Iklan
Mengandalkan pembatasan kredit dalam sistem keuangan yang tidak stabil sama seperti mengharapkan jembatan yang mampu menahan badai dan menjamin keselamatan Anda.
Mengurangi risiko dengan menurunkan batas kredit atau menutup utang ketika ada sumber daya yang tersedia untuk mengatasi kesulitan ekonomi bukanlah hal yang eksklusif lagi bagi penerbit kartu kredit. Penerbit kartu kredit mengambil langkah-langkah ini selama resesi tingkat tinggi dan awal pandemi COVID-19, sebagai respons terhadap pengajuan tahun 2022 dengan bantuan departemen perlindungan pajak pembeli, mungkin karena penyesuaian profil kredit, metrik kinerja akun internal, atau perubahan dalam kebijakan manajemen risiko penerbit.
Meskipun merupakan pilihan yang patut dipertanyakan, pembatasan kredit tetap menjadi jembatan yang bermanfaat untuk menambah atau mempertahankan dana darurat, terutama sebelum potensi resesi. Tidak ada metode yang benar-benar ampuh untuk mencegah penyedia menurunkan batas skor kredit atau menutup utang, tetapi beberapa tindakan dapat lebih mengurangi dampaknya pada portofolio dan peringkat kredit Anda.
Tetap aktifkan kartu kredit Anda dan bersiaplah untuk menggunakannya.
Pada bulan Maret dan Juni 2020, banyak rekening pemegang kartu, bahkan mereka yang memiliki peringkat kredit tinggi, ditutup karena tidak aktif, yang mencerminkan situasi unik rendahnya penggunaan CFPB selama 12 bulan tersebut. Kartu yang tidak aktif tidak menghasilkan pendapatan bagi penerbit dalam bentuk biaya, sehingga menimbulkan risiko yang lebih besar bagi penyedia dalam situasi sulit.
Sebaiknya tetap membuka kartu kredit dan sering menggunakan kartu untuk pembelian yang direncanakan agar penerbit kartu kredit memiliki lebih sedikit alasan untuk mengakses akun Anda, tetapi mungkin itu saja tidak lagi cukup.
Bagi Timothy Barnes, seorang mekanik mobil yang berbasis terutama di Rocky Mount, North Carolina, bukan rahasia lagi bahwa ia mulai bekerja pada akhir tahun 2020 dengan tagihan yang sangat tinggi. Sebuah perusahaan penerbit kartu kredit menutup beberapa rekeningnya, menghapus lebih dari US$17.000 kredit yang tersedia.
“Cepat atau lambat, saya perlu membeli sesuatu secara online dan kartu kredit saya ditolak,” kata Barnes. “Mereka menyebutkan bahwa itu menjadi sebuah peluang, tetapi saya tidak membayar biaya sepeser pun.”
Sampai saat ini, beberapa kreditur belum memberikan alasan kepada pemegang kartu atas penurunan batas skor kredit mereka. Pada Mei 2022, opini penasihat CFPB tentang Undang-Undang Kesempatan Penilaian Kredit yang Setara menyatakan bahwa kreditur harus memberikan "permohonan yang bersifat kontradiktif untuk diketahui" yang menjelaskan alasan di balik keputusan yang merugikan.
setuju untuk meminta peningkatan batasan skor kredit
Percayalah bahwa meminta batas kredit yang jauh lebih baik pada kartu kredit yang umum digunakan dimungkinkan jika Anda membayar tepat waktu dan tidak pernah menggunakan lebih dari 30% dari kredit yang tersedia. Profitabilitas adalah faktor lain yang dipertimbangkan oleh penerbit untuk peningkatan batas kredit, kata Derek Mazzarella, perencana keuangan berlisensi di Glastonbury, Connecticut, yang perusahaannya terutama berbasis dengan mitra keuangan Gateway.
“"Jika sudah lama sejak terakhir kali Anda mengajukan kartu kredit, atau jika Anda sudah lama tidak memperbaruinya, saya jamin pendapatan Anda sebenarnya sudah mutakhir," kata Mazzarella.
Beberapa penerbit kartu kredit memungkinkan Anda memperbarui pendapatan dengan masuk ke akun Anda dan menggunakan saran tersebut untuk meningkatkan batas kredit Anda, tanpa perlu mengajukan permohonan. Peringkat skor kredit dapat turun dengan cepat saat meminta peningkatan, tergantung pada penyedianya, jadi tanyakan bagaimana kredit Anda akan terpengaruh sebelum melakukannya.
Salah satu faktor terpenting dalam penilaian kredit adalah pemanfaatan, atau seberapa banyak kredit yang tersedia bagi Anda dibandingkan dengan berapa banyak kredit yang Anda gunakan. Peningkatan batas skor kredit dapat meningkatkan skor kredit yang tersedia dan mendukung pembuatan peringkat skor kredit. Sebaliknya, jika perusahaan kartu kredit kemudian menurunkan batas skor kredit, skor akan terpengaruh. Penghematan yang dilakukan perusahaan juga dapat berdampak domino pada batas kartu kredit lainnya.
Peningkatan pembatasan kredit dapat mengurangi dampak penurunan peringkat di masa mendatang, tetapi hal itu tidak akan melindungi dari penutupan rekening, yang juga dapat menyebabkan peringkat turun.
“Skor kredit saya berubah cukup banyak setelah mereka melakukan itu, tetapi sebelum itu skor saya sudah sangat tinggi,” kata Barnes.
Pertimbangkan pro dan kontra dari keuntungan tersebut jika Anda menggunakannya untuk pendanaan dalam waktu dekat guna menentukan jalur yang paling andal.
Diversifikasi batas kredit Anda.
Barnes memiliki beberapa rekening kartu kredit dengan satu penerbit sejak kartu kredit mulai berguna. Untungnya, ia juga memiliki dana darurat dan beberapa kartu kredit lain yang berhasil melewati badai ekonomi tahun 2020.
Terimalah ini sebagai kebenaran dengan membangun jembatan lain dengan bantuan membuka kartu kredit di tempat lain, jika Anda belum memilikinya. Jika Anda cenderung boros, pertahankan batasan kredit yang lebih rendah untuk mengendalikan pengeluaran, kata Mazzarella.
Penggunaan kartu kredit baru dapat menyebabkan peringkat kredit turun dengan cepat, tetapi tampaknya tidak separah pengurangan batas kredit. Untuk pengeluaran yang fleksibel, carilah kartu kredit tujuan utama yang disetujui dengan bantuan sebagian besar pengecer.
Kelola batas skor kredit secara strategis.
Gunakan skor kredit Anda dengan hati-hati agar tetap terkendali. Jika memungkinkan, jaga anggaran Anda di bawah batas yang ditentukan dengan menggunakan:
- Kelola kartu kredit yang ada secara bertanggung jawab sebelum membuka kartu kredit baru.
- Menjadwalkan pembayaran kartu kredit dengan jarak enam bulan atau lebih dapat mengurangi dampaknya terhadap peringkat kredit.
- Penggunaan kurang dari 30% dari skor kredit yang tersedia.
- Membayar lebih dari jumlah minimum tepat waktu.
- Memiliki dana darurat membantu Anda menghindari ketergantungan pada kartu kredit.
- Buat rencana untuk mengganti biaya pembelian besar sebelum menambahkannya ke saldo kartu kredit.
- Minta penerbit kartu kredit untuk merahasiakan skor kredit atau saldo terutang mereka jika mereka bermaksud mengambil tindakan terhadap mereka.
Teks ini ditulis menggunakan NerdWallet dan awalnya diterbitkan melalui The Associated Press.
