása csökkentheti a jövőbeni leminősítés hatását, de nem véd a számlabezárás ellen, ami szintén a minősítés romlásához vezethet.
“A hitelminősítésem elég sokat változott, miután ezt megtették, de előtte már nagyon magas volt” – mondja Barnes.
Mérlegelje az előny előnyeit és hátrányait, ha a közeljövőben finanszírozásra használja fel, hogy meghatározza a legmegbízhatóbb útvonalat.
Diverzifikálja hitelkereteit.
Barnesnek több hitelkártyaszámlája is volt ugyanannál a kibocsátónál, mióta hasznossá vált. Szerencsére volt egy vésztartalékalapja és néhány másik hitelkártyája is, amelyek átvészelték a 2020-as gazdasági vihart.
Fogadd el ezt igazságként azzal, hogy hidakat építesz egy másik intézményben megnyitott hitelkártya segítségével, ha még nincs ilyened. Mazzarella szerint, ha hajlamos vagy túlköltekezni, tartsd fenn az alacsonyabb hitelkeretet a kiadások kordában tartása érdekében.
Egy új hitelkártya-szolgáltatás gyorsan romolhat a hitelminősítésben, de nyilvánvalóan nem annyira, mint egy hitelkeret-csökkentés. Rugalmas költekezéshez keressen egy elsődleges célú hitelkártyát, amelyet a legtöbb kiskereskedő jóváhagyott.
stratégiailag kezelje a hitelpontszám-limiteket
Óvatosan használja a rendelkezésre álló hitelpontszámát, hogy az kezelhető maradjon. Ha lehetséges, tartsa a költségvetését az azonosító alatt az alábbiak használatával:
- A meglévő hitelkártyák felelősségteljes kezelése új megnyitása előtt.
- A bankkártyás fizetések hat hónappal vagy annál hosszabb időzítése csökkentheti azok hatását a hitelminősítésre.
- A rendelkezésre álló kreditpontszám kevesebb mint 30% felhasználása.
- Többet fizet időben, mint a minimum.
- Egy vésztartalék segít elkerülni a hitelkártyákra való támaszkodást.
- Készítsen tervet a nagyobb vásárlások visszatérítésére, mielőtt hozzáadná azokat a hitelkártya-egyenlegéhez.
- Kérje meg a hitelkártya-kibocsátókat, hogy kezeljék bizalmasan a hitelminősítésüket vagy a fennálló egyenlegüket arra az esetre, ha intézkedéseket kívánnak tenni ellenük.
Ez a szöveg a NerdWallet segítségével íródott, és eredetileg az Associated Press közlésén keresztül jelent meg.
