Hirdetések
Egyre több amerikai gazdasági élete költözik az internetre – és ez sokunkra is igaz. Az online bankoknak alacsonyabbak a rezsiköltségeik, mint a hagyományos versenytársaknak, ami gyakran lehetővé teszi számukra, hogy jobb hobbi kamatlábakat kínáljanak, miközben alacsonyabb díjakat számítanak fel. Ha kényelmesen végzel alapvető pénzügyi feladatokat, mint például a csekkek befizetése és a számlák közötti pénzátutalás egy bank weboldalán vagy mobilalkalmazásán keresztül, akkor egy igazi online intézményre való váltás a két világ legjavát kínálhatja.
Az online banki fellendülés egyre több intézményt inspirált arra, hogy belépjen az online banki világba, ami nagyszerű, mert fokozza a versenyt, ami általában vonzóbb feltételeket eredményez az ügyfelek számára. A teljesen fizikai lábnyom nélkül működő bankok mellett vannak olyan hitelszövetkezetek is, amelyek az egalitárius modellt, a “neobank” gazdasági tapasztalatot követik, valamint olyan márkák, amelyeket hitelkártyáik vagy finanszírozási számláik miatt csodálhatsz.
Mindezen alternatívák hátránya, hogy sok más lehetőség beárnyékolhatja őket. Elemeztük az előnyöket és hátrányokat, hogy megtaláljuk azokat a bankokat, amelyek a kiváló minőségű átláthatóság, a versenyképes kamatlábak, a kényelmesen használható online és mobileszközök, valamint a minimális díjak kombinációját kínálják.
A kamatlábak 2022. szeptember 7-i állapot szerint frissülnek. A bankok felülvizsgálatával kapcsolatos további részletekért görgessen az aljára.
Ally pénzintézet, összességében a legmagasabb minőségű.
Főbb statisztikák:
- Aktivitás az átütemezésben: 1,6%
- Csekkre felszámított kamat: 0,25%
- Nincs minimális befizetési követelmény folyószámla nyitásához vagy kedvezmények igénybevételéhez.
- Nincs minimális stabilitási követelmény vagy havi fenntartási díj a folyószámlákra, és nincs kamatcsökkentés.
- Nincsenek túllépési díjak
- Három hónaptól öt évig terjedő CD-szavazatok elérhetők, minimális befizetés nélkül.
- Peer-to-peer pénzátutalások a Zelle-lel
Miért választottuk: Az Ally a kedvenc online pénzintézetünkké vált minden folyó- és diszkontszámlához, ami nagyszerű módja annak, hogy garantáljuk a jogos helyét itt. Számlastruktúrái átláthatóak, egyszerűek, és nincsenek minimális nyitási vagy stabilitási követelmények. Minden folyó- és megtakarítási számlán versenyképes kamatot kaphat, és az Ally minden gyakori betéti betéttel rendelkezik, kifizetési büntetés nélkül. Befektetési platformján nincs minimális számlaösszeg, és ingyenes készletnyilvántartást és ETF-kereskedést kínál.
Az Ally olyan pénzintézetként ismert, amely nem sújtott Önt sok felesleges vagy értelmetlen költséggel, a JD Vigor 2022 US Direct Banking elégedettségi elemzésében a második helyen végzett az ellenőrzés, a negyedik helyen pedig a kedvezmények tekintetében.
Az Ally mobilalkalmazás hihetetlenül jó értékeléseket kapott az iOS alkalmazásbolt felhasználóitól, és olyan eszközöket tartalmaz, amelyek segítenek a pénzügyek jobb kezelésében. Ezenkívül átfogó cikk- és tanfolyamkönyvtárral is büszkélkedhet, amelyek a személyes pénzügyek minden aspektusában segíthetnek, a vésztartalék létrehozásától kezdve a személyi kölcsönök megfizethetőségének felmérésén át a befektetések kezeléséig a piaci volatilitás időszakaiban.
Figyelmeztetések: Android-felhasználók: Az Ally alkalmazás értékelése az Android Play Áruházban 3,9 az 5-ből, bár az online pénzintézeti alkalmazások Android-kiadására, vagy akár általánosságban is alacsonyabb értékeléseket találtunk. .
Míg az ellenőrzéshez kínált APY-juk a legjobbak közé tartozik, a kedvezményes számlák és betéti betétek kamatai nem azok, így ez nem biztos, hogy a leghatékonyabb választás, ha egyszerűen csak egy biztonságos helyet keres pénzeszközeinek tárolására és kamatozására.
Különböző bankok, amelyeket figyelembe vettünk: Az Alliant online hitelszövetkezet kiváló aktivitási rátákkal rendelkezik a folyószámlái és a megtakarításai esetében, valamint problémamentes felhasználói élményt nyújt, de az Ally a betéti betétek tekintetében nyer: Nincs minimum és nincs büntetés – betéti betét felvétele; az Alliant minimum $ 1000, és nincs alternatíva büntetés nélkül.
A Neobank SoFi széles választékban kínál jelzáloggal fedezett értékpapírokat, és kedvező árazást kínál a betétszámlákra, de a SoFi által az FDIC fedezésére létrehozott megkerülő megoldás – saját banki alapszabály hiányában – a betéteseket kiszolgáltatja a veszteség kockázatának, bármilyen kicsi is legyen az. Persze, lehet, hogy rendkívül egészségtelen sikerre vágyik valaki, de nem ajánljuk ezt elsődleges pénzügyi intézménynek.
a Charles Schwab fogyasztói szolgáltató főszereplője
Főbb statisztikák:
- időtöltés megtakarításokban: 0,28%
- Aktivitás az ellenőrzésben: 0,25%
- Nincs minimális befizetési kötelezettség folyószámla nyitásához vagy kedvezmények igénybevételéhez, azonban számlával kell rendelkeznie a Schwab brókercégnél.
- Nincs minimális stabilitási követelmény, havi védelmi díj a folyószámlához vagy kedvezményekhez.
- Nincsenek túllépési díjak
- hatalmas eszközök és elemek a brókerkedésben és a nyugdíjszámla-kezelésben.
- Peer-to-peer átutalások a Zelle-lel
Miért választottuk: Biztosan ismeri Charles Schwab széleskörű nyugdíj- és részvényopciós kínálatát, de ez a patinás cég az online banki szolgáltatások terén is sikert aratott. Magas hozamú befektetői számlavezetési számlái és a rendkívül magas hozamú befektetői diszkontrátái átláthatóságot és magasan elismert ügyfélszolgálatot mutatnak, egy fillér vagy egy cent nélkül.
Amellett, hogy nincsenek minimális stabilitási követelmények és havi védelmi árakat alkalmaz, a Schwab nem számíthat fel díjat a közösségen kívüli ATM-tranzakciókért, és megtéríti a különböző intézmények ATM-díjait. Ha gyakran utazol, akkor is felismered, hogy külföldön nem számíthatók fel tranzakciós díjak. Természetesen a befektetők számára a Schwab online kutatási és egyéb anyagok széles választékát kínálja, amelyek segítenek a pénzed egyszerű kezelésében és gyarapításában.
Ha már van Schwab brókerszámlád – vagy hajlamos vagy nyitni egyet –, íme egy jó alternatíva, amit igaznak fogadhatsz el: a Schwab a JD Vigor felmérésben a válaszadók között a legjobb három helyes válasz között szerepelt, és iOS alkalmazásának kiváló tanulmányai vannak (az Android felhasználói történetei csak átlagosak, a fiatalokról azt találtuk, hogy ez az osztálystandard).
Figyelmeztetések: Nincs minimális összeg a folyószámla vagy díjcsökkentő számla megnyitásához; azonban a hozzáférés csak az értékes Schwab brókerszámla-ügyfelekre korlátozódik. Ezért, ha nem szeretne vagy nincs szüksége brókerszámlára, akkor nem biztos, hogy megéri megnyitni egyet pusztán azért, hogy kedvező ügyfélcsekkeket és árengedményeket kapjon.
Bár a Schwab versenyképes évesített jutalékot (APY) kínál az ellenőrzéshez, a megtakarítási számlájának hozamrátája szerényebb bármely más online bankhoz képest.
További bankok, amelyeket figyelembe vettünk: Túlzott reményeket fűztünk a Findhez, amely a bankkártya- és hitelajánlataira, valamint folyó- és betéti számlájára épült. A folyószámla hatékony versenytársnak tűnt, mivel lehetőséget adott játékra és pénzjutalmakra, minimális költségekre, valamint magas értékelésekre minden ügyfélalkalmazás és szolgáltató esetében. Sajnos a betéti számla új verziója a jelenlegi áttekintés időpontjában nem érhető el az új ügyfelek számára (a meglévő ügyfelek tartozásait ez nem érinti).
Az USAA ügyfél-elégedettségi pontszámai meghaladják a többiét, de a tagság csak katonai hovatartozású személyekre korlátozódik, és a tisztán online bankokhoz képest a csekkszámlák és kedvezmények hozama minimális.
Ideális megoldás minden banki ügyének egyetlen, kategorikus amerikai helyszínen történő lebonyolítására.
Főbb statisztikák:
- időtöltés kedvezményekben: 1. Hetvenöt %
- Aktivitás az ellenőrzésben: 0,6%
- Nincs minimális befizetés a folyószámla megnyitásához, és nincs kedvezményes díj.
- lehetőség pénzvisszatérítési jutalmak szerzésére bankkártyás tranzakciók után
- Nincs minimális stabilitási követelmény vagy havi fenntartási díj a folyószámlára vagy csökkentésre vonatkozóan.
- Nincsenek túllépési díjak
- Egytől öt éves korig kaphatók CD-mondatok, nincs minimális befizetés.
Miért választottuk: Míg több százezer amerikainak van American Express hitel- vagy bankkártyája a pénztárcájában, hogy kihasználhassa a cég szokásos tagsági előnyeit, a pénzintézet a jutalmak terén sem hanyag: A folyószámlád egyike azon többnek, amelyeket találtunk, és amelyek pénzvisszatérítést kínálnak a bankkártyával végrehajtott vásárlások után, így egy újabb lehetőséget kínálva a készpénzkeresetre a hitelkártyás tranzakciókon túli, kölcsönös és egyéb jutalmak mellett. A folyószámládon a nagylelkűbb, a lecke során figyelembe vett APY-okon keresztül is készpénzt kapsz.
Adósságai tiszták és üdítően mentesek a havi díjaktól vagy a vártnál nagyobb költségektől. Emellett egytől öt évig terjedő futamidejű betéteket is nyithat, minimális befizetés nélkül és versenyképes kamatokkal (bár nincsenek alternatív lehetőségek a büntetés nélküli kifizetésre).
Az American Banking kategorikus banki termékeit hihetetlenül jól értékelték a JD Vigor felmérésben résztvevő válaszadók, és az iOS App Store-ban közel kiváló, 4,9-es (5-ből) fogyasztói értékelést kaptak, az Android Play Áruházban pedig erős, 4,2-es értékelést.
Figyelmeztetések: AmEx hitelkártya-tulajdonosnak kell lennie ahhoz, hogy kedvezményszámlát nyithasson vagy megtakarítási számláját kezelhesse a mobilalkalmazáson keresztül – de ha már az AmEx ökoszisztéma része, itt egy egyszerű és gyors módszer a régóta bevált pénze kezelésére.
Az AmEx IRA-választéka korlátozott sok más online bankhoz képest, és nem kínál peer-to-peer átutalásokat a Zelle-lel.
További bankok, amelyeket figyelembe vettünk: A LendingClubnak vannak előnyei a felső kategóriás számlák és kedvezmények terén: nincsenek havi díjak, nincsenek folyószámlahitel-díjak, és kedvezmények a közösségen kívüli ATM-eknél, valamint kiemelkedő éves kamatlábak a kedvezményes kamatlábak esetében, de figyelembe véve, hogy (mivel az azonosítás azt sugallja) számos hitelterméket kínál, nincs sok különböző banki alternatívája, például CD-k vagy IRA-k és egyéb finanszírozási számlák.
A Capital One az átláthatósága és a kiegészítő, büntető jellegű árazások tilalmára való elkötelezettsége miatt kapta a legjobb választásunkat a hagyományos csekk- és számlajutalom-kedvezmények terén. A Capital One-nak hatalmas bankkártya-nyilvántartása is van, azonban a befizetési határidő nem kínál lehetőséget jutalmak gyűjtésére vagy bankkártya-jutalmakkal való kombinálására.
A legmegfelelőbb segítség az alkalmazáshoz és a költségvetési pénzügyi intézményhez Varo
Főbb statisztikák:
- Kedvezményes tevékenység: akár 5%-ig, többszintű árazással.
- Ellenőrzési kamat: 0
- 2D banki opció (nem használja a ChexSystems-et)
- Nincs havi díj
- Nincsenek túllépési díjak
- Nincsenek CD-k, személyi kölcsönök, befektetési eszközök vagy fedezetek.
- Peer-to-peer pénzátutalások a Zelle-lel
Miért választottuk: A Varo azokat az embereket célozza meg, akiknek a legnagyobb szükségük van adózási segítségre: a fő számládat nem terhelik magas minimumdíjak vagy büntetések, de ami még fontosabb, nem használ ChexSystems-et.
A ChexSystems egy ügyfél-nyilvántartó ügynökség, amely hasonló a hitelirodákhoz, és jelzi azokat az amerikaiakat, akik megsértik a banki szabályokat, például ismételten túllépik a hitelkeretüket, vagy akaratuk ellenére bezárják a számlájukat. Azok a személyek, akiknek rossz adatok szerepelnek a ChexSystems nyilvántartásában, gyakran nehezen tudnak új folyószámlát nyitni. Ez hasonló – és nagyjából analóg – ahhoz a problémához, amellyel azok az amerikaiak szembesülhetnek, akiknek súlyos esemény, például csőd van a hitelnyilvántartásukban, ha új bankkártyát próbálnak igényelni.
Léteznek “második esélyt” adószámla- és hitelkártya-termékek, de sokukra díjak és korlátozások vonatkoznak. A Varo kevés díjat számít fel, és azokat is természetesen elmagyarázzák. Emellett olyan eszközöket és forrásokat is kínál, amelyek célja, hogy segítsék a nehéz helyzetben lévő amerikaiakat a pénzük kezelésében. Bár a Varo nem kínál sok extrát, mint például a nyugdíj- vagy brókerpénz, biztonságos bankkártyát kínál, amely segíthet a hitelképesség felépítésében vagy újjáépítésében.
A Varo alkalmazás pontos felhasználói értékeléseket kap minden iOS (4.9) és Android (4.7) felhasználótól. Ezenkívül több mint ötvenötezer Allpoint ATM-nél díjmentesen vehetsz fel készpénzt, ellenőrizheted az egyenlegeidet és utalhatsz át pénzt számláid között.
Figyelmeztetések: A megfelelő számlaszintű éves jutalék (APY) megszerzéséhez szükséges tartomány szűk, még a többszintű adósságszabványok használatával is, de tisztában vagyunk azzal, hogy azok a személyek, akik a leginkább profitálnának a Varo funkciókészletéből, jelenleg esetleg nem tudnak teljes kedvezménycsomagot felhalmozni. Továbbá, csak egy tájékoztatás az amerikaiak számára, akik nem kapnak rendszeres fizetést vagy más jövedelemforrást: a Varo legtöbb előnye “feloldódik” a közvetlen befizetés beállítása után, így ha nincs közvetlen befizetése, ez a számla jelenleg nem biztos, hogy olyan konstruktív.
Különböző bankok, amelyeket figyelembe vettünk: A Capital One biztonságos bankkártyája nagyon jó hírnévnek örvend, de nem kínál “2D valószínűségű” betéti számlát.
Azok számára, akik rendbe szeretnék tenni a pénzügyeiket, a neobank ONE (nem összekeverendő a Capital One-nal, amely egy hagyományos pénzintézet és bankkártya-kezelő) hibrid megtakarítási számlát kínál, amelynek funkciói a pénzeszközök jobb kezelését segítik, de azt tapasztaltuk, hogy a ONE számlafeltételei, szintjei és hobbijövedelem-struktúrája összetettebb és kevésbé felhasználóbarát, mint a Varo-é. Az alkalmazásuk iOS-re vagy Androidra sincs különösebben értékelve.
a legelőnyösebb az alacsony kamatlábakért az Axos banknál
Főbb statisztikák:
- Élvezze a kedvezményes árakat: akár 0,61%
- Hobbiigazolás: legfeljebb 1251 TP3T, $ limit 50 000
- Minimum befizetés $ 50 folyószámla megnyitásához, minimum befizetés $ 250 csökkentő számla megnyitásához.
- Nincs minimális stabilitási követelmény, havi megújítási díj a folyószámlára vagy kamatcsökkentés.
- Nincsenek túllépési díjak
- Három hónaptól öt évig terjedő lekötési futamidő, minimális befizetés 1000 TP4T
Miért választottuk: Az Axos elkerüli a hobbiszámlád költségeit és csökkenti az adósságaidat, mivel nincsenek havi fenntartási díjak, nincsenek folyószámlahitel-díjak, és korlátlanul visszatérítik a belföldi ATM-díjakat különböző szövetségektől. A Rewards folyószámlád hihetetlenül versenyképes éves kamattal rendelkezik (bár a limit 50 000 $), de a megfelelő ár eléréséhez néhány feltételnek meg kell felelned, ezen kívül legalább 1500 $ havi közvetlen befizetést kell végrehajtanod, havi 10 bankkártyás tranzakciót kell végrehajtanod, saját kezelésű vételi és eladási számlát kell nyitnod és legalább 2500 $-t kell tartanod rajta, valamint a folyószámládat kell használnod egy Axos saját személyi kölcsön, autóhitel vagy személyi kölcsön visszafizetésére.
Ha ez túl kényelmetlenül hangzik, az Axos két különböző – egyformán ingyenes – folyószámlát is kínál – egy egyszerű folyószámlát és egy pénzvisszatérítéses folyószámlát, utóbbi akár 1% pénzvisszatérítést is biztosít az előfizetéses bankkártyával végrehajtott vásárlások után. A kedvezményszámlájuknak pedig vannak szintjei, amelyek különböző hobbiárakat kínálnak a különböző egyenlegekhez, de korlátozás nélkül – ami akkor lehet hasznos, ha arra ösztönöz, hogy plusz pénzt takaríts meg a kedvezményeken a folyószámlád alternatívájaként.
Figyelmeztetések: Bár az Axos által kínált éves éves jutalékok versenyképesek, egyes amerikaiak problémásnak találhatják az ilyen kaliberű zene megtartását és a hírnév fenntartásához szükséges lépéseket. Ha pedig CD-ket keres, máshol keressen: a fiatalabb Axos három hónaptól öt évig terjedő időközönként kínál CD-ket, összességében fix (és jelentéktelen) éves jutaléka 0,2%, és viszonylag magas, $ 1000.
Különböző bankok, amelyeket figyelembe vettünk: A Marcus a Goldman Sachson keresztül kínál alacsony díjakat és magas évesített kamatot a díjcsökkentő számláján, de nem kínál folyószámlákat – nem is beszélve a különféle folyószámla-alternatívákról.
A Lake Michigan Hitelintézet (amelyhez bárki csatlakozhat) jutalmazó folyószámlát is kínál, többszintű tevékenységi árképzéssel, de bár az APY még mindig jobb, mint amit az Axos kínál, az a határérték, amely után az egyenlegek már nem kamatoznak, jelentős hátrány.
Hogyan választunk?
A WSJ szerint a legjobb online banki alkalmazás kiválasztásához olyan intézményeket kerestünk, amelyek a magas díjak, az alacsony kamatok és a sokoldalú számlaopciók – kedvezményes kamatlábak, csekkek és betéti jegyek – kiváló kombinációját kínálják. Figyelembe vettük a digitális és mobil struktúráikról szóló ügyfél-véleményeket és felhasználói történeteket, valamint a kiegészítő pénzügyi eszközök, például nyugdíjszámlák, hitelkártyák és befektetési eszközök elérhetőségét is.
Minden általunk kiválasztott pénzintézet FDIC-tag, ami védi a betétesek pénzeszközeit. A cikkben szereplő költségek 2022. szeptember 7-i adatok. A betéti tartozás kamatköltségei meglehetősen gyakran változnak, ezért olyan bankokat keresünk, amelyek versenyképes árakat és egyéb fogyasztóbarát tulajdonságokat kínálnak.
A cikkben kifejtett tanácsok, ötletek vagy értékelések a WSJ szerkesztőségének vásárlói oldaláról származnak, és azokat nem iparági kollégáink segítségével ellenőriztük vagy ajánlottuk.
