Iklan
Secara historis, warga Amerika kulit hitam memiliki hubungan yang menantang dengan industri jasa keuangan. Mulai dari akses yang lebih terbatas ke lembaga keuangan di komunitas mereka, hingga tingkat persetujuan yang lebih rendah untuk permohonan kredit, hingga kurangnya partisipasi dan kepuasan dengan berbagai produk dan layanan keuangan, konsumen kulit hitam menghadapi berbagai ketidaksetaraan yang memengaruhi kemampuan mereka untuk membangun dan mempertahankan kekayaan mereka.
Kesenjangan ini memiliki dampak kemanusiaan yang signifikan, serta dampak ekonomi. Saat ini, warga Amerika kulit hitam memiliki sekitar 1,51 triliun kekayaan negara, dan rata-rata keluarga kulit hitam hanya memiliki seperdelapan kekayaan rata-rata keluarga kulit putih. Hal ini memengaruhi segala hal, mulai dari kemampuan untuk berinvestasi dalam pendidikan anak-anak mereka hingga membeli rumah atau memulai bisnis.
Meskipun kurang terlayani, sebuah studi McKinsey tahun 2021 menemukan bahwa lebih dari setengah konsumen kulit hitam, lebih banyak daripada konsumen non-kulit hitam, ingin meningkatkan pengeluaran dan mengeksplorasi produk layanan keuangan baru. Pada saat yang sama, konsumen kulit hitam masih jauh lebih kecil kemungkinannya untuk merasa puas dengan pilihan layanan keuangan mereka. Hal ini menghadirkan peluang pengeluaran kumulatif sebesar US$225 miliar pada tahun 2030 bagi penyedia yang menawarkan produk dan layanan yang lebih mudah diakses dan adil bagi konsumen kulit hitam.
Ada sejumlah strategi yang dapat diterapkan oleh bank ritel dan pengelola kekayaan untuk membantu konsumen kulit hitam membangun keamanan ekonomi – sekaligus menambah nilai bagi organisasi mereka.
Mengembangkan produk inovatif yang menekankan pendidikan keuangan berkelanjutan dan mengambil pandangan komprehensif tentang profil keuangan pelanggan dapat membantu konsumen kulit hitam membuat keputusan yang lebih cerdas. Sebuah perusahaan fintech yang didirikan oleh orang kulit hitam melaporkan melakukan pembayaran sewa ke biro kredit untuk membantu membangun riwayat kredit; ini dapat membantu konsumen berpenghasilan rendah yang terbukti bertanggung jawab secara finansial tetapi mungkin kesulitan membangun riwayat kredit yang umum. Pendekatan lain oleh penyedia layanan adalah menciptakan struktur biaya alternatif untuk mengganti biaya seperti biaya cerukan yang secara tidak proporsional memengaruhi konsumen kulit hitam.
Warga Amerika kulit hitam mewakili 13,61 triliun dolar AS dari populasi AS – dan 231 triliun dolar AS dari pelanggan pinjaman di toko. Beberapa lembaga ini menawarkan layanan berkualitas rendah dengan biaya tinggi – hingga 400 triliun dolar AS per tahun – dan biasanya ditemukan di lingkungan berpenghasilan rendah dan minoritas. Untuk memenuhi permintaan uang tunai jangka pendek, perusahaan jasa keuangan dapat memasarkan berbagai solusi, seperti program beli sekarang/bayar nanti dan program pinjaman yang ditargetkan untuk minoritas. Mereka juga dapat berupaya menghubungkan konsumen dengan platform pinjaman antar individu.
Di semua sektor industri keuangan, warga Amerika kulit hitam melaporkan ketidakpuasan dan ketidaknyamanan yang lebih besar. Penyederhanaan proses dapat memperluas akses secara keseluruhan dan sangat membantu konsumen kulit hitam. Selain itu, saldo minimum rekening dan biaya pemeliharaan yang tinggi dapat menghalangi warga Amerika kulit hitam untuk mengajukan permohonan. Penyederhanaan permohonan pinjaman untuk menghilangkan dokumen yang tidak benar-benar diperlukan untuk penilaian kelayakan kredit dapat meningkatkan akses bagi pemohon berpenghasilan rendah.
Program pemasaran dan layanan pelanggan yang inklusif semakin umum, tetapi dapat diperkuat dan diperluas dengan bekerja sama dengan perusahaan media dan pemasaran milik warga kulit hitam. Premis yang sama berlaku di luar media tradisional. Konsumen kulit hitam 10 poin persentase lebih mungkin daripada konsumen lain untuk menemukan produk keuangan baru melalui media sosial dan tujuh poin persentase lebih mungkin untuk mendengarkan rekomendasi dari rekan-rekan mereka. Terakhir, perusahaan harus menggunakan umpan balik pelanggan untuk menginformasikan keberagaman karyawan dan bekerja sama dengan organisasi komunitas tepercaya untuk meningkatkan keterlibatan karyawan dan pelanggan.
Bank dan pengelola kekayaan juga perlu mendatangi tempat pelanggan potensial mereka berada. Keberadaan beberapa gerai yang menawarkan pinjaman gaji dan buku cek di lingkungan mayoritas kulit hitam membuktikan adanya permintaan layanan keuangan yang belum terpenuhi. Jika konsumen mampu membayar layanan ini, mereka tentu akan mampu menggunakan bank. Namun antara tahun 2010 dan 2019, jumlah bank di lingkungan ini menurun hampir 151. Keberadaan cabang bank yang terlihat sangat berkorelasi dengan lebih banyak pengajuan hipotek dan pinjaman usaha kecil. Singkatnya, cabang bank adalah aset komunitas – dan komunitas kulit hitam tidak memiliki cukup cabang bank. Hampir sepertiga konsumen kulit hitam kekurangan dana pada tahun 2019 – dan keluarga kulit hitam ini dapat kehilangan $40.000 selama hidup mereka karena suku bunga yang lebih tinggi.
Menyediakan pilihan digital yang baik dapat membantu menutup kesenjangan perbankan, terutama karena konsumen kulit hitam lebih cenderung memiliki ponsel pintar dan menggunakannya lebih sering daripada konsumen kulit putih. Lembaga keuangan dapat bermitra dengan platform digital yang memiliki kredibilitas di komunitas kulit hitam dan menawarkan layanan untuk meningkatkan literasi keuangan.
Banyak lembaga keuangan berinvestasi lebih banyak untuk mengatasi masalah ini, tetapi secara keseluruhan, sektor ini masih tertinggal. Ketika McKinsey menganalisis lebih dari 50 lembaga keuangan, mereka menemukan bahwa hanya enam yang memenuhi kebutuhan konsumen kulit hitam dalam skala besar berdasarkan metrik kepuasan utama. Dengan berfokus pada strategi ini, perusahaan jasa keuangan memiliki kesempatan untuk melayani segmen konsumen ini dengan lebih baik, meningkatkan kesetaraan, dan memperbaiki laba bersih mereka.
