Iklan
Bank-bank memperketat persyaratan pemberian pinjaman untuk semua jenis pinjaman. Mereka memperkirakan akan melakukan hal ini lebih jauh lagi jika terjadi resesi.
Menurut survei Federal Reserve terhadap pejabat senior bank yang menangani hipotek yang dirilis minggu ini, para pemberi pinjaman mempersulit pembeli dan kelompok untuk mendapatkan kredit pada kuartal ketiga.
Jika sistem keuangan AS mengalami resesi, lebih dari 801% bank mengatakan mereka akan "agak" atau "secara signifikan" memperketat persyaratan pinjaman untuk kartu kredit dan pinjaman yang dijamin dengan properti komersial. Lebih dari 701% bank mencatat bahwa mereka mungkin akan melakukan hal yang sama untuk pinjaman otomotif, industri, dan properti manufaktur.
Para pemberi pinjaman khawatir bahwa krisis keuangan yang akan datang dapat meningkatkan jumlah pinjaman bermasalah dalam neraca mereka, sehingga membuat mereka lebih enggan untuk menyetujui jenis skor kredit baru. Aset kelas satu, yang menguat pada tahap awal pandemi COVID-19, telah mulai kembali ke tingkat sebelum pandemi, dan bank-bank ragu untuk menghadapi bahaya yang dapat semakin menggoyahkan aset-aset tersebut.
“Salah satu saat di mana pinjaman paling berisiko adalah ketika pinjaman tersebut tidak memiliki tanggal jatuh tempo,” ujar Megan Fox, analis senior di layanan pembeli Moody’s. “Pengetatan spesifikasi penjaminan benar-benar mencerminkan pertimbangan-pertimbangan ini [tentang resesi].”
Sebagian besar bank yang diikutsertakan dalam survei Fed memperkirakan kemungkinan resesi dalam dua belas bulan ke depan antara 40% dan 80%. Sebagian besar bank ini memprediksi perlambatan yang "wajar", dan tidak ada satu pun yang melaporkan bahwa mereka memperkirakan resesi yang "parah".
Lembaga pemberi pinjaman mulai memperketat persyaratan penjaminan pada sebagian besar pinjaman tahun lalu. Pada tahun 2021, banyak bank mempermudah pelanggan untuk mendapatkan persetujuan skor kredit, dengan melonggarkan persyaratan untuk kartu kredit dan pinjaman mobil.
Di antara pinjaman konsumen sepanjang kuartal ketiga, kartu kredit kemungkinan besar memiliki persyaratan persetujuan yang paling ketat, bersamaan dengan persyaratan peringkat gaji dan kredit minimum yang lebih tinggi.
Bagi peminjam dengan skor FICO antara 620 dan 680, bank menyatakan bahwa mereka jauh lebih kecil kemungkinannya untuk menyetujui permohonan kartu kredit dan pinjaman pribadi lainnya pada kuartal terakhir dibandingkan dengan perkiraan awal mereka selama 12 bulan terakhir.
Pelanggan dengan skor kredit lebih tinggi mengalami dampak yang lebih kecil terhadap ketersediaan kredit dibandingkan dengan rekan-rekan mereka yang memiliki skor kredit lebih rendah.
“Yang Anda lihat hanyalah sedikit perbedaan antara berbagai jenis peminjam,” kata Fox. “Seringkali, pemilik rumah utama berada dalam kondisi keuangan yang baik, dan kita melihat kebalikannya pada populasi berpenghasilan rendah atau penyewa, di mana kemungkinan ada lebih banyak tekanan dan kurangnya fleksibilitas untuk menghadapi inflasi.”
Inflasi yang terus berlanjut meningkatkan permintaan kartu kredit dengan sistem penilaian kredit pada kuartal ketiga. Pada saat yang sama, kenaikan suku bunga untuk hobi dan pengeluaran yang lebih tinggi mengurangi permintaan pinjaman mobil dan hipotek.
Sementara itu, bank-bank melaporkan permintaan yang lebih moderat untuk pinjaman komersial dan industri, terutama dari perusahaan-perusahaan kecil. Permintaan untuk pinjaman yang dijamin dengan properti komersial, yang umumnya dianggap sebagai salah satu jenis aset paling berisiko selama krisis ekonomi, menurun di semua kategori.
Permintaan akan berbagai produk kredit sering kali memengaruhi pengetatan atau pelonggaran persyaratan penjaminan. Misalnya, ketika permintaan kartu kredit rendah, pemberi pinjaman dapat melonggarkan persyaratan mereka dalam upaya untuk mendorong fitur tambahan pada pelanggan. Ketika permintaan hipotek melonjak pada tahun 2020 dan 2021, pemberi pinjaman meningkatkan persyaratan minimum mereka dan akan menolak pelamar dengan riwayat keuangan yang kurang baik.
Namun, kondisi iklim ekonomi AS yang genting telah melemahkan hubungan ini. Kini, pemberi pinjaman lebih mengandalkan perkiraan keuangan daripada permintaan pelanggan ketika menentukan apakah akan memberikan kredit atau tidak.
Survei terhadap para pejabat senior pemberi pinjaman pribadi di The Fed mengumpulkan tanggapan dari tujuh puluh satu bank raksasa AS antara minggu terakhir bulan September dan minggu pertama bulan Oktober.
