Iklan
Semakin banyak kehidupan ekonomi warga Amerika yang beralih ke online – dan bagi banyak dari kita, hal itu juga berlaku untuk kita. Bank online memiliki biaya operasional yang lebih rendah daripada pesaing tradisional, yang seringkali memungkinkan mereka untuk menawarkan suku bunga yang lebih baik bagi pengguna dengan biaya yang lebih rendah. Jika Anda nyaman melakukan tugas-tugas keuangan dasar seperti menyetor cek dan mentransfer dana antar rekening melalui situs web atau aplikasi seluler bank, beralih ke lembaga online yang sepenuhnya terintegrasi dapat memberikan keuntungan ganda.
Ledakan perbankan online telah menginspirasi lebih banyak lembaga untuk memasuki dunia perbankan online, yang bagus karena meningkatkan persaingan, yang biasanya berujung pada persyaratan yang lebih menguntungkan bagi pelanggan. Selain bank yang beroperasi sepenuhnya tanpa jejak fisik, ada juga koperasi kredit yang mengikuti model egaliter, pengalaman ekonomi "neobank", serta merek-merek yang mungkin Anda kagumi karena kartu kredit atau rekening pembiayaannya.
Kelemahan dari semua alternatif ini adalah bahwa mereka dapat dikalahkan oleh banyak pilihan lain. Kami menganalisis pro dan kontra untuk menemukan bank yang menawarkan kombinasi transparansi berkualitas tinggi, suku bunga kompetitif, alat online dan seluler yang mudah digunakan, dan biaya minimal.
Biaya bunga diperbarui per tanggal 7 September 2022. Untuk detail selengkapnya tentang bagaimana kami meninjau bank, gulir ke bawah.
Lembaga keuangan Ally, secara keseluruhan berkualitas tinggi.
Statistik utama:
- Aktivitas penjadwalan ulang: 1.6%
- Bunga atas cek: 0,25%
- Tidak ada setoran minimum yang diperlukan untuk membuka rekening giro atau untuk mendapatkan diskon.
- Tidak ada persyaratan stabilitas minimum atau biaya pemeliharaan bulanan untuk rekening giro, dan tidak ada pengurangan suku bunga.
- Tidak ada biaya cerukan
- Tersedia pilihan deposito berjangka mulai dari tiga hingga lima tahun, tanpa setoran minimum.
- Transfer uang antar individu dengan Zelle
Alasan kami memilihnya: Ally telah menjadi lembaga keuangan online pilihan kami untuk setiap rekening giro dan tabungan, yang merupakan cara terbaik untuk menjamin posisinya yang layak di sini. Struktur rekeningnya transparan, mudah dipahami, dan tidak memiliki persyaratan minimum pembukaan atau saldo. Anda dapat memperoleh bunga dengan tingkat yang kompetitif pada setiap rekening giro dan tabungan, dan Ally memiliki semua jenis deposito berjangka (CD) tanpa penalti penarikan. Platform investasinya tidak memiliki saldo minimum dan menawarkan perdagangan saham dan ETF gratis.
Ally memiliki reputasi sebagai lembaga keuangan yang tidak membebankan banyak biaya yang tidak perlu atau tidak penting, menempati peringkat kedua untuk verifikasi dan keempat untuk diskon dalam analisis kepuasan Perbankan Langsung AS JD Vigor 2022.
Aplikasi seluler Ally mendapat peringkat yang sangat baik dari pengguna App Store iOS dan memiliki fitur-fitur yang membantu Anda mengelola uang dengan lebih baik. Selain itu, aplikasi ini menawarkan perpustakaan artikel dan kursus yang komprehensif yang dapat membantu Anda dalam semua aspek keuangan pribadi, mulai dari membangun dana darurat hingga menilai kemampuan membayar pinjaman pribadi dan mengelola investasi Anda selama periode volatilitas pasar.
Peringatan: Pelanggan Android: Aplikasi Ally memiliki peringkat 3,9 dari kemungkinan 5 di Google Play Store Android, meskipun kami telah menemukan peringkat yang lebih rendah untuk edisi Android dari aplikasi lembaga keuangan online, atau bahkan peringkat yang lebih rendah secara umum. .
Meskipun APY mereka untuk verifikasi termasuk yang terbaik, suku bunga untuk akun diskon dan deposito berjangka tidak demikian, jadi ini mungkin bukan pilihan yang paling efisien jika Anda hanya mencari tempat yang aman untuk menyimpan dana Anda dan membiarkannya menghasilkan bunga.
Beberapa bank yang kami pertimbangkan: Koperasi kredit online Alliant memiliki tingkat aktivitas yang sangat baik untuk rekening giro dan potongan harga, ditambah pengalaman pengguna yang mudah, tetapi Alliant unggul dalam hal deposito berjangka (CD): Tidak ada minimum dan tidak ada penalti – penarikan CD; Alliant memiliki minimum 1.000 dan tidak ada alternatif tanpa penalti.
Neobank SoFi memiliki beragam pilihan sekuritas berbasis hipotek dan harga yang menguntungkan untuk rekening deposito, tetapi solusi yang dibuat SoFi untuk lindung nilai FDIC tanpa adanya konstitusi bank sendiri membuat para deposan terpapar pada kemungkinan kerugian, sekecil apa pun. Memang, Anda mungkin menginginkan kesuksesan yang sangat besar, tetapi kami tidak merekomendasikan ini sebagai lembaga keuangan utama Anda.
perusahaan besar penyedia layanan konsumen Charles Schwab
Statistik utama:
- waktu luang dalam tabungan: 0,28%
- Aktivitas verifikasi: 0.25%
- Tidak ada setoran minimum yang diperlukan untuk membuka rekening giro atau untuk mendapatkan diskon, namun Anda harus memiliki rekening di perusahaan pialang Schwab.
- Tidak ada persyaratan saldo minimum atau biaya perlindungan bulanan untuk rekening giro atau diskon.
- Tidak ada biaya cerukan
- berbagai macam alat dan elemen dalam pengelolaan rekening pialang dan pensiun.
- Transfer dana antar individu dengan Zelle
Mengapa kami memilihnya: Anda tentu sudah familiar dengan berbagai pilihan pensiun dan saham dari Charles Schwab, tetapi perusahaan mapan ini juga merupakan kesuksesan tersembunyi di bidang perbankan online. Tabungan Yield Investor Checking yang tinggi dan tingkat diskon Yield Investor yang berlebihan menunjukkan transparansi dan layanan pelanggan yang sangat dihargai tanpa biaya sepeser pun.
Selain tidak adanya persyaratan stabilitas minimum dan harga perlindungan bulanan, Schwab tidak mengenakan biaya untuk transaksi ATM di luar komunitasnya, dan mengganti biaya ATM dari berbagai lembaga. Jika Anda sering bepergian, Anda juga akan menyadari tidak adanya biaya transaksi di luar negeri. Dan, tentu saja, bagi investor, Schwab menawarkan berbagai riset online dan materi lainnya untuk membantu Anda mengelola dan mengembangkan uang Anda dengan mudah.
Jika Anda sudah memiliki akun pialang Schwab – atau berniat untuk membukanya – berikut alternatif bagus yang bisa Anda pertimbangkan: Schwab juga masuk dalam tiga besar responden dalam survei JD Vigor, dan aplikasi iOS-nya memiliki ulasan yang sangat baik (ulasan pengguna Android-nya biasa saja, menurut pengalaman kami, itu adalah standar umum).
Peringatan: Tidak ada persyaratan minimum untuk membuka rekening giro atau rekening pengurangan biaya; namun, akses terbatas hanya untuk klien rekening pialang Schwab yang berharga. Oleh karena itu, jika Anda tidak ingin atau tidak perlu membuka rekening pialang, mungkin tidak ada gunanya membuka rekening hanya untuk mendapatkan cek klien dan potongan harga yang menarik.
Meskipun Schwab menawarkan APY yang kompetitif untuk verifikasi, tingkat pengembalian rekening tabungannya sangat rendah dibandingkan dengan bank online lainnya.
Bank lain yang kami pertimbangkan: Kami memiliki harapan yang berlebihan pada Find, yang didasarkan pada penawaran kartu bank dan pinjaman dengan rekening giro dan debit. Rekening giro tampak sebagai pesaing yang efektif, dengan kesempatan untuk memenangkan hadiah hiburan dan uang tunai, biaya minimum, dan peringkat tinggi untuk setiap aplikasi pelanggan dan penyedia layanan. Sayangnya, versi baru rekening debitnya saat ini tidak dapat diakses oleh pelanggan baru pada saat ulasan ini ditulis (uang yang terutang oleh pelanggan lama tidak terpengaruh).
USAA memiliki skor kepuasan pelanggan yang melebihi bank lain, tetapi keanggotaannya dibatasi untuk individu yang memiliki afiliasi militer, dan dibandingkan dengan bank online murni, keuntungan untuk rekening giro dan diskonnya sangat minim.
Ideal untuk melakukan semua transaksi perbankan Anda di satu lokasi Amerika yang terpusat.
Statistik utama:
- kegiatan rekreasi dalam reduksi: 1. Tujuh puluh lima %
- Aktivitas verifikasi: 0.6%
- Tidak ada setoran minimum untuk membuka rekening giro atau biaya diskon.
- kemampuan untuk mendapatkan hadiah cashback pada transaksi debit
- Tidak ada persyaratan stabilitas minimum atau biaya pemeliharaan bulanan untuk rekening giro atau pengurangan saldo.
- Tidak ada biaya cerukan
- Tersedia deposito berjangka (CD) untuk jangka waktu satu hingga lima tahun, tanpa setoran minimum.
Alasan kami memilihnya: Meskipun ratusan ribu warga Amerika memiliki kartu kredit atau kartu debit American Express di dompet mereka untuk memanfaatkan keuntungan keanggotaan perusahaan yang biasa, lembaga keuangan ini juga tidak kalah dalam hal program hadiah: Rekening giro Anda adalah salah satu dari beberapa rekening yang kami temukan yang menawarkan uang kembali untuk pembelian yang dilakukan dengan kartu debit Anda, memberi Anda cara lain untuk mendapatkan uang tunai selain hadiah beruntun dan hadiah lainnya di luar transaksi kartu kredit. Anda juga mendapatkan uang tunai di rekening giro Anda melalui APY yang lebih besar yang telah kami pertimbangkan selama pelajaran ini.
Utang Anda jelas dan bebas dari biaya bulanan atau biaya tak terduga. Anda juga dapat membuka deposito berjangka (CD) dengan jangka waktu mulai dari satu hingga lima tahun, tanpa setoran minimum dan suku bunga yang kompetitif (meskipun tidak ada opsi alternatif untuk penarikan tanpa penalti).
Produk perbankan kategorikal American Banking mendapat peringkat yang sangat baik dari responden dalam survei JD Vigor, dan juga memiliki peringkat konsumen yang hampir sempurna yaitu 4,9 (dari 5) di iOS App Store dan 4,2 yang kuat di Android Play Store.
Peringatan: Anda harus menjadi pemegang kartu kredit AmEx untuk membuka rekening diskon atau mengelola rekening tabungan Anda melalui aplikasi seluler – tetapi jika Anda sudah menjadi bagian dari ekosistem AmEx, berikut cara mudah dan cepat untuk mengelola uang Anda yang sudah teruji waktu.
Pilihan IRA AmEx terbatas dibandingkan dengan banyak bank online lainnya, dan AmEx tidak menawarkan transfer antar individu dengan Zelle.
Bank lain yang kami pertimbangkan: LendingClub memiliki beberapa keunggulan rekening dan diskon tingkat atas: tidak ada biaya bulanan, tidak ada biaya cerukan, dan diskon di ATM di luar komunitas, serta APY yang luar biasa untuk suku bunga diskon, tetapi mengingat bahwa (karena identifikasi menyiratkan) mereka menawarkan banyak produk pinjaman, mereka tidak memiliki banyak alternatif perbankan yang berbeda, seperti deposito berjangka atau IRA dan rekening pendanaan lainnya.
Capital One meraih peringkat teratas pilihan kami untuk cek biasa dan diskon rekening karena transparansi dan dedikasinya untuk melarang penetapan harga tambahan dan yang bersifat menghukum. Capital One juga memiliki jaringan kartu bank yang luas; namun, fitur depositnya tidak menawarkan opsi untuk mengumpulkan poin reward atau menggabungkannya dengan poin reward kartu bank lainnya.
Paling tepat untuk bantuan terkait Aplikasi dan Anggaran Lembaga Keuangan Varo
Statistik utama:
- Aktivitas dengan diskon: hingga 5% dengan harga bertingkat.
- Bunga atas verifikasi: 0
- Opsi perbankan 2D (tidak menggunakan ChexSystems)
- Tidak ada biaya bulanan
- Tidak ada biaya cerukan
- Tidak menerima deposito berjangka, pinjaman pribadi, barang investasi, atau jaminan.
- Transfer uang antar individu dengan Zelle
Alasan kami memilihnya: Varo menargetkan orang-orang yang paling membutuhkan bantuan pajak: akun utama Anda tidak dibebani dengan biaya minimum atau denda yang besar, tetapi yang lebih penting, Varo tidak menggunakan ChexSystems.
ChexSystems adalah lembaga pelaporan pelanggan yang mirip dengan biro kredit yang menandai warga Amerika yang melanggar aturan perbankan, seperti berulang kali melakukan penarikan dana melebihi saldo atau menutup rekening secara tidak sukarela. Individu yang memiliki catatan buruk di berkas ChexSystems mereka seringkali kesulitan untuk membuka rekening giro baru. Ini mirip – dan kurang lebih analog – dengan masalah yang mungkin dihadapi warga Amerika dengan insiden serius seperti kebangkrutan dalam catatan kredit mereka jika mereka mencoba mendapatkan kartu bank baru.
Terdapat produk rekening giro dan kartu kredit "kesempatan kedua", tetapi banyak di antaranya dibebani biaya dan pembatasan. Varo memiliki sedikit biaya, dan biaya yang dikenakan tentu saja dijelaskan. Varo juga menawarkan peralatan dan sumber daya yang dirancang untuk membantu warga Amerika yang kesulitan mengelola uang mereka. Meskipun Varo tidak menawarkan banyak fitur tambahan seperti dana pensiun atau dana investasi, Varo memiliki kartu bank yang aman, yang dapat membantu Anda membangun atau memperbaiki profil kredit Anda.
Aplikasi Varo menerima peringkat pelanggan yang akurat dari setiap pengguna iOS (4,9) dan Android (4,7). Selain itu, Anda dapat melakukan hal-hal seperti menarik uang tunai, memeriksa saldo, dan mentransfer dana antar rekening Anda di lebih dari lima puluh lima ribu ATM Allpoint tanpa biaya.
Peringatan: Rentang untuk mendapatkan APY (Annual Percentage Yield) yang sesuai untuk tingkat akun cukup sempit, bahkan dengan menggunakan standar utang bertingkat, tetapi kami menyadari bahwa individu yang paling diuntungkan dari fitur-fitur Varo mungkin saat ini belum dapat mengumpulkan seluruh diskon. Selain itu, sebagai informasi tambahan bagi warga Amerika yang tidak menerima gaji tetap atau sumber pendapatan lain: sebagian besar keuntungan Varo "dibuka" setelah Anda mengatur setoran langsung, jadi jika Anda tidak memiliki setoran langsung, akun ini mungkin tidak begitu bermanfaat saat ini.
Beberapa bank yang kami pertimbangkan: Kartu kredit Capital One memiliki reputasi yang sangat baik, tetapi tidak menawarkan rekening deposito "probabilitas 2D".
Bagi orang-orang yang mencoba mengatur keuangan mereka, neobank ONE (jangan disamakan dengan Capital One, yang merupakan lembaga keuangan tradisional dan administrator kartu bank) memiliki rekening tabungan hibrida dengan fitur yang dirancang untuk membantu orang mengelola dana mereka dengan lebih baik, tetapi kami menemukan bahwa tahapan rekening, tingkatan, dan struktur pendapatan hobi ONE lebih kompleks dan kurang ramah pengguna dibandingkan Varo. Aplikasinya juga tidak terlalu cocok untuk iOS atau Android.
Bank Axos paling menguntungkan untuk suku bunga rendah.
Statistik utama:
- Nikmati tarif diskon: hingga 0,61%
- Verifikasi hobi: hingga 1.25%, batas $ 50.000
- Setoran minimum $ 50 untuk membuka rekening giro, setoran minimum $ 250 untuk membuka rekening tabungan.
- Tidak ada persyaratan stabilitas minimum atau biaya perpanjangan bulanan untuk rekening saat ini atau pengurangan suku bunga.
- Tidak ada biaya cerukan
- Tersedia deposito berjangka dari tiga bulan hingga lima tahun, setoran minimum 1.000.
Mengapa kami memilihnya: Axos menghindari biaya untuk rekening giro hobi Anda dan mengurangi utang, tanpa biaya perawatan bulanan, tanpa biaya cerukan, dan pengembalian dana tak terbatas untuk biaya ATM domestik dari berbagai asosiasi. Rekening Rewards Checking Anda memiliki APY yang sangat kompetitif (meskipun dengan batas $ 50.000), tetapi Anda perlu memenuhi beberapa persyaratan untuk mendapatkan harga yang tepat, selain melakukan setoran langsung bulanan minimal $ 1.500, melakukan 10 transaksi kartu debit per bulan, membuka rekening jual beli yang dikelola sendiri dan mempertahankan minimal $ 2.500, serta menggunakan rekening giro Anda untuk melunasi pinjaman pribadi, pinjaman mobil, atau pinjaman pribadi Anda sendiri dari Axos.
Jika itu terdengar terlalu merepotkan, Axos juga menawarkan dua rekening giro berbeda – sama-sama gratis – rekening giro biasa dan rekening giro cashback, dengan yang terakhir memberikan cashback hingga 1% untuk pembelian yang dilakukan dengan kartu debit berlangganan. Dan rekening diskon mereka juga memiliki tingkatan dengan harga hobi yang berbeda untuk berbagai saldo, tetapi tanpa batasan – yang dapat berguna jika itu memotivasi Anda untuk menghemat uang ekstra pada diskon Anda sebagai alternatif dari rekening giro Anda.
Peringatan: Meskipun APY yang ditawarkan Axos kompetitif, sebagian orang Amerika mungkin merasa kesulitan untuk mempertahankan musik berkualitas tinggi tersebut dan melakukan tindakan yang diperlukan untuk menjaga reputasinya. Dan jika Anda mencari CD, carilah di tempat lain: Axos yang lebih baru menawarkan CD dalam jangka waktu tiga bulan hingga lima tahun, memiliki APY tetap (dan tidak signifikan) sebesar 0,2% secara keseluruhan, dan nilai minimum yang relatif tinggi yaitu $ per 1.000.
Beberapa bank yang kami pertimbangkan: Marcus, melalui Goldman Sachs, memiliki kombinasi fantastis antara biaya rendah dan APY yang tinggi pada rekening pengurangan biaya, tetapi tidak menawarkan rekening giro apa pun – apalagi pilihan rekening giro lainnya.
Lake Michigan Credit Union (yang terbuka untuk siapa saja yang ingin bergabung) juga menawarkan rekening giro berhadiah dengan harga berdasarkan aktivitas bertingkat, tetapi meskipun APY-nya masih lebih baik daripada yang ditawarkan Axos, titik batas setelah saldo berhenti menghasilkan bunga merupakan kekurangan yang signifikan.
Bagaimana cara kita memilih?
Untuk memilih aplikasi perbankan online terbaik menurut WSJ, kami mencari lembaga yang menawarkan kombinasi unggul antara biaya tinggi, suku bunga rendah, dan pilihan akun yang beragam untuk suku bunga diskon, cek, dan deposito berjangka. Kami juga mempertimbangkan ulasan pelanggan dan kisah pengguna dari struktur digital dan seluler mereka, serta ketersediaan item keuangan pelengkap seperti rekening pensiun, kartu kredit, dan instrumen investasi.
Semua pilihan utama kami untuk lembaga keuangan adalah peserta FDIC, yang melindungi dana nasabah. Biaya yang dikutip dalam artikel ini berasal dari tanggal 7 September 2022. Biaya bunga untuk utang deposito sering berubah, jadi kami mencari bank yang menawarkan harga kompetitif beserta atribut ramah konsumen lainnya.
Saran, ide, atau penilaian yang diungkapkan dalam artikel ini berasal dari sisi pembeli dalam tim editorial WSJ dan belum ditinjau atau direkomendasikan dengan bantuan rekan-rekan industri kami.
