Iklan
Zelle, aplikasi pembayaran populer, dikritik karena cara penanganannya (atau lebih tepatnya, ketidakpeduliannya) terhadap penipuan dan kejahatan siber yang marak terjadi di platform tersebut dalam beberapa tahun terakhir.
New York Times mengkritik Zelle dalam dua laporan awal tahun ini. Hal ini menarik perhatian para senator AS, yang mendesak para CEO bank-bank besar negara itu yang memiliki platform tersebut dalam sidang bulan lalu dan meluncurkan penyelidikan terhadap layanan tersebut.
Begini ceritanya: Pada hari Senin, kantor Senator Elizabeth Warren mengatakan bahwa investigasi mereka terhadap Zelle menunjukkan bahwa penipuan dan pencurian tidak hanya merajalela, tetapi juga semakin memburuk. Dan begitu orang melaporkan transaksi curang, bank hanya mengganti sebagian kecil dari uang yang dirugikan oleh pelanggan tersebut.
“Bank-bank besar memiliki dan memperoleh keuntungan dari Zelle, tetapi gagal memuaskan pelanggan mereka terkait aktivitas penipuan yang sah maupun tidak sah di platform tersebut, meskipun mereka mengklaim bahwa platform itu aman,” tulis kantor Warren.
Hal-hal penting yang perlu diketahui:
- Zelle (pengucapannya mirip dengan "tell") diciptakan pada tahun 2017 sebagai jawaban industri perbankan terhadap Venmo dan Cash App.
- Perusahaan-perusahaan fintech di balik aplikasi-aplikasi ini melakukan apa yang tidak mampu dilakukan oleh bank-bank besar selama beberapa dekade – mentransfer uang kepada teman Anda yang baru saja membayar makan malam dengan mudah, gratis, dan cepat.
- Jadi, bank-bank besar bergabung dan menciptakan Zelle, yang memiliki kekurangan dan hampir tidak ada yang menggunakannya hingga sekitar tahun 2020, ketika pembayaran digital mulai berkembang sebagai respons terhadap pandemi.
- Zelle kini menjadi sistem pembayaran peer-to-peer terbesar di Amerika. Tahun lalu, menurut Zelle, total transaksi mencapai $490 miliar, meningkat $913 triliun dibandingkan tahun sebelumnya. (Venmo, yang dimiliki oleh PayPal dan merupakan pesaing terdekatnya, mencatatkan transaksi senilai $230 miliar.)
- Layanan ini dioperasikan oleh Early Warning Systems, sebuah perusahaan fintech yang dimiliki oleh tujuh bank terbesar di AS.
Tentu saja, di mana internet dan uang bertemu, di situlah para penipu mulai beroperasi.
Ukuran dan aksesibilitas Zelle – karena terintegrasi dalam aplikasi bank-bank yang berpartisipasi – menjadikannya "alat pilihan bagi penipu dan pelaku kejahatan lainnya," menurut laporan kantor Warren.
Di antara temuan utama investigasi tersebut, yang menguatkan bukti anekdot yang dilaporkan oleh Times:
- Bank tidak mengganti kerugian dalam kasus 90% di mana pelanggan tertipu untuk melakukan pembayaran melalui Zelle.
- Diperkirakan bahwa pengguna Zelle kehilangan US$440 juta akibat penipuan dan kecurangan pada tahun 2021. Namun, bank-bank "tampaknya tidak menyediakan sumber daya yang cukup bagi pelanggan mereka".
- “Sah” versus “Tidak Sah”: Menurut peraturan federal yang dikenal sebagai Peraturan E, bank secara teknis hanya bertanggung jawab untuk menanggung aktivitas penipuan ketika melibatkan transaksi “tidak sah”. Misalnya, ketika seseorang mencuri kartu kredit Anda dan melakukan pembelian tanpa izin Anda. Tetapi jika seseorang membujuk Anda untuk mengirimkan US$1.500 melalui skema phishing, bank menganggap ini “sah” dan tidak mengganti dana tersebut.
- TETAPI… Data perbankan yang ditinjau oleh kantor Warren menunjukkan bahwa sebagian besar kasus pembayaran tidak sah pun tidak dibayar. Misalnya: PNC Bank menyatakan bahwa pelanggannya melaporkan 10.683 kasus pembayaran tidak sah, dengan total lebih dari US$10,6 juta. Bank tersebut hanya mengganti kerugian untuk 1.495 kasus, dengan total US$1,46 juta.
Zelle berusaha mengecilkan laporan tersebut dan tidak secara spesifik menanggapi tuduhan Warren pada hari Senin. Dalam sebuah pernyataan, perusahaan tersebut mengatakan, "Puluhan juta konsumen menggunakan Zelle tanpa insiden, dengan lebih dari 99,91% pembayaran diselesaikan tanpa laporan penipuan atau kecurangan," menambahkan bahwa proporsi penipuan dan kecurangan terus menurun seiring dengan meningkatnya jumlah pengguna.
Bank Policy Institute, sebuah kelompok industri perbankan, juga membantah temuan Warren dan menyatakan bahwa pesaing Zelle, Venmo dan CashApp, menerima lebih banyak laporan transaksi yang disengketakan.
“Zelle adalah jaringan peer-to-peer yang paling aman,” kata perusahaan itu dalam sebuah pernyataan pada hari Senin. “Untuk diskusi yang sebenarnya tentang penipuan online, fokusnya seharusnya berada di tempat lain.”
INTINYA
Agak gila rasanya mengingat bagaimana cara mentransfer uang antar teman sebelum munculnya aplikasi pembayaran. Apakah saya benar-benar membawa uang tunai? Pada tanggal satu setiap bulan, saya akan mengeluarkan buku cek kecil saya dan benar-benar menulis bagian saya dari uang sewa di selembar kertas ajaib, lalu memberikannya kepada teman sekamar saya? Gila. Saya tidak akan heran jika ide awal untuk aplikasi pembayaran berasal dari seorang pelayan restoran yang muak membagi tagihan secara tidak merata di delapan kartu yang berbeda.
Namun, itulah dunia pra-internet yang menjadi dasar pembuatan Peraturan E. Ini adalah peraturan tahun 1978 yang baru menerima pembaruan pembayaran elektronik abad ke-21 dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen pada akhir tahun lalu. Peraturan ini tidak dirancang untuk dunia pembayaran instan, dan hampir tidak dapat membayangkan betapa mudahnya internet akan mempermudah pencurian uang orang.
Laporan Warren tentang Zelle dapat memberikan tekanan pada regulator, termasuk CFPB, untuk memperbarui pedoman mereka.
“Mengingat skenario yang tidak pasti ini dan pengabaian tanggung jawab oleh bank, kejelasan regulasi diperlukan untuk lebih melindungi pengguna Zelle,” tulis para peneliti dalam laporan tersebut, seraya mencatat bahwa CFPB memiliki wewenang pengaturan atas platform peer-to-peer, termasuk Zelle.
Terkait
Bank-bank tertarik dengan teknologi Web3, tetapi terhambat oleh kurangnya regulasi.
Richard Walker, mitra baru di Bain & Co. dan pemimpin bersama strategi digital untuk layanan keuangan, memiliki banyak saran untuk kliennya tentang cara memanfaatkan konsep berbasis blockchain dari Web3 dan metaverse. Namun, menurutnya, kurangnya regulasi memperlambat adopsi oleh para pemain terbesar di industri ini.
CONSTELLATION BRANDS, INC.
“"Sebagian besar pelanggan kami sedang menunggu klarifikasi," katanya.
Web3, yang didefinisikan oleh Walker sebagai “lingkungan yang terdesentralisasi dan demokratis dengan mata uang asli dan kepemilikan asli atas hak digital,” telah menarik minat investor yang semakin meningkat sejak puncak booming mata uang kripto pada November 2021. Sebuah laporan riset Bain menemukan bahwa investasi perusahaan swasta dalam teknologi Web3 melebihi US$80 miliar, dengan US$48 miliar langsung dialokasikan untuk infrastruktur pasar keuangan.
Menurut Walker, sektor jasa keuangan sepenuhnya siap untuk penerapan teknologi blockchain, mulai dari dompet digital hingga pembayaran, pialang, dan bursa. Industri ini "benar-benar sedang membangun landasan dan aset fundamental," tambahnya.
Tertarik membaca lebih lanjut? Berlangganan Forbes' CryptoAsset dan Blockchain Advisor di sini.
Sebelum penunjukannya di Bain pada bulan Juli, Walker menghabiskan 12 tahun di Deloitte Touche Tohmatsu bekerja di divisi aset digital (meskipun siaran pers Bain yang mengumumkan peran barunya menyebut mantan perusahaan tempatnya bekerja sebagai "firma konsultan bisnis global lainnya"). Di Deloitte, ia mengerjakan berbagai penggunaan mata uang kripto. Di Bain, Walker mengatakan bahwa ia fokus pada "menciptakan strategi untuk memperkenalkan pilihan" pada layanan keuangan untuk mengimplementasikan teknologi Web3.
Pekerjaan Walker di Bain terutama berkaitan dengan implementasi praktik metaverse dan aplikasi Web3, seperti token non-fungible (NFT), untuk pelanggan dan karyawan bank.
Para pemain utama di sektor keuangan telah mulai, meskipun dengan hati-hati, mengadopsi apa yang disebut aplikasi Web3 selain mata uang kripto. JP Morgan, klien Bain, telah mempelopori hal ini, dengan menerbitkan NFT kepada peserta forum ekonomi mata uang kripto pertamanya pada bulan Desember.
Walker menekankan bahwa, terlepas dari ketidakpastian regulasi, lembaga keuangan besar masih tertarik pada inovasi di internet yang terdesentralisasi. Salah satu contohnya adalah implementasi NFT peringatan. Meskipun belum ada kerangka kerja regulasi yang jelas yang ditetapkan untuk status NFT, Komisi Sekuritas dan Bursa AS (SEC) sedang menyelidiki pencipta token dan bursa mata uang kripto atas potensi penipuan sekuritas. Menurut uji Howey yang digunakan oleh SEC, sekuritas didefinisikan sebagai "investasi uang dalam usaha bersama dengan harapan yang wajar akan keuntungan yang diperoleh dari upaya orang lain." Meskipun tidak semua NFT adalah sekuritas, kurangnya definisi hukum untuk NFT yang merupakan sekuritas membuat investor institusional merasa tidak nyaman.
Solusi paling sederhana? Berikan secara gratis. JP Morgan menggunakan apa yang disebut airdrop di dunia cryptocurrency – transfer NFT ke dompet cryptocurrency peserta. Perusahaan keuangan lain telah mengadopsi pendekatan serupa. Bank of America (BAC), bank pertama yang menerbitkan NFT edisi khusus, dan pengelola kekayaan VanEck juga memiliki koleksi NFT yang berfungsi sebagai sertifikat partisipasi atau keanggotaan, menghindari ketidakpastian regulasi seputar penjualan.
Namun, hal ini tidak mencegah para pemegang NFT untuk mendaftarkan NFT mereka di situs perdagangan sekunder seperti OpenSea. Setelah JP Morgan menerbitkan koleksinya, seorang pemilik mendaftarkan token untuk dijual seharga 420 ETH (atau US$1,8 juta pada saat itu). Menurut data dari PolygonScan, token tersebut terjual seharga US$131,75 pada bulan Desember.
Bank-bank lain, seperti Goldman Sachs dan raksasa Jepang Sumitomo Mitsui, tertarik pada teknologi NFT, tetapi belum melangkah lebih jauh dari sekadar mengumumkan bahwa mereka sedang menjajaki tokenisasi aset dan implementasi NFT.
Pendekatan yang berbeda ini bermuara pada toleransi risiko yang berbeda dari masing-masing bank, kata Walker. “Organisasi yang berada di akhir masa pakai platform perbankan inti tetap perlu meningkatkan teknologinya,” katanya. “Mereka mungkin memilih platform perbankan digital real-time yang memungkinkan mereka untuk bermigrasi lebih cepat ke beberapa jenis fitur Web3 daripada bank yang berada di tengah siklus investasi platformnya.”
Jalan menuju perkembangan teknologi blockchain atau penggunaannya dalam layanan keuangan dalam 10 tahun ke depan mungkin tidak akan mudah atau jelas. Namun, Walker mengatakan dia yakin bahwa setiap inisiatif kecil, proyek percontohan, pengujian, dan implementasi akan mengarah pada peningkatan adopsi.
“Jelas akan ada tahapan transformasi dan adopsi menengah,” katanya. “Setiap minggu ada pergerakan kecil yang menjadi dasar bagi perubahan besar.”
