Hirdetések
Érdemes átgondolnod, hogy melyik pénzintézetet választod, legalábbis a kamatcsökkentések egy részét illetően. Nagy az esélye, hogy ha valamelyik nagyobb lakossági bank ügyfele vagy, akkor valódi pénzt teszel félre.
A magas hozamú, kamatcsökkentő online adósság végre úgy tűnik, hogy valóban magas hozamú – vagy legalábbis jobb, mint az elmúlt években volt.
Miután a járvány alatt és az elmúlt 12 hónap első felében megőrizték elkeserítően alacsony kamataikat, olyan intézmények, mint a Synchrony és a Goldman Sachs Group Inc. fogyasztói bankja, a Marcus, elkezdtek többet kínálni. Például a Marcus a közelmúltban megemelte a diszkont kamatozású számlák kifizetését 1,9%-ra, vagy 2,9%-ra (3 hónapra) azoknak a vásárlóknak, akik egy barátjukat ajánlják.
Összességében az online kamatcsökkentő számlák hozama legalább 5 éve a legmagasabb havi növekedést mutatta augusztus és szeptember között Ken Tumin, a DepositAccounts.Com alapítója szerint. Miközben a Fed arra készül, hogy ezen a héten ismét kamatot emeljen, Tumin szerint számos magas hozamú kamatcsökkentő számla – amelyek közül sok akár 2%-nál is többet fizethet – 3% fölé fog emelkedni.
Azonban ne feltételezzük, hogy a legnagyobb természetes bankok által megfigyelhető kapacitás jól fog teljesíteni. Figyelembe véve, hogy az adósságcsökkentésekre vonatkozó hobbi kamatlábak nincsenek egyértelműen szabályozva, széles skálán mozognak, és végső soron minden azon múlik, hogy egy pénzintézetnek mennyire van szüksége a pénzeszközeinkre. Jelenleg az összes bank, amelyek közül sok lehet hagyományos bank, átlaga 0,13%.
A felsorolt családi egységek nevei a betétszinteket tükrözik, miután az ügyfelek gazdaságélénkítő alapokat kaptak, és a járvány alatt jelentősen kevesebbet költöttek. Bár az elmúlt negyedévben voltak kiáramlások, a betétek még mindig jóval a járvány előtti szint felett vannak, és a nagy bankoknak nem kell új ügyfeleket vonzaniuk. Jamie Dimon, a JPMorgan Chase & Co. munkatársa az év végi zárást említette – nem meglepő módon a Chase leírási számlájának költsége jelenleg 0,01%.
Mire vársz, ha még nem utaltál pénzt online kedvezményszámlára?
Tudom, hogy nem hatalmas összegekről beszélünk. Azonban idővel összeadódik. Tegyük fel, hogy 25 000 USD van egy online számládon magas hozamú diszkontkamatokkal; a 3% árfolyamán több mint 760 USD-t fogsz keresni egy év alatt. Ha ezt a számlát egy évtizedig további pénzeszközök befizetése nélkül tartod fenn, az összeg több mint 8700 USD-ről 33 746 USD-re fog nőni.
Sajnos a fogyasztók hajlamosak nagyon ragaszkodni jelenlegi bankjukhoz. A Bankrate januári felmérése szerint az átlagos amerikai fogyasztó közel 17 éve rendelkezik kamatcsökkentéses számlával. Még a fiatalabb amerikaiak, vagy a 20-as és 30-as éveikben járók körében is jellemzően több mint hét évig tartanak kamatcsökkentéses számlát.
A magasabb kifizetés mellett az is előnyös, ha a pénzt egy webes kedvezményszámlán tartod, ami függetlenné teszi a folyószámládtól, mivel egyfajta korlátot hoz létre. Ez lehetővé teszi, hogy a webes kedvezményszámlát vészhelyzeti megtakarítások, előleg vagy szabadságpénz pontjaként használd, hogy többet keress – és sokkal kevésbé érezd a kísértést a használatára.
Csak győződj meg róla, hogy felméred a feltételeket, és ügyelj arra, hogy milyen minimális egyenlegekre van szükség a védelmi árképzés elkerülése érdekében, vagy hogy van-e korlátozás arra vonatkozóan, hogy mennyi ideig kereshetsz a 12 hónap alatt. Általában az online bankok, amelyek megfelelő borravalót kínálnak, ezt cserébe teszik azért, hogy egy bizonyos összeget kifizess vagy egy meghatározott egyenleget fenntarts. Vegyük például az UFB Directet – akár 2,61 TB-t is kereshetsz, de havi 1 TB-t (10 TB-t) kell fizetned, ha az egyenleged kevesebb, mint 5000 TB (1 TB-t) vagy 500 000 TB. Nem feltétlenül bankoknak. Ügyelj arra, hogy a pénzed olyan intézménynek add, amelyet a Federal Deposit Assurance Corp. támogat, és amely csőd esetén akár 250 000 TB-ig (1 TB-t) is fedezve leszel.
Végső soron, ha magasabb hozamú internetes banki konstrukciót keresel, a betéti okiratok kamatai is emelkedtek, amelyeknél egy meghatározott ideig tartasz pénzt. A probléma ezzel azonban az, hogy a kamatláb fix – a betéti okiraton egy bizonyos ponton le leszel kötve –, és ha az online diszkontszámlák kamatai tovább emelkednek, lemaradhatsz egy lehetőségről.
A diszkontszámlák esetében nem kell, hogy minden vagy semmi legyen. Legalább a korábbi pénzintézeti számládat tartsd meg, de adj hozzá egy online diszkontszámlát. Az a pár perc, ami néhány személyes tipp kitöltéséhez szükséges, bölcsen megér $ 8,700-at.
A Bloomberg Opinion egyik legnagyobb írója:
• A műanyag elhízást okozhat: Mark Buchanan
• Infláció? A munkaerő a legnagyobb probléma: Tyler Cowen
• Állj ellen a negyvenéves jelzáloghitelek sziréndalának: Alexis Leondis
Ez a rovat nem mindig tükrözi a szerkesztőbizottság vagy a Bloomberg LP és tulajdonosainak véleményét.
Alexis Leondis a Bloomberg Opinion személyes pénzügyekkel foglalkozó rovatvezetője. Korábban a Bloomberg Information adózási kérdéseivel foglalkozott.
